互聯網金融對農村信用社的影響與探究

秦皇島市區農村信用合作聯社 呂銀

互聯網金融是一種借助于互聯網技術和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式，是將互聯網技術和傳統金融行業的業務處理有機結合而形成的一個新興領域。它具有成本低、效率高、覆蓋廣、操作便捷等特征。互聯網金融業務的迅猛擴張，對傳統的金融模式產生了深刻影響。目前互聯網金融的觸角已經延伸到農村，如何把互聯網金融帶來的挑戰轉化為自己的優勢，應對互聯網金融帶來的沖擊，成為農村信用社亟待解決的問題。

一、互聯網金融對農村信用社的影響

(一)傳統支付結算業務受到沖擊，導致中間業務收入減少

互聯網金融中支付寶、快錢、易寶等可以為企業客戶提供跨行收付款、第三方支付公司借助互聯網、移動通信、廣電網絡等渠道推出便捷的電子支付服務，如轉賬、繳費、購票等，影響了傳統銀行支付結算業務量，直接導致中間業務收入減少。

(二)網絡融資對傳統信貸業務形成沖擊，導致利潤空間減小

阿里金融“小貸+平臺”模式，為淘寶和天貓上的商戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”業務，其貸款品種多樣化、流程簡單化、審批高效化，發放速度快，網絡借貸為資金供需雙方提供了中介服務，獲得了小微、個人客戶的青睞，己經成為農村金融機構強有力的競爭對手。

(三)網絡理財產品豐富，導致銀行存款分流

目前已有支付寶、財付通等多家公司獲得基金銷售支付牌照，“余額寶”、“理財通”等互聯網寶寶類產品為廣大客戶提供了一種簡捷且收益較高的投資方式，既滿足了普通居民對于小額、低風險、高流動性的理財需求，收益率又明顯高于存款；又使整個投資過程簡單化、透明化。寶寶類產品的出現喚醒了全民的理財意識，開啟了“碎片化”理財時代，其更為重要的影響在于，加速銀行存款分流，加快銀行利率市場化進程。

(四)沖擊現有制度，推動銀行業務創新

傳統銀行的業務辦理模式是通過銀行前臺人員人工操作，等待時間長，現場面簽辦理，交易資金受限額控制，電子交易的快捷和便利吸引了廣大客戶，推動銀行經營方式的轉變和金融產品的創新。

二、農村信用社的應對措施及對策

互聯網金融成長迅猛，面對挑戰，傳統的經營己不能適應當前市場需求，農村信用社要結合自身發展的特點制定和調整發展策略，創新業務模式和服務模式，應對互聯網金融帶來的影響。

(一)加強戰略伙伴合作，應用中間業務平臺拓展區域特色

農村信用社應進一步加強與第三方業務合作，積極拓展銀銀、銀政、銀企合作業務，積極與電力、財政、社保等多家單位開展合作，開辦代收、代付、賬戶管理、資金歸集等多項業務，充分發揮地域優勢，大力開發特色中間業務，豐富產品種類，提升農信社品牌形象。

(二)從經營方式上謀變，提升盈利水平

銀行傳統的經營盈利模式是以利差收益為主要利潤來。農村信用社可以通過平臺化的營銷模式提升競爭能力，通過建立自己的網上平臺化銷售模式，銷售理財產品、開展約期存款，受理貸款申請，在控制風險的前提下，建立客戶貸款業務的數據模型，由客戶的實際數據來測算資金需求、還款能力和風險狀況，提高業務質量和辦理效率，大力推廣“農貸寶”、“商貸寶”等寶寶類產品，實現客戶審批通過后，隨用隨貸，隨時歸還，以方便、周到、快捷的服務留住老客戶，吸納新客戶，提升盈利空間。

(三)從經營理念上謀變，實現由“產品中心”向“客戶中心”的轉變

互聯網金融之所以得以迅速發展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。互聯網的金融策略是體驗至上、用戶至上，在互聯網金融時代，它實現了“用戶至上與產品營銷、私人定制與大眾服務”的結合與統一。農村信用社應加快轉變服務意識，摒棄原有的推銷式經營模式，根據客戶細分，研發產品、創新服務，以精準的市場定位避免同質化競爭，明確重點服務的客戶群體，有針對性地開發業務品種，提升服務功能，避免以己之短攻人之長。要以農戶、個體工商戶和城鄉居民為基礎客戶群，以小微企業為成長客戶群，以規模以上成熟客戶為黃金客戶群，以私人銀行業務客戶為高端客戶群，針對不同客戶推進個性化的金融服務。

(四)從業務體系上謀變，通過聚集各類產品和服務的“金融便利店”發展普惠金融

農村信用社必須積極創新，多渠道發展普惠金融，將現有業務條線與在線金融中心、移動金融、電子商務、電子支付平臺等新興技術模式加以整合，推動“農信村村通”業務多樣化發展，打造農信金融便利店，以最終滿足客戶日益多元化的需求，實現“一站式綜合金融服務”。

根據需要將交易量大的EPOS替換為農村金融終端，提高業務受理能力，為管理員進行營銷吸儲提供受理條件；增加布放離行式ATM設備，提高現金處理能力，滿足24小時取款需求縣城鄉鎮持卡用戶，為持卡農戶提供大額存取款服務；推廣農信村村通，實現實政村全覆蓋，滿足農村持卡農戶小額存取現需要；布放網銀體驗機，由業務人員現場指導用戶使用網銀業務，提高網銀使用率。實現發卡、用卡全方位的自助服務。

2014年10月，阿里集團宣布啟動千縣萬村計劃，螞蟻金融服務集團正式宣告成立，互聯網金融已經不是看不見摸不著的影子了，它已經真真切切的來到了我們每個人的身邊。互聯網金融的強勁發展加速了農村金融改革的步伐，我們農村信用社要在學習它，運用它的同時，發展壯大我們自己。農村信用社要進一步轉變經營理念，改進經營模式，創新金融產品，根據自身實際情況，建立健全的風險防范機制，積極應對，推動農村信用社健康、穩健發展。