深圳10家銀行避而不談何時下調費用

由于不合理的考核機制，銀行收費名目繁多，屢禁不止，中央領導多次指示后，銀行費用理應很快降低，但目前深圳多家銀行仍未有具體措施出臺

日前，中央領導到國家開發銀行、中國工商銀行考察時，在不同場合先后4次敦促各商業銀行“減少服務收費”。4月23日，中央領導到興業銀行福建自貿區福州片區支行考察，再次提及銀行降費，希望能切實降低企業融資成本。

各種名目的收費項目是銀行創收的重要來源，但一直以來屢禁不止。既然銀行收費早就眾所詬病，為何不能有效根除？財經評論員莫開偉認為，商業銀行不合理、不科學的考核機制是重要誘因。現有的考核機制使各商業銀行機構在存款、中間業務、利潤等考核上年年加碼，尤其在傳統信貸業務受到制約、盈利能力下降的今天，手續費等中間業務收入成了銀行盈利增長的主要力量。

那么中央領導多次關注后，銀行收費能降下來嗎？《投資者報》記者走訪了深圳10家銀行，發現平安、招商、光大等多數銀行工作人員對于這個問題避而不談，其中僅有兩家銀行表示，暫時沒有收到相關通知。

不過在市場看來，此次降低銀行收費會貫徹得比較徹底。從以往的經驗來看，當某個民生問題進入中央領導的視野，通常都意味著問題會盡快得到解決。

銀行貸款隱形成本高

融資難、融資貴一直桎梏著小微企業的發展。2012年以來，發改委和銀監會一直三令五申要求銀行不得對企業亂收費。在監管部門的嚴格監管下，大部分銀行都減免了多項對企業的收費項目，但仍然有銀行頂風作案。

一個月前，針對企業反映突出的“融資貴、融資難”問題，發改委自2013年10月到2014年底，對各類商業銀行的150家分支機構收費情況進行了檢查，實施經濟制裁15.86億元。

一位銀行從業者向《投資者報》記者坦言，相比境外，國內融資成本相對較高，銀行存貸利差利潤也相對較高，有進一步壓縮的客觀空間。

“雖然一般情況下銀行批復貸款利率在7%，但是加上各種隱形成本，小微企業在銀行獲得融資的實際利率保持在8%-10%，此次中央領導多番強調，銀行應該會有所作為。”他說。

但是該業內人士也表示，小微企業財務不規范缺乏到擔保物的硬傷持續存在，融資難度大，加上經濟下滑，不良雙升，銀行形成惜貸趨勢，授信政策趨謹慎，短期難以改善。

一位小微企業主也告訴《投資者報》記者，銀行貸款成本不見得比小貸公司低，貸款的隱形成本太高，譬如第三方收費。

他告訴記者，第三方收費項目多達十幾項，費用占比比較大的主要有抵押物評估費、抵質押品登記費、擔保費等，為了順利獲得銀行貸款，企業還要聘請會計事務所做審計，這部分費用甚高。這部分成本可能要占到貸款金額的1到3個百分點。這也是中央領導多次強調銀行要降低收費的原因之一。

業內人士普遍認為，規范銀行收費不僅要靠銀行和監管部門的行政手段參與，也需要整體改革的推進。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，銀行亂收費情況存在的主要原因是中國金融發展、改革相對于實體經濟的需求而言還不夠充分，因此需要深化金融體制改革，進一步推動利率市場化改革，進一步降低行業準入，開放民營資本進入銀行，依靠改善供給來解決問題。

目前利率基本為基準上浮20%

對于中央領導的指示，各家銀行目前有什么應對措施？記者了解到的情況是由于時間緊迫，多數銀行還未收到通知。

目前的銀行小微貸款中，多數銀行執行的利率是為基準利率基礎上上浮20%起，在必須有抵押物的前提下，貸款額具體審批下來多少得根據企業的資質、流水、信用情況等。

在無抵押情況下，利率會更高。以山東省一處紡織品批發市場為例，商戶可采取聯保方式向農村合作銀行申請貸款，要求三個以上商戶提供擔保+營業執照+銀行流水就可以獲得貸款。“貸款20萬元，一年期的話，利息差不多要2萬元左右，而快放費、調劑費還不算在內。”一位剛剛貸款的商戶向《投資者報》記者表示，貸款利率在降準前后并無明顯變化，各種人情打點、銀行服務費用更不會少。這樣算下來，貸款利率至少10%。

融資成本應交給市場來定

銀行降低收費在小微企業眼里當然是好消息，但是中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼并不完全贊同。董希淼分析，當前應該更加著眼于融資“難”，讓小微企業先能夠貸到款，“貴”的問題交給市場來解決。

“目前信貸資源仍然是一種稀缺品，如果所有貸款利率一樣，首先受益的肯定是大企業。從銀行的角度看，中小企業貸款風險相對更大，如果在定價上得不到補償，資源肯定也向優質大客戶集中。中小企業不得不轉向民間借貸，成本還是高。”董希淼表示。

董希淼在接受《投資者報》記者采訪時表示，社會融資成本問題應該標本兼治。從“治標”的角度看，“降準”可行，管理層未來會持續推進“降準”“降息”。從“治本”的角度看，應進一步推動利率市場化，加快資本市場發展，推進經濟結構調整和新經濟形態形成，依仗市場力量讓社會融資成本自然下降，倒逼銀行改革。

網貸平臺借貸成本的降低顯示了市場調節的力量。2013年、2014年我國P2P網貸行業平均年利率正在呈下降趨勢。

服務供應鏈小微企業的P2B平臺中瑞財富當前短期借貸年利率最低在9%-10%左右。一位借貸企業主表示，網貸利率降低后，更愿意通過網上借款，提供需要的文件就可以，不需要欠人情債，速度也會快很多。