中印農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)比較研究

譚英平 葉嬌

摘要 系統(tǒng)梳理分析中印兩國(guó)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)歷程，揭示二者存在的相似性和差異，進(jìn)而針對(duì)我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀提出參考建議，以期促進(jìn)我國(guó)進(jìn)一步有效開展和推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)；天氣指數(shù)保險(xiǎn)；中印比較

中圖分類號(hào) S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 0517-6611（2015）27-292-04

A Comparative Study on Index-Based Weather Insurance between China and India

TAN Ying-ping， YE Jiao

（School of Insurance and Economics， University of International Business and Economics， Beijing 100029）

Abstract This paper firstly analyzes the pilots of index-based weather insurance in these two countries， then reveals both the similarities and difference， finally provides some suggestions for the development of index-based weather insurance in agriculture in China.

Key words Agricultural weather risk； Index-based weather insurance； Comparative study between China and India

作為一個(gè)弱質(zhì)性行業(yè)，農(nóng)業(yè)所面臨的天氣災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)明顯大于其他行業(yè)，尤其是近年來(lái)隨著全球工業(yè)化步伐的加快，天氣異常變動(dòng)所引發(fā)的自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)受著巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)管理已成為保障各國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入的重要課題。我國(guó)自古以來(lái)就是農(nóng)業(yè)大國(guó)，地域遼闊，農(nóng)產(chǎn)品不僅產(chǎn)量大，而且種類豐富。作為一個(gè)主要?dú)夂驗(yàn)榧撅L(fēng)氣候的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)旱澇等天氣災(zāi)害頻發(fā)，嚴(yán)重危害著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活，對(duì)于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。因此，對(duì)農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理刻不容緩。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本是管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，但由于其保障程度往往很低，僅僅補(bǔ)償農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，而且較高的保費(fèi)補(bǔ)貼加重了政府的財(cái)政壓力，因此，探索新型農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)管理手段成為必然。自1996年第一份天氣衍生品誕生以來(lái)，學(xué)術(shù)界就開始了如何將天氣衍生品運(yùn)用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論研究，其中，天氣指數(shù)保險(xiǎn)是最重要也是最受市場(chǎng)歡迎的產(chǎn)品之一。

1 文獻(xiàn)綜述

天氣指數(shù)保險(xiǎn)（index-based weather insurance）是指將一個(gè)或多個(gè)天氣條件對(duì)農(nóng)作物造成的損失指數(shù)化，而保險(xiǎn)合同恰以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平，對(duì)應(yīng)天氣對(duì)農(nóng)作物造成一定損害，投保人就可以獲得相應(yīng)賠償。

國(guó)外已有不少關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的文獻(xiàn)，大體可分為理論和實(shí)踐兩個(gè)層面的研究。

1.1 理論層面

宏觀角度關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展階段主要有兩種觀點(diǎn)：Syroka[1]提出的三階段理論以及Henry K.Bagazonzya等[2]提出的兩階段理論。從微觀角度，一些學(xué)者聚焦天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，研究范圍包括其優(yōu)缺點(diǎn)、開展前提、適用風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展的限制因素等；另一些學(xué)者則研究了在天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于特殊地位的政府和其他贊助機(jī)構(gòu)。其中較具代表性的觀點(diǎn)包括：Skees等[3]認(rèn)為相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，指數(shù)保險(xiǎn)這一新型天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品具有計(jì)算簡(jiǎn)單、無(wú)需損失調(diào)整、較高透明度等優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也存在基差風(fēng)險(xiǎn)、依賴相關(guān)數(shù)據(jù)等缺陷；而開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的前提條件，除了風(fēng)險(xiǎn)同類且相互獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)易測(cè)且由第三方執(zhí)行、可靠的歷史數(shù)據(jù)、穩(wěn)定的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境之外，還特別要求所設(shè)計(jì)的指數(shù)能在一定程度上反映實(shí)際損失；關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)適用的風(fēng)險(xiǎn)范圍，Skees等認(rèn)為損失頻率高、小氣候、易受人的行為影響的風(fēng)險(xiǎn)事件不能使用指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)；此外，他們認(rèn)為政府和其他贊助機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于完善法律體系，改善監(jiān)管環(huán)境，改善數(shù)據(jù)收集和處理系統(tǒng)，加大天氣指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的普及，推動(dòng)產(chǎn)品升級(jí)，融入世界市場(chǎng)，并且應(yīng)在發(fā)生巨災(zāi)時(shí)提供資金支持。Cole[4]通過(guò)分析價(jià)格需求彈性，認(rèn)為價(jià)格是限制天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣的最主要因素，同時(shí)也不可忽視一些非價(jià)格因素，如流動(dòng)性約束、信任不足等的作用，Gine[5]等與其觀點(diǎn)相同。

1.2 實(shí)踐層面

實(shí)踐層面的研究主要涉及近年來(lái)世界銀行在一些地區(qū)開展的天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目的發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)驗(yàn)。Alderman[6]研究了非洲天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，提出了低收入國(guó)家發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)；Osgood[7]發(fā)現(xiàn)在馬拉維有兩種完全獨(dú)立的天氣風(fēng)險(xiǎn)管理方法，一種基于季節(jié)雨水預(yù)測(cè)選擇適宜生長(zhǎng)的種子（風(fēng)險(xiǎn)控制），另一種是運(yùn)用天氣指數(shù)保險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移），Osgood提出了將兩種方法合二為一的思想；Gine[5]等研究了印度降雨指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)，包括保單設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)金額的支付、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)等。

隨著國(guó)際上新型農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品的發(fā)展，國(guó)內(nèi)不少學(xué)者對(duì)其表現(xiàn)出濃厚的興趣。魏華林等[8]、曹雪琴[9]、童宇航等[10]討論了相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)；陳小梅[11]則從組織模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式和市場(chǎng)營(yíng)銷模式三個(gè)角度分析了天氣指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式；吳利紅等[12]利用浙江省歷史氣象資料，基于Beta方法估計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)概率，設(shè)計(jì)出不同誘發(fā)系數(shù)下的純保險(xiǎn)費(fèi)率及保費(fèi)，并設(shè)計(jì)了水稻氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同。實(shí)踐方面，張憲強(qiáng)等[13]研究了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)國(guó)際實(shí)踐的運(yùn)行機(jī)制；陳曉峰等[14]基于馬拉維干旱指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)提出將天氣指數(shù)保險(xiǎn)這一新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)用于廣西甘蔗種植，取代目前正在試點(diǎn)的基于實(shí)際損失賠付的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；朱俊生[15]從運(yùn)行層面評(píng)估了安徽省天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)計(jì)劃，并提出了相關(guān)建議。

目前，我國(guó)正在試點(diǎn)若干天氣指數(shù)保險(xiǎn)，但從上文的梳理可以看出，現(xiàn)有文獻(xiàn)中專門針對(duì)我國(guó)的相關(guān)研究較為零星，且缺少對(duì)產(chǎn)品的具體分析和與其他國(guó)家、地區(qū)的比較。同為“金磚四國(guó)”，中印兩國(guó)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著極大的相似性，除了人口基數(shù)大、農(nóng)業(yè)人口占比高、經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)之外，頻發(fā)的自然災(zāi)害都給兩國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了重大不利影響。與印度相比，我國(guó)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)起步較晚，比較研究印度和我國(guó)的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要的理論意義和實(shí)踐價(jià)值，這也正是該文研究的主要目標(biāo)。

2 印度農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)

印度是全世界耕地面積最多的國(guó)家，農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，對(duì)氣候（如溫度、降雨）等自然條件有較大的依賴性。其所處的地理位置又使得各種氣候?yàn)?zāi)害時(shí)有發(fā)生，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了巨大的損失。2003年，ICICI Lombard保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱ICICI Lombard）在世界銀行的技術(shù)支持下開發(fā)出降雨指數(shù)保險(xiǎn)，并與印度小額金融機(jī)構(gòu)BASIX合作，開始了印度農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的首次試點(diǎn)。其后，其試點(diǎn)區(qū)域逐漸擴(kuò)大，而且隨著IFFCO-Tokoi 保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱IFFCO-Tokoi）、印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱NAIC）等的加入，印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品種類明顯增加，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性也有了較大提高。

2.1 ICICI Lombard的天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)

2.1.1 四個(gè)階段。

2003年，ICICI Lombard承保了4個(gè)村莊的花生和蓖麻兩種農(nóng)作物的干旱風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為整個(gè)雨季。該產(chǎn)品僅向BASIX的貸款者銷售。保費(fèi)因農(nóng)戶擁有的土地面積而異，分別將花生種植分為大、中、小型3檔，蓖麻種植分為中、小型兩檔，每檔適用同一保費(fèi)。保單設(shè)定了一個(gè)閥值，保險(xiǎn)賠付基于指數(shù)值偏移閥值的百分比，而指數(shù)值由日降雨量加權(quán)求和而得。此次試點(diǎn)由一家知名的國(guó)際再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)安排。最終，總共230個(gè)農(nóng)戶購(gòu)買該保險(xiǎn)。與此同時(shí)，ICICI Lombard還承保了Uttar Pradesh的Aligarh地區(qū)的黃豆雨水過(guò)量風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間也為同年雨季，總共有1 500個(gè)農(nóng)戶購(gòu)買。

基于第一次試點(diǎn)收集的農(nóng)戶反饋意見，在2004年進(jìn)行的第二輪試點(diǎn)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、保費(fèi)計(jì)算和保險(xiǎn)賠付等方面都有較大變化。保單的保險(xiǎn)期間仍為雨季，但是被劃分成3個(gè)連續(xù)的階段，分別對(duì)應(yīng)農(nóng)作物種植的播種期、生長(zhǎng)期和收割期，農(nóng)戶可自行選擇購(gòu)買某單一階段或者包含全部階段的保險(xiǎn)，保費(fèi)方面也比2003年更加細(xì)化。保險(xiǎn)賠付不再依據(jù)實(shí)際降雨量偏移閥值的百分比，而是依據(jù)偏移的絕對(duì)值，分別在各個(gè)階段結(jié)束后賠付，保證農(nóng)戶能及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)救安排。此次試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)向BASIX的貸款者和非貸款者銷售，新產(chǎn)品還用于承保Khammam地區(qū)的棉花。此外，ICICI Lombard擴(kuò)大承保了花生和蓖麻在收獲季節(jié)的雨水過(guò)量風(fēng)險(xiǎn)。最終，超過(guò)400個(gè)農(nóng)戶通過(guò)BASIX購(gòu)買保險(xiǎn)，另有320個(gè)花生種植農(nóng)戶直接從ICICI Lombard購(gòu)買。ICICI Lombard還與Rajasthan政府合作開展了一個(gè)天氣保險(xiǎn)項(xiàng)目，承保783個(gè)橘子農(nóng)戶2004年雨季和1 036個(gè)香菜農(nóng)戶降雨不足的風(fēng)險(xiǎn)。

2005年，基于農(nóng)戶的反饋意見，ICICI Lombard進(jìn)一步改進(jìn)產(chǎn)品，包括運(yùn)用由累計(jì)降雨量觸發(fā)的動(dòng)態(tài)開始日期和調(diào)整累計(jì)降雨指數(shù)的計(jì)算。此外，ICICI Lombard還采用特定區(qū)域天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品代替原來(lái)的特定作物保險(xiǎn)，適用于同一地區(qū)各類生長(zhǎng)與降雨量密切相關(guān)的作物。該款產(chǎn)品通過(guò)BASIX在 7個(gè)州的50個(gè)分支機(jī)構(gòu)面向1萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶銷售，2005年共售出超過(guò)7 600份的保單。

從2006年開始，ICICI Lombard的保單在結(jié)構(gòu)上沒(méi)有明顯變化，試點(diǎn)逐漸向覆蓋更廣的區(qū)域、承保更多種類的農(nóng)作物和風(fēng)險(xiǎn)方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年ICICI Lombard共向超過(guò)1.1萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶售出降雨指數(shù)保險(xiǎn)和包含氣溫和相對(duì)濕度在內(nèi)的多風(fēng)險(xiǎn)天氣保險(xiǎn)。

2.1.2 降雨的測(cè)量。

ICICI Lombard的每一份保單與距離保單持有人居住地最近的氣象站掛鉤，以氣象站的數(shù)據(jù)為計(jì)算依據(jù)。ICICI Lombard與Indian Meteorological Department（IMD）及其他一些私營(yíng)的服務(wù)商都有合作，因而能夠保證保單持有人距最近的氣象站一般不超過(guò)20 km，甚至更短，這使得氣象站的數(shù)據(jù)能更接近農(nóng)作物的實(shí)際接收雨量，減少基差風(fēng)險(xiǎn)，從而保證降雨指數(shù)保險(xiǎn)能有較好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

2.1.3 銷售和保險(xiǎn)金支付渠道。

ICICI Lombard以及其他經(jīng)營(yíng)降雨指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一般并不直接向農(nóng)民銷售保單，而主要采用經(jīng)紀(jì)人或與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系這兩種方式。其中值得一提的是，作為印度最大的小額信貸機(jī)構(gòu)之一的BASIX，自2003年試點(diǎn)開始就成為了ICICI Lombard的服務(wù)商。BASIX不僅利用其龐大的網(wǎng)絡(luò)渠道銷售保單，而且在保險(xiǎn)期間結(jié)束后，ICICI Lombard根據(jù)氣象站的數(shù)據(jù)計(jì)算出賠付金額，將賠償金交予BASIX，由其分發(fā)到各個(gè)農(nóng)戶手中，而BASIX則依靠獲得的傭金補(bǔ)償銷售過(guò)程和支付過(guò)程的成本。

2.1.4 教育與交流。

農(nóng)戶往往是一個(gè)國(guó)家接受教育程度比較低的群體，其對(duì)保險(xiǎn)的不了解和不信任是阻礙天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素之一。ICICI Lombard通過(guò)召開村莊會(huì)議，分發(fā)各種印刷材料，利用多媒體工具等對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的教育。在農(nóng)戶購(gòu)買指數(shù)產(chǎn)品后，ICICI Lombard再通過(guò)召開村民會(huì)議、交流研討會(huì)和反饋會(huì)議與農(nóng)戶進(jìn)行交流，收集反饋意見，并將這些意見納入產(chǎn)品設(shè)計(jì)的考慮范圍。

2.2 其他

繼ICICI Lombard之后，包括IFCCO-Tokio和NAIC在內(nèi)的印度一些其他的保險(xiǎn)公司也開始試點(diǎn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。2004年，IFCCO-Tokio試點(diǎn)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品與ICICI Lombard 2003年推出的產(chǎn)品相似，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該公司2004年和2005年分別售出3 000多份和16 000多份保險(xiǎn)合約。同年，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也在印度20個(gè)地區(qū)試點(diǎn)了天氣指數(shù)保險(xiǎn)，承保了接近13 000個(gè)農(nóng)戶的作物。2005年，該公司又推出“Varsha Bima-2005”項(xiàng)目，將試點(diǎn)擴(kuò)大至10個(gè)州的125個(gè)氣象站點(diǎn)。該項(xiàng)目為非貸款農(nóng)戶提供至少兩種選擇：只投保播種階段或投保整個(gè)種植階段，而投保整個(gè)種植階段的農(nóng)戶又可以選擇季節(jié)性降雨保險(xiǎn)或降雨分布指數(shù)保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，125 543個(gè)農(nóng)戶購(gòu)買了這個(gè)產(chǎn)品，承保超過(guò)9.8萬(wàn)hm2的作物，風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)到5.6億盧比，保費(fèi)收入達(dá)3 200萬(wàn)盧比。

3 我國(guó)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)

在世界農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)也開始嘗試開發(fā)和推廣這一新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。但由于尚處在探索階段，我國(guó)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展還不成熟，因此，該文主要選取已開發(fā)試點(diǎn)的幾款指數(shù)產(chǎn)品進(jìn)行研究。

3.1 水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)

2008年4月，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱國(guó)元農(nóng)業(yè)）正式與國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署和中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展研究所等機(jī)構(gòu)合作，共同研發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并選定安徽省長(zhǎng)豐縣、懷遠(yuǎn)縣分別作為旱、澇災(zāi)產(chǎn)品的研發(fā)基地?；谡{(diào)研分析和專家的指導(dǎo)，國(guó)元農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)出了以長(zhǎng)豐縣為樣本的水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含針對(duì)干旱災(zāi)害的累計(jì)降雨量指數(shù)I、II和針對(duì)高溫?zé)岷Φ睦塾?jì)高溫差指數(shù)。該款保險(xiǎn)已于2009年5月25日通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。保單要求投保農(nóng)田必須全部處于距離氣象監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)20 km的范圍之內(nèi)。雖然每一個(gè)指數(shù)都有一個(gè)每畝最高支付額，但每畝總支付達(dá)到300元后，保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)終止。該款保險(xiǎn)還規(guī)定了免賠額（率），具體數(shù)值由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。保險(xiǎn)費(fèi)率為4%，即每畝保費(fèi)12元。為了吸引村民參保，國(guó)元農(nóng)業(yè)對(duì)每畝水稻提供11元補(bǔ)貼。2009年，國(guó)元農(nóng)業(yè)與安徽省長(zhǎng)豐縣共簽訂了1 270.78 畝水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)承保合同，參加保險(xiǎn)農(nóng)戶共計(jì)482戶，保險(xiǎn)金額381 234元。

3.2 小麥種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)

繼水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)推出之后，國(guó)元農(nóng)業(yè)又成功開發(fā)了小麥種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)，包括倒春寒指數(shù)、漬澇指數(shù)、陰雨日數(shù)指數(shù)和干熱風(fēng)指數(shù)，該款保險(xiǎn)于2010年12月通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。2011年初，長(zhǎng)豐縣水家湖農(nóng)場(chǎng)下屬馬場(chǎng)湖農(nóng)場(chǎng)、宿州市大店鎮(zhèn)三里村分別在國(guó)元農(nóng)業(yè)投保了小麥種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)，每畝小麥保險(xiǎn)金額為150元，保費(fèi)為10元，財(cái)政每畝補(bǔ)貼8元。

3.3 其他

除了國(guó)元農(nóng)業(yè)推出的上述兩種產(chǎn)品外，2007年上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱安信農(nóng)保）推出西瓜連陰雨指數(shù)保險(xiǎn)，1月在上海南匯等4個(gè)區(qū)縣試點(diǎn)承保200畝西瓜，風(fēng)險(xiǎn)保額為150萬(wàn)元；梅雨期間，在金山試點(diǎn)承保8 500畝西瓜，在崇明試點(diǎn)承保500畝西瓜，風(fēng)險(xiǎn)保額分別為1 275萬(wàn)元和75萬(wàn)元。2008年，安信農(nóng)保又研發(fā)出花菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)。

2011年11月人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司農(nóng)險(xiǎn)部開發(fā)的密桔低溫凍害指數(shù)保險(xiǎn)在撫州市南豐縣試點(diǎn)，截至當(dāng)月月底，12個(gè)蜜桔種植大戶投保了2.7萬(wàn)畝的密桔保險(xiǎn)。此外，還有一些天氣指數(shù)保險(xiǎn)研究項(xiàng)目正在進(jìn)行中，如陜西省經(jīng)濟(jì)作物氣象服務(wù)臺(tái)與人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司于2010年開始合作開展的陜西蘋果天氣指數(shù)保險(xiǎn)研究項(xiàng)目、北京市園林綠化局、北京市農(nóng)委、北京市氣象局和中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司于2010年初開始籌備的蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)等。

4 中印比較

基于前文的梳理不難發(fā)現(xiàn)，中印兩國(guó)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)既存在一定的相似性，又有著較為明顯的差異。

4.1 相似性

4.1.1 國(guó)際組織的支持。

技術(shù)和資金是發(fā)展中國(guó)家開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)必不可少的要素，但考慮到發(fā)展中國(guó)家的實(shí)際情況，這無(wú)疑是一大挑戰(zhàn)，中國(guó)和印度在這方面都獲得了國(guó)際組織的支持。2003年，世界銀行向印度ICICI Lombard提供技術(shù)支持，助其開發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)；而2008年，國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署和我國(guó)的國(guó)元農(nóng)業(yè)合作開發(fā)了天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

4.1.2 小范圍試點(diǎn)，逐漸推廣。

作為新型的天氣風(fēng)險(xiǎn)管理工具，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖效果與地域情況緊密相關(guān)。中印在開展此類保險(xiǎn)之前，自身都缺乏經(jīng)驗(yàn)，而他國(guó)的措施又未必適用于本國(guó)。因此，兩國(guó)都采用先小范圍試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)后再逐漸推廣至其他地區(qū)的方式，以期承保更多種類的農(nóng)作物和天氣風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.3 注重與投保農(nóng)戶的交流。

在天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)及推廣的整個(gè)過(guò)程中，中國(guó)和印度都非常注重與投保農(nóng)戶的溝通，主要方式是召開村民會(huì)議、交流研討會(huì)和反饋會(huì)議。印度尤其突出，曾于2004年和2005年根據(jù)村民的反饋意見對(duì)產(chǎn)品作出重大修改。

4.2 差異性

4.2.1 市場(chǎng)發(fā)展程度不同。

印度發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)已接近10年，市場(chǎng)較為成熟。相比而言，我國(guó)的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)起步較晚，還處于探索階段，目前開展此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司較少，產(chǎn)品數(shù)量少，種類單一，市場(chǎng)不成熟，缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。

4.2.2 補(bǔ)貼差異。

印度的天氣指數(shù)保險(xiǎn)在最初試點(diǎn)時(shí)并沒(méi)有提供任何的補(bǔ)貼，而我國(guó)在推出水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)，為了吸引村民參保，承保人國(guó)元農(nóng)業(yè)對(duì)每畝水稻提供11元補(bǔ)貼，在試點(diǎn)小麥種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)時(shí)，財(cái)政對(duì)每畝水稻提供8元補(bǔ)貼。

4.2.3 產(chǎn)品差異。

由于具體國(guó)情差異（地域和氣候狀況等）、發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)短不同，中印兩國(guó)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有著較大差異，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

4.2.3.1 覆蓋區(qū)域、承保農(nóng)作物種類和風(fēng)險(xiǎn)種類。

印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)覆蓋的地域更廣闊，承保的農(nóng)作物種類更多，承保的天氣風(fēng)險(xiǎn)更為廣泛。目前，天氣指數(shù)保險(xiǎn)已覆蓋印度的多個(gè)州，各個(gè)州的產(chǎn)品也有一定差異。除了我國(guó)現(xiàn)行試點(diǎn)承保的水稻、小麥、蜜桔等農(nóng)作物之外，印度還承保包括黃豆、葡萄、小茴香等在內(nèi)的農(nóng)作物。除了我國(guó)現(xiàn)行試點(diǎn)承保的降雨不足和過(guò)量、高溫等風(fēng)險(xiǎn)外，印度還承保包括霜凍、高濕度等在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)試點(diǎn)的都是特定作物保險(xiǎn)，如水稻、冬小麥等，而印度除此之外，還有特定區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品適用于同一地區(qū)各類生長(zhǎng)與天氣因素密切相關(guān)的作物，承保的農(nóng)作物范圍更廣，免去了農(nóng)戶為不同作物分開投保的繁瑣。

4.2.3.2 保單結(jié)構(gòu)。

印度的天氣指數(shù)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮了作物種植的3個(gè)階段：播種、生長(zhǎng)、成熟，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和指數(shù)設(shè)計(jì)。而我國(guó)目前的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然也覆蓋作物的整個(gè)種植階段，但是沒(méi)有進(jìn)行細(xì)分。

4.2.3.3 保險(xiǎn)責(zé)任開始日期。

我國(guó)現(xiàn)有的降雨指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任開始日期是一個(gè)固定的日期。相比之下，印度的降雨指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上更為靈活，如ICICI Lombard采用與累計(jì)降雨量掛鉤的保險(xiǎn)責(zé)任開始動(dòng)態(tài)觸發(fā)機(jī)制。

4.2.3.4 指數(shù)設(shè)計(jì)。

在降雨指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的指數(shù)設(shè)計(jì)上，印度ICICI Lombard考慮了雨水流失導(dǎo)致強(qiáng)降雨的損害減弱以及蒸發(fā)作用導(dǎo)致小雨的補(bǔ)水作用減弱甚至為零，在計(jì)算累計(jì)降雨指數(shù)時(shí)，日降雨量小于2 mm的數(shù)據(jù)將被剔出，日降雨量大于60 mm的數(shù)據(jù)將僅以60 mm計(jì)。這樣的調(diào)整在一定程度上減小了基差風(fēng)險(xiǎn)。而目前中國(guó)在設(shè)計(jì)累計(jì)降雨指數(shù)時(shí)并沒(méi)有考慮雨水流失和蒸發(fā)作用對(duì)作物損失程度的影響。

4.2.3.5 保險(xiǎn)賠付。

中印在保險(xiǎn)賠付方面的差異主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：①風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)和賠付函數(shù)的形式，②作物全損的概念。我國(guó)試點(diǎn)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)采用的是絕對(duì)偏移來(lái)衡量風(fēng)險(xiǎn)，選擇線性函數(shù)作為賠付函數(shù)；印度一些指數(shù)產(chǎn)品與我國(guó)相似，而其他一些產(chǎn)品則采用相對(duì)偏移來(lái)衡量風(fēng)險(xiǎn)，選擇分階段函數(shù)作為賠付函數(shù)。此外，印度ICICI Lombard在2004年及之后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中引入了作物全損的概念，設(shè)定了作物全損的臨界點(diǎn)，在保單中表現(xiàn)為一個(gè)最高賠付額的觸發(fā)水平，這樣的設(shè)計(jì)使保險(xiǎn)賠付不是指數(shù)值的連續(xù)曲線，而是呈跳躍式。而我國(guó)的指數(shù)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有引入作物全損的概念，其賠付呈連續(xù)態(tài)勢(shì)。

5 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)討論天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和缺陷，并比較研究中印農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況，筆者認(rèn)為我國(guó)繼續(xù)開展并推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)的關(guān)鍵在于：

5.1 建設(shè)氣象站

理論和實(shí)踐都證明，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的氣象站只能覆蓋20 km的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。而作為發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)的一些農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠數(shù)量且符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的氣象站，這將限制天氣指數(shù)保險(xiǎn)在這些地區(qū)的推廣，因此必須建設(shè)足夠數(shù)量且符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的氣象站。

5.2 繼續(xù)加強(qiáng)與投保農(nóng)戶之間的交流及宣傳教育

由于我國(guó)農(nóng)民接受的教育普遍有限，對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)了解甚少，部分農(nóng)戶甚至對(duì)保險(xiǎn)有著極深的誤解，導(dǎo)致不能理性作出購(gòu)買與否的抉擇。雖然我國(guó)在目前的試點(diǎn)中會(huì)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行一些相關(guān)的教育，但是程度還不夠。加大對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)宣傳教育能夠幫助農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)產(chǎn)品，了解天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和好處，理性抉擇，對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用。加強(qiáng)與投保農(nóng)戶之間的交流，有利于樹立和維護(hù)保險(xiǎn)公司全心服務(wù)顧客的形象，及時(shí)反饋需求信息，促進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)。在天氣指數(shù)保險(xiǎn)今后的發(fā)展道路上，必須繼續(xù)加強(qiáng)交流，探索多種溝通渠道和現(xiàn)代宣傳手段。

5.3 縮小基差風(fēng)險(xiǎn)

基差風(fēng)險(xiǎn)是指數(shù)保險(xiǎn)的一大弊端，對(duì)天氣指數(shù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理效果都有負(fù)面影響。保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)優(yōu)化指數(shù)設(shè)計(jì)，促進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)來(lái)縮小基差風(fēng)險(xiǎn)，比如借鑒印度的成功經(jīng)驗(yàn)，在降雨指數(shù)設(shè)計(jì)時(shí)加入蒸發(fā)、雨水流失等因素以及作物全損的思想。

5.4 擴(kuò)大試點(diǎn)，提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性

目前，我國(guó)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋區(qū)域較小，承保農(nóng)作物種類較少，承保風(fēng)險(xiǎn)類別較窄，應(yīng)該從區(qū)域、承保作物、風(fēng)險(xiǎn)種類等方面擴(kuò)大試點(diǎn)。目前我國(guó)參與天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度低，應(yīng)鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，促進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品的升級(jí)，并催生更多的新產(chǎn)品。

5.5 尋求政府支持

雖然我國(guó)目前試點(diǎn)的部分天氣指數(shù)保險(xiǎn)有提供一定的補(bǔ)貼，但是在沒(méi)有相關(guān)政策的保障下，這種補(bǔ)貼在將來(lái)不一定能持續(xù)，更不用說(shuō)擴(kuò)大到所有天氣指數(shù)保險(xiǎn)。處理好新型的天氣指數(shù)保險(xiǎn)與現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間的關(guān)系，使之能夠協(xié)調(diào)發(fā)展、互為補(bǔ)充，同時(shí)充分尋求政府支持，將天氣指數(shù)保險(xiǎn)也納入政府政策支持，尤其是財(cái)政支持范圍，對(duì)于推動(dòng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要的意義。

5.6 完善法律和監(jiān)管

作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，我國(guó)目前尚無(wú)相關(guān)的具體法律條文。應(yīng)加快天氣指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)立法建設(shè)，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)，逐漸建立和完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制和政府財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制。

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