銀行卡風險分析與控制措施

中國建設銀行總行　張馳

銀行卡風險分析與控制措施

中國建設銀行總行張馳

摘要:隨著我國經濟社會的不斷發展，銀行卡業務在業務品種和交易量速度上都取得了較快的發展，銀行卡于其他消費工具相比具有方便、快捷的優勢，但是銀行卡業務，特別是跨銀行間銀行卡業務所產生的交易風險和操作風險也日益突出，對此筆者在本文中對銀行卡交易的風險與措施進行了簡要的分析。

關鍵詞:銀行卡風險控制

在社會發展中，銀行卡交易已經成為一項最主要的消費手段，尤其是在網絡購物興起的背景下，銀行卡的使用范圍也逐漸擴大，銀行卡交易下的交易額逐年攀升。在人們享受銀行卡消費帶來的方便、快捷的同時，銀行卡交易也同時存在著巨大的風險，對此筆者主要從銀行卡差錯賬務的原因上對銀行卡風險進行了分析，并對風險控制措施進行了論述。

一、銀行卡存在的業務風險分析

在銀行卡業務發展中存在的無序競爭以及發卡機構在銀行卡管理中存在的疏漏，都使銀行卡業務存在著各種風險，這種業務上的風險存在于發卡銀行、收單銀行，而且貫穿于銀行卡使用的各個環節。

(一)銀行卡業務風險的范圍

隨著銀行業業務范圍的擴大，持卡人數量也逐漸增多，銀行卡業務范圍越來越廣，銀行卡使用的跨地域、跨銀行、多卡種等特點，也使得銀行卡的風險范圍日益擴大，因銀行卡交易所形成的風險也越發引人關注。在銀行卡業務結算過程中，包括發卡行、收單行、銀行卡業務網點、特約商戶等各個流程環節都面臨著交易風險。

(二)銀行卡業務風險種類

銀行卡的業務風險主要包含以下幾個方面：

第一，信用風險，持卡人丟失卡后往往不主動掛失，容易造成銀行卡冒用所產生的經濟損失；在信用卡的使用中透支現象日益嚴重，但透支中也有很多客戶逃避授權進行惡意透支造成風險；持卡人個人經濟狀況惡化，對所透支款項無力償還或者還款逾期，從而形成的資金風險。

第二，銀行卡操作風險，在發卡行自身管理中從發卡階段就存在著很多不按照規定審核辦卡人資料的問題，還有一些發卡行為追求利潤而與客戶協議透支等都會造成銀行卡操作風險；特約商戶在受理銀行卡的過程中因操作不當形成的交易風險；在銀行卡日常交易過程中所產生的風險，例如在錄入交易卡號時輸入錯誤，在短時間內就會將資金轉入錯誤賬號，而使交易方面臨資金損失風險；對已發生差錯的交易進行調帳操作，因操作原因造成的資金劃轉錯誤，造成資金風險。

第三，技術風險，現代銀行卡業務交易過程中無處不需要計算機網絡，計算機網絡所使用的硬件及軟件設備在核心技術上很多都是由國外擁有并掌握的，一旦出現問題將使銀行卡業務系統受到嚴重的風險威脅，同時網絡也是黑客、病毒容易入侵的對象。

第四，法律風險，銀行卡交易業務中有很多環節都是法律缺乏規范之處，法律法規的不健全經常會導致銀行卡使用過程中的債權、債務關系不明，在銀行卡業務環節和操作管理中的依據不明，也會產生銀行卡交易中的風險。

二、銀行卡業務風險的原因分析

(一)信息的不充分

信息的不充分體現在銀行卡交易過程中的許多環節和業務中，包括發卡機構與持卡人之間的信息不對稱、發卡行和收單行之間的信息不對稱、發卡機構與內部人員之間的信息不對稱等。銀行卡在辦理過程中發卡機構必須將辦理銀行卡的條件、手續、方式等公示，申領人、受理單位都能夠較容易的獲得相關信息，但是發卡銀行卻只能通過客戶、商戶填寫的相關信息進行識別，對客戶及商戶信息不能完全充分的掌握。

(二)銀行卡交易過程中的監督管理機制不健全

在市場交易過程中，銀行卡業務逐漸多樣化，市場競爭也日益激烈，銀行卡業務也成為銀行重要的利潤來源，但是在競爭中也有銀行為了占有市場不斷擴大發卡量，持卡人的復雜化使得監管成為了難題，包括利用銀行卡犯罪也成為了犯罪分子的首選，銀行卡的風險也就加大了。

(三)個人信息的不安全造成銀行卡風險

客戶在辦理銀行卡的過程中個人資料的保管不善，有時還會委托他人辦理，他人對所持有的相關資料就會通過復印等方式獲得，再利用該信息辦理信用卡就會存在惡意透支的可能性，不但會給真實信息人造成風險，也會造成銀行卡交易過程中的許多風險。

三、銀行卡業務風險防范與控制措施分析

(一)加強信息管理上的控制

針對信息不充分、不對稱的問題可以從以采取有效的方式進行控制，例如作為發卡行要加強對客戶和商戶的信息收集和掌握能力，對于辦理業務的個人和商戶在進行信息統計過程中要進行有效的整理并存儲，便于在后續的業務管理中進行信息核對，防止在交易對賬、調賬過程中產生差錯，在跨行銀行卡交易中，要根據銀聯組織規范，通過有效手段查詢、確認相關交易信息。

(二)加強對賬、調賬差錯的保障措施

在銀行卡業務發生跨行交易差錯后，通過系統化、制度化等手段，實施異常賬務處理。系統化方面，通過制定系統匹配和識別規則，合理高效的實現糾錯和反向交易，在差錯核對、信息核實、賬務調整等多個環節，自動匹配和處理異常賬務，加強對差錯賬務處理的風險控制能力，提高差錯認定準確性，保證差錯調整效率。同時要健全銀行的內控制度，嚴格控制銀行卡業務發展和交易中的各類風險，根據申請人的信用評價結果確定信用卡持卡人的信用額度，加強對商戶風險的監控，對風險商戶進行清理整頓。

(三)建立銀行卡的風險補償機制

在銀行卡風險控制中首先要建立銀行卡風險準備金制度[2]，來彌補冒用、惡意透支等造成的呆壞賬損失；還要建立專項風險資金，對可能發生的銀行卡業務交易損失加以補償；在業務范圍不斷擴大的形勢下，積極參加銀行卡的業務保險來補償銀行卡交易差錯賬造成的損失。

在防范和控制銀行卡跨行交易風險的措施中，還要強化銀聯組織對成員行的約束，將銀行機構進行聯合來共同抵制銀行卡的欺詐等犯罪活動，這對銀行卡的正常交易和風險的有效控制是具有現實意義的。在銀行卡交易的相關法律法規完善上也要加快步伐，對銀行卡交易過程中的主體權利義務進行明晰對控制風險也是十分有益的。此外，個人也要加強個人信息的保護，為防止不法分子利用信息進行犯罪也是十分重要的。

參考文獻:

[1]張霞.論銀行卡風險防范與控制[J].河北金融，2010(1).

[2]簡駿俊.銀行卡業務風險及防范對策[J].決策與信息（下旬刊），2010(11).