小微云支付創新銀行服務模式

劉仲生　朱光遠

移動互聯網的迅速發展為商業銀行帶來了新的機遇。移動互聯網全方位的發展，正在以前所未有的廣度和深度推動社會進步，孕育了創新型商業形態的演變，傳統的商業銀行經營模式亟需尋求轉變。

互聯網小微服務方興未艾

提升小微企業金融服務水平是金融機構義不容辭的職責和使命。在當前我國經濟發展已進入新常態的背景下，發展小微和“三農”經濟是推動產業結構優化調整的重要手段，如何有效解決小微企業融資難、融資貴問題，為小微企業提供更加完善、豐富的金融服務正在得到國家層面的高度重視，不斷推出一系列財政、金融政策扶持小微企業發展。金融領域方面，銀監會相繼印發了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》（銀監發〔2011〕59號）、《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》（銀監發〔2014〕36號）、《關于2015年小微企業金融服務工作指導意見》（銀監發〔2015〕8號）等文件，鼓勵和引導商業銀行積極拓展小微企業金融業務，加大金融創新力度，提高服務質效，破解小微企業金融難題，擴大服務覆蓋面，惠及更多小微企業。

普惠金融成為金融行業發展方向。十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，贏得普惠金融必將在金融競爭格局中搶占制高點。金融機構紛紛加大創新力度，搶占先機。移動金融憑借成本低、覆蓋廣、發展快的特點，成為普惠金融發展的最佳載體。中國人民銀行在《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕11號）中指出，移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法，推動移動金融在各領域的廣泛應用，有利于拓展金融業服務實體經濟的深度和廣度。

應對互聯網金融挑戰。隨著我國互聯網金融的迅猛發展，第三方支付以及網上存款、貸款、理財等所形成的互聯網金融異軍突起，給傳統金融業特別是銀行業帶來了很大的沖擊，互聯網隨時、隨地、隨心的特點及其開放性、共享性和交互性的特征決定了網絡環境中的每個個體都有可能根據自己的意愿構建更加個性化和差異化的金融產品與服務。這些新變化將推動金融市場、金融服務發生革命性的變革，倒逼金融機構大力拓展金融服務的廣度和深度，尤其為對小微企業和個人客戶提供更加便捷、靈活的金融服務，支持金融和經濟的轉型升級。

云計算、大數據技術發展日益成熟。隨著科技的不斷發展，一些基于云計算和大數據的行業應用正在悄然的改變著我們的生活，未來將不可避免地逐漸取代所有其他形式的IT。大數據的核心在于通過云計算有效融合企業的信息化和工業化，樹立基于數據、事實和理性分析的管理理念，從“定性”走向“定性定量相結合”，促進生產效率大幅提升；通過鏈建設打造不同層次不同領域數據共享和高效利用，整合“信息孤島”和“應用孤島”；通過創新去偽存真，采集真實有效的數據，讓數據成企業的核心資源，同時讓用戶成為大數據的提供者和受益者，實現運營和使用的迭代閉環運行。

互聯網小微金融服務應用前景廣闊

“三農”及小微企業是經濟社會活動的重要組成部分，同時也是商業銀行的重要客戶群體，隨著“互聯網+”時代的到來，這一群體對互聯網金融服務的需求不斷凸顯。以三農領域為例，農產品產業鏈將農業生產前、中、后各個環節有機銜接起來，有效整合了產業鏈上的生產者、批發商、零售商和市場消費者，匯聚了農產品交易資金流、信息流、貨物運輸流，蘊含了交易結算、物流倉儲、經營決策、貨物運輸、投融資等一系列金融和非金融服務。通過將互聯網金融思維融入到三農領域，將利用互聯網的優勢迅速打通流通產業鏈，建立農業生產與市場需求的緊密結合，有助于轉變農業發展方式，實現了農業經營網絡化、現代化、科技化。同樣，在社區及零售服務領域，互聯網能快速有效地融合各類社區服務，通過對接電商平臺建立O2O、B2C相結合的服務模式，構建起互聯網金融生態圈。“優化產業鏈，完善金融生態圈”，通過打造“一圈一鏈”優化金融生態環境，滿足個人、小微企業、小微商戶的各種需求，為小微互聯網金融帶來了多維度的行業應用創新需求。

農產品收購。農村地區信息不對稱，產業信息流不暢通，信息基礎設施缺乏，嚴重影響了產業結構升級和發展。農產品收購時節，收購商通過互聯網金融服務，在田間地頭即可現場刷卡實時付款，完成農產品的收購，不僅能解決傳統農產品收購因現金使用不便、存單使用風險較大的問題；此外，收購商可以在任何地方，通過互聯網終端，實時查看收購和銷售情況，修改交易價格，做出經營決策調整。

零售批發市場。傳統批發市場買賣雙方使用現金進行交易，不但有大量的金額需要進行計算，并且雙方攜帶大量現金進行交易存在一定的風險，不利于市場對買賣雙方的管理。在批發市場內，建立市場電子結算交易系統與銀行互聯網金融服務、金融IC卡的結合，滿足收購商與批發商自助交易，實現了從買賣雙方入場登記、交易過磅到貨款結算的電子化、信息化、智能化、一體化交易流程，交易過程簡單、快捷、安全，將有效提高批發市場的交易效率，降低交易風險，解決了管理難題。

關注小微信貸、構建良好互聯網金融生態。關注小微企業發展，通過銀行與政府相關部門（如農委）互聯，充分發揮互聯網在通信、數據傳輸、信息共享方面的優勢，為客戶提供政策法規、資訊展示、業務咨詢等服務，同時與工商、稅務、海關系統對接，提供客戶的全景視圖，進行綜合的信用分析。同時，當用戶提出貸款申請時，通過對企業的日常經營信息進行整合分析，形成客戶檔案，通過標準的審批機制和評分模型，實現快速預審批及在線放款，提供訂單貸款、POS貸款、商超貸款等創新金融服務。

對接電商平臺，實現農產品銷售電子化、網絡化。社區商鋪是社區人員流動密集的地方，借助互聯網手段將社區商鋪發展成為銀行電子商務的線下服務點和物流集散點，對提升銀行服務水平、滿足社區居民購物的電子化、網絡化的需要具有重要的現實意義。農村及社區居民、商戶可以直接通過電商平臺上進行各類產品的采購，節省了物流、倉儲等中間環節，實現了資金流、信息流、商品流、貨物運輸流“四流合一”，解決了社區尤其是農村社區電子商務最后一公里的難題。

社區超市，把服務送到居民家門口。社區超市不僅是社區居民采購日常用品的補給站，同時也是商業銀行跨界合作、提供基礎金融業務的落腳點，借助社區超市的服務優勢，銀行能夠為社區居民提供快速、便捷、多樣化的金融服務項目，迎來了金融服務與百姓生活的“零距離”時代。同時為了滿足社區商鋪店鋪管理，提供了針對便利店的進銷存應用，協助其進行進貨、庫存、盤點、銷售等業務處理，在提供基礎金融服務的同時滿足了店鋪的精細化管理需求。

服務觸角向城鄉各個角落延伸。互聯網金融服將銀行與社區管理、園區管理等諸多領域密切結合，通過為社區物業和商鋪量身定制會員管理等軟件服務，借助銀行的金融IC卡，協助物業公司將社區內的門禁、停車、繳費和小額消費等功能有效集成，從而為社區居民提供一個安全、舒適、便利的智慧化生活環境，形成基于信息化、智能化社會管理與服務的新型社區管理形態。

交易安全是互聯網小微金融服務的關鍵

由于金融行業的特殊性，每一條信息背后對應的都是資金的流轉，交易安全歷來是銀行金融服務創新關注的重點。此外，鑒于互聯網開放性特點，安全對于互聯網金融服務創新變得尤為關鍵。綜合考慮互聯網小微金融服務功能需要和應用環境的特殊性，可以從以下方面加強安全保障：

全方位安全保障。整合身份認證、數據加密、位置認證、口令認證等手段，構建從終端、鏈路到服務的安全環境，保障支付環節訂單、憑證的認證鑒別和支付指令的加密保護，滿足線上和線下支付服務的安全需要。加強后臺系統運行環境管理及數據安全管理，配合硬件和網絡方面的措施，提高系統的防病毒能力和防攻擊能力，保證系統硬件環境安全，有效降低技術風險；在運行方面實行分級授權和身份認證登陸對非法的用戶登陸進行限制，有效地降低業務風險。

構建終端安全機制。受理終端直接面向交易用戶，是數據采集和交易處理的源頭。根據終端使用環境的特殊性和功能性要求，采用獨特的終端GPS定位功能，對終端的布防情況和狀態進行位置驗證；配合SSL安全鏈路、證書簽名，可以進行銀行證書的下載并能產生終端證書，并能安全保存終端私鑰；外接的密碼鍵盤，可以安全保存主密鑰和數據密鑰，支持密鑰的動態加載；動態口令認證，支持密碼生成，挑戰應答。此外，終端應用嚴格采用統一的開發框架，規范數據和安全標準，應用的開發、部署、下載和使用在統一的框架下完成，杜絕非法或冒充應用。

健全風險管理機制。通過制定完善的操作規程、風險防范制度和安全管理辦法，建立統一的風險管控機制。同時通過對交易、終端、用戶等相關交易和財務數據的綜合分析，確定交易風險度。此外，探討與政府部門相關系統對接，提供客戶信用全景視圖，完善信用評估體系，結合身份認證有效避免風險的發生。

小微云支付實踐

青島農商銀行在發展普惠金融、支持小微和三農經濟中，積極引入互聯網金融思維，以安全保障為前提，以智能終端為載體，以銀行支付結算為核心，全面整合互聯網安全、移動終端應用、互聯網企業應用、大數據運營分析等功能，打造方便快捷的移動金融服務平臺，建立起互聯網金融與小微企業、社區及農村居民生活緊密結合的新型金融服務模式，形成了以銀行為核心的互聯網金融生態圈，全面覆蓋了涉農商貿流通、農村電子商務、社區和農村金融服務等方面，擴大了金融服務的普惠性和易得性，讓小微企業、廣大鄉鎮甚至是偏遠地區農村可以享受到安全便捷的金融服務，降低獲取金融服務的成本。

小微云支付產品具有以下特點：一是充分利用互聯網效率高、覆蓋廣、成本低以及發展快的特點，簡便易用，為客戶提供7天24小時全天候服務；二是通過移動終端成功融合金融服務與小微企業運營管理，在提供存取款、轉賬、投資理財等基礎金融服務外，更為小微企業和個人客戶定制個性化、模塊化的專項服務；三是整合農產品產業鏈及金融生態圈，建立了以銀行支付結算為核心，銀行、小微和“三農”產業及廣大農戶“多位一體”的新型綜合金融服務模式；四是綜合運用云計算及大數據技術，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業決策分析提供重要依據；五是該產品在安全設計上采用基于國密算法，自主創新、安全可靠的交易認證和安全保障機制，該機制榮獲中國銀監會2014年信息科技風險管理研究課題四類成果，交易安全得以保障。

小微云支付產品是互聯網金融時代的產物，是互聯網觸及到金融商業模式、產品、運營的創新，具有巨大的經濟效益和社會效益。目前互聯網小微云支付智能終端滲透到青島市城鄉村社區、超市、品牌店、專業市場、小微企業等場所，布設數量1800多臺。2014年全年，實現賬戶類交易筆數458萬余筆，涉及金額29.7億元。通過該平臺的推廣和使用，我青島市小微企業融資覆蓋率有望提高10%～20%，這意味著超過3000家目前未被覆蓋的小微企業和個體工商的融資需求有望在近年內獲得滿足。此外，隨著小微云支付產品的推廣，整合了銀行與客戶的需求、資源和數據，通過數據匯總分析有助于進一步提升用戶體驗，優化金融生態環境。更重要的是，借助互聯網優勢，在行為主體和參與形式上更加廣泛和多樣，讓廣大小微客戶及社區、農村居民更方便地感受到金融普惠性和金融易得性，對促進普惠金融落實具有積極意義。

（劉仲生系青島農商銀行董事長，朱光遠系青島農商銀行科技部總經理）