互聯網金融支農的SWOT分析

楊蕾?辛文玉?楊偉坤

互聯網金融支農的SWOT分析

楊?蕾?辛文玉?楊偉坤

“三農”問題一直是國家致力于解決的問題，中央“一號文件”更是連續11年聚焦“三農”。在傳統模式無法解決農業面臨的種種問題時，互聯網卻憑借其強大的流程再造能力，讓農業獲得了新的機會。2014年4月20日國務院辦公廳發布《關于金融服務“三農”發展的若干意見》，明確指出農村金融是整個金融體系中最為薄弱的環節，提出建立農村普惠金融體系和創新農村金融服務的若干建議。若想實現普惠金融這一目標，就必須盡快補齊農村金融這一短板。互聯網金融關注低端客戶，而中國最龐大的低端金融客戶群體無疑來自廣大農村地區。如果能進一步提高農村金融服務水平，充分發掘潛在需求，釋放農村金融市場的巨大潛力，其影響也許將遠遠超過金融領域。2014年中央農村工作會議提出全面深化農村改革，加快推進農業現代化。將互聯網金融的創新接入“三農”領域，把互聯網金融的文化理念植入涉農金融機構，將會極大地推動農業現代化，推動我國普惠金融體系的發展。建議將互聯網金融支農問題作為戰略問題來抓，深入分析互聯網金融支農的優勢、劣勢、機會、威脅，有針對性的探討互聯網金融支農的政策建議。

互聯網金融支農的SWOT分析

優勢（S）

降低成本。互聯網金融作為一種金融創新，在降低信息搜集成本和銀行運營成本上具備強大力量。一是互聯網金融可以實現支付體系的立體化，降低支付的結算成本。二是互聯網金融可以實現業務流程的電子化，以降低推進業務操作的成本。三是互聯網金融可以實現組織機構的扁平化，相比傳統金融機構運營成本更低。四是互聯網金融可以促進農村金融的自動化。依托于搜索引擎和云計算，互聯網金融平臺可以將分散的農民和企業的各類信息進行整合處理，使得低成本歸集信息、低成本判斷甄別客戶、降低風險成為一種可能。利用互聯網平臺，企業獲取了大量本應由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，使在線貸款在商業上成為可能。例如，2006年國內第一家人人貸公司“宜信”成立，2010年阿里巴巴成立阿里小貸公司，已累計為32萬家小微企業解決融資需求超過1000億元，2012年平安集團與阿里巴巴、騰訊共同成立合資公司。

提高服務質量和效率。互聯網金融通過網絡平臺，打破了地域、時間限制，能夠更有效地籌集社會上大量閑置的小額資金，同時，通過線上線下相結合的方式進行信用評估，能夠提高信用審核的效率，簡化貸款審批的手續，更加貼近農戶貸款的需求。在互聯網金融思維影響下的金融機構，可以向農民、小微企業提供創新的、定制的微型金融服務，從而惠及到每一個普惠金融體系的參與者，具有提高服務質量和效率的優勢。

解決融資困境。從融資環節來看，首先，互聯網金融能夠利用其在籌集社會小額閑置資金方面的優勢，拓展農村金融發展的資金來源;其次，互聯網金融不受地域的限制，用技術手段拉近了城鄉距離，促進城市閑散資金流向農村，支持農村城鎮化過程中農民的生產和創業，促進農村發展，從而有效解決農戶融資困境難題。

劣勢（W）

風險控制機制缺乏。金融服務的優劣與否，關鍵在于是否保障客戶的資金安全。互聯網金融剛剛起步，尚未形成如商業銀行等傳統金融機構一樣完善的約束機制、激勵機制、決策機制、處罰機制，內控制度不健全，投入安全建設的積極性不高，其風險把控都依托于其交易平臺，而平臺本身具有脆弱性。開放式的網絡通信系統，不完善的密鑰管理及加密技術，TCP/IP協議的安全性較差，以及計算機病毒、電腦黑客攻擊、網絡金融詐騙等，極易引起交易主體的資金損失。互聯網金融的業務主體無法現場確認各方合法身份，交易信息通過互聯網傳輸，無法進行傳統的蓋章和簽字，存在信息被泄漏、盜用和濫用的較大風險隱患。

互聯網金融在支農領域占比較小。雖然近年來互聯網金融企業發展勢頭強勁，但互聯網金融剛剛起步，互聯網金融針對“三農”領域針對性的產品設計不足，在支農實力方面短期內很難與傳統金融機構特別是農村支農主力軍農村信用社相抗衡。相比之下，農村信用社在支農方面機構網點布局科學，網點多、分布較廣，業務辦理手續簡化，服務質量好，在縣域及農村金融市場占有較大市場份額等優勢。商業銀行具有較大的資產規模和交易規模。更雄厚的資本資源是提供支付結算、貸款融資、財富管理等金融服務的基礎，也是在互聯網金融競爭中取得勝利的關鍵。

機遇（0）

目前，互聯網金融對接“三農”領域可謂恰逢其時，可謂天時地利人和。

政府的政策支持——天時。十八屆三中全會《關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發展普惠金融”。2014年中央一號文件明確提出加快農村金融制度創新的政策，并對強化金融機構服務“三農”職責做出全面部署，為農村金融改革指明了方向。隨著中央一號文件和十八屆三中全會的定調，農村互聯網金融將迎來重要機遇期，未來有望促成更多的傳統銀行與互聯網公司、電信運營商之間的競合。2014年的《政府工作報告》也指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶鄉村工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。政策上的支持，為農村金融機構融合普惠金融與互聯網金融，發揮本土競爭優勢提供了有利的機遇和廣闊空間。

互聯網金融和“三農”領域的共生共存發展——地利。當前，中國農業正迎來大發展時期，為互聯網金融介入“三農”領域提供了發展土壤。例如，深化土地制度改革，鼓勵土地流轉，發展適度規模化農業;鼓勵和引導工商資本到農村發展適合企業化經營的現代種養業，向農業輸入現代生產要素和經營模式。農業的規模化和現代化發展客觀上要求更多的資金支持。同時，中國的通信事業飛速發展，寬帶入戶和3G/4G網絡建設不斷加快，農村地區的網民日益增多，這就為農村金融服務全覆蓋提供了最重要的條件。移動終端的使用也大大降低了農村地區的上網門檻，農民是其中最大的受益者。2013年中國移動手機已經超越PC成為接入互聯網的最主要途徑，大約有七分之一的搜索是通過手機完成的，94%的手機用戶通過手機查找本地商家或本地信息，超過2.42億人通過網絡購物和完成支付。

農業企業家互聯網意識覺醒——人和。當前不少農業企業家的互聯網意識開始覺醒，開始利用互聯網、移動互聯對企業組織架構、商業模式進行變革，?嘗試“互聯網農業”的各種商業模式探索。相比其他金融機構，農村金融機構天然具備分布區域性、設立長期性、關聯緊密性、決策靈活性等特點，并在金融改革中確立了自身優勢，尤其是長期處于農村金融市場最前沿，對“三農”情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較了解，對農戶、涉農企業的信用品質、資金實力、生產經營狀況等信息掌握比較充分，這對融合互聯網技術提供了地域、客戶、信息等數據優勢。?????威脅（T）

傳統金融機構的競爭與擠壓。互聯網金融作為一種新生力量對接“三農”領域雖然具有諸多優勢，但是在短期內，尚不能完全替代并超越傳統金融在長期發展中積累的大量線下優勢。銀行作為信用中介的優勢是建立在資本抵補能力、信用創造能力和風險管理能力等基礎之上，一般互聯網企業難以具備這些優勢。目前，傳統金融機構也在逐漸運用互聯網思維進行業務拓展，比如銀行業機構推出了網上銀行業務，建設銀行推出的“善融商務”、招商銀行的“微信銀行”、中信銀行的“異度支付”及浦發銀行的“NCF移動支付”等等。互聯網金融如果想要促進“三農”領域的跨越式發展，關鍵因素之一是農業的大數據。而目前我國農業數據來源尚存在諸多問題。有了移動互聯，誰掌握了農業中的大數據，誰將會在未來擁有主動權。

立法監管缺位。一方面，我國現行的金融立法主要基于傳統金融業務，對于互聯網金融這一新興業態沒有明確的法律界定，現有法律框架也缺乏可供借鑒的相關制度，一旦出現法律糾紛，交易雙方的權利都難以得到有效保護。另一方面，互聯網金融監管不到位。目前，P2P貸款平臺則仍游離于監管之外，國內眾多的P2P公司缺乏監管主體，只能通過行業自律進行約束，致使行業素質參差不齊，存在較大的安全隱患。

社會信用體系不健全。在互聯網金融中，無論是B2B還是B2C，都需要很好的社會信用保證。而在我國尤其在農村地區信用體系發展滯后。農村信用環境不優良、農村要素市場不健全，征信管理體系不完善，農業社會化服務體系不匹配，“三農”資金的多層次、大額化資金需求難以滿足。互聯網拓展了金融交易的時空限制，但無法消除廣泛存在的信息不對稱、信用不充分以及價值時空轉移的風險。

農民思想觀念落后。農民的思想觀念不能和互聯網的快速發展相適應，一是金融知識在農村地區的普及程度還不高，農戶對于互聯網金融這一新興業態的認知程度更是匱乏。他們對金融的認知基本還停留在傳統金融上，對于互聯網金融這一新興事物認識不足，接受力較差。

互聯網金融支農的路徑探索

互聯網企業+金融+支農的路徑探索

隨著中央一號文件和十八屆三中全會的定調，農村互聯網金融迎來重要機遇期，未來有望促成更多的傳統銀行與互聯網公司、電信運營商之間的競合。政策上的支持，為互聯網企業融合普惠金融與“三農”，發揮科技領先競爭優勢提供了有利的機遇和廣闊空間。互聯網金融介入“三農”領域，需把握機遇，發揮優勢，不斷創新互聯網金融支農模式。

互聯網金融+耕地寶模式。由安徽農民、聚土地團隊和阿里巴巴聚劃算平臺等聯合推出的“首個互聯網定制私人農場”，項目被稱為“耕地寶”。?”耕地寶”是將百姓手中的“散錢”聚合起來進行再投資，投資者不僅可獲得私人農場一年四季的無公害蔬菜，還可獲得去當地旅游的免費門票和住宿等。據安徽績溪縣廟山果蔬專業合作社負責人介紹，該項目上線僅幾天時間，就有來自江浙滬皖京等地的3560名投資者認購了土地。根據投資者定制的要求，聚土地團隊與績溪縣瀛洲鎮、伏嶺鎮等地的近300戶農戶簽訂了土地流轉合同，流轉費用每年每畝大約800元，期限一年。其中，流轉的土地很多筆僅為幾分地。?“耕地寶”發揮了電商對生產要素的聚合效應，可以擴大農業投資。利用互聯網思維來經營農業，把小錢聚集成大錢來投入農業，將對傳統農業產生影響。

互聯網金融+小額信貸模式。一種是貸幫模式。貸幫是全國最大的農村P2P貸款公司，出借人通過貸幫的互聯網平臺出借資金，但貸款業務卻是線下進行的。貸幫在全國各地的農村展開布局，設立辦事處，在當地招募信貸員去對貸款人進行摸底，每次借款，貸幫都有信貸員上門去審核借款人資質，確保其信息可靠，使得借款人的風險降到最低。除此之外，貸幫還規定：貸款者所在地距離貸幫當地辦事處不能超過半小時車程。貸幫的商業模式是通過互聯網聚集借款人以及投資人，再通過自己的風控體系篩選有能力的借款人以及投資人，使其對接交易的O2O模式。另一種是宜信模式。宜信創新性地將互聯網金融思維與小額信貸鏈接在一起，先后創立了農商貸、農機融資租賃、普惠1號小額信貸批發基金等項目，為農民、低收入者提供無抵押的信用借款咨詢服務，在推動農村經濟發展，發展農村普惠金融方面探索出了一條獨特的道路。2013年，宜信租賃推出農機融資租賃項目，目前已經覆蓋了黑龍江、內蒙古、吉林、遼寧、山東、河南等地區，為推動農村經濟結構升級做出了自己的貢獻。據相關人士透露，作為宜信普惠旗下的宜信租賃，目前的主要業務之一便是幫扶農業現代化，通過為農機具等提供融資渠道，助力我國農村現代化發展。?????互聯網金融+農業企業產業鏈金融模式。扶持農村金融龍頭企業，探討農業企業的產業鏈金融模式。農業企業的產業鏈金融模式這種模式的典型代表是大北農嘗試平臺模式互聯網金融。這種模式的基礎是龐大生態及海量用戶真實數據。探索“互聯網企業+農業產業鏈龍頭企業+農戶”、“互聯網企業+專業合作社+農戶”產業鏈融資模式，探索“農鏈貸”服務模式，形成“基于核心企業帶動模式”、“基于交易合同分析模式”、“基于經營分包模式”和“基于信用記錄分析模式”的互聯網金融支農產業鏈金融模式。

金融機構+互聯網+支農的路徑探索

積極搭建電商平臺，開展支農業務。積極搭建電商平臺，創新服務“三農”模式，大力發展農、林、漁、牧等行業電子商務，為客戶提供蜜柚、冷鮮肉等產品的網上銷售、采購等便捷服務，促進農業產業化升級和現代化農業流通體系建設。探索搭建O2O平臺、B2C平臺、B2B平臺，在電商平臺的基礎上開展支農業務。在O2O領域，以賬戶和移動支付為切入點，圍繞客戶的線上線下生活場景，打造移動社交、商務或生活應用的入口，吸引第三方公司嵌入金融服務的應用范圍，來增強用戶的黏性。在B2B平臺，逐漸推動其開放性，為產業鏈和商業鏈的客戶提供定制化的電商金融服務。在B2C領域，探討與有關部門合作，在“三農”金融領域建立垂直電子商務平臺的可行性。

加大對移動金融領域的拓展力度，立足“三農”、服務農戶。在移動金融布局上，以轉賬優惠等讓利方式推廣手機銀行客戶端;將手機銀行定位從簡單的交易和查詢平臺，轉變為融合支付結算、移動生活、金融服務等多元應用的大平臺，立足“三農”、服務農戶。利用移動互聯網技術與微信等社交平臺構成的掌上銀行，通過與移動運營商及增信機構合作，簡化授信程序，開發相應的小額農貸產品。這一模式典型的有翼龍貸，它的90%客戶面向“三農”。結合移動終端的使用，打造集農產品直銷、農資的采購、農民的生活服務為一體的電子化社區，對電商服務平臺進行改造。

成立獨立、高效、專業的組織構架，為互聯網金融支農提供組織保障。在宏觀發展戰略上，傳統金融機構應引入“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，建設更具獨立性、更加高效的組織結構，降低門檻，開放協作。在組織架構上，成立支農網絡金融部，專門負責推進金融與互聯網技術相結合在“三農”領域的創新和應用。例如中國農業銀行自2013年6月以來，就開始籌劃互聯網金融的跟進與創新。當時，農業銀行專門成立了名為“互聯網金融技術創新實驗室”的機構，而在機構下有創新領導小組、創新實驗基地和創新志愿者三級機構。

利用大數據思維促進金融網點的二次轉型，探討涉農傳統金融機構的互聯網化。一是在農村地區推動移動支付業務開展，?建立一站式互聯網金融服務，踐行在農村區域的普惠金融服務。二是利用大數據思維促進網點的二次轉型，運用互聯網金融思維創新業務功能。設立管理信息中心，做好金融機構數據的挖掘工作，為涉農產品設計、營銷、風險管理和經營決策提供更好的服務。打造大數據服務平臺，利用大數據思維，促進網點二次轉型，探索逐步將網點從產品中心、服務中心和利潤中心轉型成為信息和管理渠道的交匯中心、數據挖掘的信息來源中心、交互式體驗的中心。

構建互聯網思維和模式的支農網絡金融平臺，探討?“小銀行+大平臺”模式。充分發揮互聯網技術優勢，把分散的小法人通過強有力的大平臺聯系在一起，以建立數據大集中的信息科技平臺，有利于農村金融機構運用系統形成的大數據精準有效地分析客戶的資產、信用、經營及資金流動等方面的信息，形成“小銀行+大平臺”的優勢。傳統金融機構要想真正與現有的互聯網金融各方競爭，一要做好各類工具產品的創新和整合。二要打通線上線下服務，更重要的是要構建徹底互聯網思維和模式的網絡金融平臺，試水線上融資。

基金項目：2014年河北省社科基金年度項目（HBYJ075）;2013年度國家社會科學基金青年項目（13CJY125）;2013年河北省社科基金年度項目（HB13JJ068）;2014年河北省人才工程培養經費資助科研項目（A201400358）

（作者單位：河北金融學院，河北省科技金融協同創新中心，河北省科技金融重點實驗室）