論民國時期江南農村金融的現代轉型

昝金生

(蘇州大學，江蘇 蘇州 215006)

論民國時期江南農村金融的現代轉型

昝金生

(蘇州大學，江蘇 蘇州 215006)

[摘要]民國時期江南農村金融的發展是從傳統金融向現代金融的轉型，這一過程經歷了發軔、發展和中斷三個時期。轉型是在多種因素的共同推動下進行的，外國銀行侵入的影響是外因，江南農村經濟嬗變、現代農村金融理論宣傳和政府積極參與構成了內因。江南農村金融的轉型是近代江南農村經濟現代化的重要組成部分之一，對江南農村經濟的恢復和發展起到了一定的積極作用，但由于多種因素的影響，由政府主導的農村金融的現代轉型總體上并沒有真正完成。

[關鍵詞]江南；農村金融；現代轉型

江南農村金融是指江南地區*江南地區，本文研究主要指蘇州、松江、常州、鎮江、江寧、杭州、嘉興、湖州八府及后來由蘇州府劃出的太倉等地，但有時為統計數據的需要，也會把江蘇、浙江兩省作為江南地區的研究范圍。農村貨幣資金的融通以及與此有關各種經濟活動的總稱。民國時期江南農村金融，主要由以高利貸、典當、錢莊、合會為代表的傳統農村金融和以銀行、信用合作社、農業倉庫為代表的現代農村金融組成。民國時期江南農村金融的現代轉型，實質上就是民國時期江南農村傳統金融向現代金融的轉變，一方面是農村傳統借貸關系向現代借貸關系的轉變，另一方面是傳統農村金融組織向現代金融組織的轉變。本文擬利用相關資料，就民國時期江南農村金融現代轉型的階段、轉型的動力等進行分析評價，以期能拓展江南鄉村史研究的范圍，彌補對江南農村金融問題研究的不足，也為當今農村金融體制改革等提供一定的歷史經驗與借鑒。

一、江南農村金融現代轉型的階段分析

民國時期江南農村金融的發展是從傳統金融向現代金融的轉型，從1911~1949年轉型經歷了發軔、發展和中斷三個時期，傳統農村金融與現代農村金融相互競爭又互相合作發展。

(一)江南農村金融轉型的發軔時期(1911~1926年)

民國建立后，隨著農業資本主義的發展，農產品商品化程度的提高，農業資金需求增加，在國外現代農業金融發展的刺激下，江南農村現代金融業開始萌發。

1922年3月，施肇曾、施則敬在江蘇吳江震澤鎮創辦江豐農工銀行，為江南地區創辦最早的農工銀行。該行以扶農輔工為辦行宗旨，資本總額20萬元。其農業放款業務主要是農產抵押放款，抵押物品為生絲與米，蠶絲經抵押通常按貨價的60%～80%貸給，月息1.5分(包括倉儲保險費)，而其時典當月息為2.5至3分，另加半分存箱鈿。還推進合作放款，至1927年達50余萬元。[1]177-178江南農村合作運動在華洋義賑救災總會的影響下也逐漸興起。1923年前在江南農村已經組織的合作社有16所，1923年組織的合作社有4所，正在組織的合作社有3所，成立的合作社社員總數有473人。[2]106江南農村農工銀行的建立和農村信用合作社的興起，是江南農村現代金融產生的標志。

江南農村現代金融逐步萌發并緩慢地發展，傳統農村金融錢莊和典當則在衰落中繼續發展，并嘗試與現代農村金融進行合作，以謀求生存空間，獲取最大利益。江蘇無錫在民國三年(1914年)錢莊僅有恒升等9家，至民國九年(1920年)較大錢莊有21家。[3]451912~1926年浙江全省的典當業的發展呈穩步上升趨勢，浙北地區(杭屬、嘉屬、湖屬)在1915年典當家數為154家，占全省360家的42.8%，1918年為158家，占全省396家的39.9%。[4]208典當業為適應社會變革的需求，開始試辦典業銀行。1921年9月，江蘇典業銀行成立，總行設在蘇州，建立的目的是通過相互協作，把典當業務覆蓋全社會，滿足江蘇城鄉的各個階層的融資需求。

(二)江南農村金融轉型的發展時期(1927~1937年)

南京國民政府前期，是江南農村現代金融發展最迅速的時期，江南地區銀行體系逐步完善，合作運動蓬勃開展，信用合作社興盛。

南京國民政府前期，江南地區銀行體系由國家銀行、省市地方銀行、商業銀行等構成。在江南地區，以江蘇省農民銀行和浙江省農民銀行、縣地方銀行和農民借貸所為代表。1934年，全國共有20家農業銀行，其中江蘇4家，浙江9家，江浙共13家，占到全國總數的65%。[5]182-184商業銀行也逐步向農村發放貸款。在江南農村，以上海商業儲蓄銀行為代表。至1934年該行放款的信用合作社共21縣98社，其中江蘇為最多，15縣60社，安徽1縣31社，浙江5縣7社，江浙共67社，占總數的68.4%，此外在江浙還有10縣15社正準備予以放款。[6]

南京國民政府建立后，江南農村信用合作社得到了真正的發展。江蘇在1928年共有合作社309所，其中信用合作社280所，占90.6%，1929年共有合作社528所，信用合作社就有481所，占91.1%。同時期的浙江也與此相似，1929年信用合作社占總數的94.3%。[2]119三十年代國民政府頒布《農村合作社暫行章程》和《合作社法》，江南農村合作事業取得了長足的發展。江南地區的合作社在全國一直占主導地位，1931年全國成立的合作社以江蘇為最多，占全國總數的45.24%，而蘇浙滬寧更是占到全國的67.9%，之后幾年，在其他地區合作社數量激增的情況下，所占比例有較大幅度的下降，仍占到23%的比重。1935年全國有合作社26224家，是1931年的2.26倍。蘇浙滬寧地區1935年有合作社6222家，是1931年的3.27倍。[7]114-116

在南京國民政府時期，江南農村現代金融網絡趨于成熟，國家銀行、省地方銀行及商業銀行均辦理農貸業務，并通過信用合作社、農業倉庫等實現對農村的放款。傳統金融機構錢莊、典當等受到沖擊，逐漸走向衰落。1929年常熟有錢莊17家，后因銀行業興起，1933年后僅剩1家。[8]526浙江嘉興，民國初年，有典當60余家，民國21年后，全區典當倒閉甚多，只剩29家，大多勉強維持，至抗戰發生，全部停業。[9]12

(三)江南農村金融轉型的中斷時期(1937~1949年)

1937年后，江南地區全部淪陷于戰火之中，戰爭造成的損失極為慘重。江南農村金融現代轉型徹底中斷。

抗日戰爭爆發后，蘇南、浙北地區相繼被日軍占領，國家銀行、省市地方銀行與政府一并內遷，各銀行所辦理的合作社業務均遭到嚴重破壞。江南地區的錢莊和典當等因戰爭的關系全部倒閉。民國26年11月，日軍侵占蘇州，城廂典當幾被掠劫一空，當時22家典當共損失法幣138萬余元。[10]993杭州淪陷后，敵偽朋比為奸，趁火打劫，把各當鋪所有存當押品洗劫一空，全市典當，無一幸免。[11]195由于戰爭的影響，現代農村金融組織與傳統農村金融組織均遭到破壞，江南農村金融的發展被迫中斷。

抗戰勝利后，國民政府接管了日偽控制的金融機構，加強對各金融機構的管理。在江南農村，中國農民銀行的農貸發放額逐年有較大增長，但是江南農村的廣大農民并沒有從農業貸款中得到實惠，通貨膨脹極其嚴重，貨幣實值下跌，物價飛漲，人民生活困苦。1949年4月21日后，江南地區城鄉相繼解放，中國人民銀行南京、蘇南、杭州等分行相繼建立，江南農村金融進入新的歷史時期。

二、江南農村金融現代轉型的動力分析

民國時期江南農村金融的發展，實際上就是傳統農村金融向現代農村金融的轉型。轉型是在多種因素共同推動下進行的，既有外部因素的刺激，也有內部因素的推動。

(一)外國銀行的侵入及影響

從社會發展的基本理論來看，通常社會發展的根本動力來源于社會內部而不是外部，因為內因是變化的根據，外因是變化的條件。然而，由于后發展國家的社會轉型基本上是在外在壓力和影響下啟動的，因而其現代社會因素最初不是從其社會內部產生，而是從其社會外部傳入。民國時期江南農村金融的轉型是在近代外國現代金融的侵入的壓力和影響下啟動的。

民國初期，帝國主義國家在中國增設了許多銀行，并通過這些銀行對華大量輸出資本。據統計，從1914~1926年的12年間，帝國主義在華新增銀行44家125個分支機構，加上原有的在華外國銀行，共有66家226個分支機構。[12]40、63南京國民政府時期，在帝國主義對華的經濟侵略中，金融侵略仍然是其重要的組成部分。據統計，到1934年，外國在華銀行共53家153個分支機構，其中英國5家27個分支機構，美國6家18個分支機構，法國4家18個分支機構，日本32家71個分支機構。[13]103

外國銀行進入中國最初主要是為外國列強對中國的商品傾銷和農產品原料掠奪服務，擔當外國資本對中國進行經濟滲透的中介角色，后來加強了資本輸出，逐漸控制了中國的財政與金融，控制了中國的海關，控制了中國的經濟命脈。正如當時學者所言：外國銀行通過買辦商人的手，收買中國的原料，操縱農產品出售價格，剝削農民；還大量向中國傾銷商品，于是農村的手工業被打倒，農民的副業也逐漸消失。由此帶來的連鎖反應是中國的民族資本主義不能獨立自主的發展起來，中國的銀行業也無法正常的發展，無法與外國銀行抗衡。[13]109-110

外國銀行的侵入，一方面刺激了中國政府及有識之士，倡導創建本土銀行，促進了中國早期銀行業的產生；另一方面，加重了中國人民的負擔，瓦解了中國傳統的農村經濟，加劇了江南農村經濟的破產。政府為復興農村經濟，積極籌劃創建現代農村金融體系。

(二)江南農村經濟的嬗變和衰敗

民國時期江南農村金融的現代轉型，除了外國現代金融的侵入這個外部因素外，江南農村經濟關系的變化及江南農村經濟的衰敗，也是極其重要的內部因素。

民國初年，江南農村商品經濟繼續得到發展，農村貨幣流通也日益活躍。農產品商品化的擴大，使經濟作物的種植面積增加。蠶桑業在江南農村發展比較迅速。據時人記載：江蘇“在前清并沒有大規模地飼養家蠶，頂多不上十箱，總是養一些當玩意兒，那時的繭價也只得三、四十元。民國以后，繭價不跌，反見上漲，農民見這養蠶的利息很不差，養蠶的農戶漸多，種桑面積也跟著擴展起來，我們看到江蘇常、錫一帶，桑樹那樣多，也多是民國以來種起來的。繭價愈漲，種桑愈多。至民國十三年繭價每百斤貴至八、九十元，民國十五、六年繭子更貴，有至百元或一百二十元者。桑葉亦依供不應求而騰貴，一年生枝條連梗帶葉，每百斤要四元”。[14]農產品商品化的擴大，表明了農村自給自足的封建經濟在削弱。農產品商品化和市場的擴大，促進了江南農村經濟的發展和貨幣的融通，為農村金融的發展提供了有利的條件。

南京國民政府建立后，江南農村經濟由短暫的繁榮迅速轉為衰敗。江南農村經濟的衰敗，首先體現在江南農村農產品產銷危機。以稻米為例，有資料記載：“蘇省去年(1932年)度，江南江北皆豐收，而米市反不景氣，蓋因年來洋米入口，日見增多，米商隔年所積陳米，反須賤價出售，去年豐收，谷價更加猛跌，于是谷賤傷農之風，波及全蘇。……因之，各縣糧行中新稻山積，削價招徠，仍無主顧。新麥每石只售三元余，較前年(1931年)上市時，約減四元。米價每石只售七元之譜(原為十三四元)。供求相忤，商販裹足，凡百事業，益形凋敝。”[15]到1934年時，江南經濟已處于崩潰邊緣。人們看到：“江、浙為全國富庶之區，而太湖沿岸尤為江、浙精華所在，乃因絲價之暴跌，啼饑號寒，慘狀畢見，并在無錫曾發生搶米風潮多次。”[16]20其次是江南農民生活日趨貧困，負債率高。30年代以來，農村經濟破產，大量農民家庭入不敷出。浙江建設廳民國十九年時曾根據合作社等報告而作估計，浙江全省農民中有80%是負債的；本年(指1934年)九月份的《農林新報》曾載有根據浙江三十七縣報告而估計農民的負債情形，謂負債農戶占農戶總數56%；浙大農學院曾調查金華等八縣，統計負債農戶占58.81%，其負債額占財產額31.6%，可見浙江農民中有60%左右是負債的。[17]3741934年吳興各區農家平均收入為255.36元，支出294.12元，虧欠38.76元。[18]38-46三十年代的報刊上有這樣的描述：在地租和債務的盤剝下，農家“有限的收入，還了租子，不夠償債；償了債款，不敷還租；自己吃的穿的，完全落空。”國內封建主義的壓迫，國際資本主義經濟的劫掠，“沖斷了他們幼弱的生命線，已往的黃金夢，只是使他們作徒然的憧憬，一群群在生死界上掙扎。”[19]

總之，農產品商品化和市場的擴大，客觀上需要資金周轉和流通，但是，江南農村經濟的破產，農村缺少資金，這為農村金融的發展提供了有利的條件。

(三)現代農村金融理論的介紹與宣傳

民國初年，在歐美和日本合作主義思想的影響下，中國的一些先進的知識分子從中國農村的現實出發，開始對農村合作理論進行介紹，有關合作社的言論、譯著及論述不斷見諸報刊和各種出版物。被譽為“中國合作運動導師”的薛仙舟先生最早、最系統的在中國傳播合作經濟理論。1911年，薛仙舟回國在北京大學及復旦大學任教，同時開始在國內大力倡導合作運動，其《中國合作化方案》一文，提出了“合作共和”的設想。1920年5月薛仙舟組織創辦了“平民周刊社”(1921年12月6日改名為“平民學社”)，開始在國內大張旗鼓地宣傳合作思想，并組織“上海合作同志社”，加強對合作理論的研究和推動。但是由于當時中國政局混亂，薛仙舟的合作運動實踐最終淹沒在混亂的時局中，但合作思想傳播的種子卻從此在中國扎根發芽。

20世紀20、30年代，鑒于中國農村嚴重的金融危機，以及南京國民政府復興農村經濟的需要，眾多學者或研究人員十分關注農村金融問題，從不同的視角，用不同的方式，或出版專著，或編輯雜志發表文章，對農村金融理論進行了介紹與宣傳。這些著作或論文一方面是對國外農村金融理論和農村金融實踐進行重點介紹與論述，以指導中國農村金融，另一方面是對當時中國農村金融狀況進行考察、分析研究并提供發展農業金融建議。當時合作學社出版的《中國合作文獻目錄》，[20]收錄了1935年9月以前有關農村合作、合作運動方面的文獻的目錄。該書把收錄的文獻分為兩大類，一類為一般出版物(即著作、編著、譯著類)，共收錄542種，從1920~1935年，平均每年約38種；二為定期出版物(即期刊雜志類)，共收錄77種，至1935年仍在出版的還有33種。

農業金融理論及合作運動思想的廣泛宣傳與介紹，為江南農村現代金融的產生與發展進行了理論上的指導，也為政府制定農村金融政策提供了借鑒與參考，為江南農村金融的轉型做了輿論準備。

(四)政府積極參與制度的籌建與管理

早發展國家社會轉型的過程表明，社會轉型的動力主要來自市場，即市場力量既是社會轉型的初始動力，又是社會轉型的主要動力。而后發展國家的社會轉型則不同，社會轉型的動力不僅是政府和市場雙重啟動，而且是政府和市場雙重推動。在社會轉型中，政府力量的地位與作用成為人們關注的焦點，其中代表性的觀點是：政府干預有用論、政府干預無用論、政府推動有限論。[21]40-42此外在經濟學中，有農村金融管制理論，主張政府干預農村金融市場。同時還認為：政府在農村金融市場的重要功能是創造農村金融機構，并對其進行監管。[22]45-53從中國社會的轉型來看，政府的作用是不可或缺的，特別是南京國民政府，在民國時期江南農村金融的現代轉型中起到非常重要的作用，試圖將現代農村金融制度的設想，通過采取的一定的強制措施，一步步變為現實，實現江南農村金融的轉型。

首先，政府對現代農村金融制度進行了總體規劃與設想。南京國民政府鑒于江蘇、浙江等地農民銀行逐漸發展，可以進行推廣。農礦部設計委員會于1929年12月5日至11日舉行農政會議，討論關于農村金融制度的制定事宜，制定了農村金融的原則與大綱，從要旨、行政、組織、實施、法規進行規劃。這是中國近代以來第一次有關整個農村金融制度的規劃，具有重要的歷史意義。[23]771930年4月，根據農政會議的決議，南京國民政府成立農業金融討論委員會，聘請農業經濟專家并指派有關總部員為委員，負責研究農業金融問題。會議先后通過農業金融制度及其實施方案、中央農業金融委員會組織條例草案等六件決議案。[24]423-432通過兩次會議，南京國民政府對全國的農業金融制度進行了總體規劃與設想。其次，現代農村金融法規、章程的制定與頒行。南京國民政府制定的農村金融特別法主要有：《農村合作社暫行條例》、《合作社法》、《合作社施行細則》、《中國農民銀行條例》、《農倉業法》等。江浙兩省政府也制定了一些特別法規，如《江蘇省農民銀行章程》、《江蘇省農民銀行放款章程》、《江蘇省農民銀行合作社放款章程》、《浙江省農民銀行條例》、《浙江省農民信用合作社暫行條例》等。現代農村金融法規、章程的制定與頒行，表明了政府對農村金融、農村貸款的高度重視，對銀行、信用合作社、農業倉庫的業務等的具體規定，則規范了現代金融機構在農村的放款。第三，建立并管理現代農村金融組織。北洋政府時期，農工銀行開始建立，農村貸款零星斷續，效用微渺。南京國民政府成立以后，現代農村金融機構逐步建立、發展與完善。現代農村金融網絡大體上分為三個層次，第一層次為銀行，包括專業農民銀行、商業銀行和省地方銀行；第二層次為農民借貸所、合作金庫；第三層次為信用合作社和農業倉庫，為銀行、農民借貸所、合作金庫在農村放款的橋梁與中介。當然，實際農村貸款情況復雜，特別是政府機構直接或間接參與辦理過合作社，農業倉庫，甚至于參與了各種金融組織的農貸。1928 年國民政府令江蘇省政府設立江蘇省農民銀行，通過農村合作社向農民放款，開了政府救濟農村金融之先聲。1933 年4月，國民政府在漢口成立豫鄂皖贛四省農民銀行，1935 年改組為中國農民銀行，成為以舉辦農貸為主要業務的國家專業金融機構。1936年9月，實業部又聯合國內各銀行，組成了全國性的農業金融與供銷業務的實業機關——農本局，同時各省縣也相繼設立了一些地方性農業銀行和合作金庫。1937年“一二八”事變發生后，財政部令中央銀行、中國銀行、交通銀行、國農民銀行在上海成立四行聯合辦事處。1939年9月，國民政府將其改組為四行聯合辦事總處，設置農業金融處，負責統籌各行局農貸事項，制定農貸辦法和準則。1940年，成立農業金融設計委員會和農貸審核委員會。1941年后，各省縣的農業金融促進委員會也相繼設立，成為四聯總處指導下的地方的農貸設計、審核和辦事機構。1941年，農本局所辦農貸業務、農貸區域和資金比例轉交農民銀行承擔，五行局農貸變為四行局農貸。到1942年8月底，各行局農貸業務轉交中國農民銀行一家辦理，中國農民銀行成為專業性的全國農民銀行。抗戰勝利后，除了上述國家行局和地方銀行繼續辦理農貸以外，已經停止農貸業務的銀行也開始部分恢復原有的功能。但總的來看，隨著國民黨戰局的潰敗，銀行農貸機構均走向衰落。南京國民政府成立后，積極參與到“復興農村”的活動中，提出農村金融體系的總體規劃與設想，擬定農村金融的法律法規和章程，逐步建立起現代農村金融體系，從理論上探索到具體實踐，促進民國時期江南農村現代金融體系的建立。

民國時期江南農村金融的轉型是在多種因素的共同推動下進行的，外國現代金融的侵入及影響是外因，江南農村經濟的嬗變與衰敗、現代農村金融理論的宣傳與介紹、政府積極參與制度的籌建與管理構成了內因。

三、江南農村金融現代轉型的評價分析

民國時期江南農村金融，主要由傳統農村金融和現代農村金融組成。其發展過程，就是傳統農村金融向現代農村金融的轉型過程。在這一過程中，現代農村金融的建立與發展，是江南農村現代化的重要標志，也是近代江南農村經濟現代化的重要組成部分之一。

首先，從現代農村金融的產生來看，江南農村現代金融組織的產生在全國是處于領先的，江蘇省農民銀行率先在全國建立并開展農村放款業務，信用合作社和農業倉庫建立較早、發展最快、效果顯著。南京國民政府的統治中心位于江南地區，其政令的傳達及貫徹相對于其他省份而言，比較迅速和徹底；江南地區與中國金融中心上海毗鄰，上海銀行的資金流入江南地區最為便捷；江南地區經濟上的重要性也得到了南京國民政府的重視，因此，在抗戰前，江南農村現代金融組織的建立及業務開展迅速，在全國占有重要地位，甚至于可以說起到了示范作用。

其次，從現代農村金融的作用來看，江南農村現代金融組織的建立和現代農業金融業務的開展，必然會改變江南農村的借貸格局，削弱傳統借貸方式在江南農村農民借款來源所占的比重；銀行、信用合作社等現代農村金融組織向江南農村進行的農貸活動，在一定程度上緩解了江南農村金融枯竭，增加了農民的收入，對江南農村經濟的恢復與發展起了一定的積極作用。因此，民國時期江南農村現代金融的建立與發展，在一定程度上推動了江南農村金融體制的現代化，也促進了江南農村經濟的現代化。

但是，這場主要由政府主導的江南農村金融的現代轉型，其作用是有限的。現代農村金融不僅沒有取代傳統農村金融，甚至也沒有動搖傳統農村金融在農村金融中的主導地位，更未能做到江南農村金融的整體的現代化，因此民國時期江南農村金融的現代轉型總體來說并沒有真正完成。

首先，從轉型的發展過程上來看，民國時期江南農村金融的轉型過程中，受到的干擾或阻礙的因素較多，整個轉型過程沒有連貫性、延續性，沒有很好地按照經濟發展的規律循序漸進地發展下去。主要的干擾或阻礙因素主要有:①政府的更迭及政策的不確定性。北洋政府時期，對于農村金融關心不多，甚至于對農村合作社的建立有仇視的成分；南京國民政府重視現代農村金融的發展，在制度設計與具體實施方面有很大的差距。②政局不穩定，戰爭頻繁。國內的軍閥混戰不斷，如20年代的江浙戰爭，30年代日本侵華給江南農村金融造成毀滅性的打擊，江南農村金融的轉型被打斷，解放戰爭則最終宣告了轉型的失敗。

其次，從借貸關系和金融組織來看，不論是在轉型之前，還是轉型開始之后，高利貸——這種傳統的農村借貸方式，不僅沒有被消滅，而且依然在江南農村占據主導地位，這固然和江南農村農民的借貸習俗有一定的關系，也說明現代農村金融并沒有能夠深入到農村基層中去，轉型是不徹底的。此外，在金融組織中，傳統性主導，現代性不足。在江南農村，典當、錢莊、合會仍然有著重要的作用，說明其有存在的價值；現代金融組織各類銀行，通過信用合作社、農業倉庫等發放農業貸款，由于先天性的缺陷，其貸款不論是數量上、作用上還是覆蓋面上都較小，現代金融組織無法和傳統金融組織相抗衡，有時甚至還需借助傳統金融組織的力量才能得以發展。

第三，從轉型的動力來看，民國時期江南農村金融的轉型最初是在近代外國現代金融的侵入的壓力和影響下啟動，其轉型過程始終伴隨著外國資本主義對江南地區經濟侵略，外國資本主義絕不會支持中國完成這種轉型。南京國民政府成立后，擬定農村金融的法律法規和章程，建立起現代農村金融體系，從理論與實踐上促使近代江南農村金融的轉型，但是南京國民政府這種“無限政府”的作用是非常有限的。正如杜恂誠先生所論述的：農村新式金融需要長期穩定的社會、經濟和貨幣條件才能穩步推進，需要政府的自律清廉才能約束其成本和貸款方向，這些方面體現了當時中國農村新式金融的局限性，并注定這次農村金融新的嘗試不能取得成功。[25]

民國時期江南農村金融的現代轉型經歷了發軔、發展和中斷三個時期，轉型是在多種因素的共同推動下進行的，外國銀行侵入的影響是外因，江南農村經濟嬗變、現代農村金融理論宣傳和政府積極參與構成了內因。江南農村金融的轉型是近代江南農村經濟現代化的重要組成部分之一，對江南農村經濟的恢復和發展起到了一定的積極作用，但由于多種因素的影響，由政府主導的農村金融的現代轉型總體上并沒有能真正完成，但也給當前農村金融體制改革和農村金融現代化發展提供了一些重要的歷史經驗與啟示。

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(責任編輯：蔣 萍)

[中圖分類號]F832.9

[文獻標識碼]A

[文章編號]1671-6973(2015)06-0110-06

[作者簡介]昝金生(1975- )，男，江蘇徐州人，蘇州大學講師，歷史學博士，研究方向為近現代江南農村經濟史

[基金項目]江蘇省高校哲學社會科學研究項目《民國時期江南農村金融轉型研究》(2011SJD770004)階段性成果。

[收稿日期]2015-08-20