論按揭貸款制度之研究方法

宋怡欣

（上海電機學院商學院，中國 上海 201306）

按揭貸款制度在我國發展已有三十余年，對其的研究方式眾多，其中涉及諸多的研究方法。筆者認為，對按揭貸款制度的研究應該著力于建立一個以信息不對稱性為核心的風控制度的運行體系，由此筆者不僅需要運用傳統的法學研究方法，還涉及包括經濟學等社會科學的研究方法，這些方法主要包括如下幾個方面：

1 傳統的法學研究方法

1.1 問題導向法

對按揭貸款制度的研究最重要的是強調問題意識，這一點往往被忽視，特別是在行文階段應該注重文章整體與文章核心思路之間的關聯。按揭貸款制度的研究方向是各方主體之間的信息不對稱性，最終的結果是建立一個融入整個按揭貸款風控體系的動態模型。因此，對問題有關問題的研究應該從基本的市場制度開始，繼而通過對有關市場制度的介紹分析其在制度體系中的作用，從而總結出制度體系的核心思路，并在這一核心思路的基礎上建立整體的體系框架，經過各種分析后最終得出按揭貸款風控體系的運行狀態，最終得出文章的結論。因此可以說問題導向法是全文的整體思路。

1.2 比較分析法

按揭貸款制度是一項具有長期發展歷史的制度，在各個國家都有相應的制度背景。對按揭貸款制度的研究不僅應該立足于對國內制度的介紹，同時也應注重其與西方發達國家制度之間的比較，這一比較的目的并不在于由制度論制度，其目的在于分析什么制度才是真正適合于我國的。包括按揭貸款在內的大量制度改革開放后被快速引入，但問題在于這些制度并非必然適于我國。誠然，按揭貸款制度的引入推動了房地產市場的發展，推動了國家的經濟建設，但同樣也造成了房地產市場發展的過快與泡沫經濟的蔓延，無論是大陸法系還是英美法系，一項制度的發展必然是伴隨著其經濟的發展而逐步發展，但我國卻主要通過制度來拉動發展，這種發展模式必然會造成市場與制度之間的不匹配，而通過與國外市場經濟情況的比較，則可以進一步明確我國的制度缺陷在何處，應該如何發展。

1.3 規范分析法

雖然對于制度具體內容的分析不是按揭貸款制度研究的最終目的，但是對于制度目的的分析卻必須通過對制度具體內容的分析來實現。在按揭貸款制度的分析過程中，不可避免的引入了有關制度的核心規則，通過對這些規則的分析繼而找出規則的運行機制與作用。通過規范分析法，可以找出佐證本文論點的各種依據，繼而使本文建立在對立法現狀充分認識的基礎之上。如果說問題分析法確立了本文的框架，則規范分析法就是本文得以開展的基石。

2 經濟學分析方法

2.1 博弈分析法

對按揭貸款各方主體權利義務關系的分析應該使用經濟學中的博弈分析方法。博弈的精要在于分析各方可能的行動以及由此產生的結果，特別是在信息不對稱的情況下，如何找出最終的均衡狀態，在本文中同樣使用了這一思路來分析制度的有效性。制度為何會有效？在于市場對其影響力的認同。法律在規定雙方當事人權利義務的同時通常會規定違反規則所必須承擔的責任，其實即是在與規制對象之間進行博弈，規制對象固然可以選擇違反規則，但對其來說違反的后果將是承擔有關的法律責任，因此只有在其收獲小于成本之時這一行為才可能被限制。同樣的原理也可以被用于制度體系的發展，特別是對于政府與銀行之間的關系，兩方主體對市場安全都負有責任，政府外部監管加強的后果是銀行內部風控的下降，因此應該思考如何找出一種機制可以使兩類主體更好的發揮作用，由此必須對兩類主體的風控職能進行重新定義，而其思路主要從信息不對稱性方面。

2.2 運籌分析法

運籌學是一門新興的學科，其代表人物之一是我國兩彈一星的奠基人錢學森教授，主要研究如何對一項工程進行合理安排以使其獲得最大的效果。在對于制度體系協調性的研究中，筆者同樣注意到了對于制度體系建立所可能付出的成本，本文最終的結論并不是一個靜態的過程，即分析法律應該是如何的，而是找出具有合理性的制度發展趨勢，因為市場本身的發展便是一個動態的過程，任何靜態的立法建議在筆者看來都可能最終變得過時，只有對制度趨勢的研究才能保證研究結果的長期價值。

3 社會學分析方法

3.1 歷史分析法

對按揭貸款制度的研究同樣離不開對社會背景的研究。按揭貸款制度的發展是一個根據市場發展而發展的過程，最初的按揭貸款制度并不能稱之為風控制度，只是一種銀行業務開辦的形式，之后的表外業務實際上也只能說是逐步向風控制度轉變，只有對于系統性風險的控制制度才真正的確立了風控問題在按揭貸款制度體系中的核心地位。按揭貸款在我國發展已有十余年歷史，在這十余年的發展過程中制度隨著市場的發展而不斷發展，目前已經形成了一套制度體系，因此對現有制度體系的研究必須以歷史的觀點開展，研究其當初制定之時的市場背景，繼而分析其在現有市場背景、制度背景下的合理性。

3.2 實證分析法

對按揭貸款制度之研究同樣需要有關的經濟數據進行支撐。目前有關按揭貸款之研究，大都運用了實證分析法分析現有制度與市場環境之間的不契合，同樣也通過對市場環境的分析找出制度所應然具有的狀態。通過實證分析，最終需要得出制度體系如何才能夠適應市場的發展而發展，當然如果市場環境在未來發生了新的變化，則有關的結論也必將做出調整，在筆者看來有關經濟法領域的市場風控制度，沒有永恒的合理性可言，今日合理之結論當市場發生變化后就有可能是不合理的，但是唯一不變的是制度的核心在于解決借貸雙方的信息不對稱性，因此本文在寫作過程中力圖對現有規則與其市場背景之間的關系進行分析，繼而得出一個符合現實情況的風控體系發展模式。

3.3 階級分析法

階級分析法是馬克思主義的科學分析方法，其觀點是上層建筑必須適合經濟基礎的發展。現代按揭貸款市場作為市場經濟的產物，但對其規則卻長期沿用了計劃經濟下的思路，以馬克思主義的觀點進行分析即是上層建筑無法適應經濟基礎，繼而造成了對經濟效率的損害。事實上，從按揭貸款市場的風控職責分析，此處所要求的并不是政府限權，而是要求政府將對市場的直接干預逐漸轉為對市場的間接干預，因為目前很多市場的基礎制度尚未成形，對市場的直接干預并不能解決這一矛盾，而銀行則應該在更大的范圍內承擔其市場的風控職責，因為與政府相比，銀行對按揭貸款的風險控制具有直接、快速的優勢，可以大大的提高其效率，而我國銀行由于政企不分等矛盾的長期存在，實際上很長時間都將解決信息不對稱性的職責交給了并不適合這一職責的政府。

上述研究方法的使用在于確定按揭貸款制度的發展架構。固然，對于按揭貸款制度的研究不能僅僅重視研究方法而忽視研究內容，但是只有首先把握好研究方法，才能確定如何提煉、深化具體的研究內容。