關于新常態下我省農村小額信貸市場發展的對策建議

潘剛

在我國經濟逐步走向新常態的進程中，我省農村經濟發展也面臨著前所未有的挑戰。長期以來，農村信貸圍繞“三農”問題，積極提供資金支持和服務，其中小額信貸是國際公認的幫助貧困農戶脫貧最心中有效的方式之一，為促進農業農村經濟發展發揮了重大作用。但是，目前我省農村小額信貸還存在諸多問題，如果不加以重視和解決，不僅會影響我省農村金融市場發展，而且會干擾農村信貸市場秩序，影響現代化大農業的順利推進。

一、當前我省小額農村信貸存在的主要問題

（一）農村小額信貸載體不足，不能滿足農戶的信貸需求

目前我省辦理農村小額信貸業務的機構主要是農村信用社開辦的小額信貸和農戶聯保貸款、農業銀行提供的扶貧貸款以及一些非政府組織辦理的小額貸款和扶貧基金等，專業的小額信貸組織發展滯后。提供資金的機構少，并且資金來源渠道狹窄，而農戶在農業生產、子女教育、一老等等諸多方面都需要較大的資金支持，雙方的供求矛盾導致了農戶貸款難的問題。

（二）貸款業務種類過于單一

目前，我省農村小額信貸機構只開展一般的存貸款業務，沒有金融咨詢、投資理財等中間業務，而且貸款種類單一，額度小、期限短，借款額度和期限完全由銀行根據借款人的生產經營項目和周期確定，借款人只能被動接受。農戶申請到的貸款金融很少，大多數只能被用來購買農藥、化肥、農機具等生產用品，無法滿足農戶在高效農業以及農產品加工、流通等方面的大額資金的需求。

（三）農村的金融經營環境有待于改善

首先表現在信用環境欠佳，缺少誠信環境，直接導致農村金融生態環境惡化；其次還有全省各地的農村對金融債權缺乏可靠法制保護，普遍存在著“法律行政化”、“勝訴率高、執行難”等突出問題，法律環境的不完善直接挫傷小額信貸的發展。

（四）農村小額信貸供給存在收入歧視問題

調查發現，許多提供小額貸款的公司和機構，將申請小額貸款的村屯分等級，評選出的信用村可享受更高的貸款額度、更低的貸款利率，而沒有被評上的村屯貸款整體額度都會偏低，一些收入低的農戶甚至不能獲得貸款。這樣的做法最終造成小額貸款不能最大額度的滿足農民需要。

（五）部分農民對貸款信用度認識不夠

我省各地區農民與城市人口文化程度存在差異，很多農民信用觀念淡薄，對信用度認識不全面，認為貸款到手能拖就拖，寧愿逾期加息也不主動按期償，甚至還存在部分農戶有錢不還的現象，如果不能采取有效辦法催促這些農戶償還貸款，將會造成農村信用環境惡化的不良影響，并給小額貸款予以更為嚴重的貸款風險。

二、完善我省農村小額信貸市場發展的對策建議

（一）開辟公平的市場環境，促進我省農村小額信貸事業的發展

我省農村小額信貸應借鑒國際和我國南方省份的先進經驗，把小額信貸項目與金融機構有效結合起來，允許福利型和商業型小額信貸模式并存，積極發展專業的小額信貸組織及其他金融機構的小額貸款業務，完善小額信貸的地方性法律法規，規范民間非正式金融，撬動民間資本，以保證小額信貸在黑龍江省全面鋪開，讓小額貸款真正幫扶貧困農民和弱勢群體。

（二）建立專門辦事機構，專職負責小額信貸

對于現有的各類小額信貸機構，可采取區別對待的基本策略，黑龍江省可從實際情況出發進行適當調整、改造及完善，對于在黑龍江省從事小額貸款，符合條件的小額信貸公司或機構，政府應允許其合法存在并給予金融支持，同時，黑龍江省各級政府部門應注重小額信貸機構經營的獨立性，促進小額信貸市場化、產業化的發展，引入競爭機制，推進小額貸款機構的市場化運作。

（三）規范和制定合理的貸款利率

通過對小額貸款利率的有效規范和合理制定，讓參與小額貸款的金融機構合理贏得利益，使得這些參與的金融機構愿意增加小額貸款的投入，并促使這些金融機構長期持續的提供小額信貸。

（四）加強對貸款客戶的識別以及建立風險防范措施

首先，健全內控機制，強化貸前調查工作，加強和提高貸款質量。其次，落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關，避免審貸流于形式。再次，落實責任，強化貸后檢查制度。對農戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，分清主觀與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。

（五）建立小額貸款不良信用“黑名單”制度

為增強農戶小額貸款信用意識，建議小額貸款辦理機構建立聯合性信息通報網絡，將不良信用戶及其生產經營情況進行通報。凡被通報的農戶將無法通過信貸機構獲取小額貸款，這樣既能有效制止潛在風險貸款，又能樹立農戶良好的信用意識。

（作者單位： 150001黑龍江省農村社會發展研究所）