互聯網金融對商業銀行影響分析

安徽新聞出版職業技術學院　瞿明山

互聯網金融對商業銀行影響分析

安徽新聞出版職業技術學院瞿明山

摘要:隨著經濟轉型和大數據的發展，我國已經邁入金融創新和互聯網經濟時代。本文在總結互聯網金融的內涵和特征的基礎上，闡述了互聯網金融模式對商業銀行盈利狀況、小額貸款方面的影響。互聯網金融的持續健康發展離不開互聯網金融，應大力利用這種模式，以獲得新的發展。

關鍵詞:互聯網金融商業銀行影響

一、互聯網金融內涵和特征

(一)互聯網金融內涵

在國內，互聯網金融這一概念較新，它首次出現于2012年，由中投公司副總經理謝平提出。他認為“互聯網金融模式”或“互聯網直接融資市場”是一種市場信息較為對稱、支付便捷、資金供需雙方交易成本低且不依賴于銀行、交易所和券商等金融中介的既不同于直接融資模式也不同于間接融資模式的第三種金融融資模式。宮曉林(2013)對互聯網金融模式的概念、功能和特征進行了總結。他認為互聯網金融是一種具有支付、融資和交易中介等功能的、運用現代信息技術進行的金融活動。而戴險峰(2013)則認為“互聯網金融”是一個似是而非的概念，是個偽命題。互聯網的本質是技術，其作為技術的普遍適用性，會對傳統金融產生巨大的沖擊，但是并不能將其作為一種新的金融形態，它只是一種技術手段。在國外的研究中，并沒有專門的互聯網金融的概念，而是一個更加寬泛的概念——將互聯網及其他相關創新IT技術運用于金融體系稱為電子金融(ElectronicFinance)。Franklin Allen, James Mcandrews and Philip Strahan (2002)提出電子金融的概念是“通過使用電子通訊技術及運算(electronic communication and computation)提供金融服務和市場”。文章同時指出，隨著互聯網的發展，電子金融將徹底地改變金融服務行業和金融市場。Ming Fan，Jan Stallaert and AndewB.Whinston (2000)認為如果我們關注金融市場交易的整個過程，網上交易只是用網絡代替了電話并且為個人投資者參與金融市場提供了一個通用界面。

(二)互聯網金融的特征

1、支付便捷、受眾廣泛

互聯網金融模式具有支付便捷的特征。這主要是由于在相關信息技術的支持下，主流支付手段逐漸被移動通信設備、無線通信設備所構成的移動支付手段所替代。由快捷、方便、成本更低的第三方來完成支付成為商家和客戶進行支付的選擇。而互聯網具有普惠性質的平臺降低了進入門濫，使得其受眾更加廣泛，對中小微企業融資等問題的解決有極大的促進作用。

2、資源配置自主性

互聯網金融模式下較為方便地查閱交易對象的交易記錄、通過信息技術對數據進行深入的挖掘和分析，在此基礎上，較為全面和深入地掌握交易對象的信息，使資源配置效率得以提高。可以同時進行的雙方或多方交易以及完全競爭的定價都將最大化提升資金效率，從而最大化社會福利。

3、較低市場信息不對稱

通過社交網絡、搜索引擎、云計算等生成和傳播信息并進行組織和結構化地分析，新的獲取信息的方式得以產生。通過這種方式，每個個體產生的有限信息被整合和拼接成為一個相對完整的整體，從而給金融交易提供了充分的信息基礎。

4、特有的風險特征

出現時間短，許多金融法律法規還不健全，所以金融業務極易處于監管不到位和法律盲區。其次，由于互聯網金融是金融與互聯網技術結合的產物，其技術風險也是顯而易見的。同時，由于互聯網金融集中了海量的數據，對數據信息的管理不當造成信息的損壞、丟失甚至泄露也是它的一個主要風險。

二、互聯網金融模式對商業銀行的影響

互聯網金融在2012年興起，2013年至今進入發展的高潮期。在此期間，對互聯網金融的討論持續火熱。

(一)對商業銀行盈利模式的影響

1、對資產項來說，互聯網金融對商業銀行資產項的影響主要在于互聯網融資類業務分流商業銀行貸款業務的擔憂

貸款是商業銀行的資金運用業務，它為商業銀行帶來利息收入并影響其資產收益率。對于我國商業銀行來說，以存貸利差收益為主是其經營模式的一大特色。因此，如果互聯網金融業務使得商業銀行貸款業務減少或是兩者的競爭降低了商業銀行在貸款上的定價權，將在一定程度上擠壓商業銀行的利潤。

2、對負債項來說，聯網金融對商業銀行負債項的影響主要在于使商業銀行存款遭受沖擊

存款是商業銀行資金的主要來源，它主要通過兩個渠道來影響商業銀行的盈利狀況：一是存款的利息支出是商業銀行的融資成本，存款利率過高將使主要依賴存貸差獲利的我國商業銀行盈利收縮；二是由于我國對商業銀行的監管規定其貸存比不能超過75%，因此商業銀行的存款規模限制了其資金運用，從而制約了商業銀行的盈利增長。因此，如果互聯網金融業務導致了商業銀行存款的流出或是推高了商業銀行的利息成本，那么商業銀行的盈利狀況都將受到影響。

3、對利潤項來說，互聯網金融對商業銀行利潤項的直接影響主要是在于對其手續費及傭金收入的影響

其中，第三方支付平臺主要影響商業銀行的手續費收入，包括支付結算、銀行卡和代理業務等手續費收入；而第三方理財銷售平臺和余額寶類產品則對商業銀行理財業務手續費及代銷業務手續費收入產生影響，逐步憾動作為基金和保險的主要銷售渠道的傳統銀行的地位。因此，在利潤項上，互聯網金融通過對商業銀行的手續費及傭金收入的影響，影響商業銀行營業收入從而影響其盈利狀況。

(二)對商業銀行小微企業信貸模式的影響

面對互聯網金融的沖擊，我國商業銀行充分結合自身的優勢，利用互聯網帶來的高效、低成本，在互聯網金融下尋求有所突破，各自推出了新形勢下的小微企業信貸模式。

1、建設銀行善融通商務平臺

“善融商務”平臺是建設銀行自己搭建的類似于阿里巴巴的電子商務平臺，分為個人商城和企業商城，建設銀行只負責平臺的構建自身不經營產品，為各類商家提供平臺。建設銀行依托“善融商務”電商平臺，通過為個人消費者提供消費、分期付款、個人融資等；利用小微企業交易信息，根據企業的不同融資需求，提供個性化的融資方案。

2、華夏銀行平臺金融模式

平臺金融的實質就是建立一種全新的金融生態環境，方便、快捷的整合、信息流、資金流和物流，從而獲取企業的信息，在這個全新的金融生態環境中，商業銀行可以不受時間和地域的限制，實時的、全方位的通過電子系統為企業提供現金管理和在線融資服務。目前，華夏銀行平臺金融模式已經成功的應用于“大宗商品交易平臺”、“供應鏈金融”、“市場商圈”三個領域，實現了交易市場優先權處置、電子國內保理、電子訂單融資、未來提貨權電子保兌倉等一系列電子融資業務模式。

3、中信銀行與銀聯商務POS網絡貸款業務

中信銀行銀行POS網絡貸款業務是指中信銀行利用銀聯商務豐富的客戶信息，對這些商戶終端上產生的交易信息、活躍程度、商戶入網資質等數據和信息的綜合評估，從而了解小微企業的信用狀況，然后為中信銀行據此對符合放貸條件的小微企業進行融資服務的支持，支持其發展。銀聯商務具有龐大的客戶資源，以及方便、可靠的信息收集渠道，而且能夠實時的監控小微企業的經營和資金動態，做好風險的防控。與銀聯商務合作，可以突破該行在支行網點上的局限。

參考文獻：

[1]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融2013(5): 86-88

[2]險峰.互聯網金融真偽[EB/01].http://www.hbrchina.oig/2014-03-04/l

[3]萬立猛.淺談互聯網金融對商業銀行的影響[N].北京大學經濟學院，2013

[4]降磊.互聯網金融時代的商業銀行發展模式研究[N].西南交通大學，2013