使用住房公積金，有啥新說法？

楊雪　王宇萌

2015年，“房市”新政頻出——1月20日，住房和城鄉建設部、財政部、人民銀行印發《關于放寬提取住房公積金支付房租條件的通知》；3月6日，住房和城鄉建設部印發《關于按照中國人民銀行規定實施住房公積金存貸款利率調整的通知》；3月18日，黑龍江省住房與城鄉建設廳印發《關于進一步加強住房公積金管理工作的通知》。這些涉及公積金使用的新政策出臺之后，給百姓帶來哪些利好？圍繞讀者普遍關心的一些熱點問題，本刊對黑龍江省住房與城鄉建設廳住房公積金監管處處長王秀蘭進行了專訪。

本刊記者：王處長，您好。我們注意到，近期國家住房和城鄉建設部、財政部等多個部門相繼發文，將住房公積金用于房屋貸款的繳費年限縮短，并下調公積金存款利率，這些政策的主要內容是什么？

王秀蘭：為提高住房公積金使用率，支持繳存職工購買改善型自住房，維護繳存職工的切身利益，住房和城鄉建設部等三部委去年以來出臺了《關于發展住房公積金個人住房貸款業務的通知》（建金[2014]148號）、《關于放寬提取住房公積金支付房租條件的通知》（建金[2015]19號）等文件，從多個方面放寬了公積金貸款、提取政策，如職工連續足額繳存住房公積金6個月（含）以上，便可申請住房公積金個人住房貸款；在繳存城市無自有住房的職工連續足額繳存住房公積金滿3個月，便可提取公積金支付房租；適當提高貸款額度；推進異地貸款業務等。

本刊記者：除符合繳存年限的條件外，使用公積金貸款買房還應符合哪些要求？

王秀蘭：除連續繳存住房公積金滿6個月（斷檔補交不予認定貸款）外，借款人還應提供個人征信記錄。關于個人征信記錄的認定，以人民銀行個人征信查詢系統和中心信貸管理系統的查詢結果為準。借款人及共同還款人（配偶）貸款逾期連續3期（含）或者累計6期（含）以上，或者有兩筆（含）以上貸款不良記錄的，不予辦理貸款。對于信用卡逾期的，借款人及共同還款人（配偶）持有的信用卡（貸記卡）最近12個月非正常還款月數大于、等于3，且當前逾期金額大于、等于500元，同時滿足這兩個條件的，不予辦理貸款。同一人名下持有多張信用卡的，非正常還款月數和當期逾期金額累加計算。

本刊記者：按照什么標準劃定貸款額度和年限？

王秀蘭：符合住房公積金貸款條件的繳存人，根據職工個人住房公積金繳存基數和可貸款年限確定貸款額度（繳存基數為職工個人上一年度月平均工資）。以哈爾濱市住房公積金管理中心提供的貸款額度計算公式為例：貸款額度=公積金月繳額（單位+個人）÷繳存比例（單位+個人）×0.4×12×貸款年限。新政策實施后，購買新建住房或房齡在20年（含）以下二手房的，一人貸款最高限額為50萬元，兩人為70萬元；最高貸款年限仍為30年。

本刊記者：我們注意到，我省《關于進一步加強住房公積金管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）中規定：“允許擁有一套住房并已結清相應住房公積金貸款的家庭，再次申請住房公積金貸款購買普通商品住房。”這一規定是否意味著一名職工可以兩次使用自己的公積金購買住房？

王秀蘭：是的。為改善居住條件再次申請個人住房公積金貸款，職工在結清首套房的貸款后需要連續足額匯繳6個月才能再次使用公積金貸款。

本刊記者：二套房的首付比例和貸款額度的參考標準是什么？

王秀蘭：二套房的首付比例應按照《中國人民銀行、住房城鄉建設部、中國銀行業監督管理委員會關于個人住房貸款政策有關問題的通知》（銀發[2015] 98號）執行，即：購買建筑面積144平方米（含）以下普通商品住房的，首付款比例不得低于購房總價款的20%；購買建筑面積144平方米以上的，首付款比例不得低于30%，利率為基準利率的1.1倍。貸款額度與首套房一致。

本刊記者：《通知》提出，允許購買省內異地自住房的職工申請住房公積金貸款。請您介紹一下申請的標準。

王秀蘭：根據住房和城鄉建設部、財政部、人民銀行聯合印發的《關于發展住房公積金個人貸款業務的通知》規定，職工在戶籍所在地連續繳存公積金不滿6個月，但曾經在就業地（異地）繳存公積金的，在原繳存地公積金管理中心出具繳存證明后，繳存時間可以合并計算。合并計算結果符合貸款標準的，即可申請異地住房公積金貸款。

本刊記者：具體流程是怎樣的？

王秀蘭：申請人可以到現所在城市住房公積金中心公積金貸款經辦機構領取住房公積金異地繳存證明，再持證明到原繳存地公積金管理中心辦理繳存證明，并由原公積金繳存地住房公積金管理中心或其所屬辦事機構加蓋公章后即可向戶籍所在地住房公積金管理中心申請住房公積金個人住房貸款。

本刊記者：我省使用公積金租房需要具備哪些條件，如何辦理相關手續？

王秀蘭：提取住房公積金支付房租應符合如下標準：在繳存城市連續繳存住房公積金滿三個月；本人及配偶在繳存城市無自有住房且租賃住房的，可提取夫妻雙方住房公積金支付房租。符合上述標準的職工，租房提取公積金應向住房公積金管理中心提出申請，并提供以下材料：租住公共租賃住房，提供房屋租賃合同和租金繳納證明；租住商品住房，提供本人及配偶名下無房產的證明。

本刊記者：租房面積和房租費用有無標準和限額？

王秀蘭：根據住房和城鄉建設部、財政部、人民銀行《關于放寬提取住房公積金支付房租條件的通知》規定，用于支付承租政府公共租賃住房租金的，職工本人和申請公共租賃住房配租資格的共同申請人（配偶、子女）可以每季度提取一次，每次提取額不得超過繳納租金票據金額，且每年累計提取額不得超過當年實際繳納的租金金額；租住商品房的，由各城市住房公積金管委會根據商品房市場價格確定，每個城市的提取額度有所不同。

本刊記者：如果職工提取住房公積金用于租房，買房時還能申請公積金貸款嗎？

王秀蘭：可以。提取住房公積金支付房租的職工，申請住房公積金貸款買房的繳存年限應從最后提取月份開始計算，連續繳交6個月之后，可用于貸款。貸款后，提取公積金只能用于還款。

本刊記者：符合公積金貸款要求的職工可否使用商業貸款和公積金組合貸款的形式還貸？

王秀蘭：職工在購買住房（不包含二手房）時，可貸額度超過規定的住房公積金個人貸款最高限額的，可申請組合貸款。以哈爾濱市為例，組合貸款（不含所轄外縣）最高限額一人為85萬元，兩人為105萬元。

本刊記者：首套房商業貸款未結清，可否用公積金貸款購買二套房？

王秀蘭：職工購買二套房時，如有個人商業性貸款及擔保貸款尚未結清，在申請公積金貸款時，須從可貸額度中扣除個人商業性貸款及擔保貸款的欠款余額后，核定其實際貸款額度。

本刊記者：我省職工的住房公積金可否提取用于治療職工本人或家庭成員的重大疾病？范圍都包括哪些？

王秀蘭：我省各城市現在普遍開展了重大疾病提取住房公積金工作，具體流程由地方自行制定。以哈爾濱市為例，提取住房公積金用于治療重大疾病的適用對象包括職工及其配偶、未成年子女。患有重大疾病造成家庭生活嚴重困難的，可提供單位證明、診斷證明、醫療費收據分次提取住房公積金。重大疾病范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）等25種。

本刊記者：職工在哪些情況下可直接一次性提取住房公積金賬戶內的余額？

王秀蘭：職工滿足下列情況中一種的，即可一次性提取住房公積金賬戶余額：符合退休年齡正常退休的；出境定居的；死亡或被宣告死亡的；完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的；與單位終止（解除）勞動關系，且非本行政區域戶口或戶口遷出本行政區域的；與單位終止（解除）勞動關系，滿兩年未再就業的。

本刊記者：謝謝您的解答。

王秀蘭：不客氣。