淺析我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀與政策建議

[摘要]發(fā)展普惠金融對于我國現(xiàn)有金融體系的完善、促進社會和諧都具有重要意義。然而我國普惠金融在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了一些問題，例如法律制度不夠完善、監(jiān)管模糊、創(chuàng)新力度不夠等。本文研究了我國目前普惠金融的發(fā)展狀況，通過分析我國普惠金融存在的問題，為我國普惠金融的發(fā)展提出了一些政策建議。

[關鍵詞]普惠金融；發(fā)展狀況；問題研究

一、普惠金融的概念、內涵

對于普惠金融一直沒有一個確切的定義，通過參考眾多的研究資料，認為普惠金融便是能夠提供覆蓋整個社會的金融服務的金融體系，特別是針對那些以前處于金融體系邊緣的農村落后地區(qū)、小微企業(yè)，為他們提供安全、有效的金融服務。

普惠金融的內涵包含兩個方面：第一，普惠金融是一個理念，它沒有一個實質性的框架，核心是金融渠道的公平性問題。每個人享受金融服務的權利是平等的。第二，普惠金融是一種創(chuàng)新，想要發(fā)展普惠金融，需創(chuàng)新金融工具，創(chuàng)新金融產品，創(chuàng)新金融服務。

二、我國普惠金融的發(fā)展狀況

我國普惠金融真正意義上開始于上世紀90年代，根據(jù)普惠理念、普惠程度、普惠產品的差異，可將我國的普惠金融分為以下三個階段：

1.小額信貸（20世紀90年代到21世紀初）。我國普惠金融最初發(fā)展時，吸收了很多國外的良好經(jīng)驗，我國發(fā)展小額信貸之初資金基本來源于國外銀行捐贈和政府撥款。隨后在我國四川、河北等地進行試點，比較出名的有在河北易縣成立的易縣扶貧經(jīng)濟合作社，由于借鑒了孟加拉村鎮(zhèn)銀行的模式，加上根據(jù)當?shù)貙嶋H情況進行了創(chuàng)新與管理，取得了不錯的成功。

2.微型金融（21世紀初到2005年）。隨著十幾年的發(fā)展，小額信貸對于扶貧的效果日益顯現(xiàn)，一些地區(qū)的脫貧使政府意識到應對小額信貸提供支持。區(qū)別于小額信貸，微型金融許多方面都有了突破。其次，參與對象也不斷擴大，農村信用合作社、城市商業(yè)銀行業(yè)也開始投向了小額貸款領域，他們的參與使得微型金融真正活躍起來。

3.普惠金融（2005至今）。我國在中央一號文件支持農村小額信貸組織的發(fā)展，標志著我國進入了現(xiàn)代普惠金融階段。近年來，我國政府以及人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會積極推進普惠金融的發(fā)展，取得了卓越的成效。在發(fā)展過程中，我國普惠金融發(fā)展迅速、綜合化程度提高、互聯(lián)網(wǎng)金融成為普惠金融新的推動點。

三、現(xiàn)階段我國普惠金融存在的問題

（一）法律缺失導致普惠金融外生動力不足。金融機構常以經(jīng)濟利潤作為其發(fā)展目標，各個金融機構在衡量了自身利益與風險之后對于普惠金融的響應程度也不同，就沒法做到真正的普惠。例如，由于承辦助學貸款收益低，擔保力度小，違約成本大，所以涉足國家助學貸款的金融機構較少，一般都是一些學校或企業(yè)承擔，但程度較低，無法使有真正需求的學生受益。若有法律能夠明確金融主體的社會責任，則能很好的解決這一問題。

（二）普惠金融的發(fā)展因監(jiān)管模糊而受到了限制。我國普惠金融的發(fā)展很大一部分是通過小額信貸來實現(xiàn)的，而我國小額信貸的主體是地方性的金融法人和政府主導的小額信貸機構，小額信貸的監(jiān)管主體是地方政府和地方政府的授權部門，監(jiān)管主體的職能和業(yè)務不對稱導致實際監(jiān)管模糊。并且，理論上應該實行監(jiān)管的中央銀行和銀行業(yè)界都被排除在監(jiān)管主體之外，相對于金融機構該有的審慎性監(jiān)管，這種程度的監(jiān)管并不能覆蓋風險較大的小額信貸。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是普惠金融發(fā)展的一大特色，互聯(lián)網(wǎng)金融相互交叉的模式不易明確監(jiān)管主體，也對監(jiān)管提出了更大的要求。

（三）普惠金融機構和服務不健全。普惠金融的內涵體現(xiàn)在普和惠上，其中‘普’字要求客戶覆蓋面更廣，服務對象從低收入群體拓展到城市白領、小微企業(yè)、弱勢群體，甚至于覆蓋到社會各個層面。產品和服務也要更加多樣化，除了普通的產品，還要提供諸如支付、養(yǎng)老、保險等金融服務。

（四）普惠金融創(chuàng)新能力不足。盡管以第三方支付、網(wǎng)絡P2P信貸、移動支付等為標志的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，給普惠金融提供了新的發(fā)展方式，但我國的普惠金融創(chuàng)新力度仍然不夠，單一的、大銀行主導的金融體系難以應對迅速變化的金融需求；金融服務的不夠細分、專業(yè)程度不高，限制了金融體系的滲透能力。這都限制了普惠金融的快速發(fā)展。

四、我國現(xiàn)階段發(fā)展普惠金融的政策建議

（一）構建中國普惠金融體系。這主要包括三點：一是加快信用體系建設，銀行發(fā)放貸款主要是看其授信額度和擔保抵押資產是否充足，我國現(xiàn)在較單一的金融體系模式很難滿足大量的普惠資金需求。二是健全普惠金融監(jiān)管體制，逐步形成以人民銀行、各金融機構、社會審計部門共同監(jiān)督的金融風險監(jiān)管體系。三是加大普惠金融法律支持，加大立法與政府的政策支持是普惠金融發(fā)展的外部保障，建立普惠金融制度，要抓緊建立相關法律法規(guī)和配套政策。

（二）建立有效地普惠金融市場。加強普惠金融基礎設施建設，提高金融機構網(wǎng)點覆蓋率，積極推進利率市場化改革，根據(jù)我國普惠金融市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，適度放松利率管制，進一步擴大存貸款利率浮動范圍，實現(xiàn)農村利率在宏觀調控下的市場化。

（三）發(fā)展多種形式的普惠金融機構。加快傳統(tǒng)金融機構改革，傳統(tǒng)的金融機構可以利用將他們的資產優(yōu)勢、信用優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢轉化為服務優(yōu)勢，在原來的基礎上，提高基礎金融服務水平，提高普惠金融參與度。其次深化體制改革與業(yè)務創(chuàng)新，一方面可以擺脫傳統(tǒng)金融機構沉重的包袱，另一方面也可以更好的為普惠金融服務，順應時代潮流。發(fā)展新型普惠金融機構，探索民營銀行的發(fā)展，規(guī)范民間金融活動，使其成為普惠金融的一部分。

（四）創(chuàng)新普惠金融工具。創(chuàng)新信貸產品，設計出能夠滿足普惠金融需求多樣化的金融產品，在貸款金額、貸款期限、擔保方式、貸款利率方面的不同進行合理設計。根據(jù)普惠金融發(fā)展的需求提供服務產品，實現(xiàn)由數(shù)量型創(chuàng)新向質量型創(chuàng)新轉變，由吸納式創(chuàng)新向自主式創(chuàng)新轉變，提高普惠金融服務的效率和質量，提供多樣化綜合性服務。

普惠金融在提出后的較短時間內就在我國得到了迅速的發(fā)展，也從一個側面說明了普惠金融適合我國的國情。普惠金融旨在建立一個覆蓋社會各階層，服務社會各階級的金融體系的理念與我國和諧社會的理念不謀而合，發(fā)展普惠金融不僅有利于我國金融體系的完善，促進經(jīng)濟的發(fā)展，更加有利于我國實現(xiàn)和諧社會。

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作者簡介

寧凱娜（1994—01月—09日）女，漢族，河南洛陽人，河南大學經(jīng)濟學院，2012級本科生，金融學。