小額貸款公司發展存在的問題及對策

撫松縣人力資源和社會保障局小額貸款擔保中心 李淑鴻

一、小額貸款公司的發展與作用

小額貸款公司是金融市場的需求，也是各類中、小、微企業及個體工商戶、農業農村經營主體發展的需求。2005年中國人民銀行牽頭試點設立小額貸款公司，使得民間借貸資本正式走到臺前，并快速發展壯大。中國人民銀行和銀監會在《關于小額貸款公司的指導意見》中指出，小額貸款公司“不吸收公眾存款，經營小額貸款業務”。從中可以看出，既明確了小額貸款公司的身份，也指明了小額貸款公司的業務范圍。小額貸款公司具有機制靈活、放款速度較快等優勢，有利于控制業務風險，更大地滿足客戶的金融需求。

二、小額貸款公司發展存在的問題

(一)資金來源單一

按照相關法律法規，小額貸款公司是“只貸不存”的經營機構，其主要資金來源是股東繳納的資本金、捐贈資金以及其他金融機構的融入資金，不可以吸收公眾存款，這就造成了其發展的極大制約。因為，如果沒有充足的資金來源，就難以滿足業務持續發展的需求，從而導致小額貸款公司極易面臨資金短缺的局面。

(二)業務不規范

一方面，部分小額貸款公司為了擴大資金來源，存在變相吸收公眾存款或非法集資現象，通過承諾高息等方式吸引公眾，并通過高息貸款賺取價差。另一方面，小額貸款公司管理制度不健全，工作人員缺乏相關的業務知識和業務技能，很多業務操作不規范，增加了小額貸款公司的操作風險。

(三)風險控制能力薄弱

很多小額貸款公司在風險預警體系建設、風險控制制度方面都很薄弱，準備金制度和風險保障基金等風險控制措施缺乏，也沒有切實可行的風險控制措施。一旦發生金融風險，公司就陷入困境甚至倒閉。

(四)缺乏有效監管

小額貸款公司處于無金融牌照、監管主體協調不力的艱難境地。按照現有政策規定，小額貸款公司屬于有限責任公司或者股份有限公司，監管的主體主要涉及當地政府主管部門（一般為金融辦）、工商行政管理部門、人民銀行、銀監會（局）以及公安部門。對具體經營并不承擔實質性的監管責任，對機構準入、高級管理人員的資格審核、業務的合規性操作等并不愿顧及。監管措施不健全導致監管容易出現空頭管理，使得風險規避與風險轉移成為空談。

(五)專業人才缺乏

目前，很多小額貸款公司由于發展緩慢、實力薄弱，難以用高薪吸引專業經營管理人員，即使吸引來后由于發展狀況也難以長期留住人才。而專業的有銀行從業經歷的人員對小額貸款公司的可持續發展又存在擔憂，這就導致小額貸款公司缺乏專業人才，使其經營風險難以有效控制、發展難以得到人才保障。

三、小額貸款公司的發展建議

(一)擴大資金來源

小額貸款公司要想取得長足、健康的發展，就必須擁有雄厚的資金后盾。而受相關法律法規的限制，其必須積極爭取有關部門的重視和支持，從法律層面上給予一定程度的權限。管理部門還應加大融資扶持力度，引導銀行業金融機構開展小額貸款公司融資業務。創新融資方式，引導符合條件的小額貸款公司發行定向私募債融資，進一步解決小額貸款公司融資難的問題。此外，小額貸款公司還應在《指導意見》規定的資金來源基礎上，通過吸收法人存款、委托貸款資金等方式擴大資金來源。

(二)提升服務質量

小額貸款公司應加強自身的業務實力與服務質量。一方面，小額貸款公司應加強人員培訓，提高工作人員的業務知識和業務技能，使之能夠滿足信貸工作的需要，并不斷提高服務客戶的能力。同時，還應做好人才引進工作，利用多種機會、多種手段吸引有工作經驗的專業人才，為公司發展打下堅實的人才基礎。另一方面，小額貸款公司要對貸款業務流程予以規范，建立完善的管理制度和業務流程，從而降低內控風險。

(三)鼓勵業務創新

應鼓勵小額貸款公司發揮自身貼近基層、貼近農村的優勢，與銀行機構開展小額信貸業務合作。尤其是處于農村范圍內的小額貸款公司，隨著農村土地確權工作的持續推進，可以與當地農村經濟管理部門、農信聯社、農行等機構開展全民，為新型農村經營主體、種養大戶等提供押抵貸款，既拓寬了業務范圍，又服務于基層。

(四)優化公司結構

小額貸款公司應合理設計公司治理架構，按照“三會分設，三權分離”的原則，實施雙層結構的治理架構，以實現經營決策層、執行決策層和監督層的分開，使三者相互制約。公司應建立科學合理的激勵機制。小額貸款公司應制定科學的績效考核機制，對管理人員及業務人員的業績進行評價，并根據結果不同予以獎懲。

(五)規范業務流程

小額貸款公司必須設計清晰的貸款管理流程，并嚴格執行下去，使信貸審批、信貸發放各個環節受到制度的約束，從而提高公司的發展質量。

總之，小額貸款公司應抓住發展機遇，切實提高業務實力，不斷優化結構，提高公司的發展水平。

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