下一個百萬家庭

◎韓瑾

下一個百萬家庭

◎韓瑾

大同與小志在同一家公司做事。大同夫妻聚餐活動不斷，因為還不打算要孩子，媳婦也可以不斷添加品牌服裝。這種狀態符合大多數年輕人的幸福生活標準。

小志結婚后就添了一個可愛的小寶寶，雖然小志夫妻收入頗豐，但是為了孩子的未來，他們開始削減開支，把盡可能多的收入存入銀行或做投資理財。

五年、十年后，兩個家庭中哪個家庭會更富有？哪個家庭會更早成為百萬富翁呢？

有一項調查研究成果顯示，十年前的中產家庭到如今會分化為兩種財富狀態：其中一部分人躋身于百萬富翁行列，而另一部分人則仍然停留在原地——不愁吃穿，但家庭資產凈值沒有太大的增值。

經濟學家和理財專家研究發現：在職業和收入相同的情況下，對待收入的態度決定了一個中產家庭是在40歲躋身于富人行列，還是會將這一進程拖延到48歲甚至更晚。

美國學者托馬斯·斯坦利將這兩種家庭用“收入報表型”和“資產負債表型”來描述和區分。

收入報表型家庭沒有財務計劃，享受快樂和隨意的生活。他們的職業能力和投資策略足以維持舒適的生活，如果不出意外，這種舒適的生活狀態會持續很久。

資產負債表型家庭采取的是防守型策略，他們會有計劃地將收入的大部分轉換成家庭資產，如國債、共同基金、貴金屬等。這樣的家庭以A型血的家庭居多，他們在事業蒸蒸日上時就在做養老金計劃，并為孩子的深造儲備了足夠的備用金，甚至為可能出現的不測做好了準備。

收入報表型家庭的“收入”大部分轉換成“費用”，結果家庭財務報表只有收入，沒有資產；而資產負債表型家庭的“收入”的一部分轉換成了“資產”，做出來的家庭財務報表是一張完整的資產負債表。

而百萬富翁是如何統計出來的？當然是財務報表中“資產項目”合計數超過百萬元的家庭。

要注意的是，家庭資產項目并不包括奢華的家具、昂貴的名酒和名貴的跑車，原因是這些物品一旦落入消費者手中其價值就會減半，對家庭財富并無貢獻。

這樣的經濟學道理在現實生活中得到了驗證。五年后，中國房地產市場火爆，兩家人決定購買同一種戶型的上下樓做鄰居。在簽合同時，大同選擇了首付五成的按揭，而小志選擇了全額付款。小志奇怪地問大同：“你們為什么不選全額付款？那樣會少付不少利息。”大同不服氣地問：“你們養了一個孩子，可是為什么比我們還有錢呢？”

如果將百萬富翁作為財富目標，在生活中要學會把更多的“收入”轉化成“資產”，而不是制造更多“費用”。

（摘自《快樂理財的方法》當代中國出版社 圖/辛剛）