翼龍貸的“三農”好生意

陳小慧

充分承襲聯想的國際化基因，翼龍貸圍繞“三農”金融，走的是一條“農村包圍城市”道路。

在今年上半年，互聯網金融行業的競爭呈現白熱化趨勢。也正是今年伊始，就有嗅覺靈敏的企業開始深挖細分市場，探索與垂直行業的合作，試圖殺出紅海。隨后，在這半年中，更多的企業走上尋找細分市場之路。農村金融就是被業內普遍看好的廣闊市場之一。在眾多互聯網金融企業紛紛計劃進軍農村市場時，翼龍貸卻已經在農村金融的道路上走過了8個年頭。

其實，翼龍貸走向農村一開始是偶然的，在其創始人、董事長王思聰看來甚至是有些“被逼無奈”的。他說：“當時并沒有想著一定要做農村市場，而是我們的加盟模式決定了必然走向農村。”

2010年下半年，翼龍貸在徐州市的一個加盟商向王思聰反映市里沒有人愿意來借款，但是下面縣里的人卻專門跑到市里來找他們借。這件事引起了王思聰的注意，“為什么我們在城里苦苦尋覓找不到幾個借款人，農村里的人卻要大老遠上門來？”

原來是平臺設定的項目限額導致了這一“奇怪”現象的發生。為了控制項目風險，當時，翼龍貸對加盟商提交的單個項目借款金額進行了限定，并將這一限額定在6萬元以內。無心插柳柳成蔭，翼龍貸對加盟商的這一限定，卻恰恰契合了農民的借貸需求，從而才有了翼龍貸在城市里鮮有人問津，在農村市場大受歡迎的局面出現。

“大家都知道小微企業融資難，但農村借貸更難。可以毫不客氣地講，在農村，80%的借貸需求沒有得到滿足。”考察徐州農村市場之后，王思聰萌生了走向農村，圍繞解決農民借貸需求做工作的想法。

王思聰說：“如果說最初我們走向農村是無意識的，那么在后來就是有計劃地要扎根農村市場，是在有意識地進行引導了。”2011年，行業內多數P2P網貸平臺在各大城市攻城略池之時，翼龍貸毅然走向農村，在這個小貸公司不愿意問津、信用社也不愿花過多精力的市場，一步一個腳印，最終將“三農”金融做成了一門好生意。到今年8月底，翼龍貸的網絡已覆蓋除西藏、新疆以外的所有省、市、自治區農村市場，交易規模100億元，注冊用戶超過142萬人。

加盟模式和農村市場幫助王思聰開創了一片屬于翼龍貸的藍海，并使之成為引領互聯網金融與“三農”相結合的龍頭企業，但這些同時也給翼龍貸的資本市場之路帶來了不小的“麻煩”。

“我們沒有跟一家風投公司談成，”王思聰坦言：“聊完以后就再沒有下文。”出現這種結果的原因王思聰很清楚：“一是因為加盟模式讓他們覺得風險不可控；二是他們認為給農民提供貸款風險高，尤其還是通過互聯網的手段，就更不靠譜。”

敗也蕭何，成也蕭何。由于加盟模式而屢遭風投“嫌棄”的翼龍貸，卻在2013年因為這一模式受到了聯想控股的青睞，而且還是其主動提出“聯姻”。

“聯想控股深諳加盟模式，精通渠道商管理。”王思聰說。因此，當2013年年底，時任聯想控股戰略投資部董事總經理毛向前找到王思聰，向其表達控股意向的時候，雙方一拍即合，迅速推進此事。

“幾句話的交談之后我就覺得遇到知音了。”王思聰說起這段故事，仍然難掩激動，“當時沒談幾分鐘我就覺得我們一定要‘結婚。從此以后我再沒跟其他企業談過投資的事。”

2014年11月，雙方正式宣布聯想控股以9億元投資控股翼龍貸，這是當時P2P網貸平臺獲得的最大單筆產業投資。談及此事，王思聰感慨：“人這一輩子，能找到一個很好的合作伙伴，是很重要的，一家企業也是如此。”

聯想控股的投資為翼龍貸提供了強有力的背書，使其隨后的發展勢頭越發高漲。翼龍貸公布數據顯示，2014年10月31日，平臺總成交額為17.23億元，而到當年年底，這一金額突破50億元，“聯姻”信息公布短短兩個月時間就帶來近3倍的業績增長。

根據翼龍貸的規劃，2015年年底，翼龍貸的交易額要突破200億元。2016年，王思聰希望這個數字可以達到500億元。這意味著，翼龍貸要在2015、2016這兩年內完成10倍的業績增長。

“三農”市場的確蘊含著巨大潛力。根據騰訊研究院的分析，從上游農資，到中間生產環節，再到儲備物流運輸等下游配套，整個中國農業市場的財富規模高達10萬億元，如果算上農民和農村地區的生產消費活動，整個大“三農”領域更是孕育著不可估量的大商機。但這只是市場預期，如何將這些潛在市場挖掘出來，還需要看清現實。王思聰也坦言，由于目前我國農村發展過程中受地域限制、勞動力缺乏、機械化程度不高等問題制約，農村市場的確存在瓶頸，如何深挖“三農”金融是翼龍貸需要解決的問題。因此，就我國現狀而言，翼龍貸要實現兩年10倍業績增長，是有一定難度的。

這樣看來，翼龍貸投入聯想控股“懷抱”則“正逢其時”。“聯姻”之后，翼龍貸承襲聯想控股的國際化基因，走向世界，農村市場瓶頸問題則自然化解。

“其實我最初設計這個加盟模式的時候，最終的夢想就是要實現國際化，而聯想是一個國際化的企業，它的定位就是‘制造卓越企業，能加入這樣的企業，前期很多人都跟我說‘老王你虧了，現在我想想，其實我不虧。”王思聰說。

櫻桃好吃樹難栽。“三農”市場潛力巨大，國際化夢想如此美好，如何吃到這甜美的果實，還要靠不斷的努力與探索。對此，王思聰也早有打算，那就是走“農村包圍城市”路線。他表示：“在做活農村市場之后，翼龍貸必定會向城市進軍。”

翼龍貸“包圍城市”計劃的第一步就是推出翼星計劃。2015年年初，翼星計劃正式上線，半年之后，翼星計劃的交易額突破30億元。這無疑給翼龍貸的業績增長打了一劑“強心針”，同時也在一定程度上說明王思聰所選擇的這條城市路線的可行性。

翼龍貸的探索并不止于此。繼翼星計劃啟動之后，今年上半年，翼龍貸還陸續推出翼車貸、翼房貸，并于6月正式啟動翼龍眾籌，以股權眾籌方式支持農產品企業的生產、銷售，再次走在了農業互聯網金融的前列。

“農村包圍城市”的最終目的，是要走出國門，走向國際市場，因此，在探索國內市場的多種新型業務模式的同時，翼龍貸目前也在積極接觸國外投資企業，希望通過這種方式，將翼龍貸的先進模式擴展到更多國家和地區。據悉，其第一個目標，便是東南亞一帶的農業金融市場。

本文編輯：金夢媛。如對本文有任何意見或其他精彩觀點，請加大眾理財顧問讀者QQ群：320188318進行即時交流