銀行柜臺業(yè)務(wù)風(fēng)險案件頻發(fā) 監(jiān)管層表態(tài)“絕不姑息”

針對近期銀行風(fēng)險案件頻發(fā)，監(jiān)管層為柜臺業(yè)務(wù)“立規(guī)矩”，嚴(yán)守業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)及審計監(jiān)督“三道防線”，對風(fēng)險事件相關(guān)負(fù)責(zé)人嚴(yán)肅問責(zé)，絕不姑息

近期，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行被爆出柜臺業(yè)務(wù)風(fēng)險案件頻發(fā)，個案涉及金額動輒千萬甚至上億元，再次將銀行的管理漏洞問題推上風(fēng)口浪尖。

《投資者報》記者梳理近兩個月多家銀行“存款失蹤”、“員工卷款潛逃”等事件發(fā)現(xiàn)，首先，向來風(fēng)控嚴(yán)格的銀行出現(xiàn)此類事件，與員工管理疏忽大意不無關(guān)系;其次，投資者面對高“貼息攬儲”、高回報“過橋貸”等陷阱誘惑，缺少風(fēng)險意識也成為重要原因。

對此，銀監(jiān)會日前發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》，《通知》要求，嚴(yán)守業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)及審計監(jiān)督“三道防線”，同時要求銀行業(yè)“看好自己的門”、“管好自己的人”，加強(qiáng)營業(yè)場所和員工行為的管理。

銀行管理缺位難推諉

今年5月份，有媒體報道，工行石家莊建華支行一儲戶300萬存款離奇“失蹤”，隨后有多名工行儲戶稱曾有相同遭遇，據(jù)初步統(tǒng)計，工行莫名“失蹤”的存款涉及金額達(dá)數(shù)千萬元人民幣。此前，工行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾回應(yīng)稱，案件是不法分子以高息為誘餌進(jìn)行詐騙。但有人質(zhì)疑，業(yè)務(wù)辦理均在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)完成，銀行工作人員為何沒有察覺？儲戶在發(fā)現(xiàn)存款“失蹤”后被銀行告知自己手中的U盾是假的，那么，銀行是否進(jìn)行調(diào)查？結(jié)果如何？

工行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《投資者報》記者，在上述案件中，社會人員高某、孫某向客戶余某許諾給予8%的貼息，由高某陪同余某到石家莊建華支行隨機(jī)排號辦理了300萬元定期存款業(yè)務(wù)，此后，這筆定期存款通過余某本人U盾轉(zhuǎn)為活期存款后分4筆被轉(zhuǎn)出，其中24萬元轉(zhuǎn)給了余某自己，54萬元分別轉(zhuǎn)給了高某、孫某。而對于假U盾，工行方面表示已向公安機(jī)關(guān)報案，現(xiàn)在立案展開偵查階段。

多起案件中，“貼息存款”被不斷提及。據(jù)了解，“貼息存款”是指儲戶按照資金掮客的要求和條件，以自己的名義將資金存入指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，按照雙方約定得到的一筆額外補(bǔ)貼。看起來，這似乎是一項你情我愿的業(yè)務(wù)。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼向《投資者報》記者介紹，這是銀行的一項灰色產(chǎn)業(yè)，大致上可分為“陽光貼息”和“非陽光貼息”。前者與一般存款流程相近，儲戶自由在銀行任何柜臺存款，可以開通網(wǎng)銀、電話和短信查詢功能，但要承諾不質(zhì)押、不提前支取、不掛失、不轉(zhuǎn)讓等。“貼息”標(biāo)準(zhǔn)為存款金額的2%～5%。以一年期定期存款為例，一般“貼息”3%。

“后者則野蠻粗暴得多，儲戶要在指定的銀行柜臺上找專人辦理存款，承諾不開通網(wǎng)銀、不查詢、不通兌、不質(zhì)押、不提前支取、不掛失、不轉(zhuǎn)讓等，“貼息”驚人，為存款金額的10%以上，高的達(dá)20%。”董希淼表示。

隨著監(jiān)管部門查處力度的加大，特別是2014年9月《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》發(fā)出后，“以存換貸”被明令禁止，“沖時點(diǎn)”行為得到約束，“陽光貼息”的市場日漸萎縮，而“非陽光貼息”則愈演愈烈，除了一批專職攬儲的資金掮客外，也有少數(shù)銀行員工加入。

究其原因，董希淼認(rèn)為，銀行存款市場份額爭奪戰(zhàn)日趨白熱化，部分銀行為延攬存款不惜代價是重要原因。此外，基層機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，內(nèi)控基礎(chǔ)薄弱，員工教育不力，少數(shù)員工為了利益有章不循，違規(guī)操作，與資金掮客內(nèi)外勾結(jié)，為詐騙犯罪行為提供便利也較常見。

監(jiān)管層為柜臺業(yè)務(wù)立規(guī)

據(jù)銀監(jiān)會近期調(diào)研統(tǒng)計，從去年到今年3月，經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的銀行無責(zé)的大案要案共12起，涉案金額約20億元;而銀行和客戶均有一定責(zé)任的大案要案共19起，涉案金額約11億元。

對此，銀監(jiān)會日前發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》，為柜臺業(yè)務(wù)“立規(guī)矩”，要求嚴(yán)守業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)及審計監(jiān)督“三道防線”。加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)，落實主體責(zé)任，針對柜臺業(yè)務(wù)流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監(jiān)控、代銷業(yè)務(wù)管理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提出規(guī)范具體要求。

針對多起涉及銀行員工內(nèi)外勾結(jié)的案件，監(jiān)管層重申銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知》有關(guān)要求，制定完善員工異常行為排查制度，落實機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對員工的管理、教育和監(jiān)督職責(zé);針對突出風(fēng)險點(diǎn)制定并下發(fā)員工從業(yè)禁止性規(guī)定和職業(yè)操守“底線”，“管好自己人”。

此外，監(jiān)管層指出，要加大問責(zé)力度，實行涉事機(jī)構(gòu)所在一級分行和總行業(yè)務(wù)條線的雙線查處及雙線整改問責(zé)。在對風(fēng)險事件直接責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)的同時，對管理不盡職、履職不到位的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)條線管理人員也要嚴(yán)格認(rèn)定責(zé)任并嚴(yán)肅問責(zé)。對于性質(zhì)嚴(yán)重、負(fù)面影響大的風(fēng)險事件，要比照案件問責(zé)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)肅問責(zé)，絕不姑息，并建立內(nèi)部舉報核查制度。

針對近期柜臺風(fēng)險案件多發(fā)，工行方面表示，該行從內(nèi)部管控和風(fēng)險檢測、外部欺詐風(fēng)險防范以及客戶存款安全宣傳等方面加大工作力度，并運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)強(qiáng)化對風(fēng)險的持續(xù)動態(tài)監(jiān)測，實時發(fā)現(xiàn)和消除風(fēng)險隱患。

投資者需提高風(fēng)險意識

在銀行嚴(yán)格自律、監(jiān)管層加強(qiáng)整治的同時，投資者也需要擦亮雙眼，加強(qiáng)自我防范意識，防止上當(dāng)受騙。

面對高額“貼息”誘惑，很多投資者理所當(dāng)然地以為，存款本身是存在銀行的，業(yè)務(wù)辦理也在銀行場所進(jìn)行，出了問題由銀行負(fù)全責(zé)。然而，事實上并非如此，廣東萬乘律師事務(wù)所律師楊新發(fā)表示，從之前涉及糾紛案例來看，判決銀行無責(zé)的占多數(shù)。以“貼息存款”為例，投資者并不受法律保護(hù)，如何界定雙方責(zé)任是很復(fù)雜的，投資者和銀行是合同關(guān)系，如果投資者不能提供相關(guān)合同證明則很難獲得法律上的支持。

“投資者不僅要提高風(fēng)險意識，更應(yīng)該樹立交易公平意識，對于明顯高于利率的收益，即使是所謂銀行員工來推銷，也要提高警惕。”楊新發(fā)表示，高收益為誘餌的案件屢見不鮮，在于投資者對收益的過分看重，忽略了風(fēng)險與正常的交易原則。