消費金融公司能否“撬動”中小型消費需求？

房地產按揭貸款、汽車消費貸款已經為中國老百姓所熟知，然而很多人還不知道，其實結婚、旅游、培訓、購買手機、購買家電等這些中小型消費也有相應的金融模式為其服務。

2014年12月23日，興業銀行在福建泉州設立的興業消費金融股份公司開業，這是在中國開業的第5家消費金融公司，隨后還將陸續有海爾消費金融、湖北消費金融等多家公司開業。消費金融公司能否“撬動”中小型消費需求？這一“星星之火”在中國可否“燎原”？

消費金融公司到中國，消費者能否買賬？

家住天津河西區的小李剛剛置辦了新居，裝修花了一大筆錢，要購買家具、電器時錢袋子就“捉襟見肘”了。走進國美、大中這些電器賣場，他發現商家聯合消費金融公司提供了消費貸款服務。

“過去我只知道可以信用卡分期付款，這次才知道還有消費金融公司可以申請消費貸款。買冰箱、洗衣機、空調等不同產品、分成不同期限有不同的利率價格，工作人員還根據我的收入情況為還款計劃做了合理的安排。”小李說。

消費金融在許多國家早就不是新鮮事物。早在19世紀末，美國縫紉機廠商就為購買者提供了分期付款業務：1950年日本的月付百貨店開展了分期付款銷售業務，1967年韓國的商場開始發行百貨店內信用卡。

在我國，“先消費、后付款”的觀念正逐步被老百姓接受，這是消費金融發展的重要基礎。波士頓咨詢的報告指出，過去中國信貸消費市場滲透率低、基數小，隨著居民消費力不斷增長，政策的放開與支持將有力推動消費信貸的發展。

“俄羅斯的家電市場中有40%是通過消費金融方式銷售的。西方成熟經濟體，如經合組織中，消費信貸（不包括房貸）對GDP貢獻度達到15%至20%，而中國還不足6%，消費金融市場空間很大。”捷信消費金融公司中國區首席執行官史國奇說。

消費金融是針對各階層消費者提供消費貸款（不包括房屋和汽車）的金融服務方式。自2014年1月1日起，銀監會將消費金融試點城市從過去的4個增至16個。

消費金融公司能為消費者做什么？

在我國，消費金融公司的試點2009年才殲始啟動。首批試點的四個消費金融公司是北銀、錦程、中銀和捷信，其中前三家都是銀行系消費金融公司，捷信是來自捷克的外資金融機構；2014年擴大試點后，在已批復開業的公司里，海爾消費金融公司是首家由非銀行系發起設立的產融結合消費金融公司。

興業消費金融公司董事長鄭海清對此表示，實際上目前所有銀行都能做消費金融貸款，信用卡分期也是一種消費信貸；互聯網第三方支付也在做信用消費，P2P也有無抵押小額消費類貸款。產品豐富多樣。

“我們做專業化的消費金融公司，一方面要吸收銀行的風控技術，另一方面也要彌補銀行在小額、分散化信用貸款上的一些‘短板’，向互聯網金融公司學習，運用互聯網獲取客戶、提高用戶體驗，采用大數據來分析、評價客戶消費行為、信用情況等。”鄭海清說。

業內人士指出，消費金融公司的業務模式目前用三種：駐店賒賬、網購信用消費、快速發放的現金消費貸款。每家消費金融公司的業務模式、業務場景都不盡相同。

比如，捷信中國就采取了與零售商合作發放消費金融貸款的模式。“零售商模式發展的客戶占我們客戶總量的60%以上。我們和蘇寧、國美等零售商有非常良好的合作，在中國市場我們合作的零售商已超過20000個。”史國奇說。

發展消費金融公司還有哪些障礙？

一家城商行消費金融部負責人表示，和銀行的信用卡分期付款不同，不同的人在使用同一種信用卡時面對的利率定價基本是相同的；而在消費信貸中，不同的人買同一種產品、同一期限，面對的利率價格可能不一樣。

“消費金融公司需要更靈活更市場化的定價機制：還需要更‘接地氣’的服務，要進駐商場、網上商城：因為發放的多是無抵押無擔保的信用貸款，風控技術至關重要。”該負責人說。

興業消費金融公司總裁林春說：“在和傳統銀行機構競爭的過程中，效率是消費金融公司的生命線。在保證‘快’的同時，必須嚴控風險。我們通過大數據分析、風險定價模型和對客戶的預判，來事先確認業務風險。”

對此，多位專家呼吁，完善和健全個人征信體系對消費金融的發展十分重要。建議盡快出臺個人信用共享機制，凡是發生個人信用的環節，都應記錄在冊，既方便居民借貸，也有助于金融機構評級。

此外，專家還呼吁盡快推動與消費金融相關的法律建設，如消費信貸法、個人破產法、放貸人條例等，從而規范消費者、企業與金融機構在消費信用或金融交易中的權責利。