淺議建設(shè)聊城市類金融企業(yè)資信平臺(tái)的可行性

聊城市東元資產(chǎn)經(jīng)營有限公司 劉志浩

2013年7月，國務(wù)院制定出臺(tái)了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，明確了金融改革服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，將金融改革的戰(zhàn)略意義上升到新的高度。2013年8月，山東省政府提出：到2017年底,全省金融業(yè)增加值占生產(chǎn)總值比重達(dá)到5.5%以上、占服務(wù)業(yè)增加值比重達(dá)到12%以上，爭取用5年左右時(shí)間，初步建成與山東省實(shí)體經(jīng)濟(jì)和企業(yè)創(chuàng)新相適應(yīng)、市場(chǎng)化水平較高的現(xiàn)代金融體系。近年來，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的真實(shí)需求下，類金融企業(yè)迎來快速發(fā)展的機(jī)遇。

一、聊城市類金融企業(yè)現(xiàn)狀

類金融企業(yè)是將從事資金借貸業(yè)務(wù)公司的一種統(tǒng)稱，主要包含小額貸款公司、典當(dāng)公司、民間資本投資公司、融資租賃公司等。截止2014年末，聊城擁有類金融企業(yè)約50多戶，市場(chǎng)投放資金約計(jì)30億元，預(yù)計(jì)2015年類金融企業(yè)將達(dá)到90戶左右，市場(chǎng)投放資金約計(jì)60億元。伴隨著類金融企業(yè)的快速發(fā)展，貸款企業(yè)規(guī)模、管理、誠信等方面水平參差不齊，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)正在醞釀，使得類金融企業(yè)發(fā)展遇到了瓶頸，主要體現(xiàn)在企業(yè)資信方面和行業(yè)監(jiān)督方面的矛盾，制約了該行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

二、聊城市類金融企業(yè)存在的主要問題

類金融企業(yè)在快速擴(kuò)張，享受高回報(bào)率的同時(shí)，普遍存在——資金規(guī)模小、經(jīng)營品種單一、區(qū)域受限、中小企業(yè)生存環(huán)境惡劣、內(nèi)控薄弱等問題。

(一)同行業(yè)競爭對(duì)類金融企業(yè)的影響

聊城市擁有注冊(cè)的類金融企業(yè)約50戶，還有很多國有、民營企業(yè)在陸續(xù)成立類金融企業(yè)，其他各類非正規(guī)借款企業(yè)（如投資公司、理財(cái)公司等）數(shù)量也很多，造成現(xiàn)階段類金融企業(yè)之間直接競爭越來越激烈，這一現(xiàn)狀也使得類金融企業(yè)對(duì)貸款企業(yè)的審查標(biāo)準(zhǔn)有所放寬。

(二)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)類金融企業(yè)的影響

地級(jí)城市銀行機(jī)構(gòu)原來主要是以四大國有銀行為主，近年來，交通、浦發(fā)、招商等商業(yè)銀行以及北京、齊魯?shù)鹊胤叫糟y行紛紛進(jìn)駐市級(jí)城市，并在縣市區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這些銀行機(jī)構(gòu)在資金規(guī)模、貸款期限、貸款利率等方面相對(duì)于類金融企業(yè)擁有明顯優(yōu)勢(shì)，拉走了一批次優(yōu)質(zhì)貸款客戶，對(duì)類金融企業(yè)形成猛烈沖擊。

(三)貸款企業(yè)生存環(huán)境惡劣對(duì)類金融企業(yè)的影響

類金融企業(yè)可選擇的貸款企業(yè)大多是銀行挑選后被淘汰的客戶，或者是作為銀行貸款一種補(bǔ)充的客戶，大多存在政策支持少、經(jīng)營不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，資金緊缺等特性。目前類金融企業(yè)貸款利率大多執(zhí)行銀行基準(zhǔn)貸款利率的四倍，四倍于銀行貸款利息也給企業(yè)帶來沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，勢(shì)必造成企業(yè)經(jīng)營更加困難，同時(shí)也給類金融企業(yè)帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(四)專業(yè)人才的缺失對(duì)類金融企業(yè)的影響

類金融企業(yè)從業(yè)職工大多是非專業(yè)或轉(zhuǎn)行人員，都是一邊發(fā)展一邊進(jìn)行人才儲(chǔ)備。類金融業(yè)務(wù)也是在摸索中拓展、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制、企業(yè)價(jià)值評(píng)估以及對(duì)違約貸款企業(yè)處理等方面尤為薄弱，對(duì)專業(yè)人才的渴求比較強(qiáng)烈。

(五)未納入金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)對(duì)類金融企業(yè)的影響

目前類金融企業(yè)大多未能納入金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，造成對(duì)貸款客戶資料和信用信息無法及時(shí)查詢。貸款客戶在類金融企業(yè)貸款相對(duì)于在商業(yè)銀行貸款的違約成本低，不納入征信系統(tǒng)，只能作為經(jīng)濟(jì)糾紛進(jìn)行處理，出現(xiàn)貸款企業(yè)優(yōu)先還銀行貸款，還出現(xiàn)過惡意在類金融企業(yè)貸款去還銀行貸款的現(xiàn)象。

三、建設(shè)聊城市類金融企業(yè)資信平臺(tái)的必要性

(一)為中小企業(yè)發(fā)展提供必要的金融服務(wù)

中小企業(yè)（尤其是小微企業(yè)）基本在銀行機(jī)構(gòu)只能夠獲得較小金額的貸款，或者不能夠獲得貸款，資金方面的短缺直接限制了企業(yè)的發(fā)展和日常現(xiàn)金流的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。類金融資信平臺(tái)的建立可以給中小企業(yè)提供豐富的融資渠道，提供更多的融資選擇，對(duì)中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展意義重大。

(二)中小企業(yè)貸款信息的完整性對(duì)金融行業(yè)意義重大

金融征信體系主要以銀行客戶為主，大中型企業(yè)的覆蓋面較完善，但中小企業(yè)涵蓋面較少，尤其中小企業(yè)在類金融企業(yè)貸款信息不能夠包含在內(nèi)。現(xiàn)在部分大中型企業(yè)也在類金融企業(yè)進(jìn)行融資，且金額比較大，類金融企業(yè)資信平臺(tái)的建設(shè)可以形成對(duì)金融征信體系的補(bǔ)充，完善大中小企業(yè)在金融和類金融企業(yè)的貸款信息，填補(bǔ)貸款信息資料的空白地帶。

(三)資信平臺(tái)可以促進(jìn)類金融企業(yè)之間、貸款企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)資源和信息共享

類金融企業(yè)資信平臺(tái)整合了貸款企業(yè)在非銀行機(jī)構(gòu)貸款資料信息，也整合了完整的類金融企業(yè)放款標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)模等信息。解決了原來貸款企業(yè)查詢資料不完整的問題，消除了類金融企業(yè)對(duì)貸款企業(yè)查詢的盲區(qū)，拓寬了貸款企業(yè)融資信息渠道，促進(jìn)類金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間信息的有效溝通和使用效率。

(四)有利于降低類金融企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

資信平臺(tái)系統(tǒng)的建立，解決了以前客戶信息不透明、不完整的問題，有利于提高貸款決策的科學(xué)性，并能夠隨時(shí)了解客戶資信情況和客戶融資能力，對(duì)異常客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，降低類金融企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(五)提升類金融企業(yè)規(guī)范運(yùn)作

資信平臺(tái)的建設(shè)可以加強(qiáng)類金融企業(yè)之間的溝通、交流，促進(jìn)學(xué)習(xí)其他企業(yè)優(yōu)秀經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，共同在貸款客戶審查、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制等方面提升，共同維護(hù)類金融企業(yè)生存環(huán)境。

四、聊城市類金融企業(yè)資信平臺(tái)建設(shè)思路

類金融資信平臺(tái)遵循“保密、真實(shí)、方便、快捷”原則，實(shí)現(xiàn)類金融企業(yè)資信平臺(tái)、類金融企業(yè)和貸款企業(yè)的“三位一體”，建設(shè)成類金融企業(yè)與貸款企業(yè)資源共享為最終目標(biāo)的綜合性服務(wù)平臺(tái)。

(一)類金融企業(yè)資信平臺(tái)機(jī)構(gòu)的設(shè)置

由市金融辦牽頭，幾家或一家類金融企業(yè)出資，設(shè)立一個(gè)由3～5人組成的日常工作管理機(jī)構(gòu)。金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)督類金融企業(yè)錄入信息的真實(shí)性；類金融企業(yè)負(fù)責(zé)及時(shí)錄入貸款企業(yè)和個(gè)人信貸貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；資信平臺(tái)管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)前期網(wǎng)站的架構(gòu)及基本信息建設(shè)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)匯總和數(shù)據(jù)分析，負(fù)責(zé)平臺(tái)的日常管理、維護(hù)。

(二)建立貸款企業(yè)和類金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化信息數(shù)據(jù)庫

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行登錄，平臺(tái)信息中包括貸款企業(yè)的所處行業(yè)、職工人數(shù)、資產(chǎn)規(guī)模、收入、利潤、納稅、用電量等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；包括類金融企業(yè)貸款規(guī)模、剩余額度、區(qū)域及其他基本信息等。

(三)資信平臺(tái)融入更多類金融企業(yè)和貸款企業(yè)

一是金融辦負(fù)責(zé)將類金融企業(yè)納入本資信平臺(tái)；二是類金融企業(yè)負(fù)責(zé)將發(fā)生業(yè)務(wù)的貸款企業(yè)納入本資信平臺(tái)；三是逐步將為貸款企業(yè)的擔(dān)保企業(yè)也納入本資信平臺(tái)；四是將本市其他優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)納入本資信平臺(tái)。

(四)資信平臺(tái)采取會(huì)員制，啟動(dòng)免費(fèi)查詢業(yè)務(wù)平臺(tái)

一是根據(jù)中小企業(yè)真實(shí)融資需求，平臺(tái)免費(fèi)提供類金融企業(yè)對(duì)外放款信息；二是根據(jù)類金融企業(yè)放款審核需求，平臺(tái)免費(fèi)提供貸款企業(yè)在非銀行機(jī)構(gòu)貸款信息和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營基本情況。

(五)資信平臺(tái)動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)貸款企業(yè)經(jīng)營狀況，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能

每月匯總貸款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息，形成匯總分析數(shù)據(jù)，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。主要對(duì)貸款企業(yè)貸款金額是否超企業(yè)承受能力進(jìn)行預(yù)警，設(shè)置了系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和參數(shù)，包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、存貨、應(yīng)收款周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)貸款企業(yè)是否規(guī)范正常生產(chǎn)進(jìn)行預(yù)警，包括貸款企業(yè)每月耗電量、納稅金額、收入總額、資金回收額以及股東及關(guān)聯(lián)方貸款等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

(六)逐步實(shí)現(xiàn)資信平臺(tái)內(nèi)各類金融企業(yè)、貸款企業(yè)之間的融資、拆借業(yè)務(wù)

一是類金融企業(yè)之間的資金拆借；二是優(yōu)質(zhì)貸款企業(yè)的閑置資金可以拆借給類金融企業(yè)使用。雙向解決類金融企業(yè)和貸款企業(yè)資金瓶頸問題，提高資金的使用效率，資金拆借業(yè)務(wù)也可以發(fā)展為本平臺(tái)今后的贏利點(diǎn)。

(七)建設(shè)聊城市類金融企業(yè)資信平臺(tái)

考慮服務(wù)對(duì)象中小企業(yè)融資范圍和渠道，市這一級(jí)資信平臺(tái)基本能夠全部涵蓋，相對(duì)于建立省級(jí)或縣級(jí)類金融企業(yè)資信平臺(tái)有明顯優(yōu)勢(shì)。

隨著聊城市類金融企業(yè)規(guī)模、數(shù)量的不斷擴(kuò)大，建設(shè)市級(jí)類金融企業(yè)資信平臺(tái)迫切性越強(qiáng)烈，平臺(tái)不但能夠完善中小企業(yè)的資信體系，降低類金融企業(yè)的決策風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也給貸款企業(yè)快速發(fā)展提供了資金保障，實(shí)現(xiàn)類金融企業(yè)與貸款企業(yè)兩者的共贏。

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