微金融社會(huì)作用研究

貴州城市職業(yè)學(xué)院 張昌高

一、微型金融概述

(一)內(nèi)涵及特征

微型金融是指面向低收入人群和微小企業(yè)提供的包括儲(chǔ)蓄、貸款、小額保險(xiǎn)等內(nèi)容的金融服務(wù)，是基于傳統(tǒng)金融與當(dāng)代實(shí)際相結(jié)合的一種新型金融方式。微型金融最主要的業(yè)務(wù)就是小額信貸與儲(chǔ)蓄，并與小額信貸一同納入普惠金融體系。

微型金融服務(wù)對(duì)象面向低收入人群。微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)最初建立是為了緩解貧困問題，這些貧困人群由于經(jīng)濟(jì)條件無法通過正規(guī)金融途徑享受到現(xiàn)代金融服務(wù)，微型金融為低收入人群提供以低于市場(chǎng)利率的貸款等金融服務(wù)，使其成為金融產(chǎn)品的消費(fèi)者。微型金融服務(wù)方式更加具有靈活性。由于是針對(duì)低收入群體提供的金融服務(wù)，微型金融業(yè)務(wù)數(shù)額小，融資期限短，服務(wù)方式較普通銀行貸款更加靈活。微型金融的組織形式越來越趨向于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

(二)研究意義

基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，農(nóng)村貧困人口長(zhǎng)期得不到足夠的金融服務(wù)支持，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村生活水平逐漸提高，農(nóng)村人口投資理財(cái)意識(shí)的加強(qiáng)，對(duì)金融服務(wù)的需求逐漸增加，勢(shì)必會(huì)形成金融服務(wù)供需之間的矛盾。另外，中小微型企業(yè)在吸納勞動(dòng)力，解決人民就業(yè)，維持社會(huì)穩(wěn)定方面具有重要的社會(huì)意義。然而，當(dāng)下中小微型企業(yè)融資難問題十分突出，由于其經(jīng)濟(jì)實(shí)力沒有大企業(yè)強(qiáng)，擔(dān)保能力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，很難從金融機(jī)構(gòu)那里獲得企業(yè)發(fā)展的貸款。據(jù)調(diào)查，中小微企業(yè)所獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款只占貸款總額的15%，而支持其貸款融資的金融機(jī)構(gòu)不足10%，解決小微企業(yè)融資難已經(jīng)成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為緊迫的問題。微型金融的服務(wù)對(duì)象就是這些弱勢(shì)群體和小微企業(yè)，因此，客觀上要求研究微型金融，尋求這些問題的解決之道，以促進(jìn)社會(huì)持續(xù)健康和諧的發(fā)展。

二、發(fā)展微型金融對(duì)我國(guó)社會(huì)的影響

(一)微型金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

近些年，微型金融在全球范圍內(nèi)獲得廣泛的發(fā)展，由于其目標(biāo)客戶都屬于低收入群體，或者是無貸款融資能力的小微企業(yè)，這些客戶都屬于被排斥在傳統(tǒng)銀行貸款之外的群體，商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)可持續(xù)性并紛紛進(jìn)入。微型金融對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了一定的影響，主要體現(xiàn)在微型金融潛在客戶量很大，商業(yè)銀行可以借助其客戶優(yōu)勢(shì)進(jìn)入微型金融市場(chǎng)，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的激烈競(jìng)爭(zhēng)開辟新的途徑；微型金融具有豐厚的利潤(rùn)回報(bào)，在一些國(guó)家，專門從事微型金融銀行的盈利能力要高于其他銀行，促使銀行發(fā)展微型金融業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行從事微型金融業(yè)務(wù)，可實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化，有助于分散風(fēng)險(xiǎn)降低整體風(fēng)險(xiǎn)。因此，很多商業(yè)銀行開始謀求的微型金融商業(yè)創(chuàng)新模式，越來越多的商業(yè)銀行通過間接參與模式，與當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)合作，或者參股微型金融機(jī)構(gòu)，探索發(fā)展商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)新模式。

(二)微型金融對(duì)金融體制的影響

現(xiàn)階段，我國(guó)的金融體制呈“倒三角”結(jié)構(gòu)，即處于最上端的是大型的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，占有社會(huì)大量的資產(chǎn)，而很多微型金融機(jī)構(gòu)處于最下端，擁有很少資產(chǎn)。隨著微型金融的快速發(fā)展，我國(guó)將會(huì)改革金融體制，推進(jìn)金融包容性發(fā)展，構(gòu)建正金字塔金融體系，使大多數(shù)的專業(yè)化的微型金融機(jī)構(gòu)處于擁有大量資產(chǎn)的底端，充分發(fā)揮其社會(huì)金融服務(wù)作用。另一方面，隨著微型金融的不斷發(fā)展，也為微金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控增加了不少困難。微型金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融基于信息嚴(yán)重不對(duì)稱和擔(dān)保的缺乏的風(fēng)險(xiǎn)管理不同，其風(fēng)險(xiǎn)管理管理模式將變的更加困難。由于缺乏微型金融專業(yè)的人才，自微型金融發(fā)展至今，還沒有科學(xué)有效、系統(tǒng)化的風(fēng)控管理方法能夠推動(dòng)微金融的健康發(fā)展，因此，基于微型金融風(fēng)險(xiǎn)管控問題，現(xiàn)階段的金融職業(yè)教育需要針對(duì)性的培養(yǎng)金融專業(yè)人才，適當(dāng)做出調(diào)整以適應(yīng)新形勢(shì)、新內(nèi)容、新技術(shù)的變化。

(三)微型金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響

微型金融作為一種區(qū)別于傳統(tǒng)金融的金融服務(wù)形式，它面向的客戶是貧困及低收入群體，在很多發(fā)展中國(guó)家的扶貧工作中發(fā)揮了重要的作用。發(fā)展微型金融與我國(guó)實(shí)現(xiàn)共同富裕的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)相一致，要充分運(yùn)用小額信貸、微型金融等重要金融工具進(jìn)行創(chuàng)新，讓越來越多的低收入人群走向富裕。另外，微型金融在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)與解決中小微型企業(yè)融資方面也起著重要的作用。當(dāng)前，我國(guó)提出農(nóng)村社區(qū)銀行這一概念，它主要是由目前的商業(yè)性小額貸款公司、民間非營(yíng)利小額貸款機(jī)構(gòu)升級(jí)改造而成。由于是從原有的小額貸款機(jī)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型而成的農(nóng)村社區(qū)銀行，所以有很好的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，在經(jīng)營(yíng)績(jī)效和支農(nóng)效果方面作用很大。微型金融為中小微型企業(yè)提供貸款融資，有效緩解其融資難的問題，這些企業(yè)獲得生產(chǎn)發(fā)展所需要的資金，能夠是企業(yè)長(zhǎng)期持續(xù)的發(fā)展，也為社會(huì)創(chuàng)造了巨大的效益。

三、增進(jìn)微型金融對(duì)社會(huì)發(fā)展的積極作用

(一)擴(kuò)大微型金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍，增大金融服務(wù)社會(huì)效益

微型金融向低收入人群和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，擴(kuò)大微型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，就能夠使更多的人受益，也有利于增大社會(huì)效益。首先，我國(guó)政府要加快金融體制的改革步伐，尤其是針對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)為其發(fā)展創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。如給予這些微型金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，促使微型金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，盡可能減少微型金融機(jī)構(gòu)空白地帶，擴(kuò)大低收入群體的覆蓋范圍，使微型金融真正為經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融市場(chǎng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力與能量。其次，對(duì)于微型機(jī)構(gòu)自身而言，在擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)覆蓋范圍的過程中，微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具體問題，具體分析，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況發(fā)展微型金融運(yùn)作模式。當(dāng)前，我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，差異較大，對(duì)微型金融產(chǎn)品的需求也不一樣，微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)厝藗儗?duì)金融服務(wù)的需求等多方面因素來開展業(yè)務(wù)。

(二)增強(qiáng)微型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新，為社會(huì)提供更多金融產(chǎn)品

現(xiàn)階段，我國(guó)微型金融產(chǎn)品種類較為單一，難以滿足低收入群體多樣化的金融需求，因此，各微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，為社會(huì)提供更多新型金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品開發(fā)方向上，要以需求為導(dǎo)向，以客戶為中心，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，開發(fā)新型金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求。在微型金融信貸業(yè)務(wù)上，各類微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)深入了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需求，通過不同種類的信貸產(chǎn)品的相互組合，設(shè)計(jì)開發(fā)更為靈活的創(chuàng)新型綜合信貸產(chǎn)品。在微型金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，微型金融機(jī)構(gòu)可通過招標(biāo)等競(jìng)爭(zhēng)方式選擇合作保險(xiǎn)公司，通過代理進(jìn)行分銷小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，以向客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

(三)提高微型金融機(jī)構(gòu)職工素質(zhì)，更好為社會(huì)提供金融服務(wù)

微型金融的客戶群體與傳統(tǒng)金融不同，主要需求主體是貧困人群、小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)及失業(yè)人員，因此，應(yīng)提高微型金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員自身的素質(zhì)，使其更好的為這些群體提供金融服務(wù)。首先，人力資源和社會(huì)保障部應(yīng)將微型金融納入勞動(dòng)職業(yè)崗位中來，對(duì)于各類微型金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員要有一定的資格認(rèn)證，進(jìn)行篩選，剔除不合格人員。其次，要加強(qiáng)對(duì)各類微型金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)制定定期培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)性的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力以及自身綜合素質(zhì)，以便于更好的開展金融服務(wù)工作。最后，高等院校應(yīng)注重微型金融人才的培養(yǎng)，有條件的可以開設(shè)微型金融專業(yè)，加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，為微型金融領(lǐng)域提供后續(xù)人才。

(四)加強(qiáng)微型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保其社會(huì)作用長(zhǎng)期發(fā)揮

建立完善微型金融監(jiān)管制度能夠有效降低微型金融經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)，使其持續(xù)健康的發(fā)展，有利于微型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)作用的長(zhǎng)期發(fā)揮。現(xiàn)階段，我國(guó)微型金融的發(fā)展還不成熟，其管理經(jīng)營(yíng)模式還存在著很多問題，其中最關(guān)鍵的問題就是各類微型金融機(jī)構(gòu)的法律地位，應(yīng)該加快微型金融領(lǐng)域的立法工作，界定其合法地位，將其納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范圍。同時(shí)，我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)逐步建立完善金融監(jiān)管體系，針對(duì)各類微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)，研究發(fā)展平衡風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管新模式。對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)自身而言，可以與擔(dān)保公司進(jìn)行合作，一方面通過客戶信用調(diào)查等方式減少業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本，另一方面也能夠利用擔(dān)保公司對(duì)小額貸款擔(dān)保的形式擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，提高風(fēng)險(xiǎn)的承受力。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，研究發(fā)展微型金融對(duì)我國(guó)社會(huì)的發(fā)展具有十分重要的作用。應(yīng)加快微型金融的發(fā)展，從擴(kuò)大其服務(wù)范圍，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立完善監(jiān)管體系等方面深化發(fā)展微型金融，使其越來越趨于成熟，更好地為社會(huì)提供金融服務(wù)。

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