引入商業保險機制著力破解企業融資難問題

中國人民財產保險股份有限公司溫州市分公司 鄭忠勇

近幾年，受溫州經濟風波的影響，企業融資難，融資貴成為社會關注的熱點。為解決這一問題，溫州各界，包括政府、民間機構都出謀劃策，千方百計尋求解決之道。其中包括貸款展期、續貸、“債務平移”“擔保池”等做法，但都沒有能有效解決擔保鏈問題，也沒有從根本上化解擔保鏈的風險，只是延緩風險爆發的時間，并且由于漏洞無法填補，包括利息繼續增長，支付的社會代價反而更大。而利用保險解決融資難問題，作為一種經濟運行機制正在逐步被社會認可，并被實踐證明是行之有效的手段。

一、當前經濟形勢及政府相關應對舉措

根據國家發改委資料顯示，中小企業占中國企業總數的99%，它們使用20%的金融資源，卻創造了80%的城鎮就業，60%的出口，貢獻了50%的稅收，創造的最終產品和附加值相當于國內生產總值的60%。中小企業雇用了中國80%的城鎮勞動力，這就意味著如果中小企業裁員10%，中國就會新增加3千萬失業人口。因此，中小企業的生死存亡絕非小事，它涉及社會的穩定和經濟的可持續發展。

溫州是中國經濟發展的一個風向標，受銀根緊縮影響，自2011年10月份以來，溫州不斷出現企業家“跑路”事件。溫州現象引起中央高度關注，在溫家寶總理考察回京后，專題主持召開了國務院常務會議研究確定支持小型和微型企業發展的金融財稅政策措施，提出了加大對小型微型企業稅收扶持力度；支持金融機構加強對小型微型企業的金融服務，比如積極開展小額貸款保證保險業務，拓寬小微型企業融資渠道，切實改善小微企業生存發展環境，切實解決小微企業、“三農”等經濟主體“融資難”問題等等。

目前，江蘇省以及我省寧波、舟山等地都已開展了城鄉小額貸款保證保險和中小企業貸款保證保險工作，在支持“三農”建設、擴大就業等方面都取得了積極成效。2011年12月，浙江省政府決定：在全省范圍內逐步鋪開小額貸款保證保險試點工作，為小額借款人提供有效的金融支持。現階段，我省小額貸款保證保險根據合作貸款機構的類別，推出了銀行與保險機構合作及小額貸款公司與保險機構合作兩種模式。而此次試點工作將分兩步走：首先，在浙江省11個地級市選擇1至2個市、縣開展試點；在此基礎上，各地將根據試點情況和實際需求，在風險可控的前提下，逐步加大推廣力度。

然而當前溫州地區由于銀行業受信貸額度和小微企業、“三農”等經濟主體風險管控難度大、資信調查繁瑣等原因，對該項工作積極性不高，且政府政策引導力度有限，貸款集中于當地一些知名企業，造成貸款規模分配不均衡等現象。作為我省經濟發展的大市，借全省試點推廣的“東風”，著力解決小微企業和“三農”等經濟主體“融資難”問題，促進經濟社會穩定、快速發展應是當前迫切需要考慮的一項惠民工程。

二、企業融資難一定程度上阻滯了整體經濟的企穩回升

2014年，國務院頒布的“新國十條”以及省政府印發的《關于進一步發揮保險功能作用促進我省經濟社會發展的意見》，均提出了加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，以保險的方式解決企業融資困境。2015年1月28日，中國保監會聯合工信部、商務部、央行、銀監會發布關于《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》，提出以信用保證保險產品為載體，發揮信用保證保險的融資征信功能，緩解小微企業“融資難、融資貴”問題。這些文件的發布表明政府已經高度關注并正在積極引導地方利用保險來解決企業融資問題。

溫州市自2012年起，已在樂清開展貸款保證保險（以下簡稱“小貸險”）的試點工作，目前雖取得了一定成效，但仍局限在很小的范圍內，規模僅1億左右，沒有發揮保險在解決企業貸款難方面應有的作用。經過調查了解與分析，筆者總結了導致貸款保證險在溫州發展困難的原因，主要有以下三點：

(一)在不良高企的背景下，銀行業貸款態度不積極

銀行的實際不良率遠高于預期。銀行早已經成為驚弓之鳥，對風險過于敏感，對承擔風險的新方式不熟悉缺乏研究，對新生事物采取謹慎和消極態度。

(二)賠付率高，導致保險行業對發展貸款保證保險不積極

據了解人保和太保是目前在我市嘗試過貸款保證險的兩家主要機構。2014年，溫州人保小額貸款保證保險的實際賠付率是221%，溫州太保也接近200%左右。實質上的虧損經營，導致了保險公司消極對待該險種，各大保險公司紛紛收縮業務規模，甚至停辦該險種。

(三)政策支持力度不夠

寧波小額貸款保證險政府每年撥付固定資金注入金融機構，專門扶持開展貸款保證保險業務。蘇州科技貸政府撥付2億扶持資金，天津政府撥付60億作為貸款保證險風險補償基金，而溫州目前僅樂清撥付300萬作為小額貸款保證保險扶持基金。遠不能滿足大量企業授信的風險敞口需求。

三、充分發揮保險作用切實解決企業融資難問題

在政府積極推動下，寧波市在全國率先試點貸款保證險，取得了很好的效果。已經累計支持小微企業獲得貸款56.4億元，較好地發揮了保險支持小微企業發展的作用。2014年9月18日，保監會和寧波市政府聯合召開保險業服務小微企業暨“寧波經驗”交流會，正式向全國推廣寧波經驗。寧波和溫州地域相近，經濟發展水平相似，非常值得借鑒。為此，筆者認為應加快小貸險運行機制建設，充分重視保險對解決企業融資問題帶來的正面作用，并提出以下建議：

(一)加強政府引導，要求金融機構積極作為

堅持政府引導、政策支持的原則。發揮政府的引導作用，要求銀行和保險機構積極作為。同時，建立多部門協調機制，架構政策框架制度，積極出臺和完善相關政策，營造更強有力的政策環境。通過金融辦、銀監、保監等機構和部門加強對銀行和保險機構的政策引導。

(二)加強配套政策扶持

進一步完善政府支持體系，加大政府扶持力度，市政府及相關部門，提供保費補貼、風險補償、考核激勵等多元化的政策支持措施，充分調動市場主體的積極性，實現小貸險的可持續發展。

(三)加大政府推廣宣傳力度

目前小額貸款保證保險只是區域試點，且業務量不大，與保險的大數法則相背離，這些因素制約著小額貸款保證保險的發展，導致多數企業對小貸險并不熟悉。，為惠及更多企業，應建立政府小微企業服務平臺，利用政府平臺加強宣傳和推廣，進一步拓寬保險服務面和滲透度，擴大業務開展范圍，使得更多企業能通過保險獲得銀行融資，改善目前由于資金不足所面臨的經營困境。