小額貸款公司可持續發展問題研究

德州市經濟開發區金光小額貸款股份有限公司 趙路軍

根據當前中國銀行的相關規定，小額貸款公司指的是單筆貸款額度在貸款機構注冊資金5%以下的貸款。同時根據我國現有的發展政策，小額貸款公司是由自然人、企業法人及其他組織構成的，因此不需要吸收公眾的財產，經營程序簡單。此外小額貸款公司的出現打破了原有貸款制度的要求，在一定程度上彌補了現有經營管理體系的不足。

一、當前小額貸款公司發展中存在的問題

基于小額貸款公司在發展過程的特殊性，為了提升其應用的合理性，必須在現有的發展基礎上對其進行詳細的分析，明確問題所在。以下將對當前小額貸款公司發展中存在的問題進行分析。

(一)合理收入不足

沒有固定的經濟收入很難實現其整體的可持續發展，當前小額貸款公司發展中最突出的問題就是收入不足，在導致該原因的因素有很多，除了公司自身的影響之外，和管理對象有一定的聯系。小額貸款公司提供的金融服務并非金融機構提供的，因此如果對其進行被嚴格的劃分，會出現定位失誤的情況。其次小額貸款公司是處于銀行和中介機構的中間，其本身是以經濟收益為目標，因此享受相關稅收的利息。如果收入不穩定，則會直接對公司的今后的發展造成影響。

(二)監管主體不明確

小額貸款公司的監管對象存在無序化管理的情況，基于小額貸款公司自身管理的特殊性，必須根據企業法人的要求進而確定監督主體。在現有的公司發展過程中，基于原有發展形勢的限制，為了突破不同因素的影響，必須明確監督主體。其次基于政府管理形式的特殊性，地方政府的監管體制尚未成熟,財政和工商部門缺乏監督的手段和依據。

(三)融資渠道單一

根據相關明文規定，小額貸款公司只負責貸，不負責存，其次受到某些因素的影響，其融資渠道比較的單一，如果沒有對其進行有效的控制，則會出現資本金短缺的情況。小額貸款公司的融資結構必須為注冊資金的50%左右，因此必須重視融資渠道的特殊性。

二、如何促進小額貸款公司的可持續發展

基于小額貸款公司在運行過程中發揮的積極作用，為了提升其發展強度，必須在現有的發展基礎上對其進行優化分析，同時確定發展措施。以下將對如何促進小額貸款公司的可持續發展進行分析。

(一)擴展融資渠道

由于小額貸款公司在發展過程中受到某些因素的制約，容易出現后續資金不足的情況，為了促進其可持續發展，必須對現有的發展體系進行優化分析，同時保證本金的充足。在實踐過程中可以允許小額貸款公司積極開展相關存款業務，優化融資結構，并在現有的發展基礎通過專制的形式為村鎮銀行或者上市公司進行融資。但是小額公司容易受到其他因素的限制，因此可以通過擴張自身股權的形式，調整本公司的融資比例，并允許向市場進行拆借。以山東省部分小額貸款為例，部分公司已經可融資注冊資本的2倍，但實際融資情況欠佳，當前山東省高度重視小貸公司發展，從準入條件、經營區域等方面，不斷完善支持措施，鼓勵其規范經營，小貸行業的發展日趨規范，在為“三農”和小微企業提供信貸支持方面，發揮了越來越顯著的作用。但是受到其他因素的限制，小貸公司的發展還面臨諸多問題，還需要政策進一步支持。基于現有發展形勢的限制，必須從時間入手，明確容易渠道的多樣性，對重點內容進行分析，對存在的不合理內容進行審核，為后續發展提供理論依據。

(二)增強自設經營水平

小額貸款的管理受到內外部因素的影響，如果沒有采取適當的經營策略，則會出現經濟效益低下的情況。因此在實踐中必須立足于當前，根據現有的經營方式確定管理策略。首先要明確市場定位，小額分散式貸款是當前小額貸款公司發展的主要方式，因此要把握市場發展趨勢，結合多種發展形式，不斷推進貸款公司的經濟發展。小額貸款公司本身具有管理機制靈活、客戶源廣闊的特點，為了提升自身融資能力，需要對業務形式進行創新，建立完善的獎懲機制，讓各部門根據現有的發展趨勢確定防范措施。

(三)建立風險防范機制

公司在發展和運行過程中會出現不同程度的風險，為了減少影響因素的制約，必須以現有的防范機制為基礎，不斷調整風險控制體系。基于信貸比例工作的特殊性，要不斷強調貸款客戶行業的業務種類分布，同時根據發展現狀，強化保險體系的設置，設立專門保險管理機構。在發展過程中必須做適當的宣傳工作，包括信貸危機教育、信貸形式分類及相關優惠政策等，強化受眾的是非觀念。必要時建立擔保風險管理機制和補償資金的應用形式，地方政府要發揮主導性作用，通過擔保資金項目的成立不斷擴大小額貸款金額，最重要的是不能有不良貸款記錄，必須經過相關部門的審核，方可投入應用。

三、結束語

基于小額貸款公司可持續發展的重要性，在實踐中必須了解公司的發展現狀，并根據相關部門的明文規定執行。為了減少不良因素的影響，要求相關工作人員了解小額貸款公司的發展形勢，明確制約因素的作用，并探究切實可行的發展措施。在實踐中可以通過擴展融資結構、提升自身管理能力等方式增加自身收益，并明確考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。

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