信息共享在信用體系建設中的應用

馬劉霞 張小紅

摘 要：信息共享在信用體系的建設中占據了重要的地位，同時也廣泛的應用于各層級的信用體系建設中，當前的信用體系主要包括個人、企業和公共三個層級，三個層級各自形成相對獨立的體系，三個體系之間綜合構成社會信用體系，這種綜合就是通過信息共享來實現資源整合的。當前的信用體系建設在信息共享應用過程中還存在著較多的問題，主要包括標準不統一、地方性平臺建設滯后、技術不成熟、市場不成熟、信用產品發展緩慢等，要想更廣泛地推行信息共享，構建更加完善和全面的信用體系，需要從加快政府信用管理平臺、各級信用體系標準統一、大力發展信用服務市場、推動信用共享標準化等方面入手，強化信息共享在信用體系建設中的作用和地位，構建適應社會主義市場經濟發展的信用體系。

關鍵詞：信息共享;信用體系建設;問題;對策;應用

0 引言

信用是社會主義市場經濟發展的重要基礎之一，市場經濟活動除了依賴于合同以及法律的約束，信用的約束同樣也是許多經濟活動的保障，比如借貸行為就存在著極大的風險，這種風險無法通過苛刻的合同以及法律來徹底消除，但是可以通過信用的約束與評價來進一步降低信貸風險;比如各項合同的履約除了合同約定內容以及相關法律的規定，還包括信用的約束。信用體系的構架正是基于這樣一種市場需求背景下出現的，信用體系通過納入個人、企業、政府等多種渠道的信用信息，然后通過共享的方式在一定范圍內公開不同個體的信用情況，從而為市場經濟參與者履約或者簽約時找到衡量個體信用的標準。

這種信用體系的構建基于統一的信用評價標準，同時也最大限度的進行信息公開，從而避免信用信息不均衡帶來的市場競爭不平衡情況，可以說信息共享是信用體系建設的最關鍵內容，信息共享也是確保信用體系發揮作用的關鍵所在，因此對其進行研究意義重大。

1 理論綜述

1.1 社會信用體系

社會信用體系指的是建立在社會法律法規體系基礎上的個體信用管理機制，其建設的目的在于搜集市場機制下不同個體的信用信息，同時通過共享的方式為社會與經濟提供信用服務，從而提高社會對信用的重視程度，提高信用對社會進步與經濟發展的影響，約束不守信行為，增加違約和失信行為的社會成本，從而改善社會守信環境，因此社會信用體系的建設是國家走向成熟的一個重要標志之一，當前發達國家普遍高度重視信用體系建設與管理。信用體系建立完善之后，市場就可以通過自我調節來逐漸摒棄失信的企業或個體，守信企業將會獲得更大的市場競爭優勢，因此信用體系的建設是未來社會與經濟發展到更高層次的必經之路。社會信用體系的建立可以向社會推行一種信用評價的標準與規范，從而引導市場行為逐漸向守信標準規范靠攏，失信行為則在這種靠攏過程中逐漸被驅逐出市場，以守信為核心的新的市場交易準則逐漸形成，社會資本在管理過程中更加注重守信行為，從而使得市場逐漸成熟，社會逐漸進步。

1.2 信用體系的構成

信用體系并不是單一的信息共享體系，而是根據社會與市場的實際情況細分了多個單獨的信用管理體系，最后通過資源整合與信息共享實現信用體系的完善與整體性建設。從我國的現狀來看，主要包括政府信用體系、企業信用體系和個人信用體系三個單獨的體系，分述如下：

首先，政府信用體系。

政府信用體系指的是政府在辦理行政事務的過程中，是否依照相關法律進行執行，政府的各項管理決策是否透明、公開，政府的信用體系建設是民眾對政府監督的一個新的平臺，公開的政府信用體系將為政府執行帶來極大的優勢，民眾對政府的信任度將得到進一步的提升。

其次，企業信用體系。

企業信用體系指的是企業在經濟活動中是否遵守國家法律，企業的產品是否符合其對外宣傳的內容，企業在納稅和福利支出方面是否實現了其承諾的和國家規定的。企業信用能夠規范市場經濟。

最后，個人信用體系。

個人信用體系是最龐大的信用體系分支，也是內容罪繁雜、涉及內容最多的信用體系。個人信用體系是構成整個社會信用體系的基礎，同時還確保了無遺漏的信息共享得以實現，但是在共享方面唯一的區別在于，個人信用體系并不是無限制的查詢和共享的，必須得到法律的嚴格保護。

2 信息共享工作現狀概述

金融信用數據庫建設發展迅速，應用日益廣泛。中國人民銀行于2006年組織建成的全國統一的企業和個人征信系統，是目前國內規模最大、覆蓋最全面的數據庫。征信系統以收錄信貸信息為核心，同時收錄企業和個人的基本信息以及能夠反映其信用狀況的其他信用信息，向金融機構、政府部門以及社會各界提供信用報告查詢服務。由于信息化、電子化基礎不同，各行業監管信用信息數據庫建設總體發展不均衡：少數建立了全國統一的數據庫系統，如公安部、質檢總局;有的實現了數據庫省、市、縣三級聯網;有的部門信息比較分散，如住房公積金信息目前分散在各市;有的則仍停留在紙質檔案階段。

綜合性信息共享平臺初具規模，為部門信息互通提供技術支撐。全省以省工業和信息化廳建立的信用信息交換平臺為依托，實現部門間行政管理信息的共享和查詢。目前該平臺已為工商、國稅、地稅、質監、公安、計生委等部門數據交換共享提供了支撐服務，開展了全省企業基礎信息、人口信息等跨部門相關的信息資源交換共享應用。

區域性、專業性地方征信數據庫試點工作初顯成效。以山西為例，在地方政府的支持下，人民銀行以建立中小企業和農村信用體系試驗區為突破口，積極探索區域性、專業性地方信用信息數據庫。中小企業信用體系試驗區整合金融、納稅、環保、質監、法院等多部門信息為中小企業建立綜合信用檔案，實現輔助政府、服務銀行、助推企業的多重功效。目前，中小企業信用信息共享平臺建設處于起步階段，公信力高、專業性強、影響較大的專業信用服務機構整體發展不足，在對企業信息采集、篩選和評估，建立商業信用數據庫等方面亟待進一步發展。

3 信息共享在信用體系建設中應用現存的問題

3.1 信用體系建設標準不統一

在推進信用體系建設的過程中，各個地方政府都制定了符合自身實際情況的建設計劃，但是由于法律法規方面并未對建設標準與規范進行明確的確認，使得地方政府在進行信用體系建設過程中制定的關于信息采集、共享和使用的標準相互沖突，各個部門和機構之間的信息數據庫無法對接和相互共享，導致覆蓋全社會的綜合型數據庫建設無法實現。

3.2 行業間相互不共享信息

大型商業機構和政府部門都會進行信用信息的采集和使用，但是各自的信息采集渠道不同，側重點不同，加之信用信息屬于敏感信息，因此各行業之間受限于保密制度等無法實現相互共享，比如銀行、財政、質檢、環保等各部門之間的信用信息都是相互獨立的，主要用于各自領域的監管和調控，這種低效率的資源利用方式浪費了大量的信用信息價值，片面的信用數據也使得信用服務工作無法進一步提升質量，征信服務市場也無法得到很好的發展。信用信息的共享是實現信用信息價值最大化的基礎，也是發展征信服務市場的必經之路。

3.3 地方信用體系建設滯后

信息共享只有在行業監管信用數據庫完善的基礎上才能有效推進，目前各行業監管信用數據庫建設參差不齊、標準不一，且建設一個高標準的信息共享平臺需要大量資金投入，各種因素影響了信息共享平臺建設進程。隨著信用缺失問題日漸突凸顯，政府行政監管、宏觀管理信息需求日益強烈，信息共享的迫切需求與地方信息共享平臺建設滯后的矛盾十分突出。

3.4 信用服務市場不成熟

國內的信用服務市場發展還不夠成熟，整體發展、影響力等方面有待加強。信用服務市場發展滯后、規模小，比如山西當前尚無專業征信機構。專業化的征信機構、評級機構、信用管理咨詢服務類機構在采集、篩選和評估，建立商業信用數據庫、數據深加工方面仍處于弱勢，無法滿足市場有效需求。加之信息的分割與壟斷，限制了信用中介機構的服務質量和發展空間。原本應由市場提供的信用產品目前主要由金融信用信息數據庫以信用報告的方式提供，金融信用信息數據庫難以囊括企業全部信用信息，無法提供全方位、深層次信息服務，亦無法滿足各地市場多樣化、深層次信息需求。

3.5 信息共享受權限約束

目前已建成的數據庫，基本上使用范圍有嚴格限制。金融信用信息數據庫、各行業主管部門的數據庫、地方政府的公共信息數據庫之間不能互聯互通，各主體的信息被分割在不同的數據庫中，全面完整的信息服務難以實現。各數據庫的利用方面也嚴重不足，缺乏數據深加工和延伸服務。

4 推動信息共享在信用體系建設中更廣泛應用的策略

4.1 推動政府間信息共享平臺建設

在推動政府間信息共享平臺建設過程中，主要是通過政府牽頭，對各個部門的征信數據進行規范化管理，統一數據的標準，從政府內部首先實現征信數據的全范圍共享和標準化操作，然后再推進各地方政府間的統一共享平臺建設，最終再進行企業與政府間的征信系統數據共享，從而實現覆蓋全社會各個角落的信息共享平臺，建設更全面的信用體系。2014年年底發改委、人民銀行明確了社會信用體系建設的時間規劃表，2015年各地逐漸進行社會信用體系建設試點工作。以山西省為例，2015年9月2日山西省發改委帶頭組織了“關于同意將太原市作為山西省社會信用體系建設綜合性試點城市的批復”的會議，太原組建了40家成員單位參加聯席會議，統一規劃和實施建設方案，力求用三到五年完成太原社會信用體系的建設。

4.2 提升各級征信機構服務能力

加強金融信用信息數據庫建設和征信分中心服務地方的能力。繼續加大金融信用信息數據庫的技術創新，通過多種途徑實現各類機構接入征信系統的便捷性和低成本，挖掘系統功能，開發多樣化征信產品，滿足金融系統、政府部門和社會各界的深層次需求。

4.3 發展商業信用服務市場

市場化經營是信用體系建設的內在動力，通過將信用服務的功能移交給市場來推動資本市場對信用體系建設的熱情，大力發展各種征信服務公司和信用管理機構，從而讓商業信用服務市場逐漸獲得發展的空間，營造一種社會主動進行信用信息收集、企業主動進行信用評價的氛圍，從而完成信用體系的建設，最終形成約束市場行為的一種長期性行為。

4.4 推動標準化建設

加快法規制度和信息標準化建設。法規制度、信息標準化是信息共享的前提和基礎。2013年出臺的《征信業管理條例》奠定了信用體系建設的法律基礎，但是許多細節方面還需要進一步完善和規范，加快制定征信標準框架體系，制定促進信用信息共享、促進征信市場發展、維護信息主體權益等一系列信用標準，強化信用信息開放與應用，提高信息采集和流通效率。

5 結語

綜上可知，信息共享在信用體系建設中有最廣泛的應用，其作用最為關鍵，信息共享也是制約著信用體系建設步伐的主要因素，因此對信息共享的研究能夠促進我國信用體系建設。在我國的信用體系中，無論是政府、企業還是個人的信用，都是通過一定范圍內的共享來實現其約束力的，政府信用信息的公開能夠約束政府的行為，避免其不作為或是濫用權力;企業信用信息的公開能夠約束企業遵行行業法律，不制假造假和傷害消費者權利;個人信用信息的公開能夠約束個人行為符合社會行為準則，避免個人隨意侵犯他人權益。信息共享的實現既需要技術上的逐漸成熟，也需要各地方信用體系建設過程中摒棄成見和局部利益觀，統一信用體系建設的相關標準，從而促進全國范圍內信息共享的實現，此外信用信息的管理必須有專門的組織和法律，信用信息不能夠被濫用，只能作為約束性條件存在，不能作為個別群體的威脅工具。因此，對信息共享的研究還需要進一步深入，以便不斷推動我國信用體系建設的進度。

參考文獻：

[1]徐宏.我國商業信用體系建設的問題與對策研究[J].中國科技信息，2007（01）：272-273.

[2]尹彥.社會信用信息共享技術標準體系框架構建[J].標準科學，2011（09）：24-26.

[3]蔡曉陽.金融綜合改革視角下的小微企業信用體系建設[J].金融與經濟，2012（08）：56-58.

[4]劉良畢.商業信用信息共享與小微企業征信體系建設[J].征信，2015（01）：49-53.

[5]許為民.農村信用體系建設的難點問題及解決路徑[J].征信，2015（03）：49-52.

[6]劉文宇.論我國中小企業信用體系的建設與完善[J].東北師大學報：哲學社會科學版，2015（03）：67-70.