互聯網金融紓解農村金融排斥困境

四川農業大學成都校區 鄒柳

一、引言

近年來，隨著互聯網金融的崛起，以其成本低、效率高、覆蓋面廣等特點迅速在我國金融市場中占據了一席之地。作為金融薄弱地帶的農業經濟正逐漸成為互聯網金融投資的主流方向，阿里巴巴宣布將投入一百億元建立一千個縣級運營中心和十萬個農村服務站；蘇寧云商計劃在五年內，建設一萬家蘇寧易購服務站，覆蓋全國四分之一的鄉鎮；京東則建立了“京東幫”服務站，幫助縣域地區不懂電腦的人網上下單并負責京東在縣域（城區和農村）的大件家電的配送、安裝和售后等一體化服務。電商巨頭高調發力搶灘農村市場，不斷擴大對農村金融服務的支持力度，這無疑為我國普惠金融的發展提供了重大機遇。

二、金融排斥的內涵以及在我國的表現

金融排斥指的是部分經濟主體，特別是低收入人群和弱勢群體，由于自身內部缺陷和金融機構、制度等外部因素無法獲得或便捷的獲得必要的金融產品。

金融排斥這一概念產生于20 世紀90 年代，分化自社會排斥體系。地理學家Leyshon 和Thrif 最早對金融排斥進行研究,他們從地理歧視、金融空間差異等角度探討居民到金融服務網點的實際距離對居民獲得金融服務便利性的影響。

隨著相關研究的深入，金融排斥的理念得到了擴展，Kempson 和Whyley認為不僅是地理因素會產生排斥，社會與經濟因素也有可能產生排斥。Kempson 和Whyley 在此基礎上提出了“六維度”法，將金融排斥劃分為地理排斥、條件排斥、價格排斥、評估排斥、市場營銷排斥以及自我排斥六個方面。

而在我國農村地區，由于區域發展不均衡，城鄉差距大等原因，金融排斥現象表現明顯。根據中國銀監會2012年的調查數據顯示，我國農村地區銀行業金融機構網點有75896個，每個鄉鎮分布網點1.82個，平均每7.7 個行政村才擁有一個營業點，平均每萬鄉村人口擁有網點1.15個，擁有銀行業金融服務人員0.08人。而根據2013年中國家庭金融調查（CHFS）數據計算，在農村地區，有正規信貸需求的農村家庭占比為19.6%，高于城市17.2%的比例。從貸款的各種用途來看，農村地區各類家庭的信貸需求均高于全國同類需求水平。但農村家庭的正規信貸可得性僅為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。由此可見我國農村地區人均擁有的金融資源量較少，不能滿足農村居民日益增長的信貸需求，阻礙了農村經濟的進一步發展。

其次，商業銀行等金融機構注重風險控制，強調資金的安全性、流動性和收益性，在進行農村信貸風險的評估中,一般認為農民收入水平低且波動性大,還款能力差，農村借貸存在額度小，風險高，收益低的問題。這些方面使得金融機構對農民貸款的發放采取了相對嚴格的風險評估程序。同時，在現有的貸款條件下,金融機構通常會要求貸款者提供相應的抵押擔保，使用標準化的貸款信貸合約格式，以降低貸款風險，從而增加了收入低下的農民從正規金融機構獲得貸款的難度，這即為評估排斥的具體表現。

根據《中國農村家庭金融發展報告2014》的數據顯示，在我國農村地區，有43.8%的家庭參與民間借貸，僅有14.1%的家庭向正規金融機構進行貸款，由此可見農民貸款難、金融機構的涉農業務開展不到位的現象依然極為普遍。

三、互聯網金融的含義、模式及其發展

互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等現代信息技術手段，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。根據中國互聯網金融行業協會的發布《2015年至2018年中國互聯網金融發展趨勢研究報告》顯示，截止到2014 年年底中國的互聯網金融規模已經突破10 萬億。互聯網金額作為傳統金融業務與互聯網技術相互交織的新興產物，具有巨大的創新活力和不可估量的增長潛力，也成為了我國深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域。

根據金融業務類型和參與主體的不同，有學者將互聯網金融的主要模式總結為：互聯網信貸模式、互聯網理財模式、第三方支付模式、創意眾籌模式。

互聯網信貸模式主要是指借貸和還款等不用通過銀行等金融機構而直接在線上完成的業務，包含機構網貸和P2P網貸。

互聯網理財模式主要是指消費者通過互聯網購買金融服務和互聯網理財產品，如天弘基金推出的余額寶，悟空理財等，此類產品具有高流動性、高收益、低進入門檻等特點，受到廣大消費者的歡迎。據天弘基金統計，2013年至2014年的一年間，余額寶總收益118億元，客戶數超過1 億人,規模超過5742 億元，已成世界第四大貨幣基金，平均每天發生358萬筆交易，累計轉入4.96億次，累計消費和提現8.1億次。

第三方支付是指取得國家支付牌照的互聯網支付企業在線上與消費者對接完成支付、轉賬甚至是線上線下全方位的用戶生活服務支付支持等業務。截止到2014年年末，我國獲得第三方支付牌照的公司已有269家，以支付寶、銀聯商務與財付通為代表。

創意眾籌指的是部分互聯網電子平臺通過幫助創意發起方在線上公開發布創意項目或產品募集公眾捐助的資金。根據淘寶眾籌平臺的數據顯示，截至2015 年3 月，淘寶眾籌共收到12000 余個項目申請，篩選出其中的877 個上線籌款,參與人數超過100 萬，單個項目眾籌最高金額超過1200萬元，累積眾籌金額1.9億元。

目前，在我國，互聯網金融的創新和發展讓越來越多的消費者參與到金融市場之中，不僅加劇了金融市場的競爭，加速了資本的流動，更有力推動了金融普惠的進程。

作為存款率世界排名第一的國家，中國的農村存款金額數量驚人，農村金融市場增長空間巨大，農民擁有較高的借貸需求，這無疑給互聯網金融行業的發展提供了強有力的資金來源，而將互聯網金融這種金融新興業態與傳統的農村金融市場進行對接，通過深化二者在金融領域的聯系，將會對紓解農村金融排斥困境，推動我國普惠金融體系的發展起到至關重要的作用。

四、互聯網金融助力農村金融普惠的可能性

(一)信息通訊技術的進步奠定了基礎

20世紀60年代,信息通信技術開始推進至銀行業務,從最初的賬務處理逐漸應用到目前的網上銀行、手機銀行和電子貨幣等。信息通信技術將數字革命、通信革命與金融革命三者相結合,簡化了金融業的信息處理，大幅降低了交易成本,排除了時間、空間的阻礙,使用戶可以在任何時間、任何地點獲得所需的金融服務。

隨著電腦的普及和寬帶的迅速發展，許多涉農網站逐漸形成了多層次、多元化的服務體系，為農民提供相應的網絡服務。根據中國互聯網絡信息中心發布的《2013年中國農村互聯網發展調查報告》顯示，截至2013 年12 月，中國農村互聯網普及率達到27.5%，農村網民規模達到1.77 億，農村網民使用手機上網的比例已達到84.6%，高出城鎮5 個百分點，城鄉互聯網普及差距進一步縮減，電子商務類應用在農村網民中的滲透更是不斷擴大，各商務類應用的使用率均有所上升，農村電子商務未來存在較大發展潛力。

在農村網民已經成為中國互聯網的重要增長動力的新局面下，工農中建交等國有大型銀行、農信社、村鎮銀行等金融機構緊跟移動互聯前沿模式，創新推出了手機銀行與網絡銀行等特色服務，在提供金融專業服務的基礎上，滲透到客戶移動生活的各個領域，努力將自有移動金融平臺打造成為可供農村居民選擇的金融服務渠道。

江西省農村信用社依托現代信息系統，創新普惠金融的服務手段，打造出“百福e家”系列電子銀行服務，先后推出了百福轉賬終端、百福網上銀行、百福電話銀行和手機銀行等服務，使廣大城鄉居民足不出戶就能享受現代金融服務，構建起江西最大的普惠金融體系。

(二)互聯網金融服務的多樣化提供了可能

農村金融的改革試驗使全國農村經濟邁向一個新階段，而互聯網有以其多元化的金融服務模式也有力地盤活了農村金融這一龐大市場。定位為普惠金融的P2P企業立足農村實際，通過為農戶送財神、送春聯、設置村內小賣部“接待點”等方式拓展農村中的廣大潛在客戶。

北京宜信公司作為現成交額已成為全球體量最大的P2P公司將農村市場也作為其主要業務擴展陣地之一，未來五年它將通過建立1000個基層金融服務網點，打造并開放農村金融云平臺，為農戶提供全方位的信貸、支付、保險等服務。而與農村生產密切相關的農業、林業生產環節也吸引了P2P 企業的關注，目前推出的P2P 農業貸款、農林信托、土地流轉信托等金融創新模式正式屬于此列，可以預見這些創新的金融服務手段將進一步完善農村金融服務體系。

(三)農村電商的發展擴展空間

近年來，農村的消費升級、農業產業化趨勢日漸明顯，無疑將帶動農村金融服務的需求增長；而與此同時，電商市場競爭日益激烈，原先定位于城市領域的各大電商平臺已經逐漸飽和，市場定位也從最初的零售、物流行業延伸到包括生活服務、金融服務在內的全供應鏈領域。

根據艾瑞統計數據顯示，2014 年中國電子商務市場交易規模12.3萬億元，增長21.3%，其中網絡購物增長48.7%，成為推動電子商務市場發展的重要力量。而農村電商的交易額達到1800億元，可見中國農村電商消費市場潛力巨大。

在此種情形下，阿里巴巴和京東兩家電商巨頭加速搶灘農村市場。2014 年10 月，阿里巴巴宣布啟動千縣萬村計劃，在3~5 年內投資100億元，以線下實體服務農民的形式，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，可以預見全國六分之一的農村地區都將獲得其電子商務服務。同時，2015年京東“縣級服務中心”將在全國區縣鋪開，預計年內開業數目將超過500 家，而京東金融是京東集團2015 年的重點業務。

根據螞蟻金服近期發布的數據顯示，作為普惠金融代表性產品的余額寶在2014年在農村的普及取得顯著進展，為農民增收超過7億元，新增的農村余額寶用戶就超過2000萬。此外，宜信、翼龍貸、民生銀行等各種金融服務公司，開始針對廣闊的農村市場進行重點戰略布局。

五、挑戰及對策

(一)農戶對于互聯網金融的認識程度仍然偏低

雖然目前互聯網在農村地區的普及程度不斷擴大，但仍有許多處在偏遠地理位置的農村地區無法正常使用互聯網或電腦等通訊設備，廣大農村居民對于互聯網金融的認知更是十分缺乏，這將極大地限制互聯網金融與農村金融的對接。因此，政府應當加快農村地區的網絡信息建設，提高農村互聯網使用率。

(二)互聯網金融的風險監管有待加強

目前互聯網金融的不足主要體現在互聯網企業業務范圍混亂，信息披露混亂、違背金融監管法規進行非法運營，缺乏有效的風險控制機制等問題。同時由于我國目前尚未出臺針對互聯網金融的專項法律法規，很多互聯網金融平臺都尚未建立相應的信息披露制度，從而導致暗箱操作，不少對于互聯網金融了解程度偏低的投資者與消費者上當受騙，尤其是對金融知識較為缺乏的農村居民更易成為受害者。因此，國家相關機構應當加快出臺針對互聯網金融產業的法律法規，使監管機構有法可依，使互聯網金融平臺的發展更加安全可靠。

[1]許圣道,田霖.我國農村地區金融排斥研究[J].金融研究,2008,07:195-206

[1]于健寧.我國互聯網金融發展中的問題與對策[J].人民論壇，201408:104-106