探究小額貸款在區域經濟發展中的作用

溫州市地方金融管理局 葉凡

一、前言

小額貸款屬于一種經營類貸款，起源于上世紀七十年代左右。小額貸款的數額通常不超過二十萬，其服務對象大多是收入較低以及較為貧困的以家庭為單位、小經營者。小額貸款除了能夠提供貸款等業務之外，還可以提供匯款、儲蓄以及保險等業務。盡管我國經濟已得到了不小的發展，但由于各種因素的影響，比如說天氣因素、農產品進出口因素導致我國的農業受到了一定的沖擊，而我國又是農業大國，所以為了確保我國能夠持續發展，扶持各小微或者是個體經營商，同時使農村地區經濟得到持續快速的發展，有必要對小額貸款以及其在推動區域經濟發展前進中的作用進行探究分析。

二、淺析小額貸款業務在我國的發展歷程

家庭經營者或者是農村地區個人等較為貧困人群是小額貸款業務的服務對象。個人或者是小微商通過小額貸款業務能夠獲取適當的資金，進而緩解其經營壓力。

小額貸款業務出現于我國上個世紀九十年代，其起始資金來源來自于各個國際捐贈，當時我國政府并無相應配套資金。隨著小額信貸業務在我國的運行，我國試利用小額信貸業務開展扶貧工作，這時我國政府開始投入更多人力以及資金發展小額信貸業務，使我國眾多貧困地區人口脫離貧困、發家致富。在進入到新世紀，也就是2000年，我國各個城鄉地區的信用社以及農業銀行不僅宣傳推廣農村金額服務，同時也在不斷提升支持小額貸款業務的力度，這代表著小額信貸業務在我國已經趨于成熟，同時能夠以一個成熟產品進入市場。之后幾年，隨著農村金融市場的不斷前進、發展，農村市場涌進了眾多金融服務機構，再加上我國已經出臺了相應的政策支持制度，使得小額貸款業務在農村得到了更為廣闊的發展空間，像是提升村鎮銀行數量、消除銀行業行業壁壘。到了2013年，我國的小額貸款業務又出現了擔保政策創新以及網絡信貸等新型業務方法。

現階段，我國較為常見的小額信貸業務服務機構可分為商業性、非政府型以及銀行金融機構共三種小額信貸機構。現在我國已經涌向了幾百家提供非政府、公益型小額信貸服務的部門機構，以使我國農村經濟得到了很大的資金支持，使上萬位農戶脫貧致富，走向富裕。

三、在區域經濟發展過程中，小額貸款業務的具體作用

(一)小額貸款業務能夠促進產業結構調整

由于小額貸款業務本身具有一定的金融服務功能，同時其服務對象主要是個體工商戶、中小企業以及各微型企業等等，可以有效推動經營集約群以及產業集群的前進、形成以及轉移。其中產業集群一般指的是基于某產業，眾多企業以及支撐部門集聚在一起，從而形成一種專業強勢區域，具有一定的集結特征或者是狀態，比如說東莞模具鎮、溫州的服裝以及鞋業制造群等等。一般來說，經營集約群或者是產業集群主要由以下幾方面的融資優勢：由其競爭優勢角度來看，通過經營集約群或者是產業集群的構建，可以使各個小型或者是微型企業獲得較為良好的發展機遇以及空間，可以大大提升融資的可能性。另外通過產業價值鏈的構建，各企業或者二十加工作坊的資金鏈需求會大大減少。另外通過集群，能夠幫助各小微型企業吸引更多的外延投資，還可使其獲得更多的政府財稅支持；由于集群中的各企業之間會自動形成某種特有的信任機制，這使得該地區的商業信用得到大大推進。

另外小額貸款業務還可以推動各科技型中小企業實現發展。我國實現科技創新，并落實創新驅動戰略的主力軍是各個科技型中小企業。但中小企業本身存在融資難這一問題，該問題的出現是由于中小企業其本身的可抵押資產有限，導致其不能進行銀行貸款；另外銀行放貸看重的是安全性，但各科技型中小企業主要是進行各新技術以及產品的研發，其發展前景難以預計，所以科技型中小企業的融資貸款難度要遠高于其他類型的中小企業。這就使得自身存款、朋友借款成為各科技型中小企業的主要前期發展資金。盡管我國現在已經出現風險投資，同時風險投資已經幫助了眾企業，但其主要投資對象是電子商務以及網絡產業，導致科技型中小企業只能獲取有限的風險投資。就此需通過商業銀行構建金融服務體系，以相關規定要求為基礎，為科技型中小企業提供更多的小額貸款幫助?，F我國已出現眾多專門服務與科技型中小企業的小額貸款融資機構，這使得科技型中小企業獲得了更多資金來源，也得到了很大的發展。

(二)小額貸款業務可促進新經濟模式發展

P2P一般又可稱作是個人對個人信貸，或者是點對點信貸。這種信貸方式是近幾年出現的一種新型借貸模式。P2P信貸主要是通過網絡計算機操作、運行，其借貸關系為：通過第三方網站平臺，需借貸資金的人群可以尋找到愿意有條件出借資金，同時具備出借能力的人群。另外為了降低風險，該第三方網站平臺往往會將一位借款人的資金分給多位貸款人。第三方網站平臺的收入主要來自于中介費的收取。

我國現已出現眾多P2P第三方平臺，比如說“拍拍貸”、“宜信”、“招財寶”、“積木盒子”等等。其中“拍拍貸”以及“宜信”屬于無需擔保以及抵押的模式。其中“拍拍貸”起始于2007年，其形式類似美國Prosper模式，主要是利用競拍形式開展線上借貸。

(三)小額貸款業務可促進城市以及鄉村更好的融合

隨著城市的前進、發展，必然會出現的一種現象是鄉村以及城市之間的融合，也就是新農村建設與農村城市化建設。農村在向城市化發展的過程中，必然會修建各種基礎設施，同時其對教育投入力度會越來越大，而小額貸款業務是很好的經濟來源。農民作為新農村建設發展的主體，為了實現農村的現代化，有必要對農民進行知識教育，而新農民的打造過程同樣需要小額貸款業務的支持、推動。所以說小額貸款業務能夠推動新農村更好的建設、發展，可促進城市以及鄉村更好的融合。隨著新農村的形成，各種集市或者是大市場會逐漸形成，進而推進新農村消費水平的上升，小額貸款除了能夠對企業、為經營者提供資金外，以提升其日常經營收入外，還可以引導其客戶透支或者是挖掘其未來消費能力，可有效推動該區域經濟消費能力不斷上升，消費產業逐漸升級。

四、結束語

小額貸款業務面對的客戶群體是較為貧困的小微經營者，促進城市以及鄉村更好的融合、可促進新經濟模式發展、能夠促進產業結構調整，這使得小額貸款業務在我國得到了快速的發展。雖然在整個金融服務體系之中，小額貸款業務只能占據一小部分，但相信隨著我國社會經濟的不斷發展、前進，小額貸款業務的惠及區域會更多，惠及人群會更廣，會幫助越來越多的人脫離貧困，走向富裕。

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