福建省小微茶葉企業金融服務現狀及對策探究

福建農林大學經濟學院 林可勝 余潤堃

一、福建省小微茶葉企業金融服務調研概述

開展對福建省小微茶企業金融服務的研究，是基于推動福建省新農村建設，保障和改善茶農民生的重要考慮；是基于構建茶業強省，提高茶業綜合競爭力的重要考慮；是基于轉變茶業發展方式，實現茶業轉型升級的重要考慮。長期以來，福建省茶葉的利用率不高、附加值不高、經濟效益不高、社會效益不高、環境效益不高，粗放的茶業發展方式不利于福建茶業的進一步發展；是基于應對國際金融危機，解決茶企業融資難題的重要考慮。

二、小微茶葉企業資金情況調查

(一)企業資金來源調查

問卷調查顯示，以自有資金作為企業發展的主要資金來源渠道之一的企業占54.55%；選擇向金融機構貸款的茶企有占25%；民間借貸占11.36%；通過政府資助作為主要資金來源的較少，僅占6.82%。選擇金融機構貸款作為資金來源的企業主要是因為銀行貸款利率較低，選擇民間借貸作為資金來源的企業主要認為民間借貸雖然利率較高，但是抵押擔保條件優惠，手續簡單、方便。

在武夷山的企業當中，主要資金來自自有資金和金融機構貸款的比例都占33.33%。武夷山和安溪的茶葉行業發展成熟，企業規模較大，擴大生產需要的資金更多。而且這些企業信用度相對于福鼎的企業較高，銀行貸款相對容易一些。所以這些企業的貸款比例較高。

在福鼎市的茶葉企業中，66.67%的企業資金來自自有資金，向金融機構貸款僅占19.05%。福鼎的企業多以自有資金作為主要資金來源，主要是因為福鼎的企業大多是個體工商戶，注冊資本相對較低。而且它們的信用度較低，貸款也不方便。

(二)企業貸款比例調查

在向金融機構貸款的武夷山企業中，沒有企業能獲得全額貸款，41.67%的企業僅能獲得20%以下的貸款。在福鼎的茶葉企業中沒有企業能獲得80%以上的貸款，一半的企業只能獲得20%以下的貸款。由此可見，小微茶企業在融資方面仍然面臨很大的困難，這是小微茶企業很難做大做強的一個重要因素。

訪談結果顯示，企業在資金運轉困難的時候，向金融機構申請貸款及通過民間借貸解決資金困難的企業數量都占40%左右，以拖欠貨款等其他方式解決資金周轉問題的企業較少。選擇金融機構貸款最為資金來源的企業主要是因為銀行貸款利率較低，選擇民間借貸作為資金來源的企業主要認為民間借貸雖然利率較高，但是抵押擔保條件優惠，手續簡單，方便。而且，根據調查結果，小微茶企業的運作過程中需要大量的資金作為存貨成本。調查顯示，大部分小微茶企業難以從金融證券機構獲得貸款，可獲得貸款的公司大部分為中大型企業。

(三)企業貸款影響因素調查

對于福鼎市沒有獲得全額貸款的企業，有近一半是因為缺乏抵押物和擔保。因為近年來福鼎的小微茶葉企業迅速增多，處于起步階段。當地大部分茶葉企業缺乏有力的抵押物和擔保。因此，福鼎茶企業很難獲得貸款；對于武夷山的茶葉企業，33.33%沒有獲得全額貸款的企業是擔保因素引起的。因為在武夷山，雖然很多茶企業已經發展到一定規模，但是由于其他新興茶類的沖擊，巖茶企業在這幾年的情況沒有前幾年那么樂觀。因此，銀行更關注相關企業的擔保因素，缺乏有力的擔保因素勢必會影響企業獲得貸款的難以程度；在安溪36.36%的企業認為是企業規模與競爭力影響了企業貸款比例。因為安溪茶葉市場已經趨于穩定，盈利狀況較好的茶葉企業的信用等級也相對較高。因此，大部分銀行主要圍繞著盈利較好，盈利能力較穩定的幾家企業進行扶持，這些較大的企業得到貸款比較容易。這也就是“扶大不扶小”的現象?？梢姡欠裼袚！⒌盅何?、企業規模大小及競爭力強弱以及企業信用等級是企業能否獲得貸款的關鍵因素。

三、對金融機構及行業協會的建議

(一)開發創新性金融產品，滿足小微企業融資需求

首先，針對小微茶葉企業的需求，開發更具有針對性、創新性的金融產品和服務，使推出的金融產品和服務更好地滿足小微企業的個性化融資需求。其次，改進對小微企業的信用評級制度，簡化對小微企業貸款的審批流程。同時，采取必要的措施，適當降低對小微企業貸款的要求。再次，增強與擔保機構的合作，更好地為小微茶葉企業的服務。

(二)加強金融機構與小微企業的聯系，排除其貸款障礙

創新銀行考核機制，例如由銀行客服經理對小微企業的貸款、管理、回收直接負責，將回收的貸款與利息與客戶經理的收入直接掛鉤，激勵客戶經理開展小微企業貸款業務。另外，金融機構應該加強與小微茶葉企業的溝通，使小微企業的經營者及時了解金融產品更新的信息，幫助其更方便、更靈活地選擇金融產品。

(三)行業協會要加強機構建設，加強協會公信度

首先，行業協會要完善自身管理機制，加強內部建設；其次，行業協會要加強與小微茶葉企業以及政府的溝通，傳遞與反饋小微茶葉企業的問題以及政府的相關政策措施，充分發揮橋梁和紐帶的作用；再次，行業協會要結合當地茶企業的需求，提供針對性的服務。

四、對政府的建議

(一)建立專項信?；?/h3>

針對小微茶企業的融資問題，成立合適的信?；穑烧斦鲑Y，成立專項小微茶企業貸款信?；?，由農業部門的茶葉專門機構進行管理，同時由另一機構對基金的使用和管理進行監督，形成常態的保障機制，從而降低金融機構承擔的風險，激勵金融機構為小微茶企業提供更多的貸款機會。但在信?；鸬墓芾砗瓦\用方面，也應注意不同地區遇到的諸如政府與企業、銀行之間的信息傳遞、基金的代理以及風險空管等問題，才能使這項政策得到真正的有效運行。

(二)提供財政貼息

實行財政貼息，一方面能夠兼顧公平與效率兩個原則，是對處于弱勢地位的小微茶企業的補償和扶持，保證了市場競爭的良性環境，從而提升了這些企業的競爭力，促進整體茶業的健康有序發展。另一方面，政府的財政貼息對于商業性銀行而言，也降低了貸款業務的風險性，有效地保障了收益。

(三)加強對小微茶企業自身發展的扶持力度

第一，政府應在推動小微茶企業與大專院校的合作方面要做好牽線作用，鼓勵二者共同研究、開發，提高企業科研成果的轉化率以及市場開拓的成功率。第二，建立茶葉市場信息集中網絡，通過組織和調查茶葉行業內的各種信息，為小微茶企業提供技術與市場信息。第三，加大力度建設區域茶葉品牌，利用公共資源為本區域的茶葉品牌宣傳造勢，提升其知名度，從而為資金匱乏的小微茶企業開拓更加廣闊的市場。

五、結束語

作為福建省農業和農村經濟的新增長點，小微茶葉的發展具有良好的發展前景。通過企業、政府和金融機構三力并舉，解決目前阻礙企業貸款融資方面的問題，福建小微茶葉企業發展必將形成一個新局面，實現集約型發展的新態勢。

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