支付結算模式與銀行卡經濟犯罪研究

95607部隊管理科 倪紅

95483部隊財務科 陳全勝

根據2014年支付業務統計數據顯示，銀行卡發卡量平穩增長，第一季度末全國累計發卡43.91億張，全國人均持有銀行卡3.24張，其中，人均信用卡持有0.30張。2014年銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，作為老百姓主要的日常支付手段之一，商業銀行卡權益不斷豐富、境內外使用更加便捷，全球受理商戶約3000萬戶，受理規模居全球第三，銀行卡已經和老百姓的生活緊密聯系在一起了。近年來,針對銀行卡而進行的詐騙活動呈現出高發、多發態勢,詐騙數額呈逐年上升態勢,成為當前金融犯罪中的突出問題,還嚴重地擾亂了金融秩序。

一、商業銀行卡存在的問題

(一)銀行卡實名制工作不夠完善

當前，全國銀行卡基本實現了實名制，但網絡上仍然能隨意購買實名制銀行卡的現象，主要原因為商業銀行間為吸引客戶，只注重銀行卡實名制規定所應提供的資料，而忽略了資料與真實人員相貌核對，加之核對缺乏有效手段，致使不法分子常常利用商業銀行卡實施電信詐騙。

(二)銀行卡收取異地結算手續費

當前，大部分銀行均收取異地存取款手續費，加之各商業銀行營業網點分布不均，這是造成在國內人均3.24張銀行卡的主要原因。如果銀行卡異地交易和跨行交易不收取手續費，則公民就無需辦理更多的銀行卡，及時常居住地或工作地點變更，也無需再更換銀行卡。

(三)銀行卡密碼識別過于簡單

為方便廣大老百姓使用方便，幾乎世面上的所有銀行卡，均是采用簡易的一組六位數密碼管理。在使用過程中這密碼容易被他人輕易盜取，特別是老年人很容易被不法分子騙錢銀行卡的密碼。同時，犯罪分子常常在網上購買已經開通轉賬功能的銀行賬戶，用于詐騙。涉案資金通過這些銀行卡層層轉賬，這使得這些案件偵破起來困難重重，如果銀行卡開戶的時候要求增加類似指紋識別的技術，則個人開卡信息就唯一了，身份識別也唯一了。

(四)銀行卡可以隨意存取現金

普通銀行卡能存取現金是方便老百姓，但同時也方便了犯罪分子和貪污腐敗分子。犯罪分子往往是通過網上購買的銀行卡，將受害人錢款騙取到一個銀行賬戶，然后利用銀行卡每日能提取2萬元現金的漏洞，將不義之財轉入多張銀行卡，然后分卡異地提取現金，一是讓公安民警追查起來十分不利；二是也讓破案成本增加不少。如果能限制普通銀行卡存取現金，每個公民只能選取一張銀行開通存取現金功能，則每公民所有的現金收入和現金支出都能有據可查，貪污腐敗也有據可查了。同時及時犯罪分子通過銀行卡詐騙了不少錢財，但是卻取不出來，只能在銀行卡里看看，無法使用，因為如果不是本人的銀行卡，提供不了銀行卡存儲的指紋，賬款也無法轉出去，刷卡消費也無法。

(五)銀行卡不支持跨行發放工資

當前，普通銀行卡只能在本系統銀行進行批量工資發放，跨行發放工資無法實現。確需跨行，必須使用一對一的模式發放工資，這就給發放工資的部門帶來了不方便。如果公民的合法收入只能存入一張銀行卡，即使是跨行和異地，發放勞務收入也不收費，這就方便了廣大人民群眾，也起到了腐敗的監督作用了。

二、銀行卡反經濟犯罪功能設想

在全國銀行營業網點或移動互聯銀行覆蓋全中國，手機非接觸式交易穩定成熟的基礎上，設想銀行卡具備以下功能和限制。

(一)存取現金“一卡制”

所有普通銀行卡均關閉存取現金功能。由個人根據需求，選擇一家國有銀行的其中一張銀行卡作為存取現金的個人銀行卡，其余銀行卡只能用于轉賬或刷卡消費。

(二)存取現金專用銀行卡與身份信息唯一

現金存取專用卡必須通過派出所戶籍或身份證信息核查，出具核查通知后方能辦理現金專用銀行卡，其余商業銀行卡也必須進行戶籍或身份證信息核查，方能開通轉賬或消費功能。在密碼設置方面，既可以使用數字，或使用數字加指紋模式。

(三)個人合法勞務或薪酬收入只能存入現金存取專用卡

其他商業銀行卡不得存入個人勞務或薪酬收入，這就能全面及時反映個人收入情況，給反腐敗監察部門帶來辦案的方便。

(四)現金存取專用卡24小時內存取現金不得超2萬元

特殊情況，單筆存取超2萬元的，必須到銀行柜臺辦理，必須提供相關身份信息，且只能使用本人的專用卡，這就讓相關經濟違法犯罪分子人員無法自由存取現金，長期大量存取現金的銀行卡，可作為經濟犯罪的重點監控銀行卡，及時發現和杜絕經濟犯罪。

(五)現金存取專用銀行卡取消異地存取、轉賬手續費，全國一卡通

在任何一家銀行機構辦理轉賬、存取現金結算，均免手續費，這樣就讓大家積極使用專用銀行卡。廣大人民群眾也無需隨身攜帶功能眾多的銀行卡。

(六)預留信息存儲端口

由于現代交通的便利，人們出行的時候往往要帶地鐵卡、公交卡、社保卡、電影卡等等，如果在銀行卡里預設一些信息存儲端口，這樣在相關部門辦理授權手續后，出門就無需攜帶功能繁多，五花八門的卡，只需攜帶一張銀行卡即可搞定，甚至連身份證功能也和銀行卡功能綁定一起。

(七)2萬元以上交易禁止現金交易，必須使用銀行卡轉賬或刷卡

整個社會要建立健全起刷卡支付的便利條件，特別是手機的廣泛使用，在建立起手機便攜支付的基礎上，大力減少現金支付，推廣應用非現金支付工具。非現金支付工具的推廣應用對打擊經濟犯罪最重要的一點就是可以有效地記錄并保存違法犯罪的痕跡，做到“雁過留聲、資金轉移留痕”。

綜上所述，以上的設想必須在人們熟練掌握互聯時代的交易手段和交易平臺的基礎上才能實現，要完全杜絕經濟犯罪是不可能的。支付結算制度的安排和支付系統設計與建立健全懲治和預防經濟犯罪密切相關。因此，我們在推進支付體系建設過程中，要樹立服務反經濟犯罪的意識，充分發揮其對建立健全懲治和預防經濟犯罪體系的重要作用。