淺析互聯網金融發展趨勢下的農信社應對策略

中國人民銀行張家界市中心支行 高媛媛

一、引言

隨著互聯網技術飛速發展和更新，一批互聯網金融機構如雨后春筍般迅速涌現，以臉譜(Facebook)為代表的互聯網金融正飛速蠶食著農信社等傳統金融機構的業務領域，并逐步影響到它們的未來生存和發展。

互聯網金融機構包括第三方支付機構、移動支付機構、網絡借貸機構、眾籌融資機構，等等，而且隨著互聯網技術的進步，互聯網金融機構將會以持續創新的形式呈幾何級數速度增加。

自1998年北京首信、網銀在線等第三方支付公司出現以來，第三方支付機構已經歷了十幾年的發展。隨著央行對第三方支付行業頒發準入許可證，這些機構開始步入持牌經營階段。自2008年至今，第三方互聯網支付總金額由2356億元飛速躍進到2014年的10萬億元。與此同時，移動支付也在迅速增長，2014年移動支付市場規模達3850億元，用戶規模達到3.87億戶。網絡借貸自2007年登陸上海以來，在短短幾年內已經發展為數十億的借貸規模。眾籌融資機構已成為許多公司獲取資金的一種方式，成功掀起了一場大眾融資革命。

這些互聯網金融機構的興起正在不斷瓜分著農信社等傳統金融機構的市場份額和盈利空間，成為農信社強有力的競爭對手。

二、互聯網金融對農信社的影響

互聯網金融在成本、時間和空間上的優勢對農信社等傳統金融機構產生了嚴重影響和沖擊，侵蝕了農信社的傳統核心業務，給農信社的生存帶來了危機。因此，值得我們對此高度關注。具體來說，互聯網金融對農信社的影響表現在以下幾個方面：

(一)削弱了農信社作為金融中介的作用

農信社是經營存款、放款、匯兌、支付等金融業務并承擔信用中介的機構。它的主要職能是媒介資金的融通。然而，它的這一作用已經由于互聯網金融的出現而被逐漸替代和削弱，因此，影響和威脅到了農信社盈利能力。

互聯網金融對農信社金融中介作用的削弱和威脅是通過兩方面產生的。

(1)互聯網平臺降低了融資中介服務需求者獲取信息的成本，根據經濟學中的“理性人”和“經濟人”假設，資金需求方會選擇成本更低、更便捷的融資中介服務。因此，互聯網金融必然會搶奪農信社的市場份額，影響它的盈利能力。

(2)互聯網金融改變了傳統支付渠道，嚴重沖擊了農信社的支付中介地位。農信社作為支付服務中介，主要依賴于債權債務清償活動中，債權人和債務人在時間和空間上相分離，通過為他們提供支付服務來獲利。而互聯網支付平臺實現了債權人和債務人在時間與空間上的同步，因此，削弱了農信社在支付中介領域的獲利能力。

(二)搶奪了農信社的收入來源

互聯網金融機構因無實體網點和巨額的人力成本支出而在經營成本上占據絕對優勢，它們可以提供最低的貸款利率，可以為獲取更多的存款存量而提供最高的存款利率。而農信社等傳統金融機構由于金融監管和自身條件所限，無法與之抗衡。此外，互聯網金融由于借助于網絡平臺，因此，可以在服務時間上做到24小時實時服務，這些競爭優勢必然會影響農信社的傳統收入來源。

三、農信社的應對策略

互聯網技術的普及和推廣是社會生產力發展的必然結果，是不可逆的趨勢，因此，農信社應當積極接受和順應這一趨勢，并投身參與其中，化被動參與為積極把握機遇，形成自身核心競爭力，獲得持久發展動力。具體說來，農信社可以從以下幾個方面著手應對：

(一)一切以客戶為中心，提供優質、靈活的金融服務

“顧客是上帝”這一企業經營哲學同樣適用于金融機構。對農信社來說，留住每一個老客戶，是它長久經營之本。互聯網金融的出現，突破了傳統金融服務在時間與空間上的制約，滿足了消費者個性化、差異化的金融服務需求，因此，它吸引了越來越多客戶去選擇它的服務。農信社要想與之抗衡，就應當加快轉型傳統經營模式，充分利用互聯網技術平臺和自身經營管理經驗，重新設計業務流程，高效配置金融服務資源，敏銳把握現有和潛在客戶需求，不斷提升客戶體驗，為客戶提供實時、便利、靈活的金融服務，高效滿足金融消費者多樣化需要。

(二)開拓電子商務平臺，建立客戶群跟蹤大數據庫

隨著電子商務對實體商務替代率越來越高，以及支付寶、財付通等為代表的第三方支付機構的出現，農信社等傳統金融機構正在支付結算鏈中越來越被邊緣化和末端化，尤其是快捷支付方式的出現，更加使農信社等傳統金融機構遠離交易支付核心。因此，農信社應當從現在開始積極開拓、建立自己的電子商務平臺，并以該平臺為工具收集目標客戶群的消費偏好及可能的金融服務需求信息，從而建立完善的客戶信息數據庫，實時了解目標客戶群的金融消費需求動向，便于及時滿足客戶群動態的、個性化的金融服務需求，牢牢吸引住老客戶，同時，積極開發新客戶。

(三)積極尋找戰略合作伙伴，構建全景式金融服務平臺

農信社不能靠單打獨斗來謀求長遠發展，而應當積極尋求戰略合作伙伴，構建全景式金融服務平臺。具體應做到以下兩點：

(1)推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商和電子商務企業等多方資源，打造全景式金融服務平臺，滿足客戶多樣化的金融服務需求。

(2)整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務和全景式金融服務方案，建立合作共贏、取長補短的共生協作關系。

四、結束語

互聯網金融的出現為農信社的發展既帶來了挑戰和威脅，同時，也創造了變革的機會。農信社作為我國農村基層金融服務主力軍，應當積極面對挑戰，將威脅視為金融改革的動力，轉變傳統經營模式，重新設計業務流程，構建商務平臺和全景式金融服務平臺，提升客戶體驗，留住老客戶，發展新客戶。唯有采用這樣的策略，農信社才能在互聯網金融發展趨勢下仍然屹立不倒，并獲得持續發展動力。

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