試析信用卡風(fēng)險管理的系統(tǒng)化對策

內(nèi)蒙古銀行銀行卡部 李春平

信用卡的風(fēng)險管理是一個總體上的概念，在信用卡風(fēng)險管理中包含了很多的內(nèi)容，例如風(fēng)險的識別、風(fēng)險的評價、風(fēng)險的處理等。針對銀行信用卡風(fēng)險實施管理的目的，是為了在信用卡風(fēng)險水平較低的狀態(tài)下，獲取最大的商業(yè)利潤。信用卡風(fēng)險管理制度和機(jī)制正在不斷的完善，促進(jìn)信用卡風(fēng)險的有效管理。本文針對信用卡風(fēng)險管理的系統(tǒng)化對策進(jìn)行分析研究。

一、信用卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀

自從信用卡產(chǎn)生之后不斷的發(fā)展，近幾年信用卡取得了較大的發(fā)展，而且在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，國家相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門，出臺了相關(guān)的政策和法規(guī)，幫助完善信用卡業(yè)務(wù)以及信用卡風(fēng)險管理。

盡管當(dāng)前與信用卡相關(guān)的法律、政策在不斷的完善中，信用卡的風(fēng)險管理水平也在不斷的改進(jìn)，但是從整體上進(jìn)行分析，當(dāng)前中國的信用卡風(fēng)險管理水平整體較低，信用卡風(fēng)險管理經(jīng)驗較少，為此在信用卡風(fēng)險管理中還存在一些問題。

從信用卡風(fēng)險上進(jìn)行分析，其主要有持卡人信用風(fēng)險、發(fā)卡行本身的操作風(fēng)險、特約商務(wù)違規(guī)操作風(fēng)險等。正是因為在信用卡風(fēng)險管理中，存在這些風(fēng)險，才會造成近幾年信用卡風(fēng)險事件的發(fā)生率不斷的升高[1]。銀行內(nèi)部與外部發(fā)生的信用卡風(fēng)險事件，反應(yīng)出當(dāng)前中國的信用卡風(fēng)險管理以及相關(guān)法律制度存在的漏洞和不足，從信用卡風(fēng)險管理上進(jìn)行分析，在信用卡風(fēng)險管理上存在的問題主要有：

第一，信用卡的風(fēng)險管理內(nèi)容。從當(dāng)前中國各大銀行的信用卡風(fēng)險管理工作，還是采用的單一的風(fēng)險管理，而不是進(jìn)行市場、操作等多種類型的風(fēng)險管理。

第二，信用卡的風(fēng)險管理方法。從當(dāng)前的信用卡風(fēng)險管理方法上進(jìn)行分析，其采用的主要是審批授信的管理方法，這種管理方法屬于直接管理方法，其沒有與風(fēng)險定量分析結(jié)合，形成間接管理。

第三，事后被動型管理。當(dāng)前在信用卡風(fēng)險管理中，采用的是發(fā)生信用卡風(fēng)險后采用事后被動型管理，而不是信用卡風(fēng)險事件發(fā)生前主動引導(dǎo)型管理與事后被動監(jiān)督管理方法的結(jié)合。

第四，機(jī)制、對象、范圍。當(dāng)前的信用卡風(fēng)險管理機(jī)制為懲戒而不是激勵，管理對象是單筆信用貸款，而不是整體風(fēng)險過程，管理范圍僅限于國內(nèi)，而不是全球范圍。其風(fēng)險管理的重點是單個過程管理，而不是對整個信用卡風(fēng)險管理過程形成一個管理體系等。

在信用卡風(fēng)險管理中，存在的問題還有很多，例如信用卡風(fēng)險管理技術(shù)等，造成這些信用卡風(fēng)險管理問題的因素主要是因為對信用卡業(yè)務(wù)的認(rèn)識不夠存在偏差、人格征信體系建設(shè)不完全、我國的信用卡風(fēng)險管理先關(guān)制度不完善等，這些都是造成信用卡風(fēng)險管理水平較低的因素。

二、信用卡風(fēng)險管理的系統(tǒng)化對策

從以上內(nèi)容進(jìn)行分析，在信用卡風(fēng)險管理中，存在很多的問題，影響信用卡風(fēng)險管理質(zhì)量的提升。為了在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，降低信用卡風(fēng)險，需要加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理，并針對信用卡的風(fēng)險管理，提出系統(tǒng)化的對策[2]。信用卡的風(fēng)險管理系統(tǒng)化對策，主要包含：

(一)信用卡風(fēng)險管理方針

為了在信用卡風(fēng)險管理中，有效的實施風(fēng)險管理系統(tǒng)化對策，需要制定系統(tǒng)化的信用卡風(fēng)險管理方針。信用卡風(fēng)險管理方針需要符合信用卡業(yè)務(wù)的性質(zhì)，并可以對信用卡風(fēng)險管理方針進(jìn)行改進(jìn)，要具有相關(guān)的法律文件為其提供保障，信用卡風(fēng)險管理方針要形成文件，在實際的信用卡風(fēng)險管理中，可以有效的實施。

(二)信用卡風(fēng)險的識別、評價、處理

在信用卡風(fēng)險管理中，制定信用卡風(fēng)險管理方針是第一步，然后需要進(jìn)行信用卡風(fēng)險的識別、評價、處理。信用卡風(fēng)險的識別、評價，需要在信用卡業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，對信用卡風(fēng)險的性質(zhì)和限制等進(jìn)行確定，然后評估信用卡風(fēng)險帶來的后果以及信用卡風(fēng)險的等級。在確定信用卡風(fēng)險等級和風(fēng)險帶來的后果后，對信用卡風(fēng)險管理中存在的問題進(jìn)行處理，在信用卡風(fēng)險不可接受時，需要將其控制目標(biāo)和控制方案確定，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險的管理。

(三)完善信用卡風(fēng)險管理的法規(guī)

在信用卡風(fēng)險管理中，管理水平較低，在一定程度上，受到法律、制度等的影響，所以為了保證信用卡風(fēng)險管理可以有效的進(jìn)行，需要將與其相關(guān)的法律、法規(guī)、制度完善，及時的將信用卡管理中新的動態(tài)信息更新。同時對信用卡風(fēng)險管理信息的獲取渠道、途徑進(jìn)行完善和固定，便于對這些信息進(jìn)行分類。

(四)確定信用卡風(fēng)險管理目標(biāo)，并制定風(fēng)險管理方案

在信用卡風(fēng)險管理中，要制定信用卡風(fēng)險管理目標(biāo)，信用卡的風(fēng)險管理目標(biāo)需要滿足銀行內(nèi)部的規(guī)章制度要求，風(fēng)險管理需要具備內(nèi)部控制的有效性，可以呈現(xiàn)出信息的可靠性、完整性，以及及時性。在信用卡風(fēng)險管理目標(biāo)制定的過程中，需要將法律等要求列入其中，并建立信用卡風(fēng)險管理目標(biāo)體系[3]。完成信用卡風(fēng)險管理目標(biāo)的制定之后，需要制定信用卡風(fēng)險管理方案，將以上制定的各個信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)化對策落實在實際的風(fēng)險管理中，降低信用卡風(fēng)險管理中存在的風(fēng)險，改善信用卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀。

三、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)迅速的興起并取得了顯著的發(fā)展，雖然信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了一定的成績，但是也出現(xiàn)了一些風(fēng)險。信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的原因有很多種，而當(dāng)前的信用卡風(fēng)險管理水平較為薄弱，為了改善中國的信用卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀，提升信用卡風(fēng)險管理水平，需要建立信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)化對策，促進(jìn)信用卡風(fēng)險管理制度的完善，管理質(zhì)量的提高等。

[1]吳云,高建軍.銀行信用卡風(fēng)險管理的問題與對策研究[J].東方企業(yè)文化,2013

[2]韓建東,董雪征.當(dāng)前信用卡風(fēng)險管理的對策[J].金融經(jīng)濟(jì),2010

[3]宋延新.對加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理的思考[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2009