互聯網金融背景下的中小銀行轉型與定位研究

北京青年政治學院 張霞

一、互聯網金融

(一)互聯網金融及模式

互聯網金融是傳統金融行業借助于互聯網技術、移動通信技術，特別是搜索引擎、移動支付、云計算、社交網絡和數據挖掘等技術，實現資金融通、貨幣支付和信息中介等業務的新興金融模式。

互聯網金融和傳統金融一樣，是對貨幣跨時空流動與配置的安排。但是，互聯網金融憑借其技術上的優勢，使貨幣在形式、流通和交易諸方面發生了巨大的變化，尤其是在對各金融主體的信息數據收集與分析方面，具有更強大的能力。

互聯網金融的模式包括第三方支付、P2P 小額信貸、眾籌融資、互聯網貨幣、電子商務金融以及網絡金融服務平臺。支付方式、信息處理和資源配置是互聯網金融模式的核心內容。

(二)互聯網金融的優勢

1、低成本

互聯網金融是基于互聯網開展的金融業務，金融產品的發行、交易以及貨幣的支付可以在網上直接進行，因此資金期限匹配和風險分擔的成本非常低廉?；ヂ摼W平臺還省去了實體營業網點龐大的建設費用和人力費用，大大減少了投資、營業和管理成本。據估算，互聯網金融的業務成本和傳統金融的業務成本的比例能達到1:100甚至1:1000。

2、高效率

依靠互聯網、移動支付、搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算等強大的數據收集優勢，互聯網金融突破了時空限制，減少了中間環節，便捷了支付方式，金融活動參與者通過互聯網可以進行更直接和有效的接觸，透明度更高，最大程度地減少了市場信息的不對稱，使金融市場充分接近無中介狀態，有效提高了資金融通效率。

3、注重客戶體驗

互聯網金融服務由傳統的面對面柜臺交易轉向開放式的群體參與、互動溝通，通過實時交互、大規模協作來實現組織扁平化、去中心化，客戶信息平臺化、網絡化，為客戶提供優質高效的產品和服務體驗。

4、實現了金融資源配置的脫媒

互聯網金融的資金供需信息直接在網上發布并匹配，市場參與者可以直接進行金融交易、風險定價和期限匹配，不需通過金融中介就可進行簡便操作，金融資源配置實現了脫媒。

5、增強了金融資源的可獲得性

互聯網金融的市場參與度和普及度大大提高，任何企業和個人都可以通過互聯網參與金融資源分配，突破了地域以及融資門檻的限制，金融排斥問題得到緩解，金融資源更易獲取。

二、我國中小銀行的發展瓶頸

(一)我國中小銀行的發展現狀

一般將除四大國有商業銀行及十大股份制銀行外的非證券和非保險類的金融機構定義為中小銀行，主要包括各地的城市商業銀行、城市信用社、農村信用社，形式上最有代表性的是城市商業銀行。

近二十年來，我國的中小銀行得到了迅速發展。截至2009 年末，12 家股份制商業銀行和143 家城市商業銀行的資產總額已達174,981億元，市場份額占全國銀行業的22.21%。在許多城市，中小銀行的市場份額甚至已超過其他類型的金融機構。

與大型商業銀行相比，中小銀行具有許多競爭優勢，例如，中小型客戶較多，受外資銀行的沖擊比較??；容易受到地方政府的支持；具有較為靈活的經營策略、營銷手段和治理結構等。這使得股份多元化的中小銀行，從一開始就積極參與到市場競爭之中，促成了我國銀行市場競爭機制的形成，豐富了金融機構層次，促進了我國銀行機構“多元化”的改革進程。

(二)中小銀行發展所面臨的問題

盡管取得了顯著成效，但中小銀行從一開始就存在規模偏小、市場定位狹窄、科技水平較低、員工素質不高、內部控制不嚴等缺陷。從市場定位的角度看，存在以下嚴重問題。

1、市場定位不明晰

許多中小銀行沒有對所處的金融環境和自身實力進行細致、科學、準確地分析，更沒有進行嚴密的市場細分，集中資源發展比較優勢，使自身業務主要在批發業務層面上展開，而且集中在傳統業務上，沒有形成自身的服務特色。

2、同質同構現象嚴重

中小銀行經營的金融產品目前仍集中在傳統的存貸款業務領域，與各商業銀行向客戶和市場提供的金融產品和服務在品質上差異很小甚至無差異。此外，中小銀行在機構設置方面也沒有和大銀行形成應有的互補效應，只做低水平重復建設。這寫缺陷顯然不利于資源的優化配置和金融效率的提高。

3、缺乏戰略規劃

中小銀行普遍沒有對市場進行長遠分析，沒有把市場定位提升到戰略高度，營銷方式過于簡單，只是零散運用廣告、宣傳、改善服務態度等促銷手段來進行，不符合市場定位精確和總體策劃周密的銀行發展要求。

三、互聯網金融給中小銀行發展帶來的沖擊

(一)對傳統業務和中間業務的沖擊

網絡金融中的第三方支付平臺的資金收益率要遠高于商業銀行的存款利率，這勢必會減少中小銀行的存款業務。互聯網在信息處理上十分便利，互聯網企業針對中小企業的貸款業務設計出的金融產品，具有周期短、下款快等優勢，對中小銀行的貸款業務也有很大的沖擊。

目前，許多互聯網企業獲得了國家頒發的第三方支付牌照，主要開展以支付寶等金融平臺來進行的銀行卡收單、貨幣匯兌、電話支付等業務，這必定在將來影響中小商業銀行的中間業務。基金銷售是第三方支付企業的另一個主要發展方向，支付寶、匯付天下、銀聯電子等七家機構已經通過了證監會的審批，成為銷售基金的直接渠道，這都會削弱中小銀行的代銷業務規模。

(二)對支付結算中介的沖擊

第三方支付依托互聯網，以第三方支付機構作為中介，通過計算機、智能手機等設備在付款人和收款人之間進行資金劃轉服務。據統計，我國第三方支付市場交易規模呈穩步上升趨勢，2013年已達到5.4萬億元人民幣。移動支付的發展勢頭也極其迅猛，出現了手機銀行支付、短信支付、N F C 近場支付、語音支付、二維碼掃描支付等多種方式。這些發展大大弱化了中小銀行傳統的作為支付結算中介的角色。

(三)對融資模式的沖擊

網絡融資目前主要包括P2P信貸、眾籌融資以及電商小貸。以P2P為例，2013年P2P公司有346家，網絡借貸規模共計680.3億元。P2P信貸和眾籌融資完全不同于傳統中小銀行貸款模式，整個融資流程實現了互聯網化，而且運行模式的交易成本也遠遠低于中小銀行線下運作模式，是對傳統通過銀行融資模式的顛覆。

(四)對理財業務的沖擊

在理財業務方面，阿里憑借著巨大的用戶數量基礎，與基金公司合作推出貨幣基金產品。百度理財平臺在2013年10月份正式上線，目前已與華夏基金合作推出了“百發”和“百賺”兩期收益率較高的金融產品。此外，還出現了京東供應鏈金融、“京保貝”融資業務和蘇寧云商。從目前的發展狀況來看，互聯網金融很有可能憑借在用戶體驗和服務方面的優勢，打破中小銀行理財產品的運作模式，實現差異化服務和金融創新。

(五)對風險控制的沖擊

大數據技術的發展及運用，使金融行業在客戶數據、交易數據和管理數據等方面均呈現級數增長。大數據技術的運用能夠降低信息不對稱，有效控制風險。例如阿里小貸，截止2013年4月30日，阿里小貸累計獲貸客戶數24.03 萬戶，累計發放貸款803.08 萬筆，累計發放金額810.23 億元；余額客戶數4.38 萬戶，貸款余額11.48 萬筆，金額19.78 億元（，整體不良率為1.23%。

(六)對經營管理的沖擊

網絡金融在管理方面有著獨特的優勢，用極低的營銷成本便可以提供高效的服務，更好地實現了以客戶為中心的服務理念。中小銀行應該適度的改變管理制度，提高工作人員和客戶之間的溝通，更好的實現以客戶為中心的經營理念。

四、互聯網金融背景下中小銀行轉型和定位的策略建議

(一)借鑒互聯網思維，轉變服務理念

互聯網能夠提供免費且快捷的服務，人們能夠充分表達自己的思想，互聯網能夠有效利用數據資源，更加重視客戶體驗。中小銀行必須學會互聯網思維，轉變服務理念，改變傳統的設計產品的思維，改善金融服務方式以及在風險可控前提下優化簡化業務流程，以便獲得良好的客戶體驗以滿足客戶需求，留住現有客戶，拓展潛在客戶。

(二)利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺

中小銀行與大型銀行相比具有資金少、規模小并且市場空間小等劣勢，中小銀行基本上都是服務于所在區域經濟的地方性銀行，網點一般局限于所服務區域，客戶通常都集中在所服務區域，客戶資源少，風險集中，金融資源可獲得性小，這阻礙了中小銀行的發展。中小銀行應該利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺或者互聯網金融事業部，以有效降低交易成本、減少信息不對稱、加強風險控制能力，突破地域限制，擴大中小銀行的服務范圍并增加金融資源的可獲得性。

(三)建設大數據運用平臺，加強與互聯網企業合作

在大數據時代，中小銀行要充分利用自身客戶數據，增加數據積累，積極與其他企業好政府部門進行數據交換與數據共享，建設完善中小銀行數據庫，對數據進行挖掘、處理和保護，發掘客戶、了解客戶，創造客戶需求，增加客戶粘度。中小銀行必須加強與互聯網企業的合作，加強技術合作，利用互聯網企業在信息技術方面的優勢，改善自身技術缺陷。兩者應該優勢互補，共建互聯網金融平臺。

(四)實現互聯網金融和中小銀行之間的合作

互聯網金融只是彌補了中小銀行的沒有涉及的領域，中小銀行可以學習網絡金融的技術和發展模式，通過合作來降低經營成本，拓展網絡業務，建立網上銀行，在保留原有的客戶的基礎上，利用優惠政策來吸引新的客戶，相應的推出理財產品和移動支付產品，搶占網絡金融的主動權。

(五)加強互聯網金融人才建設

中小銀行具有優秀的經濟金融和管理人才，但缺乏金融信息技術的復合型人才和信息技術人才。面對互聯網金融，單純的金融人才已經不能夠滿足中小銀行的發展，只有復合型人才才能助推中小銀行的發展。中小銀行應當多培養一些既懂得金融知識又懂得計算機網絡技術的復合型人才。

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