做好規(guī)劃，40歲退休不是夢(mèng)

李哲

身邊又有一位朋友離職了，大家都以為他早早找好了下家，奔向更錦繡的前程。可他卻宣布，“打算歇一陣，并且是歇好一陣，各位我準(zhǔn)備退休了！”

小伙伴們都被驚到了！哈，如果你還以為“早退休”是上世紀(jì)90年代末下崗潮的代名詞，那就真是Out了！正在有越來(lái)越多的白領(lǐng)厭倦了朝九晚五、打卡、跟客戶應(yīng)酬吃飯“壓力山大”的無(wú)自由工作，很多人開起了淘寶小店、做做自媒體，更有甚者去郊外開了農(nóng)場(chǎng)，磨起了有機(jī)面粉，或者索性先來(lái)一場(chǎng)說(shuō)走就走的環(huán)球86天游。

“早退休”等于早點(diǎn)退出全職工作，成為自由職業(yè)者，正在成為白領(lǐng)圈中的新時(shí)尚。如果有人告訴你不必等到60多歲才能退休，可以50歲甚至在你40歲那天向世界宣布“我退休了”，這幸福是不是來(lái)得太突然？別以為這是天方夜譚哦，做好規(guī)劃，你可以比想象的更早與全職工作說(shuō)再見(jiàn)。

理財(cái)專家們普遍認(rèn)為提前退休的年齡上限為55歲，一般50至55歲之間比較合理。但在某些國(guó)家人口年輕化的社會(huì)，人們一般把提前退休的目標(biāo)都設(shè)定在45或50歲。

“我們都希望提前退休，拿一份像樣的退休金，在金錢方面沒(méi)有后顧之憂。”理財(cái)顧問(wèn)維多利亞·劉易斯表示，“只要足夠努力，你就有可能提前在50歲甚至40歲的時(shí)候向全職工作說(shuō)再見(jiàn)，不過(guò)，你需要做好一份規(guī)劃。”

盡可能存更多的錢

比其他人提前停止全職工作意味著你不能有任何負(fù)債，你的存款至少是退休后所獲得的收入（包括政府養(yǎng)老金或企業(yè)給你的一次性退休金）的25倍。這基于一個(gè)金融法則，即每年可以從退休資產(chǎn)中取出4%，或者說(shuō)存款余額的二十五分之一。

比如說(shuō)，假設(shè)你有100萬(wàn)元的退休儲(chǔ)蓄，你需要能夠每年提取4萬(wàn)元左右用來(lái)支撐退休后的所需開支。而剩余的96萬(wàn)元 又能以每年的本金和利息收入甚至是其他形式的投資來(lái)彌補(bǔ)4萬(wàn)的開支缺口，這樣則能保證以后每年都可取出4%的支出（當(dāng)然，也要考慮到每年通貨膨脹的因素）。因此，你需要做的就是從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備你的退休資產(chǎn)！

同時(shí)，還要懂得理性的投資。按前述的100萬(wàn)為例，如果你的資本回報(bào)率是7%（考慮到3%左右的通脹率），你才能維持相對(duì)體面的生活。但市面上的投資產(chǎn)品，很少保底7%的，所以建立一個(gè)穩(wěn)定收益較低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合必不可少。

合理消費(fèi)

提前退休之所以對(duì)很多人來(lái)說(shuō)是個(gè)遙不可及的夢(mèng)，是因?yàn)樗麄儧](méi)有趁早做打算。“人們通常到40歲以后才開始真正考慮退休的事情。”投資顧問(wèn)海倫·霍根說(shuō)，“利滾利的模式大家都不陌生，其實(shí)越早開始準(zhǔn)備你就會(huì)越受益。”

提前退休的口號(hào)應(yīng)該是“多存錢，少花錢”。人們?cè)诜孔印⑵嚒⒍燃俚确矫婊ǖ迷缴伲馕吨糜谶€債和儲(chǔ)蓄的可支配收入就越多。事實(shí)上，你需要經(jīng)常問(wèn)一問(wèn)自己：是否真的需要第四個(gè)臥室、一輛豪車、豪華電視套餐及每周兩次請(qǐng)客吃飯？

“這真的就是關(guān)于如何減少你的生活開支，改變不必要的奢華的生活方式是關(guān)鍵。”皮特說(shuō)道。

還清房貸

想一想每個(gè)月你要還多少錢的房貸。“人們每月還房貸的錢平均占到可支配收入的30%。”澳大利亞一家財(cái)富管理公司執(zhí)行總裁布拉特·伊萬(wàn)斯建議，越早將房貸還清，你就越早能將錢存起來(lái)，而且退休后也不用再有房貸還款的開支了。

忘了自己的大家庭

如果你已經(jīng)為即將到來(lái)的退休開支做了一張大大的Excel表，別忘了把家庭開支也納入其中。“花在孩子和孫輩們身上的錢也占用退休人員存款的很大一部分。”霍根說(shuō)，“我經(jīng)常提醒我的客戶‘別再給孩子們太多錢了，你負(fù)擔(dān)不起！’”

你是否已經(jīng)做好了退休計(jì)劃？你是否準(zhǔn)備好了與忙碌的工作生活告別？“很多人在退休后反而變得焦慮不堪，因?yàn)樗麄兤鋵?shí)還是更加想念辦公室的生活。”霍根說(shuō)，“他們真的要好好想一下怎樣更好地利用自己的退休時(shí)光。”

此外，最好還是做一個(gè)測(cè)試——在決定行動(dòng)之前，按照設(shè)定的退休“薪酬”水平生活12個(gè)月。這樣你才能知道自己設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)是否現(xiàn)實(shí)可行，在這樣做的時(shí)候其實(shí)你已經(jīng)存下了更多的錢。“就把它當(dāng)成一個(gè)游戲。”霍根說(shuō)，“盡可能多地存下錢來(lái)是王道。”