淺議保險條款對出口產品責任險投保的影響

四川長虹電器股份有限公司　龍恒明　梅怡　陳莉敏

淺議保險條款對出口產品責任險投保的影響

四川長虹電器股份有限公司龍恒明梅怡陳莉敏

摘要:出口產品責任險保單條款的設定對企業投保成本及風險規避程度都有直接影響。本文從企業角度出發，結合主要的保險條款進行分析，便于企業更好的投保出口產品責任險。

關鍵詞:產品責任企業保險公司保單費率

影響出口產品責任保險費率的主要因素除包括產品自身風險屬性、企業生產技術、質量管理水平以及既往出險情況等固有因素外，還包括列入保單條款的產品銷售額、賠償限額、承保區域及承保方式等內容。保險條款的談判不僅影響企業的投保成本，也關系企業責任風險的規避程度。因此，本文從企業角度出發，結合以上保單條款進行分析，以便企業更好的投保。

一、銷售額及最低保費比率

保險公司通常以保險期間企業的預計出口銷售額作為出口產品責任險的保費計算基礎。企業投保的銷售額越大，保險公司保費收入額就越大，費率就可能相對降低。但若預計銷售額若過高，將導致企業承擔的最低保費較高。因此，企業在確定銷售額時，應以近兩至三年實際銷售額為基礎并結合未來市場發展合理預計。同時，在與保險公司協商降低最低保費金額時，盡量將最低保費控制在企業保守估計的最低銷售額所對應的保費額度以內，以控制投保成本。

二、賠償限額及免賠額

賠償限額是指保險公司在該保單下承擔賠償責任的最高金額。賠償限額越高，相應的保險費率也越高，但二者并不是同比例增加。免賠額是指保險公司和被保險人事先約定，由被保險人自行承擔損失的一定比例或金額，免賠額越低，相應的保險費率就越高。

賠償限額的高低，直接影響投保人的風險規避程度。企業在與保險公司協商賠償限額及免賠額時應注意以下幾點：

(一)合理的賠償限額

應結合自身產品的性質及出口區域的法律風險確定合理的賠償限額，比如出口至美國、加拿大等高風險地區應確定較高的賠償限額。

(二)每次事故賠償限額

在確定保單每次賠償限額與累計事故賠償限額時盡量將二者額度保持一致，以便發生責任事故時企業能獲取最大限額的賠償。

(三)接受一定的免賠額

通常情況下，不計免賠時的費率比有免賠額的費率要高得多，因此從控制投保成本的角度出發，企業可選擇接受一定的免賠額。

三、承保區域

承保區域是指產品責任事故發生的區域。不同區域風險程度不同，費率也不同。一般來說北美地區最高，澳洲和歐洲地區次之，而其他地區則相對較低。

由于保險公司只對承保區域內發生的保險事故引起的賠償責任負責，因此企業確定投保區域時，應注意企業直接出口的區域與產品最終流向消費者的區域是否一致。如果企業的產品通過銷售或轉口可能在世界各地流通或使用，則承保區域應確定為全世界范圍。

四、承保方式

出口產品責任險的承保方式分為期內發生制和期內索賠制兩種，通常期內發生制的費率比期內索賠制更高。

(一)期內發生制

在期內發生制下，只要事故發生在保險期內，不論被保險人何時提出索賠，保險公司均要負責賠償。但保險公司為了降低承保風險，通常會對被保險人提出索賠的期限給予一定限制，這個期限一般稱為報告期。比如，某企業2014年1月投保出口產品責任險，選擇期內發生制，報告期為2年。那么2014年發生的保險事故，企業在2015年末之前向保險公司提出索賠都可獲賠，但2015年以后提出索賠的，保險公司則不予賠償。

目前，多數國內的保險公司對期內發生制都設定了報告期，而外資保險公司則一般無此限制。

(二)期內索賠制

在期內索賠制下，不管事故發生在保險期內還是在保險期限之前，只要被保險人在保險期內提出索賠，保險公司就要承擔賠償責任。保險公司對期內索賠制都會設立一個追溯期，只有在追溯期以后發生的事故才能獲得保險賠償。比如某企業2014年1月投保出口產品責任險，選擇期內索賠制，追溯期為2年。那么2013年-2014年發生的保險事故，企業在2014年向保險公司提出索賠都可獲賠，但2013年以前發生的保險公司則不予賠償。

(三)企業應根據自身產品的特點來選擇承保方式

如果產品所造成的保險事故在發生后能被立即得知或發現，則企業投保時可選擇期內索賠發生制；反之，則建議選擇期內發生制。同時，為了更有效的規避風險，應盡量爭取延長期內發生制的報告期或期內索賠制的追溯期。若企業在新的保險年度變更承保方式時應注意，當由期內索賠制變為期內發生制，則以前年度發生的責任事故將不再任何保險范圍內。所以企業若首次投保選擇了期內索賠制，則續保時最好不要變更承保方式，并將續保的追溯期約定至首次投保的追溯起始日。

五、免責條款

一般來說，出口產品責任險中保險公司的除外責任通常可分為兩方面：

(一)所有保險公司均列為除外責任的項目

可能導致巨大賠償金額的項目，如罰款、懲罰性賠款；由不可抗力因素引起的事故，如由于戰爭、恐怖活動等引起的事故；違法行為，如被保險人故意違法生產、出售的產品或商品造成的損失等。

(二)不同保險公司的條款中有所差別的項目

比如精神損害賠償，間接經濟損失等，這類項目目前國內的保險公司一般列在免責范圍，但部分外資保險公司的條款則可承擔該類賠償責任。因此對于這類條款，企業在與保險公司談判時應盡量協商擴大賠償范圍。

六、結束語

企業在投保出口產品責任保險時應對自身產品的特點及風險規避需求充分評估，在控制投保成本的同時，力求保單條款能最大限度發揮保障作用。對于經營規模較大、分支機構較多的企業，應盡量由總公司統一與保險公司談判協商，以規模效應爭取最有利的保險條款。

參考文獻:

[1]項俊波.保險原理與實務[M].中國財政經濟出版社,2012

[2]孫宏濤.產品責任保險之保險人研究[J].金融理論與實踐,2013