經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

[摘要]本文分析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，分別從國(guó)民經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行兩個(gè)層面闡述了防范商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的必要性，提出了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，以期為我國(guó)商業(yè)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究方面提供更加科學(xué)合理的理論依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；商業(yè)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入“中高速、優(yōu)結(jié)構(gòu)、新動(dòng)力、多挑戰(zhàn)”的新常態(tài)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入換擋期，由高速增長(zhǎng)向中高速增長(zhǎng)過渡。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)的商業(yè)銀行資產(chǎn)和利潤(rùn)也受到極大的影響，銀行規(guī)模增長(zhǎng)速度下降，貸款增速放緩，負(fù)債成本有所上升，盈利減少并面臨多元持續(xù)挑戰(zhàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)問題日益嚴(yán)重。新形勢(shì)下，如何積極主動(dòng)地應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新謀發(fā)展所亟待解決的問題。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）壞債積累是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，直接受影響的是商業(yè)銀行體系。具體表現(xiàn)在貨幣的市場(chǎng)流通速率下降，企業(yè)償債能力下降，特別是房地產(chǎn)市場(chǎng)，一些實(shí)力差的房地產(chǎn)企業(yè)為了得到貸款，向商業(yè)銀行提供虛假信息，一旦取得貸款，發(fā)生壞債的概率非常高，更有甚者，抽空公司，從而逃避責(zé)任，致使房地產(chǎn)資金鏈斷裂，導(dǎo)致壞債情況發(fā)生，所以解決壞債問題已經(jīng)成為商業(yè)銀行當(dāng)下防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)滯后，法制約束有待進(jìn)一步完善

新常態(tài)下，受經(jīng)濟(jì)緩慢增長(zhǎng)、市場(chǎng)流通等方面的影響，商業(yè)銀行利潤(rùn)和業(yè)務(wù)也將放緩至常態(tài)，在過去的經(jīng)營(yíng)中，商業(yè)銀行一直處于壟斷地位，管理層面危機(jī)意識(shí)淡薄，針對(duì)大企業(yè)、大客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)不符合現(xiàn)行商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。另外，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，雖然相關(guān)的金融法規(guī)逐步健全，風(fēng)險(xiǎn)防范體系大體完善，但金融法規(guī)的可操作性還比較弱，造成實(shí)際工作中出現(xiàn)理論與操作脫節(jié)，為風(fēng)險(xiǎn)管理埋下隱患。

（三）非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加劇商業(yè)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)

隨著改革的深化及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一部分由金融管理部門批準(zhǔn)的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)投資、借貸平臺(tái)等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展異常迅速，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)向商業(yè)銀行傳遞的趨勢(shì)。特別是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，部分非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的過度借貸、過度擔(dān)保，均加大了代償風(fēng)險(xiǎn)。以及近段時(shí)間各地紛紛暴露的非法集資等金融案件，擾亂了市場(chǎng)秩序，也加劇了風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行的傳染。

三、新常態(tài)下防范商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的必要性

我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的階段，一方面不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度降緩而減少或放棄參與經(jīng)濟(jì)以及全球化的機(jī)會(huì)和權(quán)利；另一方面絕不忽視經(jīng)濟(jì)全球化的負(fù)面影響。所以，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的前提下，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行以及社會(huì)均具有重要的經(jīng)濟(jì)意義。

（一）防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的必然要求。我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于新的轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展伴隨著結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛和經(jīng)濟(jì)下行壓力，調(diào)控方式由過去總量調(diào)控改為區(qū)間調(diào)控，且更加注重向城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施短板的民生問題傾斜。而商業(yè)銀行間接作為融資的主體，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的作用，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)沖擊到我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，甚至影響到國(guó)家的長(zhǎng)治久安，只有嚴(yán)密防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，才能保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)渡過轉(zhuǎn)型期，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求。新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)必然導(dǎo)致新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體效率具有重要影響的各類制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等有望進(jìn)入發(fā)展黃金期。商業(yè)銀行只有加大新風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，借鑒國(guó)際領(lǐng)先經(jīng)驗(yàn)及創(chuàng)新等各種模式，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的管控和服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)支持的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)內(nèi)容與盈利結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

四、新常態(tài)下商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）營(yíng)造與新常態(tài)相適應(yīng)的的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系

政府及相關(guān)管理部門應(yīng)改變管理思維，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點(diǎn)，結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)律特點(diǎn)，出臺(tái)加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)意見和規(guī)劃。全面推進(jìn)法治建設(shè)，完善和發(fā)展監(jiān)管體系，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，及時(shí)對(duì)銀行相關(guān)法律進(jìn)行修訂，推動(dòng)商業(yè)銀行差異化定位制度，特色化發(fā)展，規(guī)避同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)造成的風(fēng)險(xiǎn)積聚，構(gòu)造宏觀風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

（二）調(diào)整與新常態(tài)相適應(yīng)的管理理念與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念僅僅針對(duì)自身的資產(chǎn)，新常態(tài)下，銀行可以把管理客戶資產(chǎn)作為新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行必須以“大資產(chǎn)”理念，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)的統(tǒng)一管理，將服務(wù)擴(kuò)充至整個(gè)金融市場(chǎng)，通過對(duì)資產(chǎn)的科學(xué)化管理，統(tǒng)籌貸款、理財(cái)、跨境金融、資產(chǎn)交易、結(jié)構(gòu)性融資等業(yè)務(wù)，滿足市場(chǎng)需求。

（三）提升與新常態(tài)相適應(yīng)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管功能

銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管治理體系，強(qiáng)化部門監(jiān)考能力，從而提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。同時(shí)，重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“緩增長(zhǎng)，重調(diào)整”的特點(diǎn)，調(diào)整監(jiān)管部門結(jié)構(gòu)，梳理監(jiān)管規(guī)則，簡(jiǎn)政放權(quán)，優(yōu)化市場(chǎng)準(zhǔn)入，提高公信力，完善中央與地方部門間協(xié)調(diào)機(jī)制，確定職責(zé)邊界，提高監(jiān)管的整體水平和效能。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介

楊自學(xué)，1976年6月，女，民族：漢族，金融工作者，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：碩士研究生。