我國商業銀行金融創新策略探索

□宮 超

金融創新的提出受到了大力的追捧，并逐步發展成為各個銀行的核心競爭力。對于商業銀行來說，在實現資源的重新配置過程中，主要是對一些金融的制度、交易的方式以及金融產品等方面進行全面的改革，以此來實現創新的目標，做好資源的優化配置。我國商業銀行不僅需要面對各種激烈的競爭，并且在經濟金融全球化的趨勢下，做好對各項風險的承擔以及應對。所以說，做好對我國商業銀行的金融創新動因的分析以及思考，將會在很多程度上促進我國商業銀行金融產業的發展以及進步。

一、我國商業銀行金融創新存在的問題

(一)金融創新環境的約束。目前來看，在我國商業銀行的金融體系中存在很大的問題，主要是在金融體系上具有壟斷的狀況，四大國有銀行不管是在機構數量、資產負債規模以及從業人員上都占據著絕對優勢，這種優勢也造成了一定程度的壟斷，不利于金融行業的創新［1］。社會公眾是商業銀行的最大客戶群，由于受傳統消費觀念的影響我國城鄉居民的儲蓄意識仍然比較強，而投資與理財的意識則是十分薄弱，出現這種現象，將會直接導致我國商業銀行業務創新受到影響，最終阻礙了商業銀行的發展以及進步，使得商業銀行不能向消費者提供優質高效的零售業務。

(二)金融產品種類比較單一。目前來看，在我國的消費信貸以及租賃等業務上，還僅僅是處在一個成長的初期階段，這樣在商業銀行以及國際金融衍生產品方面還存在一定的發展空間。由于我國商業銀行的規模較小，導致銀行的業務能力較低，最終導致金融產品比較單一。

(三)金融創新數量多，但是質量差。在我國商業銀行中，其金融創新的主體素質較低，這樣導致創新的內容十分單一，缺乏一定的內涵，最終影響了創新的發展進步。我國目前金融所依托的軟件技術和硬件設備都落后于西方國家，西方國家銀行業務電腦化、專業化以及經營管理信息化比較先進，金融市場比較發達和繁榮。

(四)業務創新不平衡。對于我國商業銀行的資金業務能力來說，主要是利用借貸的形式從中獲取相關的利益，其主要組成的形式則是現金資產、證券資產以及其他資產等［2］。目前我國商業銀行金融創新的動機出現了一些偏差，相關的金融機構在市場中出現了搶占份額的狀況，這導致市場出現了很多不計成本的金融創新狀況，最終造成負利現象。近年來在金融行業不斷發展的同時，中間業務隨之出現，其主要特點就是風險低、服務性強以及盈利高等。我國商業銀行中間業務主要是結算、匯兌等，業務創新發展較慢，出現不平衡的情況。

二、金融創新的動因分析

(一)利益的追逐。絕大部分金融機構都是以盈利為目的，金融機構只有有逐利的動機才能夠促使商業銀行進行金融創新。在我國計劃經濟階段，銀行設立的目的就是籌集、分配資金，所有的資金都有自己的使命，絲毫不根據市場的需求進行合理分配。隨著經濟體制的不斷改革和深化，金融機構的市場范圍越來越大，活動空間也越來越寬闊，所以逐利成為商業銀行發展的動機。

(二)轉嫁風險。20 世紀70 年代布雷頓森林體系的奔潰以及兩次石油危機促成了金融創新的發展，當時電子計算機技術的進步以及金融行業的迅速推廣也促使金融行業進行創新和改革，金融創新的目的是為了轉嫁市場風險。20 世紀70 年代通貨膨脹、利率以及匯率的反復波動，使得投資回報率有很大的不穩定性，致使各商業銀行不斷加大創新和研究力度，創造能夠降低利率風險的金融工具。高科技的發展也大大降低了成本費用，使得金融機構提高了擴張市場的動力。

(三)規避金融監管。對于金融業來說，與其他的行業相比，其監管更加嚴格，若是政府對金融業進行妨礙時，那么將會直接阻礙金融業的發展，最終造成金融機構的經營困難以及利潤下降。所以，對于我國商業銀行來說，必須要做好金融的創新發展，針對一些問題進行改革，以此來提升自身的生存以及發展的能力［3］。合理規避監管可以避免企業資金流失，為企業的發展帶來積極作用，金融機構將金融創新和監管行為達到一個平衡狀態，既相互制約又相互促進，完善金融機構的創新機制，也為金融機構的金融創新提供發展的契機。

(四)金融的自由化。經濟危機后金融自由化逐步增強。金融管制部門對商業銀行的存貸款利率有所限制，使得商業銀行必須尋找新的利潤增長點，使銀行表外業務得到發展和創新。商業銀行的自由化通過減輕資本充足性的壓力來獲得金融的創新。

三、商業銀行金融創新的策略

(一)立足客戶和市場。對于我國商業銀行金融業來說，主要的目的就是做好創新，從而來提升自身的生存能力，而且競爭力是決定自身生存以及發展的重要因素。商業銀行在進行金融創新的同時，必須要緊密聯系客戶，從而來做好利益最大化的追求，最終提升自身的市場競爭力。金融創新的時候既要考慮實際情況，也要符合消費者的需要和市場的需求。

(二)堅持高起點和原創。對于我國來說，相關的金融機構進行已經確定好主要研究的方向后，那么商業銀行不能與其隨波逐流，一定要選擇一些創新的思路進行突破，提升自身的能力。做好技術原型的創新，要充分發揮自身獨特的優勢，以此來做好金融創新技術。目前來看，我國的金融監管體系比較嚴格。對技術型創新的監管則比較寬松，因此我國商業銀行進行技術型創新還是比較可行的。

(三)平衡業務之間的創新比重。商業銀行在業務上的創新不應該只向著單一的方向發展，也要做好各個金融業務之間的平衡情況，相關的商業銀行必須要充分提升自身的存款業務能力，對于存款產品以及業務手段的創新，主要是要大力發展個人銀行以及網上銀行等業務，從而來推出一些功能全面，能夠滿足客戶要求的產品，更好地為客戶進行服務。商業銀行不僅要提升自身的業務創新能力，同時擴張業務范圍，占領新的市場份額。商業銀行還要積極大力發展租賃業務，開展杠桿租賃、經營租賃以及回租租賃等相關業務。商業銀行可以根據自身的專業優勢積極開展各種咨詢業務，開展對企業和個人相關的資產管理、風險控制、負債管理和家庭理財等多種咨詢服務。

四、結語

我國處于經濟體制轉型的新時期，商業銀行作為金融行業的主體，需要發揮重要的作用，所以商業銀行要做好金融創新工作，同時也要符合當前經濟的發展情況，適應時代的發展，提高我國商業銀行在國際市場經濟中的地位。商業銀行要不斷創新業務發展，促進商業銀行的發展。

［1］林愛華.我國商業銀行金融創新動因分析及對策［J］.金融經濟，2009，12:22～24

［2］彭正宇.對我國商業銀行金融創新問題的思考［J］.科技情報開發與經濟，2004，4:12～13

［3］胡劍平.商業銀行金融產品創新層次分析和中國銀行業的創新方向［J］.上海金融，2004，7:33～34