我國微型金融發展趨勢研究

中國人民銀行保山中心支行 范應勝

我國微型金融發展趨勢研究

中國人民銀行保山中心支行 范應勝

近幾年來，微型金融在我國得到越來越多的重視，隨著我國經濟轉型，微型金融通過融合市場的力量，結合金融體制創新，充分發揮了作用。但是，由于我國微型金融正處于起步發展階段，在其發展中仍然存在諸多問題。因此，本文對我國微型金融發展的基本情況和存在的問題進行分析，對我國如何構建微型金融體系，充分發揮出微型金融支持地方經濟的作用提出相關政策建議。

微型金融 發展 趨勢 研究

微型金融是指針對貧困、低收入的人口和微型企業而建立的金融服務體系。包括小額信貸、儲蓄、匯款和小額保險等。它是在傳統正規金融體系基礎之上發展而來的的一種新型金融方式。自20世紀70年以來，微型金融在全世界范圍內獲得了快速發展，對許多發展中國家的正規金融體系起到了補充作用。特別是自從2006年，孟加拉鄉村銀行創始人堅持為孟加拉民眾脫貧而提供金融服務獲得諾貝爾和平獎后，微型金融在全世界范圍內引起了關注。

一、我國微型金融發展現狀

(一)國有大型商業銀小微金融業務穩步發展

1、小微企業信貸支持不斷增強

近幾年來，我國國有商業銀行小微企業金融服務呈現出整體業務占比不斷增大、戰略重視程度不斷加大的現象。特別是隨著我國微型金融業務范圍的不斷擴大及發展模式的不斷成熟，我國各國有商業銀行越來越重視微型金融業務。據統計：2014年末，我國工、農、中、建四大國有商業銀行小微企業貸款余額總計達到了48776億元，較2012年增加了5603億元，增長了12.98%，小微企業貸款占其全部貸款的比重為13.15%。其中：工商銀行小微企業貸款余額為17215億元，占比達15.61%；農業銀行小微企業貸款余額為9749億元，占比達12.04%；中國銀行小微企業貸款余額為10382億元，占比達12.24%；建設銀行小微企業貸款余額為11430億元，占比達12.06%。

2、小微企業金融服務水平得提升

當前，隨著小微企業在國民經濟和銀行業務發展中的作用越來越重要，我國國有大型商業銀行均采取各種措施，提高了對小微企業的金融服務水平，在小微企業金融服務方面進行了大量有益的探索。一方面加大了計算機網絡科學技術的應用，部分國有商銀行以互聯網為平臺，通過發展網上銀行、電話銀行、網絡借貸、網上理財及交易。不斷發展和創新金融服務方式，為小微企業提供多樣化的金融報務。一方面，各國有大型商業銀行按照小微金融業務模式，專門設立小微企業金融服務部門，為小微企業提供專業化、全功能、多方位的金融服務。

(二)農村微型金融發展較快

自我國政府主導的“政策性小額信貸扶貧”項目開始實施及2002年，我國各級農村信用社開始大規模開展小額信貸業務以來，我國農村微型金融發展已日趨成熟，特別是農村信用社的農戶小額信用貸款業務發展較快。農村信用社農戶小額信用貸款是以農戶的信譽為保征，在其額度和期限內，不需要抵押和擔保，向農戶發放的貸款業務。其貸款對象主要是從事種植和、生產經營活動的農民及個體工商戶等。據統計：2014年末，我國共組建以縣（市）為單位的的統一法人農村信用社1484家，網點數已達42201個,全國農村信用社涉農貸款7.1萬億元，同比增長13.4%；農戶貸款余額3.4萬億元，同比增長12%。

(三)微型金融機構發展取得較好成效

1、小額貸款公司發展迅速

2005年，我國開始在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古等五省區進行小客貸款公司試點,隨著我國經濟水平穩步快速發展，大量的民間資本積累和民間融資為小額貸款公司的發展提拱了良好的發展環境。小額貸款公司的機構數量和業務規模取得了快速發展。據統計：2014年末，我國小額貸款公司已達8791家，從業人數達109948人，實收資本8283億元，貸款余額9420億元，當年新增貸款1228億元。

2、村鎮銀行呈現出較好發展趨勢

自2007年，我國村鎮銀行開始進行試點以來，村鎮銀行得到了較快發展其機構數量、業務發展、經營能力等方面呈現出持續穩步發展趨勢，自身實力也得到不斷增強。據統計：2014年末，我國已組建的村鎮銀行達1233家，比年初增加162家，增長15.13%；全國村鎮銀行資產總額達7973億元，比年初增加1685億元，增長26.8%；全國村鎮銀行存款余額5808億元，比年初增加1176億元，增長25.39%；全國村鎮銀行貸款余額4862億元，比年初增加1234億元，增長34.01%。

二、我國微型金融發展存在的問題

(一)國有商業銀行小微金融業務體系有待進一步完善

一是小微金融服務組織體系有待健全。目前，我國大部分國有商業銀行主要設立在地市級區域，僅有部分國有商業銀行在縣及鄉鎮區域設立分支機構及網點。其服務范圍沒有實現全覆蓋。二是銀行間業務競爭較為激烈。目前我國國有商業銀行小微金融業務發展處于初級階段，對小微企業的相關信息掌握不充分、貸款業務創新機制不足，缺乏特色化、個性化的服務方式，因而可復制性較強，加劇了同業之間的競爭。

(二)農村微型金融發展存在諸多困難

一是微型金融產品單一，額度偏小。目前，我國農村微型金融產品主要是以貸款類產品為主，而其他金融業務產品及服務方式較少，金融產品比較單一，且貸款業務產主要以一年期的小額貸款為主，償還方式也有所限制，缺乏根據市場需求特點的產品。二是經營成本高，目前，我國微型農村金融機構，如農村信用社，村鎮銀行等機構大多數在農村地區設立分支機構和網點，由于農村地區以傳統種植業、養殖業為主，而相應的優勢產業項目較少，使農村信用社、村鎮銀行等農村金融機構盈利水平較低，其貸款面臨的風險也比較高，這在一定程度上導致了金融機構業務經營成本比較高。

(三)小微金融業務風險管控能力有待提高

目前，我國微型金融的收益主要集中在貸款的利差收入。但業務實際操作中，各微型金融機構之間的利率差異較大，其收益水平與其他貸款業務產品相比，總體盈利水平較低，為了提高其盈利水平，各機構之間難免會產生惡性競爭，這將會對微型金融機構的發展環境產生較大影響。同時，受高風險低收益的影響，微型金融機構和商業銀行的小微金融服務部門將面臨的發展壓力較大，從而形成盲目對市場規模的追求，而忽視了對風險的管理。

三、我國微型金融發展的政策建議

(一)提高國有商業銀行小微金融服務水平

一是擴大小微金融覆蓋范圍。鼓勵國有商業銀行不斷擴大縣級及縣級以下地區的營業網點數量與覆蓋范圍，逐步改善微型金融區域性不均衡的發展狀況。二是改善資金配置方式，提高存款資金來源。建議實施存款彈性供給機制，對各類小微金融業務貸款實施彈性供給，鼓勵國有商業銀行小微金融部門利用派生存款和市場化方式獲得可貸資金，切實提高資金來源的穩定性。

(二)加快推進農村微型金融體制創新步伐

一是積極推進農村微型金融服務產品創新。各農村微型金融機構應按照市場的金融服務需求，及時開發新的農村金融服務產品，按照貸款分類管理要求，對不同客戶，設立不同的貸款金額、貸款期限和還款方式等，充分滿足農村經濟發展及農戶的多元化資金需求。二是加快推進微型金融組織體系創新。各地方政府及金融監管部門應根據農村金融需求的要求和特點，結合小額信貸項目開展情況及金融機構的設立要求，不斷放寬農村金融準入門檻，充分利用農村民間資本，探索建立政策性、商業性和合作性等多層次的微型金融運作體系。

(三)不斷提高微型金融風險管理能力

一是加強自身風險管理，完善信用評估體系。我國微型金融機構要根據服務對象的特點，積極完善信用評級制度，根據不同業務類型的特點和要求，設定信用評估模型，組織相關業務人員參加相關業務風險防范和管理的培訓，充分提高業務人員信貸風險的管理能力。二是積極有效分散風險。各微型金融機構應通過加強與其他機構合作，有效分散風險。如：可以通過加強與保險公司的合作，建立保險基金，從源頭上分散不確定性所產生的各種風險，同時，政府部門可以通過建立專業性的保險公司，加快在農村地區推廣農業保險步伐，不斷提高小額貸款借款人的償付能力，還可以通過利用部分農村財政資金，建立自然災害基金，提高貧困農戶抵御自然風險的能力。

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10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.21.010