為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供專業(yè)化金融服務

劉陽德

2014年4月，國務院發(fā)布《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，強調(diào)推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，推進金融更好地服務“三農(nóng)”發(fā)展。作為始終以服務“三農(nóng)”為宗旨的地方金融機構，四川威遠農(nóng)商銀行擁有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供專業(yè)化金融服務的良好基礎，金融服務范圍涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。

服務案例：

“無花果”產(chǎn)業(yè)鏈

威遠是中國無花果之鄉(xiāng)，目前，全縣無花果種植規(guī)模已達5.1萬畝，截止到2013年底，威遠無花果從業(yè)農(nóng)民數(shù)量已達7.7萬，威遠縣規(guī)劃到2017年，無花果種植面積達10萬畝，從業(yè)人員15萬人，年產(chǎn)值實現(xiàn)35億元，形成“種植、收購、加工、銷售”一條龍產(chǎn)業(yè)鏈。威遠農(nóng)商銀行為此量身定制了無花果產(chǎn)業(yè)鏈融資服務，包括對種植農(nóng)戶提供信用貸款，對產(chǎn)銷一體的加工企業(yè)提供存貨抵押貸款。近日，威遠農(nóng)商銀行按照人行成都分行、四川省農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合下發(fā)《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作方案》的要求，對無花果產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款進行了一次實踐與探索。

威遠縣向家?guī)X無花果種植農(nóng)民專業(yè)合作社，成立于2008年，經(jīng)營范圍包括種植無花果、銷售本社社員種植的農(nóng)副產(chǎn)品、為本社社員提供技術交流和咨詢服務等。專業(yè)合作社通過流轉(zhuǎn)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權，取得種植場地，再指導社員種植無花果，并與社員簽訂無花果收購協(xié)議，保證社員的收益;投入資金修建了速凍庫、恒溫庫，以保證水果貯存、延長水果銷售周期，解決規(guī)模化種植后產(chǎn)品短期過剩的問題;同時與威遠縣金四方果業(yè)有限責任公司簽訂了無花果購銷協(xié)議，從而解決了銷售問題。合作社向威遠農(nóng)商銀行申請300萬元貸款時，該行為了落實扶農(nóng)、惠農(nóng)、強農(nóng)等支農(nóng)政策，創(chuàng)新地采取了土地經(jīng)營權直接抵押貸款，而非土地經(jīng)營權向擔保公司反擔保，擔保公司再進行擔保發(fā)放貸款。這有利于提高辦貸效率，也為企業(yè)節(jié)約經(jīng)營成本。同時，附加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭加工企業(yè)——威遠縣金四方果業(yè)公司連帶擔保，把該專業(yè)合作社未來收益一并作為貸款歸還的履約保證，既防范了金融風險，又推進了無花果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)了“產(chǎn)加銷”的良性循環(huán)。這種用土地承包經(jīng)營權抵押+未來土地種植收益擔保貸款，簡稱“權益貸”。該筆300萬元農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款，由縣農(nóng)業(yè)局、縣城鄉(xiāng)統(tǒng)籌委、承包戶（借款人）、縣聯(lián)社四方對該合作社向農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地及土地上的定著物公允作價，土地流轉(zhuǎn)交易中心登記、農(nóng)業(yè)局備案。同時，為減少客戶登記、備案等繁瑣程序，貸款期限定為4年，即土地流轉(zhuǎn)到期之前，并采用循環(huán)使用的方式，客戶可以隨還隨貸。

威遠農(nóng)商銀行在制定無花果產(chǎn)業(yè)鏈融資服務時，始終站在產(chǎn)業(yè)供應鏈的全局高度提供金融服務。一是創(chuàng)新了擔保方式，以農(nóng)村承包土地經(jīng)營權作抵押，外加未來收益權作保證，為其他產(chǎn)業(yè)鏈提供了借鑒的依據(jù)。二是在無花果產(chǎn)業(yè)鏈金融服務過程中，摒棄了以加工企業(yè)為核心企業(yè)的傳統(tǒng)模式。即威遠縣向家?guī)X無花果種植農(nóng)民專業(yè)合作社作為種植（為社員提供種植咨詢）、收購無花果（對社員采取保護價現(xiàn)款收購）的企業(yè)，其上游的威遠縣金四方果業(yè)有限責任公司主要是從事無花果的深加工（金四方對下游要求可產(chǎn)生應付賬款），其下游的社員（種植戶）接受專業(yè)合社的技術咨詢后從事無花果的種植（農(nóng)戶種植時需要資金購買化肥等、銷售時要求現(xiàn)款）。產(chǎn)業(yè)鏈上的上中下游都需要金融服務，威遠農(nóng)商銀行分別對下游的農(nóng)戶提供信用貸款，用于其購買化肥等生產(chǎn)資料;對上游提供包括存貨抵押等方式用于其收購原材料;再加上目前對專合社提供了土地承包經(jīng)營權抵押方式貸款，解決了從生產(chǎn)、銷售、深加工的完整產(chǎn)業(yè)鏈上融資面臨的難題。通過金融支持，種植戶年均收入提高3400元以上，金四方的產(chǎn)值由2012年的1359萬元提升至2013年的3216萬元，利潤由2012年的140萬元提升至2013年的404萬元。

保障措施：

五路徑服務三農(nóng)

一是積極探索由政府牽頭建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風險補償機制，用于彌補因自然災害等不可抗力因素形成的損失，如針對不同地方的農(nóng)業(yè)特產(chǎn)，設立地方特色農(nóng)業(yè)險種。逐步建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系，將農(nóng)業(yè)保險納入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款之中，解決農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和銀行的后顧之憂。

二是加強城鄉(xiāng)聯(lián)動、公私聯(lián)動、上下聯(lián)運、協(xié)同有力的聯(lián)動營銷機制。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各個營銷網(wǎng)點，要加強溝通，實時了解資金運用主體的經(jīng)營風險。聯(lián)社要加強營銷工作指導，及時通報農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類信息，使信息能夠在各需求方之間高效傳遞，防止決策的失效和滯后。要建立專門的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融專項營銷考核激勵制度，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務，要按照業(yè)務發(fā)展、績效貢獻、風險管理等指標進行考核，對小額農(nóng)貸業(yè)務要嚴格實行“四包”制度，充分調(diào)動網(wǎng)點及客戶經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性。

三是加強客戶經(jīng)理知識培訓、業(yè)務培訓、操守教育，全面了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各階段中不同知識點、風險點，提高客戶經(jīng)理的評估能力和盡責意識，防范調(diào)查環(huán)節(jié)的能力和道德風險，培養(yǎng)不同產(chǎn)業(yè)鏈的專業(yè)型人才。

四是根據(jù)市場形勢，適時調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務對象的準入標準，對主要目標市場實行客戶名單制管理，嚴把準入關。同時，依托農(nóng)民合作組織管理分散農(nóng)戶，降低管理成本;借助倉儲公司、擔保公司作為第三方監(jiān)管，掌握客戶信息，降低信息不對稱。按照貸后管理的相關要求，切實履行貸后檢查、在線監(jiān)測、押品管理、風險預警等工作職責。

五是建立農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)發(fā)展擔保基金、農(nóng)業(yè)發(fā)展風險基金等，大力倡導和鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的創(chuàng)新、研發(fā)。繼續(xù)開展“創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”活動，始終培養(yǎng)農(nóng)民信用意識，使農(nóng)村、農(nóng)民恪守有借有還，再貸不難的道德準則。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的不良貸款，政府應加大風險補償力度。