從尤努斯模式看我國農村小額信貸的效率問題

一、前言

隨著我國社會的不斷發(fā)展以及國民經濟水平的逐漸提高，我國的金融行業(yè)也得到了新的發(fā)展機遇。自改革開放以來，我國加入到世界貿易組織之后，我國的社會經濟體制就發(fā)生了重大的變革。然而，作為一個農業(yè)大國，我國農村經濟的增長才是能夠使我國總體的國民生產總值上升的關鍵。我國各省市縣當前的農村經濟發(fā)展離不開政府的保障以及金融方面的扶持，而農村小額信貸作為金融業(yè)推出的對農村經濟增長進行扶持的業(yè)務，已經為我國農村經濟發(fā)展融資困難問題的解決做出了很大的貢獻。但不容忽視的是，在我國農村小額信貸業(yè)務不斷發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了多方面的問題，這些問題逐漸成為了影響我國農村經濟增長的主要因素。

二、我國農村小額信貸效率存在的問題

（一）農村小額信貸局面混亂

農村小額信用貸款業(yè)務是當前我國金融業(yè)在各省市縣農村地區(qū)中開展的主要的信貸提供方式，然而，隨著我國農村經濟的快速提升，各省市縣中的農民對于金融業(yè)為其提供的小額信貸業(yè)務也產生了新的需求。由此可以看出，我國金融業(yè)為農民提供的小額信貸業(yè)務已經無法滿足農村在不斷生產與發(fā)展過程中的基本需求。 [1]體制性的阻礙是我國金融業(yè)農村小額信貸業(yè)務的根本阻礙，其能夠對金融資本與產業(yè)資本的有效融合造成直接影響，并導致我國的金融業(yè)農村小額信貸在運營過程中出現(xiàn)混亂交易的局面。

（二）農村金融創(chuàng)新不足

創(chuàng)新能力缺失是導致當前我國金融業(yè)對于農業(yè)小額信貸支持方面出現(xiàn)問題的主要原因之一，經過調查可以發(fā)現(xiàn)，我國的農村小額信貸業(yè)務服務手段過于單一，相關的經營理念也停留在原始的狀態(tài)。 [2]在我國金融行業(yè)為農民所提供的農業(yè)小額信貸產品中，還存在著貸款業(yè)務比例過高，貸款種類缺失等狀況，而且低風險、高收益的金融業(yè)務在相關的農業(yè)小額貸款業(yè)務中幾乎是更不存在。

（三）農業(yè)保險體制不健全

擔保體系不健全是導致農業(yè)小額信貸業(yè)務實施困難的主要原因所在。目前農業(yè)擔保體系的缺失和金融業(yè)風險防范底線的設置嚴重阻礙了金融支農工作的推廣，而二者更是陷入了死循環(huán)，繼而得不到解決。 [3]農業(yè)保險體制目前存在四方面問題：第一點，國家缺乏對保險機構有效的風險補償機制建立；第二點，國家政策性推廣的農業(yè)保險具有點多面廣、單位價值過小、定損難度極高而賠付率過大等特點，這使得農業(yè)保險業(yè)務大多處于虧損狀態(tài)，繼而影響了保險機構對于發(fā)展農業(yè)小額信貸擔保方面業(yè)務的積極性；第三點，農業(yè)小額信貸險種少，風險覆蓋面過窄，相關的養(yǎng)殖業(yè)險種更是處于空白狀態(tài)；第四點，農民對于小額信貸投保的積極性過低。

三、尤努斯模式及我國農村小額信貸的發(fā)展

（一）尤努斯模式概述

小額信貸業(yè)務最開始是由亞洲以及拉丁美洲等發(fā)展中國家所開啟的一種借貸業(yè)務，其主要的服務目的在于為國家的窮人提供資金借貸和幫扶。而后隨著小額信貸業(yè)務在各個國家中的深入開展，各個國家又根據(jù)自己國家的基本國情以及經濟體制發(fā)展出了是何其本國發(fā)展需要的小額信貸業(yè)務模式。在這些國家所開創(chuàng)的小額信貸模式當中，最具有代表性的便是由孟加拉國的格萊珉銀行所創(chuàng)建的小額信貸模式。 [4]該模式的創(chuàng)始人同時也是2006年諾貝爾和平獎的得主，即穆罕穆德·尤努斯，故該模式又可稱之為尤努斯模式。 [5]尤努斯模式的主要特點在于針對國家內部中低收入人群沒有財產抵押的現(xiàn)象，開展了由農戶自行組合成為信用擔保小組的形式。在這些農戶的互相擔保過程中，銀行將對其進行發(fā)放貸款。這種貸款形式由于沒有實質性的物品擔保和抵押，故存在較高的風險，所以貸款金額的利率也相對較高。 [6]與此同時，其為了提高最終的貸款效果，其貸款的主要對象為婦女，而且為了提高農民對貸款金額的使用效率，該種貸款模式要求農戶按周進行分期還款。尤努斯模式的特殊之處還在于，其要求貸款客戶在貸款銀行內開設一個儲蓄賬戶，而在其存款的金額達到一定高度時則必須購買該銀行的股份，成為這個銀行中的一員（即股東）。尤努斯所創(chuàng)建的小額貸款模式幫助了世界范圍內很多貧困人民獲得了經濟保障，繼而引起了國際上的廣泛關注。

（二）我國農村小額信貸的發(fā)展

我國金融業(yè)所推出的小額信貸業(yè)務，主要面向的人群是在我國各省市縣農村地區(qū)的中、低收入者，并為其提供小金額的信貸服務。自小額信貸機構于2005年在我國開展以來，得到了迅速地發(fā)展。從2005年初一直到2011年末，我國國內先后組建起了3469家小額信貸機構，其實際的資本收入高達2398億元，貸款余額也有2984億元。隨后從2011年年末到2012年年末，我國的小額貸款機構共有5987家，出現(xiàn)了成倍上漲的趨勢。而在其中的從業(yè)人員則有6.7萬人次，其在2012年的社會融資總量占了全國融資總量的1.27%，成為了我國金融行業(yè)的新興生力軍代表。截止到上半年年末，我國的小額信貸機構共有9751家，總體的借貸余額共有9632億元。 [7]由于我國的貧困人口主要集中在農村地區(qū)，故我國當前的小額信貸業(yè)務大多指的都是農村小額信貸。我國當前的農村小額信貸業(yè)務是通過對農民的信譽進行調查，并在規(guī)定的期限和金額范圍內，不需要農民進行實物抵押便對其發(fā)放貸款。也可以說，我國的農村小額信貸業(yè)務是以農村的貧困人群為基本服務對象，并通過貸款的方式來對其進行資金方面的扶持。在我國，農村小額信貸業(yè)務不僅僅是一種金融服務，同時其還是我國用于扶貧的重要手段。我國是一個農業(yè)發(fā)展大國，農村人口占了我國總人口數(shù)的76%以上，故農村人口的貧困問題也是造成我國社會經濟發(fā)展緩慢的主要因素。 [8]然而，一個地區(qū)經濟的發(fā)展離不開前期的資本投入，故想要從根本上解決我國農村人口的貧困問題，就必須使其能夠擁有享有金融服務的權利。對我國農村小額信貸業(yè)務進行大力扶持，可以使得我國的農村人口在生產和生活當中獲得更多的經濟支持。但由于目前我國各省市縣的農民大多缺乏可以提供資金貸款擔保的資產，故使得國有傳統(tǒng)的金融機構并不愿為其提供貸款服務，繼而影響了我國總體的農村小額貸款效果。

四、今后農村小額信貸運用尤努斯模式的對策

（一）擴大業(yè)務資金來源

我國當前的農村小額信貸業(yè)務是通過我國的國有銀行農業(yè)銀行以及農村信用合作社共同接受國家中央銀行的再次貸款以及來自于國際組織中其他國家的捐款來向我國各省市縣農民進行發(fā)放。可以說，這是我國各省市縣農民在發(fā)展農村經濟過程中能夠獲得的主要金融支持來源。 [9]但由于我國以往固有的歷史原因以及經濟體制的阻礙，使得金融業(yè)所建立的農村小額信貸業(yè)務在具體的實施過程中并沒有取得很好的結果，遠遠不能滿足我國農村經濟的發(fā)展需要。故我國的小額信貸業(yè)務在實施的過程中，除了對以往的資金融資機構進行利用，還可以對其自身所具有的職能來實現(xiàn)新的金融組織，并建立起新的試點機構。比如可以借鑒尤努斯模式中的“鄉(xiāng)村銀行”的形式，自行建立起一個具有合作性質的金融機構，這個機構可以不屬于政府組織。而該組織的建立一方面可以增家農村小額信貸業(yè)務的競爭，另一方面還可以減少由我國國家政策干預所造成的負面效果。其既保證了農村小額信貸業(yè)務的安全新，又可以增多小額信貸的資金來源。

（二）利率市場化

我國相關的專家表明，農村小額信貸的利率應進行全方位的開放，但目前我國的相關法律卻規(guī)定，任何形式下的利率只要是超過國家所規(guī)定的基準利率的4倍以上，就屬于高額利率貸款，也就是俗稱的“高利貸”。這樣的規(guī)定與當前我國農村小額信貸業(yè)務的發(fā)展需求完全背道而馳。 [10]我國當前金融機構中的農村小額信貸機構的主要盈利來源取決于對成本的管理和被貸款數(shù)額的定價方面，也就是指最終的貸款成本要被最終的利率定價進行覆蓋才能實現(xiàn)其最終的盈利。這就表明，我國的農村小額信貸機構想要實現(xiàn)最終的可持續(xù)發(fā)展，那么其所規(guī)定的貸款利率就要遠遠高于我國普通商業(yè)銀行的貸款利率金額。通過對國內外的小額信貸人員進行調查可以發(fā)現(xiàn)，在其所貸款的金額范圍內，其可以承擔的貸款金額利率要比普通銀行的利率金額高出許多，其關鍵的目的在于能夠對其所需的生產或生活中所需要的小額信貸金額進行順利的獲取，而金額的范圍通常在在千元至萬元之間。所以，我國的農村小額信貸利率應當進行全面的開放，因為只要農村小額信貸市場中的競爭一直存在，那么在利率公開的一段時間內，其必將從高降至適合我國社會經濟水平的范圍之內。而只有正規(guī)的農村小額信貸機構的服務得到完善，在我國信貸市場中存在的違法信貸行為才能得到有效制止。

五、結論

綜上所述，在我國當前的金融體系當中，農村小額信貸業(yè)務屬于較為薄弱的環(huán)節(jié)。通過對孟加拉國用于提高其國內農村經濟增長的尤努斯模式進行分析可以發(fā)現(xiàn)，尤努斯模式的成功主要在于其具有先進的管理理念、多元化的信貸產品類型以及高效率的經營組織。而我國的農村小額信貸業(yè)務在這些方面的涉及幾乎處于空白的狀態(tài)。故想要使我國國內的農村小額信貸業(yè)務取得更好的發(fā)展，就必須將我國各省市縣中的貧困家庭作為主要的小額信貸對象，并將市場化的小額信貸利率與政府所下達的貼息利率進行有機結合。與此同時，還應對多方面的資金進行引入，并與政府進行結合，繼而建立起高效的風險擔保機制。只有這樣，我國的農村小額信貸業(yè)務才能得到發(fā)展，我國農村的整體經濟水平才能得以提升。