商業養老險選擇有訣竅

劉寧

在我國，社會養老保險體系由基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險組成。基本養老保險的原則是“廣覆蓋，低保障”;企業年金無法滿足不同企業和員工差異化的養老需求。因此，個人商業養老保險，就成了養老規劃中不可或缺的一個組成部分。

保險專家表示，商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。那到底該如何選擇商業養老保險才最有保障呢？

安全穩健是王道 ?在選擇商業養老保險時，首先要考慮的是安全穩健，其次才是保值增值。對于老人來說，最重要的是通過定期穩定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應對風險。

保障全面有必要 ?隨著父母年齡的增長和身體機能的退化，面臨的最大風險主要來自于疾病和意外傷害。隨之產生的醫療費用，則很可能會吞噬掉父母的養老金，破壞他們的養老規劃。所以，全面的保障是購買商業養老保險時要考慮的重要因素。具體而言，建議大家在購買商業養老保險時，可選擇相應的附加險或進行產品組合，從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

養老投入量力行 ?雖然商業養老保險是養老規劃必不可少的重要一項，但卻也并不是投入得越多越好。保險專家建議，為父母投保要結合家庭的實際情況，量力而行。如果養老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產生無力續保的情況，這就與“養老防老”的投保初衷背道而馳了。

具體而言，建議大家在投保前應理性分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等實際情況，然后合理計算出可用于投保的費用;或者設定好自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，也可以讓保險公司幫助規劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間。