我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化發(fā)展研究

○陳克存 陳盛偉

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 山東 泰安 271018）

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府財(cái)政以及政策的支持下飛速發(fā)展，全國范圍內(nèi)涉農(nóng)受保率呈逐年上升趨勢，截止2014年末，我國涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收繳高達(dá)325.77億元，同比增長6.28%，參保農(nóng)戶升至1.8億戶。總體來看，農(nóng)業(yè)主要種植農(nóng)作物的參保覆蓋率超過40%。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入開展，其在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入等方面的作用日益突出。但值得我們注意的是，我國實(shí)行的大都是傳統(tǒng)的農(nóng)保模式，其不斷推廣發(fā)展的同時(shí)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺陷也日益凸顯。例如，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式存在定損難度大、農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)等問題，在分散風(fēng)險(xiǎn)、抵御災(zāi)害等方面還未真正發(fā)揮出應(yīng)有的作用，甚至在一定程度上制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展及其保障作用的發(fā)揮。另外，與社會(huì)上其它商業(yè)保險(xiǎn)相比，在可保風(fēng)險(xiǎn)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不確定性更強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“三高三低”——高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付、低收費(fèi)、低保障、低保額的特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能離開政府財(cái)稅支持而獨(dú)立運(yùn)營存在。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化作為一種全新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式應(yīng)運(yùn)而生，它將是一種抵御風(fēng)險(xiǎn)的有效策略。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及優(yōu)勢

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化是把一個(gè)或幾個(gè)特定條件（如氣候、價(jià)格、產(chǎn)量）對應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量或損益指數(shù)化，當(dāng)實(shí)際指標(biāo)超過或者低于某一擬定水平線時(shí)，保險(xiǎn)時(shí)間發(fā)生，投保人就可以得到相應(yīng)的賠付。以在我國已經(jīng)推行的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為例，以國家發(fā)改委每個(gè)星期公布的“豬糧比”作為參考指標(biāo)，當(dāng)“豬糧比”低于6：1時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，養(yǎng)殖戶就可以從保險(xiǎn)公司取得相應(yīng)賠償。

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)基本原理流程

（1）劃分保險(xiǎn)區(qū)域

基差風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化與生俱來而又不可避免的，為了降低基差風(fēng)險(xiǎn)，我們必須對保險(xiǎn)區(qū)域進(jìn)行細(xì)致合理的劃分，影響基差風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有：區(qū)域內(nèi)農(nóng)田降水量、風(fēng)速、農(nóng)作物種子、農(nóng)田土壤成分、耕作方式、肥料農(nóng)藥的使用等，降低基差風(fēng)險(xiǎn)的方法主要是劃分的保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)以上影響因素盡可能的相似。保險(xiǎn)區(qū)域的合理劃分是保證指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施以及提高保險(xiǎn)效率的前提。

（2）合理評估風(fēng)險(xiǎn)

設(shè)計(jì)指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品一個(gè)重要前提是對區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)可能面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行全面分析、評估，例如保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)影響因子的確定、因子對保險(xiǎn)標(biāo)的的影響程度以及區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的投保意識(shí)以及需求等，這就需要保險(xiǎn)公司、政府相關(guān)部門以及當(dāng)?shù)貧庀蟛块T的共同協(xié)作。

（3）選定參考指數(shù)

為了能夠使選取的參照指數(shù)更好地反映與保險(xiǎn)標(biāo)的直接相關(guān)性，而且能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)方案設(shè)計(jì)提供最大程度的便利，參照指數(shù)選取必須滿足以下條件：第一，有科學(xué)敏感性，可以進(jìn)行有效地科學(xué)測度；第二，有客觀獨(dú)立性，數(shù)據(jù)必須由獨(dú)立第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布，不受保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人等利益相關(guān)方影響；第三，有公開透明性，要公開發(fā)布公共信息，使社會(huì)公眾都能夠從正常渠道獲得相關(guān)信息；第四，有時(shí)效性，要能在氣象災(zāi)害發(fā)生后的第一時(shí)間及時(shí)公布，并且盡可能無需進(jìn)行后期修正；第五，有連續(xù)可分性，要有比較長期的歷史數(shù)據(jù)積累，并能夠按地區(qū)進(jìn)行細(xì)分。

（4）厘定費(fèi)率

任何保險(xiǎn)的基本參數(shù)就是費(fèi)率。根據(jù)保險(xiǎn)精算原理，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的前提是進(jìn)行精確的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃范圍越小，所得出的保險(xiǎn)費(fèi)率就越貼近實(shí)際；另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定還要依據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)量模型作出與實(shí)際水平接近的合理預(yù)測。

（5）設(shè)計(jì)賠付方案

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)方案的核心是賠付方案的設(shè)計(jì)，主要內(nèi)容包括各類指數(shù)（氣象、價(jià)格、產(chǎn)量等）與損失情況的相關(guān)性分析、賠付觸發(fā)點(diǎn)的確定以及具體賠付方案的設(shè)計(jì)。具體操作：一是根據(jù)參保農(nóng)作物參考年限數(shù)據(jù)記錄的損失情況，利用數(shù)量統(tǒng)計(jì)模型計(jì)算相應(yīng)年份參照指數(shù)與實(shí)際損失之間的關(guān)聯(lián)程度，以相關(guān)性較高的系數(shù)作為參照指數(shù)是設(shè)計(jì)賠付方案的基本條件；二是以參照指數(shù)與實(shí)際損失歷史記錄的對應(yīng)情況來確定賠付觸發(fā)條件和達(dá)到觸發(fā)水平后，隨參照指數(shù)的變化確定相應(yīng)的賠付程度變化情況，如圖1為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化保險(xiǎn)賠付方案的一般情況。

圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化保險(xiǎn)賠付方案的一般情況

（6）構(gòu)建保險(xiǎn)合同

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及后期的推廣實(shí)施最終都要落實(shí)到以要約承諾方式簽訂保險(xiǎn)合同上，保險(xiǎn)合同除了包含保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率劃分、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間等基本要素，更為不可缺少的是明確保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的權(quán)利與義務(wù)，列明事故理賠、爭議處理等具體事項(xiàng)，確保各方的利益受到法律保護(hù)。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化優(yōu)缺點(diǎn)

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的賠償并非基于實(shí)際損失，而是基于預(yù)先設(shè)定的參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比具備了諸多優(yōu)勢，圖2為指數(shù)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的優(yōu)勢對比。總的來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化主要存在以下優(yōu)勢：第一，從保險(xiǎn)合同特點(diǎn)看，合同標(biāo)準(zhǔn)化程度高，雙方權(quán)益透明客觀，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題可以得到有效控制；第二，從成本負(fù)擔(dān)看，由于信息透明和條款簡化，包括承保、實(shí)地查看、定損、理賠等費(fèi)用大大降低；第三，從保險(xiǎn)方面看，存在新興的氣候風(fēng)險(xiǎn)管理以及再保險(xiǎn)市場，具備可利用的資本市場資源；第四，從風(fēng)險(xiǎn)控制功能方面看，由于合約的標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、觸發(fā)機(jī)制簡單等特點(diǎn)，有在二級市場上流動(dòng)的潛質(zhì)，可與期貨市場、債券市場等金融服務(wù)捆綁組合，有助于構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。正因于此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指數(shù)化發(fā)展模式必將成為更有效、更可行、更有潛力的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展新方向。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化在發(fā)展推廣過程中，我們也遇到一些問題，其不足之處主要有以下幾點(diǎn)。

（1）指數(shù)保險(xiǎn)基差風(fēng)險(xiǎn)較大

基差風(fēng)險(xiǎn)（BasisRisk）是當(dāng)根據(jù)指數(shù)化保險(xiǎn)合約計(jì)算的理賠結(jié)果與被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失不一致時(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。同一地區(qū)的兩家農(nóng)戶，可能受災(zāi)時(shí)的影響因素并不完全一致，從而導(dǎo)致的損失也不一樣，但賠付標(biāo)準(zhǔn)是一樣，這就出現(xiàn)了理論損失值與實(shí)際損失值不一致的情況，可能出現(xiàn)被保險(xiǎn)人獲得超額或者不足額的損失賠償情況。

（2）指數(shù)的合理選擇難題大

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化標(biāo)準(zhǔn)合約構(gòu)建面臨的一項(xiàng)技術(shù)難題是參考指數(shù)的選取。指數(shù)選取是否合理，取決于所選指數(shù)本身對保險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)作物產(chǎn)量或者損益的關(guān)聯(lián)程度，指數(shù)包括產(chǎn)量、降雨量、溫度、風(fēng)速、價(jià)格等。兩者的關(guān)聯(lián)程度越大，根據(jù)指數(shù)化保險(xiǎn)合約計(jì)算的理賠結(jié)果與被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失差別越小，基差風(fēng)險(xiǎn)越小。但就實(shí)際情況而言，保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)指數(shù)化的理賠結(jié)果一般很難與所有的個(gè)體損失取得一致，很大程度上給指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作增加了難度。

（3）解決有效需求不足的問題難度大

在指數(shù)化保險(xiǎn)合約的經(jīng)營理念里，其選定的參照指數(shù)在功能上起到了代理變量的作用，試圖將指數(shù)代表的損益程度與個(gè)體實(shí)際損失緊密聯(lián)系起來。但實(shí)際中，受長期農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)耕作經(jīng)驗(yàn)以及文化水平限制，大多數(shù)農(nóng)戶要在短期內(nèi)完全理解和接受指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是有一定難度的。

圖2 傳統(tǒng)型與指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對比

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化國外發(fā)展現(xiàn)狀及其啟示

1、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化發(fā)展現(xiàn)狀

（1）美國

在國家法律和政策支持下，美國自20世紀(jì)30代開始，經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無論在模式創(chuàng)新上還是覆蓋規(guī)模上都取得了很大的進(jìn)步，在農(nóng)保發(fā)展模式的進(jìn)步主要是開發(fā)和推行了指數(shù)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要以產(chǎn)量、收益、氣象指數(shù)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋最為廣泛。

第一，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)。區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事件發(fā)生是以實(shí)際產(chǎn)量是否低于預(yù)定的產(chǎn)量觸發(fā)水平線為標(biāo)準(zhǔn)，主要的代表性產(chǎn)品有：實(shí)際歷史產(chǎn)量（APH）、產(chǎn)量保障（YP）以及團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃（GRP）。三種不同的指數(shù)化保險(xiǎn)產(chǎn)品中，APH、YP是對個(gè)體農(nóng)戶遭受的產(chǎn)量損失進(jìn)行賠付，不同的是YP時(shí)根據(jù)商品交易條款（CEPP）規(guī)定的期貨市場價(jià)格為參考標(biāo)準(zhǔn)獲取理賠，而APH以美國的資源管理機(jī)構(gòu)估測的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格為參考標(biāo)準(zhǔn)獲取理賠；GRP一般以縣級單位作為一保險(xiǎn)區(qū)域進(jìn)行區(qū)域內(nèi)整體產(chǎn)量損失理賠，對投保農(nóng)戶而言，當(dāng)該區(qū)域的受保農(nóng)作物的平均產(chǎn)量低于指數(shù)保險(xiǎn)的保障產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生，而保險(xiǎn)區(qū)域農(nóng)作物的保障產(chǎn)量是以國家農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)部門根據(jù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)作物的歷史產(chǎn)量為基礎(chǔ)計(jì)算得出。保險(xiǎn)賠償觸發(fā)產(chǎn)量與估測產(chǎn)量之比為承保水平，承保水平根據(jù)不同的保險(xiǎn)費(fèi)率一般劃分為五個(gè)檔，從70%~90%，以5%間距為一檔，而承保水平越高，保險(xiǎn)費(fèi)率也相應(yīng)地越高。GRP的賠償計(jì)算公式如下：

每英畝賠償額=預(yù)期產(chǎn)量*預(yù)期價(jià)格*保障規(guī)模*max0.{（預(yù)期產(chǎn)量*承保水平－實(shí)際產(chǎn)量）/（預(yù)期產(chǎn)量*承保水平）}。

第二，收益指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格為計(jì)量基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)指數(shù)化保險(xiǎn)產(chǎn)品于20世紀(jì)90年代開始推廣，它是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)的改進(jìn)。其主要的代表性產(chǎn)品有：收益保證保險(xiǎn)（RP）、去除收獲價(jià)的收益保障保險(xiǎn)（RPHPE）、集體風(fēng)險(xiǎn)收益保障保險(xiǎn)（GRIP）、收獲期選擇性收益的集體風(fēng)險(xiǎn)收益保險(xiǎn)（GRIPHRO）。其中，RP和RPHPE主要強(qiáng)調(diào)的是被保險(xiǎn)人的最終收益保障，兩者的差異存在于保險(xiǎn)金額的擬定標(biāo)準(zhǔn)上，RP是以收獲價(jià)格、項(xiàng)目價(jià)格兩者中的較高者為計(jì)算基礎(chǔ)，而RPHPE的保險(xiǎn)金額則僅以項(xiàng)目價(jià)格為計(jì)算基礎(chǔ)。GRIP以及GRIPHRO的保險(xiǎn)區(qū)域劃分通常是以縣為基本單位，不同的是，GRIP的保險(xiǎn)金額以期貨交易所的期貨價(jià)格為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，而GRIPHRO則根據(jù)收貨價(jià)格、預(yù)期價(jià)格中的較高者作為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)收益指數(shù)保險(xiǎn)的每畝賠償額度的一般計(jì)算公式如下：

每英畝賠償額=預(yù)期產(chǎn)量*預(yù)期價(jià)格*保障規(guī)模*max0.{（預(yù)期產(chǎn)量*預(yù)測價(jià)格*承保水平－實(shí)際產(chǎn)量*收獲價(jià)格）/（預(yù)期產(chǎn)量*預(yù)測價(jià)格*承保水平）}。

第三，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在美國，氣象型指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的主要代表性產(chǎn)品有：降雨指數(shù)保險(xiǎn)（RI）和植被指數(shù)保險(xiǎn)（VI）。RI和VI主要以影響農(nóng)作產(chǎn)量相關(guān)程度高的參照指數(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行保險(xiǎn)賠付，而非農(nóng)作物的實(shí)際產(chǎn)量損失。RI是以該保險(xiǎn)區(qū)域的實(shí)際降雨量是否達(dá)到擬定降雨量為賠付觸發(fā)值。根據(jù)每地區(qū)降雨量的不同，將全美國保險(xiǎn)區(qū)域劃分為六個(gè)梯度區(qū)域，每個(gè)區(qū)域的降水量不同，觸發(fā)值和費(fèi)率可能不盡相同。VI是以保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)實(shí)際的植被指數(shù)是否低于該指數(shù)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的觸發(fā)指數(shù)值為標(biāo)準(zhǔn)判定保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。

表1 BASIX指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃實(shí)施情況

（2）印度

世界糧食項(xiàng)目研究報(bào)告表明，印度在發(fā)展中國家推行的27個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化項(xiàng)目中試點(diǎn)最為成功。其推行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化產(chǎn)品主要有：降雨量指數(shù)保險(xiǎn)、干旱指數(shù)保險(xiǎn)等。早在2003年印度就允許非國有控股涉農(nóng)保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化發(fā)展試點(diǎn)，其中以CICILombard保險(xiǎn)公司（ICICI）和IFFCO Toki保險(xiǎn)公司（ITGI）規(guī)模最大、最具代表性。ICICILombard保險(xiǎn)公司是印度農(nóng)業(yè)化肥合作機(jī)構(gòu)與日本規(guī)模最雄厚的保險(xiǎn)公司Tokio共同出資成立。該公司從2004年起在印度農(nóng)村開始推行農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)，以當(dāng)?shù)氐幕屎献鳈C(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要銷售途徑。截止2012年，參與此項(xiàng)指數(shù)保險(xiǎn)的印度農(nóng)戶超過16萬戶數(shù)，保費(fèi)率占投保額的3.0%~8.0%。該項(xiàng)保險(xiǎn)的投保期主要分為夏、冬兩季，受保農(nóng)作物涵蓋了印度主要的農(nóng)作物，如小麥、芥末、土豆、稻谷、玉米、棉花等。

2、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化的經(jīng)驗(yàn)啟示

國外農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化的特點(diǎn)有很多都值得我國借鑒學(xué)習(xí)，以完善我國的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系設(shè)計(jì)。

（1）管理機(jī)制完善

現(xiàn)階段，國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改變了以往的國有保險(xiǎn)公司運(yùn)營模式，采用了政府監(jiān)管、獨(dú)立運(yùn)營的經(jīng)營模式，這些獨(dú)立運(yùn)營的保險(xiǎn)公司都是些資產(chǎn)狀況良好、技術(shù)先進(jìn)的公司，其運(yùn)營體制比較完善。這種模式不僅采取全國統(tǒng)一監(jiān)督管理方法，而且具有完善立法保障。例如，在美國，其農(nóng)業(yè)部就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施、監(jiān)督專門成立了風(fēng)險(xiǎn)管理局（RMA），來專門審核通過由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)的各類農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，并對保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行核算，管理保費(fèi)和補(bǔ)貼支出，私營保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)不同保險(xiǎn)單的銷售和理賠。

（2）政策支持力度大

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與生俱來的高風(fēng)險(xiǎn)性使其保險(xiǎn)費(fèi)率相對其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品較高。針在農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的政策支持力度上，不僅加大了保費(fèi)、運(yùn)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼，還減免了稅收。僅2012一年，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼就超過70億美元，占保費(fèi)的62%。保費(fèi)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)并不是千篇一律，而是因農(nóng)戶選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品而定，農(nóng)戶選擇保險(xiǎn)水平越高，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)越高。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化產(chǎn)品豐富

截止2012年，僅加拿大、美國幾個(gè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化產(chǎn)品就多達(dá)50種，覆蓋了超過130種農(nóng)作物種類（含牲畜類）。其產(chǎn)品的豐富性不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)標(biāo)的上，還包括承保風(fēng)險(xiǎn)以及承保品種：就承保風(fēng)險(xiǎn)來講，其保險(xiǎn)指數(shù)化產(chǎn)品包括的種類有農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、毛利保險(xiǎn)、農(nóng)作物收入保險(xiǎn)等；就承包品種來講，不僅包含小麥、玉米、稻米以及高粱等常見作物，還包含菜籽、甘蔗、油菜以及向日葵和蘋果、香蕉等一系列常見的經(jīng)濟(jì)作物和水果。

四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化發(fā)展存在的問題及可行性分析

1、存在的主要問題

（1）統(tǒng)一的管理機(jī)制缺乏

目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化產(chǎn)品開發(fā)、市場投放、運(yùn)營等大都由私營的保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)，并沒有配套統(tǒng)一管理機(jī)制。實(shí)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從設(shè)計(jì)到推廣的業(yè)務(wù)活動(dòng)、資金補(bǔ)貼、協(xié)助以及監(jiān)督分別由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、民政部等負(fù)責(zé)，并擔(dān)任了主要的管理者角色。但由于民政部缺乏有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)、保監(jiān)會(huì)把更多的精力用在商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理上等等問題，使得在監(jiān)督管理上沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的、有效的管理機(jī)制，這在一定程度上影響了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化的順利發(fā)展。

（2）農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不夠豐富

截止到目前，從指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類來看，在我國發(fā)展比較成熟的只有天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)作物產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)僅僅是在少數(shù)幾個(gè)地區(qū)推廣，并且也處在摸索階段；從承保標(biāo)的來看，雖然已經(jīng)覆蓋的農(nóng)作物種類包括了水稻、花菜、蜜桔、煙葉、青菜、水產(chǎn)和生豬等多個(gè)品種，但是像小麥、玉米、棉花等我國北方常見主要的經(jīng)濟(jì)作物還并沒有覆蓋到。

（3）保障水平普遍偏低

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展總體上呈現(xiàn)出“廣覆蓋，低保障”的特點(diǎn)，而低保障主要是由于現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大都是保成本，而遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到保產(chǎn)量、保收入的程度。例如，在上海開展推廣的蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)承保的保費(fèi)僅僅為每千克1元，其市場價(jià)格卻高達(dá)每千克7元；在安徽開展推廣的天氣指數(shù)保險(xiǎn)為每畝水稻承保的保額為300元；北京開展的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為每頭豬提供的保額為1200元，據(jù)市場統(tǒng)計(jì)都分別低于市場價(jià)格。

2、可行性分析

從國外農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展以及未來發(fā)展趨勢來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化的深入推廣所具備的現(xiàn)實(shí)發(fā)展需要有以下幾方面。

（1）可以獲取準(zhǔn)確、完整的數(shù)據(jù)

獲取準(zhǔn)確、完整的數(shù)據(jù)是開發(fā)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化的基礎(chǔ)。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化對相關(guān)數(shù)據(jù)要求更為苛刻、準(zhǔn)確。例如，農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)需要指定幾十年的整個(gè)承保區(qū)域內(nèi)完整、準(zhǔn)確的生產(chǎn)、損失時(shí)間序列數(shù)據(jù)，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)除了需要農(nóng)作物產(chǎn)量和損失數(shù)據(jù)，還需要更為準(zhǔn)確的氣象數(shù)據(jù)。為能夠獲取更為準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、天氣的數(shù)據(jù)，應(yīng)該將衛(wèi)星遙感、無人機(jī)偵查和計(jì)算機(jī)仿真等現(xiàn)代高科技技術(shù)引入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中；為能夠最大限度降低基差風(fēng)險(xiǎn)，需要引進(jìn)更為精確的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析模型來對農(nóng)作物的生長、生產(chǎn)、農(nóng)戶行為以及氣候、地理信息中不同層次的歷史數(shù)據(jù)和記錄進(jìn)行多層次模擬和細(xì)致分析。

（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是銷售此類創(chuàng)新性指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要力量

建立以政府為引導(dǎo)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司密切合作的戰(zhàn)略關(guān)系，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化的普及推廣起到關(guān)鍵性作用。具備技術(shù)專業(yè)性以及實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)；各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將購買指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品與各類農(nóng)業(yè)信貸適當(dāng)捆綁經(jīng)營以達(dá)到促進(jìn)銷售產(chǎn)品的目的；而政府機(jī)構(gòu)則起到引導(dǎo)監(jiān)督以及保護(hù)參與者合法權(quán)益的作用。在這一方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推廣經(jīng)營過程中已經(jīng)有了一定經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，經(jīng)過各方的不斷磨合、協(xié)調(diào)，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售推廣問題是可以解決的。

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