紅包大戰(zhàn)，銀行你顫抖了嗎

春節(jié)假期你搶紅包了嗎？如果沒有，那你真屬于少數(shù)派了。根據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)，僅除夕一天，微信紅包收發(fā)總量達10.1億次;有6.8億人次在除夕參與了支付寶紅包游戲，紅包收發(fā)總量超過2.4億個。很多人為了搶紅包，把手機搖壞了、戳爛了，更多人則是廢寢忘食地擺弄手機，顧不得和父母聊聊天。

搶紅包的社會效應我們先不討論，單看騰訊和阿里巴巴從中獲取的經濟效益，就讓人咋舌。紅包大戰(zhàn)中產生的巨額資金，都存在了用戶的微信或支付寶賬戶里，資本收益十分可觀。更可怕的是，據(jù)騰訊統(tǒng)計，除夕當天在微信支付綁定的銀行卡超過2億張，這都是微信各種金融服務的潛在客戶。

資本收益、銀行卡、金融服務，這些關鍵詞讓我們想起了紅包大戰(zhàn)中的一個“幕后英雄”——銀行。沒有銀行做嫁衣，這場熱鬧的春節(jié)大戲肯定唱不成。可銀行從中獲得了多少好處？幾乎可以忽略不計。

這場面已經見怪不怪了，從支付寶到余額寶，銀行被互聯(lián)網(wǎng)甩在身后的事接連上演。是因為銀行缺錢、缺技術、缺客戶嗎？當然不是。銀行缺少的，是理念，是不斷創(chuàng)新的理念，和客戶需求至上的理念。

2013年微信支付上線時，外界對其并不看好。人們的普遍觀念是，微信用來交流，支付寶才管錢。然而，去年春節(jié)，微信支付推出紅包功能迅速走紅，把支付寶打了個措手不及，馬云將其稱為“偷襲珍珠港”。于是，2014年一整年，兩大巨頭都鉚足了勁準備紅包大戰(zhàn)，終于在羊年春節(jié)放出大招，瓜分了這塊蛋糕。可去年銀行在干什么？在焦頭爛額地應對余額寶。可以想見，猴年春節(jié)時，銀行的紅包業(yè)務也會上線，可天曉得互聯(lián)網(wǎng)巨頭們又會推出什么新花樣。

衡量創(chuàng)新能力不僅要看創(chuàng)意，還要看速度。一家有了好點子，只要另一家能迅速跟上，也能分到一杯羹。可銀行最大的問題，就是慢。舉個例子，支付寶在發(fā)放紅包的頭一天上午，由于參與人數(shù)太多導致紅包水分太大引來差評狂潮，支付寶團隊在當天下午兩點就給出了解決方案，在4點的搶紅包活動中增加1200萬預算，只用不到6個小時就化解了這場公關危機。可在銀行，不說危機處理能力，單說這1200萬預算要審批下來，可能一個禮拜過去了。

在體察用戶需求方面，銀行的競爭力更弱。作家高曉松說過，中國是唯一一個人們會說“恭喜發(fā)財”的國度。為什么人們會為幾塊錢甚至幾分錢的紅包搶得不亦樂乎？本質上體現(xiàn)的是中國人“紅包社交”的傳統(tǒng)觀念。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能敏銳察覺到這一傳統(tǒng)，并用互聯(lián)網(wǎng)技術將其發(fā)揮到極致，而銀行重視的還是大企業(yè)、VIP，還沒有學會把小用戶那塊兒八毛錢放在眼里。

每個銀行從業(yè)者肯定都熟悉這樣一句話：“不做對公業(yè)務今天沒飯吃，不做零售業(yè)務明天沒飯吃。”這句話體現(xiàn)的，正是銀行面臨的零售業(yè)務轉型難題。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮還沒有影響到銀行今天吃飯的對公業(yè)務，目前看來金額不大的移動金融業(yè)似乎也不會影響銀行明天吃飯的零售業(yè)務，可如果銀行繼續(xù)無視創(chuàng)新能力、無視客戶需求，任由自己尾大不掉的話，現(xiàn)在的業(yè)務安全真的無法保證明天依然有飯吃。

目前能夠暫時保證銀行不被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的，恐怕只有人為設置的制度障礙了。可惜，這些制度障礙越來越少了。騰訊為主要股東的中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行已經開業(yè)，阿里巴巴牽頭籌建的浙江網(wǎng)商銀行也已經獲批。等這些民營銀行成規(guī)模之后，老牌大銀行吃老本的日子可能真要結束了。

（作者微信公眾號：理財實驗室）