五張保單與你不可替代的人生

保，保衛(wèi)、保障之意；險，可能遭受的風(fēng)險。保險，是目前以較小的投入以防他日發(fā)生之變故，在“萬一”的情況下，盡可能補償突如其來的損失。

天津濱海新區(qū)爆炸事故，引起了人們對保險的關(guān)注。其中，家財險的覆蓋率極低，更引發(fā)了集體反思，相關(guān)產(chǎn)品也在其后一段時間迎來了銷售的小高潮。然而，在保險專家看來，更重要并且長期被忽視的是終身壽險等一些險種，這些產(chǎn)品應(yīng)該補列進(jìn)每個家庭的保險清單。

前不久，深圳某形象設(shè)計公司總監(jiān)陸先生與妻子一同自駕前往西藏旅游一個月。到西藏拉薩后不久，與陸先生同車出發(fā)的一位朋友因為出現(xiàn)嚴(yán)重的高原反應(yīng)，不得不放棄旅行，送醫(yī)院治療。后來陸先生得知，這位朋友不僅花了不菲的治療費，還經(jīng)歷了一番生死考驗。陸先生雖然繼續(xù)旅行，但一路上也變得小心翼翼，早晚不忘添衣平時注意多喝水，生怕自己或妻子中途生病。在爬雪山的過程中，妻子出現(xiàn)了缺氧反應(yīng)，想到了留守家中的獨子和年邁的母親，心里越發(fā)不安。與妻子平安返回深圳后，陸先生仍心有余悸，后怕之余，他也開始意識到保險的重要性，并開始著手購買保險。

終身壽險：家庭第一張保單

慧擇保險網(wǎng)壽險事業(yè)中心副總謝淑貞認(rèn)為，被許多國人所忽略的終身壽險，應(yīng)該成為中產(chǎn)家庭購買的第一張保單。

終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險。中國人自古忌諱談死，提到身故金，很多人會有抵觸，使得以身故為保障標(biāo)的的保險產(chǎn)品長期被“打入冷宮”。

《CM華夏理財》記者在采訪的過程中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)中產(chǎn)家庭都有購買保險產(chǎn)品的意識，當(dāng)中有不少比例購買了壽險產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品主要是返還型的，即每年進(jìn)行投保，若干年后進(jìn)行返還。比較典型的情況是，孩子出生后，家長一般開始為自己或者孩子購買返還型壽險產(chǎn)品。

北京明亞保險公司總監(jiān)郭沖指出，返還型壽險偏重理財，是以資產(chǎn)配置為目的的，以身故為保障標(biāo)的的壽險產(chǎn)品是純保障型的。購買該類產(chǎn)品，在被保險人身故之后，保險公司會按照保險合同，向相關(guān)受益人進(jìn)行賠償。

郭沖告訴記者，這種類型的壽險逐漸向遺產(chǎn)規(guī)劃的方向發(fā)展?，F(xiàn)在已經(jīng)有保險公司可以根據(jù)被保險人的要求，在其身故后，根據(jù)合同條約對保險金進(jìn)行分期給付，這相當(dāng)于幫助被保險人對保險金進(jìn)行管理。郭沖指出，外國人對死亡的態(tài)度比較開放，認(rèn)為生死都是順其自然的事，多數(shù)人會早早做好遺產(chǎn)安排，以免身后給家庭和家人造成不必要的困擾。

終身壽險的購買原則是，家庭中誰收入高就給誰買，以保證在意外的情況下家庭其他成員仍有必要的經(jīng)濟來源。謝淑貞舉例說，對于孩子年幼尚不能獨立的家庭——比如讀高中，家庭成員可以購買一份終身壽險，如此，萬一該成員不幸身故，足夠的保險金可以保證孩子繼續(xù)接受教育，直至經(jīng)濟獨立。

謝淑貞特別提醒，雖然很多兩全保險也有身故保障的功能，但保額比較小，一旦發(fā)生意外，很難保證家庭的正常生活。保障型的終身壽險保額較高，如果家庭有余力應(yīng)該盡可能投保。

價廉物美意外險

一張價廉物美的意外險保單，堪稱居家旅行必備良品。謝淑貞認(rèn)為，意外險應(yīng)該成為家庭必須購買的第二張保單。

目前市面上意外險的種類非常多，保障期限長短也有所不同。從保障類型看，就可以簡單分為人身意外、交通意外和航空意外。還有的針對特定的項目，如潛水等危險性較高的項目，因保障內(nèi)容不同，保費各不相同。另外，意外險在保障期限和具體保額都可以靈活選擇。比如某款意外險產(chǎn)品的意外醫(yī)療保額可以從1萬至10萬自選。選擇哪種類型的保險需要根據(jù)個人和家庭的具體情況而定，比如經(jīng)常出差及旅行的人士應(yīng)該購買含航空意外保額較高的意外險。一般情況下，家庭成員可以投保一份綜合意外險，其他意外險可作為補充。

意外險普遍較便宜，一般來說，一年期的意外險保費普遍只要幾百元。也有一些保險公司推出保障期限較長的意外險，這種類型的意外險保費相對高，但相應(yīng)的保障期限較長。比如某保險公司推出的一款保障期期限30 年的產(chǎn)品，若因自駕車身故，保額為200萬，因公共交通意外身故，保額100萬。

郭沖認(rèn)為，中產(chǎn)家庭最好購買高額意外險，由于意外險性價比高，即使是高額意外險產(chǎn)品，價格也并不昂貴，但能獲得更高的保障。

謝淑貞指出，有的人不喜歡買保險，購買純保障型的保險怕“打水漂”， 實際上，保險的作用是在發(fā)生風(fēng)險時提供補償，對家庭來說，意外和大病是兩個不得不防的風(fēng)險因素。謝淑貞來自中國臺灣，有超過二十年的壽險經(jīng)驗。她認(rèn)為，目前國內(nèi)家庭普遍重儲蓄輕保險，人們對保險的認(rèn)識是逐步的，觀念的改變也需要一個過程。

重大疾病險，你值得擁有

重大疾病險是家庭必備的第三張保單。

有調(diào)查表明，中國的投保者中，近80%的人會優(yōu)先購買健康險，其中首選就是重大疾病險?？梢娙藗儗τ谥卮蠹膊‰U并不陌生。但購買重大疾病險要注意幾個問題：

首先是趁健康購買。購買重大疾病險對既往病史有要求，如果有既往病史，保險公司一般不會承保。同時，要趁早購買，年紀(jì)越大保費越高。

其次，重大疾病險不是購買就生效，一般會有一段時間的觀察期。觀察期是指自保單生效之日起，在一定的時間內(nèi)罹患某種重大疾病，保險公司可能不給予賠償。重大疾病的觀察期一般在一個月到1年不等，具體視各產(chǎn)品條款而定。

再次就是保額，一般重大疾病治療費較高，如果投保的保額不足，保險公司賠償?shù)念~度有限。正如謝淑貞指出，對很多家庭來說，生病花一兩萬元不會影響生活品質(zhì)，怕的就是所花費用超出承受能力。因此，在選擇重大疾病險的時候，應(yīng)該根據(jù)自身需求以及經(jīng)濟能力，選擇相應(yīng)的保額。比如重大疾病的治療費用通常會超過10萬元，如果所購買的疾病險保費在10萬元以內(nèi)，保障的作用就會大打折扣。

她同時建議在購買重大疾病保險的時候可以與醫(yī)療險一起購買。但反過來，不應(yīng)該只買醫(yī)療險而忽視重大疾病險，因為醫(yī)療險一般賠付是一天一兩百元，在發(fā)生重大疾病的情況下，風(fēng)險補償作用并不高。

另外，郭沖建議，對于有孩子出國留學(xué)的家庭，一般留學(xué)所在學(xué)校會強制購買當(dāng)?shù)乇ｋU，但是家長可以給孩子購買重大疾病險和意外險，作為補充和加強。

家財險雇主責(zé)任險：有備無患

天津爆炸事件用數(shù)百個家庭的慘痛經(jīng)驗，讓人們意識到，原來家庭中最貴重的一項資產(chǎn)一直在“裸奔”。事后，包括慧擇網(wǎng)在內(nèi)的很多保險機構(gòu)，都對家財險做了推廣。

家財險有多種類型，包括自住型家財險、出租型家財險、承租型家財險，還有網(wǎng)店專用型家財險。每個產(chǎn)品的具體保障項目也不一樣，有的家財保障項目較少，如只保房屋及附屬設(shè)備和室內(nèi)裝潢兩項，有的保障項目較多，如包含：衣服和床上用品、家用電器、盜搶損失、室內(nèi)財產(chǎn)，甚至還有產(chǎn)品包含租賃費用保障以及家庭人員意外傷害保障。

郭沖介紹，家財險的投保很靈活，無論線上線下，客戶都可以根據(jù)自身的需求進(jìn)行定制，一般家財險理賠按照房屋的評估價進(jìn)行，但是否能足額賠付取決于投保時保額是否足夠。比如500萬的房子如果只投保了100萬的保額，在極端情況下房屋被毀，不能獲得足額賠付。

不過，家財險也不是保額越高越好。比如在大城市，房屋被毀的概率相對較小，選擇多大的投保額度，可根據(jù)自身的需求合理安排。

在創(chuàng)業(yè)成為大眾潮流的今天，一份雇主責(zé)任險，是對創(chuàng)業(yè)者的一份無憂保障。

郭沖指出，雇主責(zé)任險近年越來越受到重視。過去雇主一般給員工上意外傷害保險，但是新的勞動法實施之后，意外傷害險不分擔(dān)雇主的經(jīng)濟責(zé)任，一旦員工發(fā)生意外，雇主該賠多少還賠多少。購買雇主責(zé)任險后，在員工發(fā)生意外的情況下，保險公司代替雇主跟員工談判，承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，相當(dāng)于把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。但是保險公司是否完全賠付取決于雇主購買的保額是否足夠，具體要根據(jù)公司的規(guī)模和雇主愿意購買的額度等情況而定。