車險改革催生產品創新

記得周鴻祎在其《我的互聯網方法論》一書中提到，他經常去硅谷，覺得硅谷創業者與國內創業者有一個很大的不同點，前者特別喜歡和人談產品，談一款產品應該怎樣去做；而后者喜歡談概念，談一個行業的發展趨勢。談趨勢與談產品，實際上涉及到“做勢”與“做事”的關系。把握趨勢、了解概念當然很重要，但最終真正能改變世界的還是產品。世界需要分析趨勢、提出概念的人，也需要去扎扎實實、滿懷激情做產品的人。不過在趨勢已定、概念已清的情況下，創業者們還是多談些產品比較好。中國商業車險改革就是這么一個情況，總方向與大趨勢已經定了，需要做好產品創新。中國商業車險改革是一場偉大的創新、創業，未來必然會催生很多偉大的產品創新與服務創新。

中國商業車險改革是一場偉大的創新、創業

當下中國已經進入一個“大眾創業、萬眾創新”的時代，提到“創業”，很多人都會想到那種白手起家、從無到有、“屌絲逆襲”式的創業。尤其是在彼得·蒂爾《從0到1》一書火遍中國大江南北后，不少年輕人摩拳擦掌、興奮不已，覺得白手起家、從無到有的創業就是彼得·蒂爾所推崇的“從0到1”的創業，才是真創業。這里明顯有個誤解。彼得·蒂爾提到的“從0到1”不是財富上的“從0到1”，而是在市場需求上的“從0到1”，關鍵不在于創業前你在財富和資源上是否是“0”，而在于能敏銳洞察大眾潛在需求，從“0”中創造出一個全新的行業和市場，并成為這個市場的引領者。“從0到1”的創業者可以是一個車庫里的大學生，也可以是一個歷史悠久的巨頭企業或行業。目前，中國在大力推進“互聯網+”，其重要內容之一就是運用互聯網精神、模式與技術，實現傳統行業的創新升級。對很多傳統行業和企業來說，其帶來的挑戰和機遇，不亞于創業，在本質上是一種再創業。中國商業車險改革涉及到產業鏈各環節的深度變革，會向廣大消費者提供更豐富、更個性、更優質的產品和服務，可謂是一場影響深遠、意義重大的創新、創業。

UBI是車險與車聯網緣分的結晶

車險改革與“互聯網+”確實很有緣。各個傳統行業的具體情況不同，其“互聯網+”的難易程度也不同。相對而言，保險行業在“互聯網+”上更容易一些，能很快地享受到“互聯網+”所帶來的創新紅利。保險行業作為一種服務行業，不同于制造業、農業等行業，它沒有多少重資產，最重要的資產就是數據和信息，而互聯網最擅長的就是處理數據和信息。所以相比很多傳統行業，保險行業能更快地擁抱互聯網。雖然不能簡單地將車聯網理解成互聯網在汽車上的延伸，但車聯網確實為中國車險行業的“互聯網+”提供了有力的技術基礎。車聯網在中國已經存在很多年，但在市場發展上，尤其是在家庭個人用車市場上一直發展得“不太得志”，其中一個重要原因就是“生不逢時”，一直缺乏一個龐大的剛需市場。中國的車險行業也存在了很多年頭，但近年來在發展上也可謂是“郁郁不得志”，存在很多難題，亟需改革。當車聯網遇上車險，車險行業進行產品創新、服務創新的一大方向便產生了，那就是UBI。UBI當然不是中國商業車險改革的全部，但它無疑是未來商業車險一種舉足輕重的產品與服務。它會讓消費者感覺到車險是一個“神奇的存在”。

UBI不僅僅能讓保費更合理

商業車險改革是一場偉大的創業，這場創業在產品服務層面的一個重要落地點就是UBI。引領行業發展方向的是趨勢，但真正改變行業的是產品。沒有神奇的產品，再神奇的趨勢也可能一直就是趨勢，難以落地成為現實。然而唯有現實才能給大眾帶來實惠。過去，車險在很多車主眼中，就是一年消費一次的服務，如果不出事兒的話，自己也享受不到什么服務，交出去的錢感覺“白花”了，如果出事兒了的話，能得到賠償，交出去的錢沒“白花”，但心里仍然不痛快。這種情況，相信不僅是在車險行業，在很多保險服務里，都是一個奇怪的悖論。而UBI改變了這一切，UBI的本質是基于用戶的駕駛行為確定保費價格，誰的駕駛行為好、出險可能性低，誰就少付費；誰的駕駛行為差、出險可能性高，誰就多付費。乍聽起來，UBI就是讓車險保費價格更合理、更個性化。只談錢傷感情，UBI的神奇之處不僅于此，它能給車主帶來很多安全駕駛的樂趣。

UBI神奇在哪里？

UBI從其概念來說，聽起來也不大神奇，無非就是“Usage-based insurance——基于駕駛行為的汽車保險”。概念往往是灰色的，而產品之樹常青。基于概念做出的產品往往可以創造很多讓人耳目一新的神奇之處。近期，“收益”是大眾口中一個高頻詞匯。隨著互聯網助力普惠金融發展，普通民眾理財的門檻降低，開始考慮更豐富的理財產品。提到“收益”，人們會想到以余額寶為代表的“寶寶”們，會想到P2P，會想到很多，但估計一時還很難想到車險、想到UBI。其實UBI也可以有“收益”，國內一些企業已經開始在打磨這方面的產品。以車寶公司推出的車寶UBI產品為例，為車主提供安全駕駛獎勵就是其核心功能之一。車寶UBI通過收集和分析汽車駕駛過程中的里程、速度、油耗和急剎車等多項駕駛數據，可以全面評估一名車主的安全駕駛狀況。使用車寶UBI產品的車主如果在過去一天里做到了安全駕駛，那么車主在車寶手機APP上不僅會看到昨日的安全駕駛評級，還能看到昨日的安全收益金額，比如三塊四毛錢，很像余額寶的感覺。那么每天的安全收益日積月累起來，等到車主要交保費時，就可以直接沖抵多家車險公司的保費。這樣車寶UBI每天給出的安全收益不僅是一種數字上的“精神激勵”，還是實實在在的收益。將車主的駕駛行為與收益相掛鉤，并利用車聯網技術向車主進行及時、生動的展現，是UBI在產品層面可以實現的神奇之處。它會促使越來越多的車主來改善自身駕駛行為、降低車輛出險可能性，進而維護交通安全。

中國商業車險改革剛剛啟動，未來之路還很長，從頂層設計、監督管理、服務創新等方面還有很多工作要做。而設計符合改革原則的車險新產品、新服務無疑是當下和未來深化車險改革的一個重要方面。UBI作為車險產品創新、服務創新的重要方向，除了提供安全收益獎勵、車況實時監測、主動安全服務等很多目前已經在做的功能外，還有很大的想象空間，大有可為。