農村金融的發展困境及其解決對策

河北省農村信用社聯合社承德辦事處 郝明鑫

隨著金融經濟以及市場經濟的協同發展，金融體系已經成為現代經濟市場的核心部分，對于農村經濟也是如此。農村金融已經成為農村經濟的重要部分，農村金融的發展在農村經濟建設和發展中占據重要地位和主要作用，協調農村經濟發展的資源配置，促進“三農”的協調發展。但是由于歷史原因以及主客觀原因，農村金融的發展面臨很多限制條件，分析其發展困境，并提出解決措施具有重要的現實意義。

一、現階段我國農村金融業發展存在的困境

(一)農村金融體系不完善

其次我國農村尚未形成多層次，以及市場競爭的金融服務性體系。我國農村金融仍然是地區性的政策金融體系以及合作性的金融體系和機制，這些機制的存在嚴重制約了我國社會主義新農村建設的發展進度，更加不利于城鄉一體化建設的目標。

(二)農村合作機構不強大，農村資金外流現象嚴重

農村信貸是農村金融市場的主要部分和主要內容。農村信貸機構作為農村經濟發展的資金保障和供給機構。由于機構力量不夠強大，農村信貸機構把吸收的存款轉投預期收益高并且風險較小的城市工商業機構，導致近年來出現嚴重的資金外流現象。大量的農村居民存款由農村信貸機構流向我國發達城市或者發達地區，這樣在一定程度上導致我國三農發展缺乏充足的資金，嚴重弱化了農村金融機構在農村經濟中的促進作用。農業發展的資金不足以及農村大量閑散資金外流使得城鄉差距進一步加大，進而導致農村金融發展的宏觀環境更加惡劣。

(三)農村金融產品單一

農村金融產品單一主要表現在兩方面：第一農村金融缺乏新產品開發，第二農村金融產品復制嚴重，不適合我國農村當地的需求。

農村金融缺乏新產品開發。一方面我國農村金融機構由于自身發展條件，硬件水平，從業人員素質以及創新機制不完善等自身問題，進而導致農村金融產品開發創新能力不足。另一方面，我國農村經濟發展的地域性差異，急需多樣化、時代性的金融產品。目前我國農村經濟發展不平衡，出現全國范圍內農村經濟發展的方式多樣化，發展水平多層次化，這種現象的存在對于農村金融的需求也多樣化，差異化。再加上，農民個人以及農村企業的地域性和差異性以及層次性為農村金融的發展提出多樣化的要求，要求農村金融機構根據當地的經濟發展程度以及多樣化的需求開發新產品。

目前我國農村金融機構提供的產品主要是復制城市金融產品包括具體的條件以及金融機制，產品結構單一并且不適合農村本土的需求，主要表現在貸款抵押條件苛刻。現階段，存貸款仍然是農村金融機構提供的主導型產品，但是農村信貸金融產品大都復制城市產品，其抵押條件并不適合農村的現狀以及農戶和農村企業的實際需求，因而嚴重制約農村金融的發展。

二、農村金融發展的制約因素

農村金融發展的制約因素主要表現在：第一經營風險因素的影響；第二信息不對稱因素的影響。

(一)農業生產的高風險性

農業是自然再生產和經濟再生產過程的結合以及統一，因此農業生產面臨多重風險，除了市場風險之外還存在自然風險。這就導致農業的高風險性，進而導致農村經營的高風險性。農業生產過程極其容易受到外界環境的影響，自然界的各種災害，例如干旱、洪澇以及冰霜等惡劣天氣，都會在特定時期在一定程度上給農村生產造成損失，因而農業生產面臨著比較大的自然風險。另外農業發展所面臨的市場風險也比較大，主要表現在農業的市場競爭處于弱勢地位。這主要是由于農業自身的特點以及我國計劃經濟等歷史的原因使農業在市場經濟競爭中處于劣勢地位。這些綜合因素的影響導致了我國農業是風險大、周期長、收益低的弱勢產業。

嘉善田歌是民歌藝術的一種特殊表現形式，歸屬于口傳類非物質文化遺產。它們都是口口相傳，并沒有物質性和符號性載體，跟隨著傳承者生而生亡而亡。因此，保護傳承者，對此類非物質文化遺產的保護傳承就顯得尤為重要了。傳承者，即繼承、操縱和創作嘉善田歌的歌手和民間藝人等，是傳承主體的核心。而傳播者和接受者可以被定義成傳播嘉善田歌音樂文化的社會個體或群體，它們可能是一個人，也有可以是一個組織團體，如文化企業、公益社團、媒體和政府等。

(二)信息不對稱的影響因素

目前我國農村金融市場信貸進度緩慢，其中一個很重要的原因就是農村金融機構無法在短時間內獲取農戶和農村企業的可靠信息。由于地理因素，我國農村地區居民居住成分散狀態，再加上由于歷史文化的因素，我國農民并沒有形成時代性的信用意識。因此出現金融機構為了搜集農民和農村企業客戶的準確可靠信息需要花費與收益不相當的人力、物力以及財力，進而導致我國農村信貸周期長、審批難的現象出現。與此同時，信息不對稱導致農村信貸的申請、審批以及還款的過程存在一定的道德風險，這樣又進一步增加了農村金融發展的風險，從而進一步惡化農村金融發展的宏觀環境。

三、改進農村金融發展的解決措施

有效促進農村金融事業的快速發展，加強農村金融體系的建設，首先要更新和完善金融政策，主要包括以下幾個方面：引導多種類型的金融機構加入農村金融行業；規范農村金融業務，引導其良性可持續發展；與時俱進創新農村金融產品、業務以及相關的制度；除此以外要根據農村金融業的實際情況更新完善相關的法律法規政策制度，從而為農村金融業的發展提供良好的宏觀環境，有效發揮政策性的推動作用，已達到社會各界力量積極參與并有序競爭的多主體并存的發展局面。

我國農村經濟發展前景廣闊。農村經濟的發展有效帶動農村金融業的發展，因此農村金融業也有十分樂觀的發展前景。

(一)完善我國農村金融體系建設，強化政策性金融發展力度以及支農力度

針對于我國現階段農村金融業發展的宏觀環境、發展階段性評估以及具體的情況，以政策來促進我國農村金融業的發展是最明智的選擇，也是在金融發展的初期大部分國家選擇的促進性手段。鑒于我國農村金融基礎薄弱、農村金融經濟發展緩慢等客觀原因和歷史原因，單靠經濟的推動以及農村經營業務的發展來促進農村金融業務對于目前我國農村金融的初期階段是不合適的。加大政策性金融的支持力度，主要包括以下措施：

1、完善和拓寬中國農業發展銀行的經營范圍和業務范圍

我國農業發展銀行需要積極發揮自身的優勢和特點，積極貫徹國家政策性的支農意向，充分分析實地了解全國范圍內的以及當地農業發展的具體情況和農村經濟發展的階段性描述，切實了解農村金融的需求以及市場定位，適當調整金融業務種類，進而充分發揮國家政策對于金融業的激勵作用，促進農村金融業切實服務于農業的發展以及農村經濟面的拓寬。

2、增加國家對中國農業發展銀行的資金支持力度，拓寬中國農業發展銀行的資金來源渠道

我國農業發展銀行有三個主要的資金來源，分別是國家財政撥款、銀行發行金融債券和央行貸款。但是根據目前的實際情況以及實際的金融運營情況，央行貸款幾乎成為目前農業發展銀行唯一主要的資金來源渠道。這樣的局面延續下去，導致農業發展銀行嚴重依賴央行。因此為了促進農業銀行信貸業務的發展，一方面需要強化財政撥款的資金支持力度；另一方面加大農村發展銀行的資金來源，與農村多種金融機構合作，充分吸收農村閑散資金。

3、強化農業發展銀行的貸款回收制度，避免因貸款資金過度回收滯后而導致的金融風險

農業發展銀行一方面屬于我國政策性金融機構，但是根本上也是屬于銀行類的金融機構。因此要根據實地情況強化貸款催收機制和逾期懲罰機制，從而保證貸款的及時回收，進而保證農業發展銀行的盈利空間。

4、拓寬農業銀行的政策性金融業務范圍；不斷完善農業發展銀行的內部管理機制

農村基礎設施建設是農業甚至于農村經濟發展的基礎，有效促進農業以及農村經濟的發展。針對農村基礎設施建設的特點，農業發展銀行應當充分發揮自身政策性金融機構的職能，拓寬政策性金融業務范圍，加強在農村基礎設施建設方面的金融支持力度，從而促進農業以及農村經濟的發展。健全完善農業發展銀行的內部管理流程和管理制度，努力降低金融業務的營運成本，促進銀行管理機制的發展適合農村經濟發展的需求。

(二)加大農村金融制度創新

農村金融業的制度創新主要包括以下幾方面：金融產品和服務的創新；擔保制度創新以及資金回收機制創新。

1、金融產品創新與服務創新

實地了解農民以及農村經濟發展的實際情況以及階段性需求，積極吸取國內外金融發展的先進經驗，開發出符合市場的金融產品和服務，促進農村新型金融機構的階段性發展。與此同時，農村金融機構應該細分市場，并且根據農民以及農村經濟的發展情況，積極發展適合的微金融服務。主要原因是微金融服務和產品規模較小，資金回收快，并且適合農村經濟的發展。

2、加大農村擔保制度創新

由于我國農村抵押的局限性，導致抵押擔保貸款不能夠順利的在農村實行，進而導致普通商業金融機構不愿意介入農村金融市場，進而導致農村金融經濟發展萎靡。因此在農村積極引入抵押擔保貸款制度，會極大刺激農村地區金融經濟的發展。

3、加大農村資金回流機制的創新

目前，導致我國農村資金外流的原因有很多，其中一個主要的原因是郵政儲蓄銀行擁有先天的網點在農村地區吸收大量的存款，這些存款并沒有融合到農村的金融信貸體系之中，應該針對這種情況建立合理的農村資金回流機制。具體措施包括擴展農村郵政儲蓄的業務范圍，使其資金支持農村經濟的發展，吸收郵政儲蓄銀行的存款并納入農村金融信貸體系。

(三)優化農村金融發展的宏觀環境

1、優化政策性環境

對于農村金融業，良好的政策性環境包括財政政策，貨幣政策，以及多種政策的協調，構建農村金融發展的政策環境，以弱化農業的風險因素以及農村經濟發展薄弱因素的阻礙作用。具體措施包括：加大對農業金融業的政策支持力度和財政補貼力度，提供多種多樣的，多層次的政策性優惠條件；深度挖掘農村金融市場，優化健全農村金融市場化的政策。

農村金融業務體系不只是信貸業務，需要積極發現，促進與農業發展和農村經濟相配套的證券、保險、期貨等多層面多維度的金融業務體系。以政策為激勵手段，促進農村金融市場的多樣化發展，這樣才能夠形成農村金融競爭體系，促進農村金融良性發展。

2、完善農村金融法律體系

完善相關法律法規。我國已經出臺了《商業銀行法》、《保險法》，但是隨著農村金融業的逐步發展，需要更加完善的金融法律法規體系。舉例說明目前農村金融法律法規體系的不完善。例如《商業銀行法》中缺乏民間商業性金融機構的市場準入條件、監管機制以及運營機制的相關規定，應積極予精準的規定和全面的描述。而且缺乏針對合作性金融機構，政策性金融機構和民間金融機構的專項立法，這樣導致在金融的具體實施環節，有些問題無法可依，因此，加強農村金融的法制建設十分必要。

進一步強化央行對于農村金融的監管力度，加強農村金融的風險意識，優化其風險防范體系。具體包括：充分發揮央行的帶頭作用，健全多層次協調的網絡監管體系，加強農村金融機構的內部審核，并有效發揮社會性審計的監督作用，有效利用先進科技手段強化非現場監管，健全風險預警機制。

農村金融體系的全面性和現代化有效推動著我國農業和農村經濟的發展，但是目前我國農村金融業市場體系不健全，發展緩慢，因此我國需要重視這一問題，并予以積極的金融改革。

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