農村信用體系建設研究

安徽財經大學金融學院　王嘉蕾

農村信用體系建設研究

安徽財經大學金融學院王嘉蕾

摘要:“三農”問題一直是國家和社會關注的焦點問題，但是近些年來，我國的“三農”問題卻已經逐漸成為制約我國經濟和社會發展的一個瓶頸，其中的一個重要原因就是農村信用體系建設的不完善。完善農村信用體系建設可以改善農村地區的金融生態環境，提高對信用資源的利用效率，吸引外部資源的進入，促進農村地區的經濟社會發展。本文首先分析了農村信用體系建設的含義，進而介紹了我國現行的信用體系中的一些問題，結合我國具體國情提出推動其建設的一些方法措施最后闡述了構建我國農村信用體系建設的必要性。

關鍵詞:農村信用農村信用體系信用建設

一、農村信用體系的涵義

隨后人類根據時代、背景以及學科的不同，賦予了信用多種多樣意義。可以從幾個層面來對信用做出理解：從經濟學的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當事人之間的一種關系，但凡“契約”規定的雙方的權利和義務不是當時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當事人按照“契約”規定享有的權利和肩負的義務；而在信用創造學派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創造貨幣，信用形成資本。筆者認為農村信用體系大體是指金融機構，借貸者以及農村基層政府三者間相互關聯相互影響的金融環境，其中農村中小企業為主要借貸者。

二、農村信用體系建設中存在的問題

相對于我國城鎮的信用體系，農村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現在以下幾個方面：

(一)信用體系的建設缺少法律的保障和制約

主要集中體現在立法不健全和執法力度低兩個方面，我國不僅缺少關于農村信用的具體法律法規以及各項失信行為的詳細懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業的惡意失信，從而加大了信用風險。

(二)缺少信用綜合管理機構和信用數據庫的建設

目前我國企業和個人信用信息基礎數據庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農村地區已納入到征信體系當中。但是在收集、整理、核準、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農民的經營形式多，許多農戶存在多種經營，半數的農戶存在人口臨時流動。最終導致農戶信用信息原始資料調查采集困難且信息多變而且真偽較難辨別。

(三)農村信用中介機構建設的不完善

雖然在部分發達地區的農村金融機構較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農村只設有農村信用社這一單一的金融機構來作為信用中介。農戶貸款渠道選擇性單一，只能在當地農村信用社貸款，發生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構的自身信用就較差，經常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導廣大農民和鄉鎮企業，加大信貸風險。

(四)農戶自身認知的局限性

根據農業普查結果，我國大多數農民對于金融知識的了解甚少甚至一些農戶缺乏基本金融常識。調查顯示，在一些地區，僅有大約十分之一的農戶對于網上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農民不會使用ATM機；72%左右的農民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農民自身根本沒有學習和了解的欲望。

(五)農村金融信息提供服務滯后

農村現有的信息提供服務雖然在一定程度上加強了農民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經濟和社會的發展相同步。目前，我國農村地區現有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網絡化進程較慢。筆者在進行調研中發現，絕大部分農戶不會去當地金融機構或者上網主動了解金融知識，而金融機構也很少有主動為農戶提供金融信息服務的。

三、推進農村信用體系建設的措施

農村信用體系的建設是推動農村經濟發展的中堅力量，為完善其建設發展筆者提出以下幾點建議：

(一)加快征信立法，為農村信用體系建設提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農村信用體系提供直接依據的法律法規基礎，而征信立法可以依法規范金融機構、農戶、鄉鎮企業，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統一、穩定的指導標準，保障農村信用體系的建設、社會信用活動健康有序的發展。

(二)建立統一的農村信用信息系統平臺，提高信息整體質量

以人行個人信用信息系統平臺征信系統為依托，加快農村個人征信系統建設。在調查研究的基礎上，研發一套完善的農村信用信息基礎數據采集模式，建立獨立的農村信用信息數據庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業及個人有關的信用交易信息，構建起涵蓋農牧戶全部信息的共享系統。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農戶信用檔案要符合科學性和實用性

(三)建立符合農戶特點的評價體系

農戶信用評價就是在農戶信用檔案的基礎之上，運用數學、運籌學、計量經濟學等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農戶償債能力和意愿。農戶信用評價是農村金融生態環境的一個不可或缺的組成部分，是開展農村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農村的金融生態環境，達到在信貸風險的前提下，促進農村經濟的發展和社會主義新農村的建設。

(四)完善農村信用擔保機制

一方面我國農村的信用擔保機制的建設仍處于起步階段，關于擔保行為的法律法規及制度建設尚不完全，擔保機構和擔保組織發展緩慢，擔保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農業生產集約化程度較低，仍然以小農經濟為主體，抵御風險的能力較弱，我國的鄉鎮企業自身規模較小，收到資金流動不足、資產狀況不佳等因素的影響，發展也受到一定的制約。為了農村經濟發展，增加廣大農戶的收入，促進鄉鎮企業的發展，要求我們完善農村信用擔保機制，推動擔保機構的市場化公司化。成立農戶聯保協會，推動農戶自保聯保的形式。擴大擔保機構的服務范圍，鼓勵社會資金進入農村市場。發揮政府的作用。完善相關法律法規及制度的建設。

(五)發揮基層政府的引導作用

因為目前，與我國農村現狀相適應的農村信用體系還沒有建設起來，我國農村市場仍處于計劃經濟的陰影之下，所以政府在此時必須發揮引導作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設工作，取得農民對于基層政府的信任，以便進一步展開工作；此外，基層政府要加強在農村地區的宣傳教育，提高農戶對于農村信用體系的認識，為農村信用體系的建設發展創造良好的外部環境；最后，政府既要借鑒國外先進的制度經驗，又要結合國情，引進培養專業人才，研究制定出符合自身地區狀況的的農村信用體系，包括相關的法律法規以及具體措施細則等等。

(六)提高農民的自身素養，加強其對金融知識的了解

政府要加強農村地區的基礎教育，加大財政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識傳播渠道。創新金融知識傳播載體。合理布局農村金融網點。加快培養農村金融知識宣傳隊伍。加強督促檢查，制定獎懲措施。

四、建設我國農村信用體系建設的意義

(一)推動農村地區經濟發展

當前，我國農村地區經濟的發展正處于一個結構大調整時期，由小農經濟向集約經濟過渡，由自然繁育向現代生物技術轉變，但是農村經濟的轉型和調整受農村資金流動性不足的制約較大。推動農村信用體系的建設，能夠引進社會資金，保證農業生產的資金供給，幫助農戶和鄉鎮企業發展技術，改善產業結構，提高收入，推動農村地區經濟發展，夯實農村長遠發展的基礎。

(二)有利于農村市場經濟的建設

從某種意義上而言，市場經濟就是信用經濟，但是當前由于農戶的受教育程度較低，金融知識薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規不完善，懲罰力度不大，農戶失信成本較小，導致農村市場經濟中惡意違約失信逃債的現象較為普遍，這嚴重擾亂了農村市場秩序，阻礙其經濟發展。推動農村信用體系的建設，有利于通過規范農村經濟主體的行為，規范農村市場經濟秩序，保障其順利運行。

(三)有利于農村精神建設

中國有悠久的信用文化，而現代農村中長期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統美德相悖，而且會滋長不良風氣，不利于社會主義新農村精神文明建設，不能對經濟和政治建設起到有益作用。因此，推動農村信用體系的建設，大力弘揚誠實守信的誠信觀，在農村普及信用、征信、失信知識教育，對凈化農村風氣，提高農戶知識素養，具有大力的推動作用。

參考文獻：

[1]黨文.發展我國農村信用體系的現實困境與創新探析[J].特區經濟,2011