經濟全球化背景下國內商業銀行現金管理服務研究

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經濟全球化背景下國內商業銀行現金管理服務研究

中國建設銀行總行申志遠

摘要:隨著經濟全球化和人民幣國際化的發展，跨國集團“走進來”與中國企業“走出去”的步伐越來越快，為滿足跨國企業跨境多幣種的資金管理需求，國內商業銀行需在系統建設、渠道應用、產品研發、網絡布局等方面不斷開拓創新，打造本外幣、境內外一體化的全球現金管理服務體系。

關鍵詞:經濟全球化人民幣國際化商業銀行全球現金管理

一、經濟全球化與跨國企業金融服務需求

隨著經濟全球化的深化，各大跨國集團紛紛“走進來”，加速在中國的布局與發展。與此同時，伴隨著中國政治與經濟的崛起，中國大中型企業也紛紛“走出去”，中國企業國際化進程逐漸加快，人民幣在國際市場上的地位也迅速升高。上海自貿區、深圳前海、新疆霍爾果斯等經濟特區的建立也加速了人民幣國際化的進程，基于人民幣的跨境結算，跨境投融資業務規模迅速增加。

跨國企業在全球化布局時越發注重對全球資金的集約化管理。這些企業迫切希望加快資金周轉、提高資金收益、控制資金風險、降低財務成本、加強資金管控，提升企業資金管理水平和管理效率。在這一背景下，商業銀行的全球現金管理服務應運而生。

二、商業銀行現金管理服務

(一)現金管理服務的定義

從企業的角度來看，現金管理就是以現金流為核心，圍繞企業的采購、運營、投資等活動，針對現金的流入、留存和流出而進行的預測、計劃、監督、監控、執行等一系列管理行為；從銀行的角度看，現金管理則是圍繞企業的現金流入、流出、留存開展的一系列的服務，是在帳戶管理、收付款管理、流動性管理、信息報告服務的基礎上，提供的包含投資管理、融資管理、風險管理的綜合金融服務方案。企業通過積極的現金管理，可以顯著降低財務成本，提高資金使用效率、控制資金風險。

(二)中外資商業銀行現金管理服務現狀

現金管理業務具有提升客戶粘性，提升存款穩定性的作用，在利率市場化的背景下，越發受到國內外商業銀行的重視，圍繞現金管理服務的競爭也越發激烈。

領先的國際銀行，如花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行和渣打銀行已具備全球化布局以及全球化現金管理服務能力，無論是在區域范圍內還是全球范圍內，都能為客戶提供“一站式”的綜合解決方案。

國內商業銀行也在致力于打造本土現金管理服務品牌。例如，建行禹道現金管理、工行財智賬戶、招行C+現金管理、交行蘊通賬戶等。國內現金管理服務多以人民幣賬戶為基礎，重點布局賬戶管理、收付款管理、流動性管理、信息報告服務。但在海外網點布局、海外系統建設、外幣現金池等方面與國際領先銀行尚有差距。

三、國內商業銀行現金管理服務未來發展方向

中國企業國際化進程的加快，給國內商業銀行現金管理業務的發展創造了良好的契機，大量新業務、新模式、新需求將帶動國內銀行現金服務水平達到新的高度。國內商業銀行可在現有人民幣現金管理產品和服務體系基礎上，打造覆蓋多國家、多幣種、多法人、多時區、多語言、多銀行的全球現金管理服務體系，協助企業及時準確掌握海內外資金信息，提供全球資金管理統一視圖，實現跨國企業資金在全球范圍內可視、可控、可收付和可保值。

(一)系統建設——建立本外幣一體化的現金管理系統

商業銀行需搭建本外幣一體化的運營和IT系統解決方案框架，整合前后臺系統，打破系統間數據傳輸壁壘，建立標準化庫數據，實現業務數據的集中存儲和統一調用，打造境內外、本外幣一體化的全球現金管理服務平臺。覆蓋境內分行和境外分行，并與境外合作銀行建立互聯互通，確保資金流和信息流跨行、跨境、跨時區、跨語言的無障礙流通。

(二)渠道應用——提供多渠道接入，拓展基于SWIFT的標準化應用

全球現金管理平臺進行系統設計時，需考慮在柜面、網上銀行、銀企直連、自助設備、移動終端、SWIFT等渠道間實現數據、指令、流程和交易的復用。企業可根據自身業務特點，選擇適當的服務渠道一點接入，管理境內外賬戶、發起資金收付和歸集下撥指令、查詢資金管理信息報告。

國內商業銀行可重點拓展基于SWIFT等國際標準化清算渠道的應用，提升關鍵交易指令的自動化水平和產品的支持程度。通過MT101（轉賬請求報文）指令的收發，實現跨行跨境的主動收款和現金歸集。通過MT900（借記確認報文）指令的自動發送，實現實時對賬和頭寸結算；通過MT942（間歇交易報告）指令的自動接收和發送實現交易信息的實時報告。未來還需拓展支持的SWIFT電文格式范圍，覆蓋MX （ISO20022/XML）、eBics、iDOC等其他電文格式，實現與全球合作銀行和國際化企業的銀銀、銀企直連。

(三)產品研發——完善境內外現金管理產品體系，打造全球現金管理產品群

國內商業銀行可在現有人民幣現金管理產品體系的基礎上，通過對賬戶結構、幣種、渠道、時間等產品條件和業務規則的創新，打造全球現金管理產品群。

1、提供全球賬戶統一視圖

通過SWIFT MT9系列報文，實現企業賬戶信息的高度集成和整合，實現跨境、跨行多賬戶信息聯通、定時匯總與展示、行內賬戶實時查詢與反饋、跨行準實時查詢與反饋、多維度數據分析與展現以及預測分析，幫助集團企業在同一視圖內查詢境內、境外、同行、跨行、本幣、外幣賬戶余額和明細信息，提升賬戶信息的可視化，為收付款管理、流動性管理、投資管理和風險管理提供決策依據。

2、加大資金集中收付力度

國內商業銀行應進一步提升對企業收付款指令的集中處理能力，可接收企業從網銀、銀企直連、柜面、SWIFT等渠道發送的同行、跨行、境內、境外、本幣、外幣匯款指令，系統根據銀行與企業的約定，自動選擇最優路徑分類發送；針對本行及他行反饋的交易結果進行匯總處理，向企業集中反饋和展示，真正實現一點接入和集中處理。

通過打造“支付工廠”業務模式，配合企業的區域共享中心，實現資金統一調撥和集中管理。幫助企業總部與境內外成員單位之間完成多幣種、多國家資金的集中收付，提供批量代理付款、外幣詢價報價、結售匯、外幣清算、交易結果確認等服務。開展跨境集中收付，支持集團境內外分子公司間的匯總清算或軋差清算，集中結售匯、還原申報和外匯申報等服務，有效減少企業結算筆數，降低匯兌手續費，降低匯率轉換成本，更有效、透明地監控資金。

3、研發跨境流動性管理工具

國內多家商業銀行已建立功能完善的人民幣現金池產品體系，但在跨境、跨幣種方面較之花旗、匯豐等國際銀行仍有較大差距。在相關國家政策允許的情況下，通過構建跨境資金池和離岸資金池，實現企業境內主、子賬戶之間資金的歸集與調撥，幫助企業將境外分支機構資金

集中到客戶指定的國家或地區。通過建立名義資金池，在實體賬戶資金不發生實際轉移的情況下，銀行按各結算賬戶余額和透支額相抵后的凈額合并計算存款利息或貸款利息，實現內部資金共享，減少企業利息支出。

此外，商業銀行還應抓住國內自貿區建立的契機，研發自貿區人民幣跨境雙向現金池、自貿區外匯跨境現金池、境內區外人民幣跨境雙向現金池、境內區外外匯跨境現金池，幫助中國企業走出去，推進人民幣國際化進程。

4、提供更多金融風險管理工具

企業在全球化經營過程中，面臨著匯率風險、利率風險、大宗商品價格等風險，商業銀行可利用分、子機構在國際資本市場中的信息、技術、資源的專業化優勢，向客戶提供更加豐富的金融風險管理工具和建議。例如，針對具有大量外匯交易的企業，通過外匯期權、外匯遠期、貨幣互換等工具，降低匯率風險敞口；針對有海外投、融資業務的企業，提供遠期利率協議、利率互換、利率期權等工具，降低利率風險敞口。

(四)網絡布局——建立區域資金中心、拓展海外服務網絡

1、建立區域資金中心

國內有實力的商業銀行，可積極嘗試在北美、歐洲、香港、新加坡等金融中心建立區域資金中心，設立“總行——區域中心——境外分支機構”服務架構，加深對當地市場、法規、稅制、金融監管和外匯政策政策的理解，提升對區域內客戶的專業化服務能力。

2、多種途徑拓展海外服務網絡

銀行可通過自建、并購、與本土銀行合作、建立代理銀行四種途徑拓展海外服務網絡。并購和自建網絡周期較長，但總行對分支機構的掌控力強，對總行政策、指令貫徹到位，適用于商業銀行在海外戰略區域布局。此外，銀行還可嘗試與當地銀行建立合作關系或代理關系，建立銀銀直聯，共享賬戶信息，建立擔保機制，利用當地銀行的服務網絡，迅速延伸網絡觸角，更好的為境內客戶在境外的經營活動提供資金管理支持和服務。

四、結束語

隨著中國經濟的崛起和中國企業的國際化發展，國內銀行正積極、迅速的拓展海外布局，提升全球現金管理服務能力。人民銀行人民幣跨境支付系統(CIPS)即將于年內上線，基于人民幣境內外集中收付將產生更加多樣的金融需求和現金管理服務模式。以工行、建行、中行、招商為代表的本土商業銀行，將在系統建設、渠道建設、產品研發、服務模式、服務網絡等方面有新的突破，并將更好的服務走出去的中國企業，提升中國在世界經濟格局中的話語權和影響力。

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