對(duì)貴陽金融支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的幾點(diǎn)思考

一、引言

貴州省是我國西部地區(qū)一個(gè)貧困省區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入都比較低，即使作為貴州省會(huì)的貴陽市同樣存在著這種情形，因此，探求措施，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高當(dāng)?shù)厝罕姷氖杖牒蜕钏骄统蔀榱速F陽市迫在眉睫的重要課題。近年來，隨著鄉(xiāng)村旅游熱的持續(xù)升溫，貴陽因?yàn)橛胸S富的自然和文化風(fēng)俗資源，吸引了眾多游客前去觀光游覽，從而推動(dòng)了當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村旅游業(yè)的快速發(fā)展，但旅游業(yè)也是一項(xiàng)前期需要較高資金投入的行業(yè)，尤其是對(duì)于貴陽市的鄉(xiāng)村旅游業(yè)來說，由于仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，資金的需求缺口十分巨大。一方面，當(dāng)前鄉(xiāng)村旅游基礎(chǔ)設(shè)施落后，現(xiàn)有鄉(xiāng)村旅游資源開發(fā)不足等需要投入大量資金。據(jù)貴陽市旅游局統(tǒng)計(jì)，未來三年，貴陽用于鄉(xiāng)村旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)環(huán)境改善的資金就需要54.9億元。另一方面，經(jīng)營鄉(xiāng)村旅游的個(gè)體和企業(yè)都存在著巨大的資金缺口。據(jù)筆者調(diào)查顯示，普通農(nóng)戶農(nóng)家樂的經(jīng)營資金至少需要2萬元，最高的的甚至達(dá)到了2000萬元。而目前這部分資金缺乏扶持，只能以農(nóng)戶自籌為主。由于資金缺口較大，許多農(nóng)家樂經(jīng)營者迫切希望金融機(jī)構(gòu)給予資金支持。但由于之前一直缺少相關(guān)金融政策，導(dǎo)致金融部門對(duì)鄉(xiāng)村旅游資本的投入規(guī)模不足，支持力度不大，從而制約了鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)、環(huán)境和服務(wù)設(shè)施的改善，使之無法擺脫“低端、低廉、不上檔次”的舊有印記。

二、貴陽金融對(duì)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展支持不足的因素分析

考察貴陽金融信貸部門在支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展投入上嚴(yán)重不足的原因，筆者認(rèn)為主要在于以下幾個(gè)方面：

（一）金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村旅游金融服務(wù)的認(rèn)知程度較低

長期以來，貴陽市金融部門多把信貸支持的重點(diǎn)放在城市建設(shè)上，而對(duì)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展較少關(guān)注，尤其對(duì)該項(xiàng)目的特征、資金需求量、發(fā)展前景、市場風(fēng)險(xiǎn)程度和國家對(duì)該項(xiàng)目的資金扶持政策都缺乏全面了解，因而，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)程度做出準(zhǔn)確判斷，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，使得金融部門不愿輕易對(duì)鄉(xiāng)村旅游進(jìn)行投資。

（二）擔(dān)保抵押較為困難

對(duì)于金融部門來說，借貸方在借貸資金的時(shí)候，常常需要至少兩名擔(dān)保人作為擔(dān)保并遞交有形資產(chǎn)作為抵押物，但由于項(xiàng)目資金過大，貸款方很難找到具有良好資信和實(shí)力的人作為擔(dān)保，同時(shí)貸款方也很難找到價(jià)值足夠大又能長期保值的物件作為抵押物，而多數(shù)農(nóng)戶的房產(chǎn)不符合貸款抵押條件，這就造成了無物可抵的尷尬局面，從而得不到信貸資金的支持。

（三）貸款管理難

由于農(nóng)民長期從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)普遍缺乏財(cái)務(wù)管理意識(shí)，無論是經(jīng)營“農(nóng)家樂”的農(nóng)戶或從事旅游酒店的經(jīng)營者大多都沒有按照現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理要求建立起規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，甚至有的經(jīng)營者連收支賬簿都不健全，從而使得銀行機(jī)構(gòu)難以對(duì)“農(nóng)家樂”或其他相關(guān)鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目信貸資金的使用情況、經(jīng)營情況及效益無法做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，從而無法控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）難以準(zhǔn)確核定投資資金需求

農(nóng)民在開發(fā)“農(nóng)家樂”等鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目時(shí)，一般都是跟風(fēng)而建或者比照某一模式而建，建設(shè)之初，既缺乏科學(xué)的可行性研究又沒有對(duì)項(xiàng)目所需資金進(jìn)行預(yù)算，因而，導(dǎo)致金融部門難以對(duì)農(nóng)戶實(shí)際貸款需求予以準(zhǔn)確核定，貸款金額只能憑信貸人員的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來判斷確定。

（五）金融機(jī)構(gòu)缺乏旅游信貸專業(yè)人才

金融支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)金融部門來說，目前仍是一項(xiàng)金融創(chuàng)新，金融部門缺乏對(duì)這一專業(yè)進(jìn)行過深入研究的專業(yè)信貸人才，因此，金融部門較難做出準(zhǔn)確詳實(shí)的對(duì)鄉(xiāng)村旅游信貸支持的可行性報(bào)告，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)程度難以做出準(zhǔn)確判斷。

三、金融機(jī)構(gòu)支持貴陽鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的具體建議

（一）加強(qiáng)認(rèn)識(shí)，主動(dòng)服務(wù)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展

針對(duì)金融支持力度不足的情況，2012年2月，人民銀行等七部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融支持旅游業(yè)加快發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》明確指出，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過創(chuàng)新資金投入方式，不斷加大對(duì)發(fā)展旅游業(yè)資金的支持力度，《意見》中還就金融機(jī)構(gòu)如何支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展提出了具體的指導(dǎo)性意見。貴陽市的金融部門應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)該《意見》，并組織專業(yè)人員深入“農(nóng)家樂”、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園等進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，從而加強(qiáng)對(duì)貴陽市鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的整體認(rèn)知，為主動(dòng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持。

（二）不斷創(chuàng)新方式解決抵押擔(dān)保難題

針對(duì)鄉(xiāng)村旅游業(yè)擔(dān)保難題，貴陽金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融創(chuàng)新力度，不斷開拓出有效的方式解決這些難題。一是金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村旅游企業(yè)或農(nóng)戶成立行業(yè)協(xié)會(huì)或其他自律組織。通過與這些組織加強(qiáng)合作,探索運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)保證金等方式，用以支持這些信用共同體成員的金融需求。二是擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。依托鄉(xiāng)村旅游資源和整體開發(fā)思路，從探索擴(kuò)大抵質(zhì)押標(biāo)的入手，按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型旅游生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域使用權(quán)等抵押貸款。一般在貸款原則上，只要是不與現(xiàn)行法律規(guī)定相違背的具有清晰的財(cái)產(chǎn)歸屬，可進(jìn)行價(jià)值衡量，能夠防范和控制住風(fēng)險(xiǎn)，不致發(fā)生違約的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以用于鄉(xiāng)村旅游企業(yè)的貸款擔(dān)保。三是和政府、農(nóng)戶充分溝通協(xié)商，建立起政銀企三方合作機(jī)制，可以參照海南文昌模式，構(gòu)建以土地做抵押，政府信用做擔(dān)保的分期還款方式，從而解決抵押難題。

（三）加強(qiáng)信貸管理

金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)貴陽鄉(xiāng)村旅游業(yè)的財(cái)務(wù)特征，制定和細(xì)化符合鄉(xiāng)村旅游業(yè)經(jīng)營規(guī)律的授信標(biāo)準(zhǔn)，改進(jìn)和完善投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。一是為經(jīng)營者建立起信貸授信檔案，將經(jīng)營者的經(jīng)營情況、項(xiàng)目特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況乃至經(jīng)營者的經(jīng)營決策水平等予以量化并記錄在案，一來可以根據(jù)這些資料信息為經(jīng)營者提供合理的貸款利率、期限和還款方式。如對(duì)農(nóng)家樂等個(gè)體經(jīng)營者，可以適當(dāng)調(diào)低貸款利率、延長還款期限，在還款方式上可以采用分期付款或者全額還款等；二來可以實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營者資金流向、利潤狀況等財(cái)務(wù)指標(biāo)適時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，確保資金專用。二是對(duì)農(nóng)戶小額貸款可以適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié)。如當(dāng)旅游旺季到來的時(shí)候，旅游企業(yè)資金周轉(zhuǎn)量加大，對(duì)資金需要較旺盛，如果企業(yè)申請(qǐng)短期5萬元以下小額貸款，金融機(jī)構(gòu)可以在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下適當(dāng)簡化審批手續(xù)，快速放款，確保企業(yè)獲得急需的資金支持。此外，對(duì)于已經(jīng)落實(shí)財(cái)政資金的重點(diǎn)景區(qū)等，要做好信貸資金配套支持工作，確保資金不被截留，不被挪作他用，完全應(yīng)用到鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的建設(shè)上來。對(duì)有資源優(yōu)勢(shì)和市場潛力但暫時(shí)經(jīng)營困難的旅游企業(yè)，要安排專項(xiàng)資金及時(shí)給予支持。三要建立企業(yè)的信用檔案。貴陽金融機(jī)構(gòu)應(yīng)組織專門人員對(duì)轄區(qū)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營企業(yè)的財(cái)務(wù)管理、資金使用情況予以及時(shí)追蹤，要為每個(gè)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，建立一個(gè)信用檔案。對(duì)信用評(píng)級(jí)高的企業(yè)在發(fā)放貸款時(shí)可以給予程序簡化、費(fèi)用減免、利率下調(diào)等優(yōu)惠，促進(jìn)貴陽企業(yè)整體信用度的提升。四要積極為旅游企業(yè)提供固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資貸款、流動(dòng)資金貸款、融資租賃、票據(jù)貼現(xiàn)、資金結(jié)算、現(xiàn)金管理等綜合金融服務(wù)。

四、結(jié)語

當(dāng)前，貴陽鄉(xiāng)村旅游已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)厝罕娒撠氈赂坏囊豁?xiàng)重要手段，而隨著貴陽市國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的逐漸深化以及國家相應(yīng)扶持政策的不斷加碼，貴陽鄉(xiāng)村旅游業(yè)必將在今后的產(chǎn)業(yè)發(fā)展中占據(jù)著更加重要的位置，因而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，及時(shí)抓住這一有利時(shí)機(jī)，提前布局鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，通過投資產(chǎn)業(yè)建設(shè)，幫助該產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，不僅有助于提升金融企業(yè)的資金使用效率，而且對(duì)于提升貴陽金融企業(yè)品牌知名度，獲得企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。

（注：本文系貴州省教育廳高校人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：14ZC022)