中國村鎮銀行發展研究

丁偉 楊秀剛

摘 要：本文以中國村鎮銀行作為研究對象，旨在使得中國村鎮銀行在緩解社會主義新農村建設中金融資金短缺的矛盾、為農村金融創新提供合法渠道和推動競爭性農村金融市場構建進程中發揮更重要作用提供參考。本文通過概覽中國村鎮銀行方面的研究文獻，找出當前中國村鎮銀行發展所面臨的主要問題，運用農村金融和商業銀行經營管理的理論思想從各方面進行探討和研究。本文采用問卷調查法、文獻研究法，針對當前中國村鎮銀行發展現狀與其他同類型金融機構進行比較分析，探究中國村鎮銀行的內涵及市場定位。針對中國村鎮銀行性質決定特征的基本原理，分析目前中國村鎮銀行發展的過程中存在的制約性因素。研究得出：中國村鎮銀行風險控制力薄弱，業務結構較單一，信譽度積累較薄弱，缺乏高素質專業人才。

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；發展動力；制約因素

1 概述

2006年中國銀監會根據中共中央一號文件明確提出在中國農村開設村鎮銀行、農村資金互助社以及貸款金融組織等金融機構，以探索解決改革開放三十多年來農村金融體系薄弱導致的“三農”發展所面臨的金融資源匱乏等問題的新路徑。本文針對當前中國村鎮銀行發展問題主要運用農村金融和商業銀行經營管理的理論思想進行探討和研究，力圖理清中國村鎮銀行發展的歷史脈絡，然后采取問卷調查調研法、文獻綜合法和比較研究法等方法，針對當前中國村鎮銀行發展的現狀與其他同類型金融機構進行比較，考察和探究中國村鎮銀行的內涵及市場定位。進一步分析目前中國村鎮銀行發展所面臨的問題及其發展的制約性因素并針對上述問題提出合理的政策建議。

2 文獻綜述

中國銀監會頒布的《村鎮銀行暫行管理規定》規定，村鎮銀行是指“經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構”。因此，中國村鎮銀行是以面向農村經濟發展而設立的金融機構，其直接目的就是解決農村經濟發展過程中由于金融機構網點少、競爭不充分而造成的融資難問題，從而實現“以增量改革倒逼存量改革，構建適應‘三農特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系”。

在村鎮銀行研究方法方面，國外學術界大多采用定量分析法對村鎮銀行進行數據分析和研究，如早在2002年，De Young就采用業務模式就村鎮銀行發展的市場價值及股份制條件下村鎮銀行股票收益進行量化研究。當前國外學術界對村鎮銀行的研究已經超越了村鎮銀行的表面問題，并逐步走向深化。隨著國內村鎮銀行的逐漸興起，中國村鎮銀行發展問題以日益成為國內學術界關心和研究的熱點。總體來看，上述學者的研究已取得了較為豐碩的理論成果，但研究方法多集中在定性分析上，這就造成了國內學者關于村鎮銀行的市場定位分析、經濟效益提升以及核心競爭力培育等相關研究缺乏較為充實的數據支撐。

2.1 中國村鎮銀行綜述

2.1.1 中國村鎮銀行的性質

中國村鎮銀行的發展立足于縣（市）以下的鄉鎮和廣大農村地區，其業務主要是為當地農民、農業、農村經濟以及中小企業發展提供合理的金融服務，亟需村鎮銀行填補農村信用社金融服務的不足。“發起人制度”是指根據2007年中國銀監會頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》，中國村鎮銀行的設立必須由至少一家國內經營效益較好、符合監管條件、經營效益好的商業金融機構作為發起銀行，且該發起銀行持股所占比例必須大于等于所成立的村鎮銀行股本總額的百分之二十，單個股東或非金融機構企業法人持股比例不能超過村鎮銀行股本總額的百分之十，這種由其他銀行發起而創建金融機構的制度被稱為“發起人制度”。

2.1.2 中國村鎮銀行的發展背景

從中國村鎮銀行發展源頭上看，黨和政府關于中國村鎮銀行的探索最早開始于20世紀50年代，孕育于20世紀90年代，產生于21世紀初期。總的來看，中國村鎮銀行是改革開放以來中國農村經濟長期發展的產物。中國人民銀行和中國銀監會公布的數字顯示，從2007年3月份第一家村鎮銀行成立到2007年年底中國村鎮銀行的開設數量已達到19家，截止到2014年3月末，我國村鎮銀行數量已達到982家。中國村鎮銀行設立地區，大體上呈現出“東多西少、縣（市）多城（鎮）少”的格局。絕大多數村鎮銀行分布在中部和東部省份的特定區域。山東、浙江、遼寧、四川、河南、內蒙古五省市村鎮銀行設立數量占到了全國村鎮銀行總數的49%。與之相對比，截止到2013年年底，西部偏遠地區省份如西藏自治區尚未建立村鎮銀行網點，青海省也僅有1家村鎮銀行，其所占全國村鎮銀行的比例幾乎可以忽略不計。

2.2 中國村鎮銀行發展存在的問題及其制約性因素

2.2.1信譽度積累薄弱導致資金來源不足

中國村鎮銀行作為農村金融經濟創新性發展成果具有機構單一、決策效率高等優勢，但是無疑是一個仍處于試點階段的弱小金融機構，不可避免的帶有經營規模小、營業網點少、結算體系不健全等諸多問題。

2.2.2農業生產的特點決定了村鎮銀行風險控制力薄弱

農民收入的不穩定特點直接提高了村鎮銀行的借貸風險。長期以來我國相關部門對農業基礎設施投入不足導致了當前我國農業經濟仍嚴重受限于自然因素的影響，農民生產一旦遭遇到嚴重的自然災害很可能導致顆粒無收，這在很大程度上影響甚至喪失償還村鎮銀行貸款的能力，大大增加了村鎮銀行的借貸危險。

2.2.3業務結構單一阻礙了經營特色的發揮

現階段，中國村鎮銀行主要業務仍停留在吸收存款、發放貸款等傳統業務上，服務內容與農村信用社、中國儲蓄銀行等傳統農村金融機構并沒有多大差異性。可見，目前村鎮銀行開展的業務結構比較單一，存貸模式與農村信用社等其他商業銀行相比沒有多大差異性，缺乏自身特色。。

3 研究方法與設計

3.1 本文研究方法

第一，問卷調查法。筆者以村鎮銀行市場定位為研究主線進行問卷調查設計，發放500份問卷調查，作為此次研究的數據支持。采用結構化問卷的形式進行問卷調查，基本以選擇題的形式展現給調查對象。此次問卷調查內容主要涉及一些針對村鎮銀行的消費市場潛在顧客、村鎮銀行的高層管理人員、村鎮銀行的經營狀況分析、影響村鎮銀行市場定位的一些內外在因素及歸納總結出制約村鎮銀行發展的制約因素。

第二，文獻研究法。查閱了大量的關于中國村鎮銀行發展背景、中共中央關于推進中國農村經濟金融體制改革研究意見、村鎮銀行發展模式等相關方面的文獻資料，為系統全面的研究中國村鎮銀行市場定位發展問題做了充分的理論準備。針對村鎮銀行的發展區域規模、發展趨勢等做出一些統計分析報告，另外一些上市商業銀行會有一些年度審計報告。

3.2 研究工具

在對村鎮銀行發展過程中所遇到的制約因素和困境的基礎上，采用SWOT分析方法，對其村鎮銀行進行科學的市場定位，分析村鎮銀行發展的優勢、劣勢以及機會和挑戰進行分析，最后提出其市場定位，構建村鎮銀行良好發展的方向和秩序。

3.3 分析結果

發出調查問卷500份，實際回收到有效調查問卷420份，對相關數據進行整理和統計分析的基礎上及對其進行“SWOT”分析過程中，發現以下問題：村鎮銀行缺乏核心價值；企業信用文化建設落后；金融服務能力較差；營業網點較少；金融產品較為單一；人員素質參差不齊；村鎮銀行市場定位及范圍相對比較狹窄；另外，村鎮銀行門檻發展比較高；村鎮銀行由于受國家政策和市場經濟以及中國民眾消費習慣的制約等因素，以至都在緩慢的向前發展。

4 數據成果分析

基于中國民生銀行具有的中國商業銀行的普遍特點和作為村鎮銀行的發起行與村鎮銀行所具有的千絲萬縷的聯系，本文以中國民生銀行為例展開對中國村鎮銀行相關數據進行分析。

4.1 村鎮銀行與民生銀行資產規模分析

4.1.1 中國民生銀行股本結構和資產規模分析

從民生銀行所持股的股東來看，居于前8位的是：香港中央結算（代理人）有限公司持股4078629247股，占發行股票總數的15.27%；新希望投資有限公司持股1333586825股，占發行股票總數的4.99%；中國人壽保險股份有限公司持股1151307314股，占發行股票總數的4.31%；中國船東互保協會持股905764505股，占發行股票總數的3.39%；東方集團股份有限公司持股888970224股，占發行股票總數的3.33%；上海健特生命科技持股805600038股，占發行股票總數的3.02%；中國中小企業投資有限公司持股737955031股，占發行股票總數的2.76%；中國泛海控股集團有限公司持股698939116股，占發行股票總數的2.62%。同時，民生銀行在發展過程中，通過有效整合銀行內部相關業務，大幅度提高銀行管理費用的使用效率，從而在保證民生銀行總體規模大幅度增長的同時，使管理費用所占營業利潤的比例由3.46%下降到2.91%，這進一步反映了民生銀行總資產、凈利潤和管理費用的財務指標數據結構不斷優化，總體經營效益的顯著提高。

4.1.2 以中國民生銀行為發起銀行所成立的村鎮銀行資產規模分析

與民生銀行等大型商業銀行注冊資本相比較，村鎮銀行明顯存在注冊資本少的特點；從民生銀行在全國各省會、直轄市等大城市設立的一級分行營業網點的資產規模來看，以民生銀行為代表的商業銀行所發起的村鎮銀行經營規模普遍較小；更為顯著的是，民生銀行作為獨立的企業法人和股本主體在所發起的27家村鎮銀行中有24家控股比例達到或超過半數，明顯高于民生銀行各大股東所持有的股本比例，從而確立民生銀行在所發起的村鎮銀行董事會中的絕對主導地位，使村鎮銀行的經營活動始終處于發起行的控制之中。

4.2 村鎮銀行與民生銀行市場定位分析

4.2.1 從營業網點來看，民生銀行所設立的27家村鎮銀行存在經營網點少量稀少，經營員工不多等顯著特點，其業務主要是為當地農民、農業、農村經濟以及中小企業發展提供合理的金融服務，以彌補傳統大中型商業銀行在偏遠農村地區金融網點稀少、服務業務單一等問題的不足。

4.2.2 從經營業務來看，民生銀行除具有村鎮銀行所開展的吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內外結算等基本業務外，服務職能已基本覆蓋了辦理票據承兌與貼現、發行金融債券、代理發行兌付和承銷政府債券、買賣政府債券、從事同業拆借、買賣外匯、從事銀行卡業務、提供信用證服務及擔保、代理收付款項及代理保險業務、提供保管箱服務等各種金融服務業務。

4.3 數據分析

民生銀行經過數年持續不斷地對所發起村鎮銀行的資金投入，村鎮銀行的經營業務不斷豐富，經營網點逐漸健全，經營效益顯著提高。截止到2013年6月底，民生銀行所發起的27家村鎮銀行總資產達到164.68億元人民幣，除去貸款資金和其他債務支出，凈資產已突破20億元人民幣，僅2013年上半年就實現凈利潤1.52億元人民幣，同比增長34.71%。然而，相對于民生銀行其他子公司，村鎮銀行仍然存在著發展速度慢，盈利數額小，增幅相對落后等問題。

5 結論與建議

5.1 研究目標

5.1.1 緩解社會主義新農村建設中金融資金短缺的矛盾

中國村鎮銀行的發展拓展了農村金融的新渠道，尤其是村鎮銀行可以為農民群眾發放一定數額的無抵押小額信用貸款，在一定程度上填補了傳統商業銀行相關金融服務的空白，在很大程度上緩解了社會主義新農村建設中資金緊缺的局面。

5.1.2 推動競爭性農村金融市場的構建進程

村鎮銀行的出現和快速發展可以有效地推動農村競爭性金融市場格局的形成，迫使農村信用社和在村鎮銀行競爭過程中不斷改善經營管理，提高扶農、惠農的水平，從而激發整個農村金融經濟的活力。

5.1.3 為農村金融創新提供合法渠道

首先，國家和政府對村鎮銀行的設置門檻相對較低，經營方式較為靈活，農民可以根據自己的金融資本數額情況自主的決定投資或者貸款；

其次，村鎮銀行是農村金融體制的創新模式，為農民金融借貸和投資提供合法的渠道，大大降低了農村群眾融資的高成本風險；

最后，通過農民與村鎮銀行的經營互動，激發了農村金融市場的活力，從而挖掘出廣大農村地區經濟潛力，提高農民群眾的收入水平，最終達到打破城鄉二元結構，實現城鄉協調發展的目的。

5.2 研究結果對現實的啟發意義

相對農村信用社、中國農業銀行等傳統金融機構，中國村鎮銀行則是一個新生事物，不可避免的面臨著社會認知度低、服務結構單一、專業人才短缺、風險控制能力弱等諸多問題。然而，中國村鎮銀行發展問題與機遇并存。要解決上述問題，就必須樹立村鎮銀行良好信譽形象，打造村鎮銀行特色服務品牌，提高村鎮銀行經營管理水平，建立村鎮銀行完善監管體系。

5.2.1 樹立村鎮銀行良好信譽形象

①打造企業信用文化，增強企業信譽積淀

村鎮銀行要樹立良好的信譽形象就必須在企業內部建立起較為成熟的企業核心價值觀，使企業職工樹立“立足村鎮、服務農村”的意識，從而在村鎮銀行企業內部形成一種團結友愛、相互信任的團體精神，增強企業內部凝聚力和服務精神。

②增設營業網點、提高服務水平

首先，必須擴大企業基礎設施建設，增設營業網點，“拓展網絡功能，提高獲取和處理信息的能力”，營造干凈、整潔、敞亮的服務環境，最大限度的滿足村鎮銀行服務對象的需求，提高服務客戶對村鎮銀行的認可度，增強服務對象對村鎮銀行的信任感。

其次，加強村鎮銀行員工服務群眾的職業教育和技能培訓，塑造銀行員工良好的精神風貌，提高銀行職工服務質量，以服務贏得銀行客戶的信賴。

最后，加快村鎮銀行現代化升級，保障村鎮銀行之間、村鎮銀行和其他商業銀行之間存兌渠道暢通，充分利用現代化科學技術來降低人工造成的損失，提高自身業務拓展、開發和運作的能力。

5.2.2 打造村鎮銀行特色服務品牌

①堅持惠農原則，明確市場定位

打造中國村鎮銀行的特色服務品牌，必須明確村鎮銀行“立足于農村、服務于農業”的市場定位，充分利用中共中央和國務院扶持村鎮銀行發展的一系列優惠政策，始終不疑的堅持惠農的原則，以服務“三農”為目的，以市場經濟為導向，探尋實現經濟效益與社會效益相統一的特色發展道路。

②發揮本土優勢，堅持產品創新

打造村鎮銀行服務品牌，必須發揮村鎮銀行本土優勢，堅持走本土化道路。同時，還應充分發揮村鎮銀行規模小、機制靈活等特點，針對農民群眾和中小企業主資金需求規模小、頻率高的典型特點，堅持產品創新，開發適合農民群眾和中小企業主需求的特色理財產品，從而降低村鎮銀行資本運行風險，提高經濟效益。

5.2.3 建立村鎮銀行完善監管體系

①建立完善的村鎮銀行法律監督體系

在社會主義法治經濟條件下，有法可依是國家監管部門實現對村鎮銀行有效監督和管理的前提。

在立法方面，一方面，立法機關在制定村鎮銀行監管法律時要有一定的前瞻意識，監管法律的適當的超前性“不僅體現了法律規范的導向作用，也使金融業務的拓展、金融創新從開始就朝著既定的方向發展”。

另一方面，立法機關可以有效地借鑒國外關于農業金融發展方面的相關法律，如日本頒布的《農林漁業金融公庫法》和美國《1916年聯邦農業信貸法》都為各自國家的農業金融發展起到了重要的推動作用。

②加大銀行監管機構的監管力度

首先，明確中國人民銀行和中國銀監會管理金融機構的各自監管職能分工，做到不重疊、不模糊，機構精煉、權責明確，從而實現監管系統聯動，監管有力。

其次，加強監管人員技能和職業道德培訓，提高監管人員素質，同時鼓勵監管人員探索監管創新模式，實行監管人員業務素質和監管效果相結合的考核模式，激發監管人員工作熱情和創新積極性。

再次，在監管手段上，充分利用當今社會高科技手段，在原有的現場檢查和不定期抽查的基礎上對村鎮銀行的經營狀況、運營風險進行實施監控，并做出客觀評估，進而重點加大對資產狀況惡化、經營效益低下等不良村鎮銀行的監管力度，必要時予以停業整頓或宣布破產。

③建立完善的村鎮銀行內部風險管理制度

一是加強對銀行員工進行金融知識和風險預防知識方面的專業培訓，降低實際操作所帶來的金融風險。

二是加強村鎮銀行與發起行之間的風險信息交換和信息共享，保障村鎮銀行與發起行之間流動性風險管理機制與應急機制的暢通。

三是嚴格執行中國人民銀行對村鎮銀行貸借款的比例規定，即“村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%，對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%”。

四是在村鎮銀行日常運行過程中，銀行管理人員要定期對村鎮銀行金融業務的風險關節點進行檢查和梳理，重點排查金融風險程度高、容易造成銀行資產流失的環節，從而將村鎮銀行風險扼殺在銀行內部，防患于未然。

五是是村鎮銀行管理人員定期對銀行操作風險、信用風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等進行全面評估，積極采取措施進行風險預警，對已經無法避免的金融風險應提前制定出應急方案，將風險損失降到最低。

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