試析第三方支付企業獲得牌照后對傳統商業銀行業務的影響及建議

寧波鄞州農村合作銀行 鄭中

一、簡析第三方支付平臺

所謂的“第三方支付平臺”，指的就是：一些與產品所在國家以及國內外各大銀行進行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立企業，為人們網上交易活動提供的一個交易支持平臺。該交易支持平臺實現的原理是：在第三方支付平臺中，買方選購好了某一商品之后，就會使用第三方支付平臺提供的賬戶進行貨款的支付，并由第三方支付企業通知賣家貨款到達、進行發貨。待商品送達到買方手中的時候，買方就可以先對該商品進行檢驗，如果檢驗合格，那么買方就可以通知第三方支付企業將貨款付給賣家。此時，第三方支付企業就會把貨款直接轉存到賣家的賬戶之中。

二、試析第三方支付企業獲得牌照后對傳統商業銀行業務的影響

(一)對銀行業務的銷售造成的影響

在傳統商業銀行的業務當中，有些業務是具備一定的銷售壟斷性的，比如：基金、流動資金循環貸款、保險以及公司賬戶透支等金融產品，且這些產品的銷售渠道在公司以及第三方支付企業的銷售當中，所占據的比例是比較低的。然而，在第三方支付企業獲得牌照之后，他們便開始利用各種方式，使基金、流動資金循環貸款、公司賬戶透支等業務在第三方支付平臺上進行銷售，并讓這些業務在第三方支付平臺上，能夠得到最大化的銷售成效。然而，第三方支付企業的這一做法，卻給傳統商業銀行的業務銷售成績造成了巨大的影響，從而讓商業銀行對這些業務的代理銷售收益變得越來越低。

(二)對銀行存款及貸款業務造成的影響

第三方支付企業要想實現一個完整的支付流程，就必須要在商業銀行當中，建立一個專門的流動資金存管賬戶，并把自身的一部分資金存放在這個賬戶當中。雖然，第三方支付企業的這種做法，在表面上看似為商業銀行帶來了一定的經濟收益，但實際上卻給商業銀行的存款來源造成了間接性的影響，比如：目前應用最廣泛的“支付寶”。雖然，“支付寶”中每天都會存入高達幾十億的資金，而這幾十億的資金也是通過商業銀行來進行轉入和轉出的。但是，這筆龐大的資金卻不能為商業銀行帶來經濟收益。

其次，在科技不斷發展的過程當中，第三方支付企業還把一些高科技技術應用在了第三方支付平臺的建設當中，使得第三方支付平臺變得越來越強大，從而讓第三方支付企業的業務范圍得到了最大化的拓展。這樣一來，也就使得商業銀行的存款業務變成了分流與經濟市場競爭同在的這一局面。

(三)對銀行業務代銷的收益造成的影響

商業銀行的經濟收益有一部分是來自于業務代銷的，比如：支付結算以及企業貸款等業務。然而，隨著第三方支付企業的日趨成熟，他們對支付平臺上提供的業務服務功能進行了大范圍的拓展，并以最低的價格為人們打造出了一款具備貸款擔保功能的服務項目，這就使得商業銀行傳統的劃款業務，在人們心目中的地位出現了大幅度下降的趨勢，導致商業銀行的一部分業務受到了第三方支付企業對其造成的嚴重影響，比如：網上銀行、短信銀行以及手機銀行等業務。如此一來，也就會讓原本屬于商業銀行的業務代銷收益，被第三方支付企業完全納入了囊中，從而大大降低了商業銀行的業務代銷收益。

三、探究降低第三方支付企業給傳統商業銀行業務造成影響的建議

(一)與第三方支付企業進行合作，實現與之“協同并進”的發展過程

目前，第三方支付企業擁有許多企業的銷售以及信用資料，而這些資料，也正是傳統商業銀行急需的。因此，商業銀行就可以通過與第三方支付企業進行合作的方式，來獲取到這些企業的銷售及其信用資料，并利用這些資料為銀行的業務服務吸入更多的客戶。與此同時，商業銀行也可以依據企業的需求，有針對性的為企業量身定制出一套符合企業要求的投資計劃。

(二)加強業務服務的力度，獲取客戶最大的滿意度

第三方支付企業有許多優點是值得傳統商業銀行對其進行學習的。因此，商業銀行就要針對自身業務服務中的不足之處，并借鑒第三方支付業務中的優點，對這些不足之處進行合理的改善，比如：第三方支付企業在為客戶提供業務服務之前，都會先對客戶的資料進行詳細的了解，然后再依據客戶的實際情況，為客戶推薦適合他們的業務。因此，商業銀行就可以把第三方支付企業的這一優點借鑒過來，并以商業銀行自身的客戶群為基礎，對這些客戶的資料進行全面的了解，比如：客戶所處的行業、客戶公司規模的大小以及客戶資金流動的具體情況等。待對客戶進行一番仔細的了解之后，商業銀行就可以有針對性地把最有利于當前客戶情況的銀行業務推薦給他們進行使用。這樣一來，就可以將客戶的利益最大化，同時也可以讓商業銀行獲取到更大的業務收益。

(三)構建獨立的互聯網支付平臺，使交易更方便

計算機技術的發展，使得各種電子設備以及技術，被廣泛的應用在了人們的生活、學習以及工作當中，而計算機技術作為一種具有強大效能的技術，它在經濟社會市場當中的應用，加速了經濟社會市場的發展速度。因此，商業銀行在面對第三方支付企業對其業務造成的巨大沖擊之下，就可以把互聯網作為構建基礎，把銀行業務作為構建核心，再利用計算機技術，構建出一個獨立的互聯網支付平臺。此時，商業銀行就可以在該支付平臺上，對自身的業務銷售渠道進行合理并有效地拓展。如此一來，也就可以讓人們實現更為方便和直接的交易過程。

(四)創造新產品，使之契合時代發展的趨勢

時代的發展，勢必會讓商業銀行中的業務出現漏洞，使業務不能夠滿足人們的要求。于是，在這樣的一個情況之下，商業銀行就必須要契合時代發展的趨勢，將更具有效力和時代意義的業務擺上臺面，讓人們對其進行選擇。而人們在對這些業務進行選擇的同時，也可以依據自身的實際情況以及對未來的需求，從這些業務當中，選擇一個更適合自己未來規劃的業務。

其次，商業銀行也可以創建一個意見反饋機制，當人們在對某一業務進行使用的過程當中，如果他們使用的不滿意，或者是覺得該業務不能滿足他們的實際需求，那么他們就可以通過這個“意見反饋機制”，將業務的使用意見投入“意見反饋機制”中。與此同時，商業銀行也可以通過“意見反饋機制”，對人們的使用意見進行收集、分類、整理、分析以及研究，然后再針對這些意見，作出合理的業務整改以及創新計劃，并依據業務整改計劃，對銀行已有的業務進行有效地改進，再依據業務創新計劃，為人們創造出更符合他們需求的新產品。這樣一來，就可以在很大程度上提高人們對商業銀行業務的滿意度，從而讓商業銀行的業務能夠在第三方支付企業的影響之下，實現持續、穩定的發展過程。

四、結束語

綜上所述，第三方支付企業在近幾年中的崛起，給傳統商業銀行的業務造成了很大的影響，特別是在第三方支付企業獲得牌照之后，更是進一步地加深了其對傳統商業銀行業務造成的影響程度，導致商業銀行的客戶大量流失，從而在很大程度上降低了商業銀行的業務收益。因此，商業銀行在面對如此艱難的局面之時，就應當要以降低第三方支付企業對其業務造成的影響程度為主要目的，采取有效的解決措施，對自身的業務進行合理地改進并完善。與此同時，商業銀行也可以借助第三方支付企業的力量，為自身挖掘出更具有潛力的新客戶，然后再依據新客戶的實際需求，為他們制定出更具有效力的新產品。因為唯有這樣，才能夠讓商業銀行與第三方支付企業實現“協同并進，共創輝煌”的這一發展過程，同時也可以讓第三方支付企業成為能夠推動傳統商業銀行實現進一步發展的強大動力。

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