金融機構對農(nóng)戶信貸配給下的差別定價及利率浮動策略

江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 袁坤

一、金融機構向農(nóng)戶放貸情況

伴隨著我國社會主義新農(nóng)村建設的步伐，農(nóng)村工業(yè)化程度不斷提升。農(nóng)戶借貸的需求也發(fā)生了變化。以前是為了生存和應對突發(fā)事件、重大事件，現(xiàn)在變?yōu)闉榱诉M行擴大再生產(chǎn)、步入工業(yè)化領域以及商業(yè)領域或者為了消費的目的而信貸。多元化的信貸目的也是信貸的額度逐步攀升。但是以商業(yè)銀行為主的金融機構對農(nóng)戶的信貸需求滿足的卻十分有限。從《農(nóng)村金融發(fā)展和高凈值家庭的財富管理報告》中顯示，我國農(nóng)戶將接受民間信貸作為信貸選擇首選目標，而且有超過半數(shù)的人有參與民間信貸的經(jīng)歷。由于辦理程序復雜、利息高以及抵押物不足等原因導致向正規(guī)信貸機構申請信貸在農(nóng)戶心中退而求其次的選擇。與此同時，《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》也傳遞出了同樣的信息。該報告顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。農(nóng)村民間借貸參與率高達43.8%，民間借貸活動非常旺盛。至于未能獲得銀行貸款的72.4%的農(nóng)村家庭中，有62.7%的農(nóng)村家庭雖然需要資金但是沒有到銀行申請，只有9.8%的家庭向銀行提出申請貸款但是被銀行拒絕。在農(nóng)村地區(qū)，家庭開戶行排在前三位的分別是信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。

二、農(nóng)戶信貸配給下差別定價的分析

(一)信貸配給下的差別定價出現(xiàn)的原因

農(nóng)戶信貸配給的差別定價產(chǎn)生這一問題的主要原因就是農(nóng)戶利率的收繳情況影響金融機構的相關收益，所以會存在不同程度的的差別。這些差別主要體現(xiàn)在金融機構的信貸利率往往被限制在較低的收益范圍內(nèi)，面對農(nóng)戶超額的資金需求，金融機構無法或不愿提高利率，而采取非利率的貸款條約，這種非利率的帶框條約中就包括差別定價，差別定價的出現(xiàn)是根據(jù)農(nóng)戶的信貸額度大小來定價的，將導致一部分農(nóng)戶自動的退出信貸活動中，這樣以便于平衡超額需求。

(二)農(nóng)戶信貸配給下的差別定價的研究

農(nóng)戶信貸配給下的差別定價的出現(xiàn)在一定程度上受國家農(nóng)村利率與金融機構向農(nóng)戶提供信貸供給的影響。差別定價一方面可以減低農(nóng)戶的信貸風險，通常情況下，農(nóng)戶是一個相對特殊的群體。也許在信貸發(fā)生之前，商業(yè)銀行對其進行過必要的信用等級審核，相信其有償還能力和償還信用保障。但是由于農(nóng)戶受自身素質(zhì)的限制以及對于一些必要的法律知識的了解和掌握，當信貸的歸還更多的寄托于個人的自愿歸還、維護自身信用的時候，如果他們遇到困難，就會選擇逾期不還貸款或者不還款，導致信貸風險產(chǎn)生，在這種情況下差別定價的出現(xiàn)，會在一定情況上降低這種風險的出現(xiàn)，一旦農(nóng)戶自身接受不了這種差別定價，那么將自動的退出信貸活動中。表面上這種差別定價具有一定的優(yōu)勢，但是并沒有實際解決農(nóng)戶的信貸問題，國家金融機構采取的信貸活動主要為了解決農(nóng)戶在生活中的經(jīng)濟困難，不斷的滿足農(nóng)戶的經(jīng)濟需求，但是這種差別定價對農(nóng)戶的信貸起著一定的阻礙作用，因此相關的金融機構應該針對開辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的農(nóng)戶，成立小企業(yè)信貸服務中心，對于相關信貸業(yè)務統(tǒng)一管理、集中辦理。為了增強風險防范能力，采取動態(tài)方式，并根據(jù)接受年檢和季檢企業(yè)的財務情況和非財務因素，對其授信給予保持、增加、降低、取消等檢查結論，如果發(fā)現(xiàn)存在問題，就及時采取有效地措施及時防范風險，保證農(nóng)民信貸活動的順利進行。

三、農(nóng)戶信貸配給下利潤浮動

(一)農(nóng)戶信貸配給下利潤浮動的影響

利潤浮動指的就是在信貸為完成時，以市場中信貸的的價格去計算在該點結算時所獲得的利潤，這些利率的浮動是受市場經(jīng)濟變化，和國家相關政策的影響。一般情況下利率的浮動會影響定價，導致定價存在不同的差異。而且國家的進入機構大多數(shù)是受國家政策的限制，國家有權根據(jù)市場發(fā)展和農(nóng)戶信貸情況來改變利率。

(二)對農(nóng)戶信貸配給下利潤浮動進行討論

由于金融機構在信貸利率上受到一定的約束，所以金融機構會采取一定的信貸配比，這些信貸配比會隨著利率的上升而減少。通常情況下，利率和農(nóng)戶之間面臨的信貸配給之間呈現(xiàn)的是一種非線性的關系，在理論達到一定程度后，信貸配比會繼續(xù)上升，并將會增大信貸配給的程度。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸利率已經(jīng)較高，并對于農(nóng)村用戶利率的不斷增加，加大農(nóng)戶面臨的信貸約束。想要減少這些約束，就需要國家整合金融機構，首先，需要金融機構推行“陽光信貸”業(yè)務工作中，秉承“公開、公平、透明、陽光”的原則，并導入背對背的模式，這樣可避免人情因素和血緣因素的干擾。金融機構還可通過發(fā)放問卷，廣泛征集農(nóng)戶的信用信息，對滿足條件的農(nóng)戶公開授信，接受監(jiān)督，切實保障了有限的信貸資源能服務信譽好、有需要的農(nóng)戶，鼓勵農(nóng)戶從事三農(nóng)生產(chǎn)，帶動了地方經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)了農(nóng)戶、政府以及銀行三方共贏。

我國的農(nóng)業(yè)問題是先階段解決中最迫切的問題，農(nóng)戶生活情況直接關系到國家相關事業(yè)的建設，只有在金融上改革和創(chuàng)新才能解決農(nóng)戶的信貸問題，例如推行“陽光信貸”信貸業(yè)務，“陽光信貸”的實行可以推動農(nóng)村信貸業(yè)務的持續(xù)完善，使其在滿足農(nóng)戶信貸需求、提高農(nóng)戶信貸風險防范能力過程中煥發(fā)出持久的生命力與活力。只有這樣才能緩解農(nóng)村的經(jīng)濟狀態(tài)，改善農(nóng)村農(nóng)戶的生活環(huán)境，加強新農(nóng)村建設的步伐，為我國經(jīng)濟快速發(fā)展做出巨大的貢獻。

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