淺析我國P2P網貸安全信息管理問題的研究

周能　李薇

摘 要：P2P網絡借貸是伴隨著互聯網的發展興起的一種新的借貸模式，在國內金融體制形式單一的大背景下，這種模式極大地緩解了中小企業融資難和居民資產保值難的問題。本文基于P2P網貸理論概述的基礎上，探討我國P2P網貸安全信息管理存在的問題，并進一步提出P2P網貸安全信息管理對策。

關鍵詞：P2P；網貸安全；對策

1 引言

近年來，民間借貸發展迅速，網絡的不斷普及，民間借貸業務被搬到了網上。P2P（peer to peer，即個人對個人）網絡借貸平臺[1]應運而生，如拍拍貸、齊放網、紅嶺創投等。P2P網貸依托發達的網絡，強調客戶的誠信，對資金需求者進行小額信用融資，以滿足其資金需求，主要以被銀行系統拒之門外的個人和中小企業為客戶，提高閑置資金的利用率。

2 P2P相關理論

P2P網絡借貸指的是個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。P2P網絡借貸平臺為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續辦理等中介服務，有些平臺還提供資金移轉和結算、債務催收等服務。P2P 網絡借貸為客戶提供了一個公平合理、穩定高效的資金融通和理財網絡平臺，常規運作流程如下：借款人發布借款列表利率——理財人競相投標——借款人借款成功——借款人獲得借款——借款人按時還款。

P2P網絡借貸是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。國內的P2P平臺正處于快速展階段，國內P2P網貸平臺的發展情況國內P2P網貸平臺數量從2007年的1個發展到2010年15個，2011年50個，2012年148個，2013年523個，到2014年的1263個，呈現出一種指數發展趨勢。

3 我國P2P網貸安全信息管理存在的問題

P2P借貸迅速發展的同時，也暴露了一系列的風險問題[2]。

3.1 法律漏洞風險

目前國內立法不完備，監管職責不明，缺乏明確法律法規界定。由于行業門檻低，從業人員魚龍混雜，缺乏行業標準，無法保證P2P網貸所提供信息的真實性與服務質量。另外，P2P網絡借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶，貸款經由第三方賬戶發放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現均由P2P網絡借貸公司自行管理。如果發生惡性競爭，一些P2P網貸公司極有可能挪用第三方賬戶資金，甚至演變為非法集資，擾亂市場經濟秩序。

3.2 信息科技風險

隨著互聯網企業，業務P2P網絡借貸平臺所有的事件和數據存儲都完全依賴互聯網和計算機軟件和硬件的支持，連續防止信息泄漏，竊取、篡改、損失和損害，保證數據安全性和業務需求，操作環境，病毒防護，這對系統的數據備份軟件和硬件配置非常高，P2P網絡借貸平臺在信息安全技術的投資明顯薄弱，使得風險大大增加。

3.3 信用風險

由于全部過程均在網上進行，P2P網絡借貸的監管比較困難，容易產生信用風險。P2P網絡借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國內缺乏像歐美那樣完善的個人信用認證體系[3]，因此時常發生債主攜款逃跑的現象；另外，礙于成本限制，P2P網貸的貸后跟進很難實施，難以真正了解貸款最終去向。

3.4 政策風險

目前P2P網絡借貸平臺缺乏外部監督，產業發展依靠自律，嚴重缺乏規范、平臺貸款管理水平參差不齊，網絡銀行依然缺席，國家對于P2P網絡借貸的態度和具體監管措施和監管標準，面臨很大的不確定性。

4我國P2P網貸安全信息管理對策

綜上所述，為了更好的解決我國P2P網貸安全問題，現提出以下對策。

4.1及時代償

若借款人出現風險問題導致無法償還借款，P2P網貸平臺將立刻啟動代償程序。P2P網貸平臺將針對該問題標的的具體情況與投資人簽署債權轉讓協議，P2P網貸平臺將按照約定的代償范圍，將代償金轉入投資人帳戶。

4.2連帶保障

P2P網貸平臺準入第三方連帶擔保機構，為更好的保障投資者，投資人與P2P網貸平臺簽署的三方協議里必定會有一家第三方擔保機構的不可撤銷的連帶條款，若借款人出現問題導致無法償還借款，在P2P網貸平臺啟動代償程序的同時，第三方擔保機構將為P2P網貸平臺代償提供堅實的資金后備保障，即P2P網貸平臺不能及時按約定代償時，投資人也可根據三方協議找相應擔保公司代償。

4.3賬戶安全保障

從技術團隊上講，P2P網貸平臺的網絡安全技術將做到盡善盡美，保障運營網站的正常運營和用戶的資金及信息安全。另一方面，P2P網貸平臺應與多家實力雄厚的第三方支付平臺簽署了第三方存管協議，給投資人的資金更多了一份保障。

4.4貸款審核保障

嚴格的貸前審核：在客戶提出借款申請后，P2P網貸平臺對客戶的基本資料進行分析。通過網絡、電話及其他可以掌握的有效渠道進行詳實、仔細的調查。避免不良客戶的欺詐風險。在資料信息核實完成后，根據個人信用風險分析系統進行評估，由經驗豐富的借款審核人員進行雙重審核確認后最終決定批核結果。

完善的貸后管理：如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時間通過短信、電話等方式提醒用戶進行還款。如未還款，可交由專業的高級催收團隊與第三方專業機構合作進行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。

4.5政策法規保障

完善相關法律法規，加強法律監管。一方面，應盡快頒發和出臺針對網絡信貸的法律法規，以法規的形式來明確網絡信貸的合法性[4]，同時，一旦網站、借款者、投資者三方出現問題和糾紛時，可以依靠法律進行協調處理或通過法律訴訟來解決問題。在有法律支持的基礎上，政府需要加強監管，明確銀監會或者人民銀行作為網絡信貸的監管方，做到有法可依，有法必依。

參考文獻：

[1]李鵬飛. 淺析國內P2P網貸平臺現狀[J]. 港澳經濟， 2015，（2）：21-22.

[2]張國文. 論P2P網絡借貸平臺的風險防范與監管[J]. 武漢金融，2014， （4）：9-11.

[3]張翼. P2P網絡借貸平臺的信用模式比較與發展路徑研究[J]. 海南金融，2014， （1）.

[4]黃震， 何璇. P2P網絡借貸平臺的法律風險及防范[J]. 金融電子化， 2013， （2）：56-59.

作者簡介：

周能，男，（1995.02—）湖南農業大學，電子信息工程專業，學生。

通訊作者：李薇，女

（作者單位：湖南農業大學 信息科學與技術學院）