我國商業銀行個人理財業務研究

中國人民銀行平遙縣支行 魏峰峻

一、商業銀行個人理財業務概述

個人理財業務因為屬于私人金融開展又被成為“私人銀行業務”或是“對私金融服務”，同時還具有家庭金融的特點又被成為“家庭理財”。在國外的商業銀行零售業務劃分中較早就將個人理財業務劃歸其中，在對應個人理財業務的產品設計推出及后續服務產品操作管理上經驗較國內成熟得多。

理財顧問服務以商業銀行面向客戶提供相關金融業務上財務規劃分析及對應投資理財建議意見、推銷個人投資理財產品為服務內容，進行專業優質化的金融服務。在相應的顧問服務活動開展過程中，客戶需要根據從商業銀行中獲取的關于理財服務管理及資金運用方面的服務信息進行金融抉擇并承擔對應的收益風險。

綜合理財服務以商業銀行對于客戶在理財方面的需要所提供的顧問服務為基礎，確?？蛻魧τ谏虡I銀行信任與委托能夠得到保障，能夠按照客戶事先所設定好的投資計劃及資產管理方式開展實施各項投資業務，進而也完成自身業務定義。在相關過程實施中，客戶將相關權利授予銀行，銀行可以按照合同所規定的方式方向進行對應的資產關于與風險投資，在投資收益與投資風險承擔這兩個方面也需要按照相關規定由客戶或客戶與銀行約定的方式進行對應承擔與獲取。

二、我國商業銀行個人理財業務的現狀

(一)個人理財業務在我國的發展狀況

20世界八十年末到九十年代正值我國商業銀行在個人投資理財業務萌發，雖然當時的商業銀行已經開始逐步像客戶提供較為專業化的投資顧問及個人外匯投資業務，但是基于當時經濟狀況與理財知識普及情況，大多居民理財觀念淡薄概念缺失

(二)個人理財業務的供需現狀分析

經過多年的發展國內個人金融理財市場實現了一定的歷史設定取得了相應的成果，但是隨著發展的深入一些問題開始浮出水面，反過來制約了對應市場的快速發展，而通過我國個人金融理財市場所推出的理財產品及相關金融機構的建立都能充分說明這一現狀。

(三)個人投資者的需求

經濟的發展使得個人可支配收入逐年增長對應的個人資產也逐步攀升。如何使資產保值的同時還能實現自身資產的增值成為廣大居民的理財渴求?？梢娝饺死碡敇I務的市場前景良好潛力較大

(四)基本的理財產品

隨著我國金融市場的不斷完善與發展，理財產品越來越豐富。最基本的理財產品包括儲蓄、基金、外匯、期貨、股票、債券、保險、等金融資產和一些實物資產，國內的金融產品也在不斷的創新中。

(五)中介機構

目前可供投資者選擇的理財產品較多，但由于投資環境還不夠完善與成熟，不確定因素較多，一般個人很難把握投資風險，不可能對每種金融產品都比較了解。因此，金融中介機構也應運而生了。

三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

(一)服務門檻過高導致需求不足

中國作為一個發展中國家，富有人口所占比率還是較少，同時相關金融服務門檻較高難以實現平民化，上述這些都成為當前理財產品的缺點與不足。也造成了潛在客戶的數量較少金融服務需求不是十分強勁的現狀。

(二)產品大同小異，差異化和個性化嚴重不足

為了提供個人理財產品相比于國外的商業銀行，我們外資銀行以適應不斷變化的客戶需求，注重產品設計的一個標桿，客戶并且可以發現，圍繞主要分布投資及私人銀行服務，旨在作為其核心都體現在個人金融工具的結構的金融工具。目前，針對個人設計的理財品種的發展，仍然是尚未完全令人滿意，傳統銀行系統為個人金融業務的核心業務，其各種金融需求保持在階段本身的中心。

(三)分行業財務制度的管理限制了金融產品的開發

中國金融業的銀行現在操作為信托、保險、金融服務、證券，一直執行分業管理制度。中國的金融子行業的業務規則，要控制行業風險，該系統是開創了國內商業銀行個人理財，并限制了創新，其實行與發展極為緩慢的。

四、推進商業銀行個人理財業務發展的對策

銀行應該樹立以客戶為中心的營銷理念，必須滿足不同層次客戶的需要，才能贏得市場。商業理財產品應該不斷創新，及時追蹤客戶對市場需求的變化，分析不同需求的原因，根據不同的風險偏好、不同的個人財務狀況、對客戶需求進行多種產品設計。對客戶需求進行多種產品設計。銀行在為客戶提供結算、咨詢及代理等基礎業務的同時，為滿足客戶需求多樣化的現實狀況，為客戶提供相關的代理稅務、保險等社會綜合性業務是目前銀行的戰略規劃所在。

五、結束語

由于國外商業銀行發展歷史久遠，基于個人投資理財的業務也較為成熟。而我國在個人理財業務上起步晚，里程短但是發展速度較快。盡管當前個人理財業務是一項較為新興的業務，但是考慮到巨大的市場潛力的引導，個人理財業務自然成為商業銀行的戰略發展重點。

[1]中國銀行專業認證辦公室.個人理財[M].中國金融出版社,2010

[2]謝懷筑，陳利敏.美國個人理財業的發展歷程及對我國的啟示[J].中國金融,2004